趙 彤

（新疆財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院 新疆烏魯木齊 830012）

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下傳統(tǒng)銀行的發(fā)展對策研究

趙 彤

（新疆財經(jīng)大學(xué)工商管理學(xué)院 新疆烏魯木齊 830012）

“互聯(lián)網(wǎng)+”是近年來發(fā)展的新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)+”給我們的生活帶了甚多便利的同時，也威脅著一些傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展。本文就“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析“互聯(lián)網(wǎng)+”金融對傳統(tǒng)銀行的沖擊，并試圖提出解決方案，謀求新形勢下傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對策略。

“互聯(lián)網(wǎng)+”；金融；傳統(tǒng)銀行

一、引言

隨著云計算、大數(shù)據(jù)的興起、社交網(wǎng)絡(luò)的普及以及終端設(shè)備的不斷創(chuàng)新和4 G、w i f i等移動式通信技術(shù)的覆蓋范圍的擴(kuò)大，傳統(tǒng)的商業(yè)模式從線下走到了線上，這給人們的生活帶了巨大的變化。

隨著互聯(lián)網(wǎng)電商迅速發(fā)展，其已經(jīng)深入普通百姓的生活之中，在獲得了大量的客戶與資金之后，為了擴(kuò)大其經(jīng)營范圍，互聯(lián)網(wǎng)公司開始把大數(shù)據(jù)和云計算等新技術(shù)與其進(jìn)行結(jié)合。大量互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融行業(yè)，借助其運營成本低、運營效率高、服務(wù)邊界以及跨越時空不間斷服務(wù)等優(yōu)勢對金融行業(yè)攻城略地，對線下傳統(tǒng)的銀行模式造成了巨大的影響。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融在中國發(fā)展現(xiàn)狀

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融在中國出現(xiàn)并呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢，主要原因可以歸結(jié)為三個方面。

一是，互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，相關(guān)技術(shù)的不斷改進(jìn)，提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，大量成熟的數(shù)據(jù)分析的常用方法及移動終端設(shè)備，云計算，為銀行的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

二是，與中國的金融環(huán)境密切相關(guān)。多年來，中國的金融業(yè)基本上由銀行主導(dǎo)并壟斷，而他們的服務(wù)意識不能跟隨時代的發(fā)展，創(chuàng)新能力不足等問題日益凸顯，加上不愿意為個人用戶和中小企業(yè)服務(wù)，而是面對大型企業(yè)和國有的融資平臺，面對市場的空缺，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)現(xiàn)了商機(jī)，為其發(fā)展提供了方向。

三是，國家政策的變化和新金融理念不斷的傳播。自2 0 1 2年以來，政府為了更好的促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展，強(qiáng)調(diào)簡政放權(quán)，推行改革分配方式。面對新的環(huán)境，金融管理理念得到了革新，國家政策出現(xiàn)了質(zhì)的飛越，新金融的發(fā)展得到監(jiān)管部門（中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等）的認(rèn)可，并為其發(fā)展保駕護(hù)航。有了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，大量的市場空缺，新理念的傳播和政府的支持，新金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，推動著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”下傳統(tǒng)銀行的問題

（一）對傳統(tǒng)銀行金融地位的沖擊

全球金融風(fēng)暴以來，國際社會啟動了一系列改革措施，我國金融體系內(nèi)部也面臨改革和調(diào)整。實施的新資本管理辦法提高了傳統(tǒng)銀行資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，制約資產(chǎn)等業(yè)務(wù)的擴(kuò)張，傳統(tǒng)銀行貸款率呈下降趨勢。金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制正在加快形成，民營資本進(jìn)軍金融業(yè)的政策障礙正在逐步掃除，市場競爭環(huán)境不斷加劇。同時，利率市場化改革的推進(jìn)導(dǎo)致銀行存貸利差進(jìn)一步縮小，金融脫媒的加劇使銀行基于支付中介和融資中介這兩大基本功能的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場面臨分流。

（二）對銀行經(jīng)營理念的沖擊

網(wǎng)上銀行的興起，對傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營理念產(chǎn)生了巨大影響，這逼迫傳統(tǒng)銀行不得不迅速做出調(diào)整，改變其戰(zhàn)略布局，無論是在經(jīng)營理念上，實施業(yè)務(wù)模式上都需要進(jìn)行重大變革，尤其是在傳統(tǒng)銀行創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被互聯(lián)網(wǎng)金融改變著[1]。2 1世紀(jì)以來，中國的傳統(tǒng)銀行處于發(fā)展迅速并且穩(wěn)定的狀態(tài)，但是增長模式仍然是外延粗放式。在盈利方面，收入來源主要是利差。其次，從根本上改變客戶的價值需求，網(wǎng)上銀行客戶的消費模式，消費也悄然發(fā)生了重大變化和改變傳統(tǒng)銀行的客戶實現(xiàn)價值創(chuàng)造的價值是最嚴(yán)重的?？蛻羰谴蟊娀?，小企業(yè)，企業(yè)家和公眾參與，已成為居民的所有金融交易的網(wǎng)站，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，使得消費者更注重成本效益，同時實現(xiàn)多樣化、個性化服務(wù)，重視與客戶的參與的基本要求[2]。

（三）對銀行經(jīng)營模式的沖擊

1.銀行壟斷資金支付的格局被打破

傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中，只要進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)，就要以銀行作為中介。在過去的數(shù)十年中，新型技術(shù)的形成與發(fā)展，政府將經(jīng)營牌照發(fā)放給了第三方支付公司，不斷拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營的范圍，逐漸延伸到了傳統(tǒng)銀行辦理的業(yè)務(wù)。2 0 1 0 年至今，支付業(yè)務(wù)市場份額的8 0%以上都屬于第三方支付公司。因此，銀行業(yè)受到巨大沖擊，其支付地位不斷被動搖。

2.銀行客戶基礎(chǔ)被動搖

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的模式不斷成熟，傳統(tǒng)銀行賴以生存的客戶群體被互聯(lián)網(wǎng)所沖擊。一大批用戶擺脫傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融公司，用戶信息被互聯(lián)網(wǎng)金融公司所儲存，由此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司將會超過任何單一的銀行客戶資源。

（四）對銀行服務(wù)模式的沖擊

1.“以客戶為中心”的服務(wù)模式的沖擊

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的客戶數(shù)量大幅度上升，據(jù)國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2 0 1 6年，我國的互聯(lián)網(wǎng)用戶大約為7.3 1億人，而網(wǎng)購人數(shù)約為4.1 3億人。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，原有的實體網(wǎng)點優(yōu)勢逐漸弱化，而更多的是以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介。越來越多的人都開始關(guān)心的是便捷高效、注重個性化的服務(wù)，因此傳統(tǒng)銀行在以原有的“以客戶為中心”的服務(wù)模式逐漸不再適合現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體[3]。

2.對中小型企業(yè)金融服務(wù)模式的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)憑借其信息透明、資金小等優(yōu)勢沖擊著傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式，在以前無抵押無擔(dān)保的信貸服務(wù)是不可能出現(xiàn)的，但是依托大數(shù)據(jù)云計算等新興技術(shù)，這一切都變成可能，信用審查時，這些技術(shù)可能發(fā)揮的作用，是分析電子交易的信用記錄的借款人的信息，從而降低了投資風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)銀行是優(yōu)化資源配置，降低交易成本，超過傳統(tǒng)的資金支持實體經(jīng)濟(jì)。

3.互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營進(jìn)程的沖擊

面對網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的影響，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)公司 2 5 0家獲得第三方支付許可，并獲得貨幣發(fā)行、數(shù)字電視卡支付和在線銀行卡支付，接受了一個多種經(jīng)營權(quán)資格。傳統(tǒng)銀行把線下業(yè)務(wù)遷移成線上業(yè)務(wù)，2 0 1 5年末，招商銀行、浦發(fā)銀行等股份制銀行在電子渠道的交易代替率已經(jīng)達(dá)到了8 0%，而中國銀行的整體替代率也已經(jīng)達(dá)到了6 5%以上，盡管如此，還沒有達(dá)到網(wǎng)上銀行服務(wù)的水平。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+”下傳統(tǒng)銀行的發(fā)展策略

（一）擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，改變發(fā)展理念，已成為傳統(tǒng)銀行的必走之路。作為傳統(tǒng)銀行高管，應(yīng)充分了解到技術(shù)變化的影響，要保持清醒，把握市場變化，及時關(guān)注網(wǎng)上銀行對傳統(tǒng)銀行的未來發(fā)展影響，面對互聯(lián)網(wǎng)金融為銀行業(yè)的帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，還需要控制和回避固定思維模式的形成，突破慣性思維，拆除制度的限制，通過不斷質(zhì)疑，重新定義的銀行業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平，深度整合與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為核心的商業(yè)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的飛速成長，只有不斷創(chuàng)新才能夠滿足日益變化，個性化多樣化的產(chǎn)品需求，既要做到快捷方便，又要使得花費低廉。面對日益增長的對傳統(tǒng)銀行沖擊，應(yīng)該先做的是接受互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，緊跟市場需求的變化。

（二）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

傳統(tǒng)銀行雖然依托我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，但因服務(wù)模式落后，盈利模式單一，創(chuàng)新能力有限，面對“互聯(lián)網(wǎng)+”新的發(fā)展趨勢，應(yīng)該盡快布局，爭奪屬于自己的市場和陣地。傳統(tǒng)銀行應(yīng)繼續(xù)調(diào)整策略應(yīng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上銀行服務(wù)。

1.調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，打破了傳統(tǒng)銀行的盈利模式和商業(yè)模式，傳統(tǒng)的銀行需要不斷調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃，采用“S WO T 分析法”，將傳統(tǒng)銀行組織內(nèi)外環(huán)境所形成的機(jī)會（ O p p o r t u n i t i e s）、威脅（T h r e a t s）優(yōu)勢（S t r e n g t h s）、以及弱勢（We a k n e s s e s）等四個方面進(jìn)行分析，尋求適合組織實際情況的戰(zhàn)略及策略的方法[4]。

2. 調(diào)整戰(zhàn)略定位

網(wǎng)上銀行的興起必然對傳統(tǒng)銀行模式帶來新的挑戰(zhàn)，如果按照原來的戰(zhàn)略定位，其市場可能只會越來越小。按照戰(zhàn)略及國際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯·馬卡德的觀點，戰(zhàn)略定位是指一個企業(yè)圍繞下述三個方面做出艱難的選擇，即“Wh o——我們的目標(biāo)客戶是誰”、“Wh a t——我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“H o w——我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”，康斯坦丁諾斯·馬卡德的這個觀點很適用傳統(tǒng)銀行，可根據(jù)此觀點結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)客戶的影響及時調(diào)整銀行的戰(zhàn)略定位[4]。

3.發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟

企業(yè)在實現(xiàn)戰(zhàn)略規(guī)劃、戰(zhàn)略目標(biāo)時可以有不同的選擇。第一，依靠自身力量通過內(nèi)部消化解決；第二，根據(jù)市場需求，去市場購買資源，從而取得發(fā)展；第三，發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)盟，實現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

通過戰(zhàn)略聯(lián)盟不僅能夠發(fā)揮出企業(yè)各自的優(yōu)勢，還可以彌補(bǔ)各自的不足，但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)存在諸多不確定因素，如技術(shù)周期短、市場變化快等，因此，在進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟時，要充分考察論證后方可進(jìn)行。

（三）創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，拓展業(yè)務(wù)渠道

互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的飛速成長，只有不斷創(chuàng)新才能夠滿足日益變化，個性化多樣化的產(chǎn)品需求，既要做到快捷方便，又要使得花費低廉。傳統(tǒng)銀行重新調(diào)研市場需求，制定符合當(dāng)下市場需求的發(fā)展戰(zhàn)略，自身條件不足的情況下可以進(jìn)行戰(zhàn)略聯(lián)盟，達(dá)到互惠互利；再次需要不斷的針對新變化制定出客戶滿意，符合客戶個性化需求的服務(wù)。銀行業(yè)自身發(fā)展離不開客戶，客戶資源是銀行業(yè)務(wù)的一切根本。要更好的服務(wù)于客戶要做好如下幾點：

1.以客戶為中心提供個性化產(chǎn)品和服務(wù)

傳統(tǒng)銀行因受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，正處于一個不斷調(diào)整變化的過渡時期，傳統(tǒng)銀行以客戶賬戶為中心，這對于發(fā)展迅速的互聯(lián)網(wǎng)智能化的趨勢可能難以適應(yīng)。而智慧銀行這新的形式通過觀察客戶的需求，對原有的資源和業(yè)務(wù)進(jìn)行重新的匹配，由此形成一種良好的客戶體驗。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)前后臺的相互配合，對客戶需求分析、反饋，以此在滿足客戶需求的基礎(chǔ)之上，對業(yè)務(wù)資源進(jìn)行重新整合與優(yōu)化，以而達(dá)到提高顧客的滿意度。

2.倔金大數(shù)據(jù)，自營電商平臺

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷推出新技術(shù)，特別是快捷支付等弱化了傳統(tǒng)銀行的結(jié)算功能，這樣一來，龐大的電子商務(wù)交易數(shù)據(jù)傳統(tǒng)銀行將無法獲得，在大數(shù)據(jù)日益熱門的今天，使得傳統(tǒng)銀行失去了大量的信息數(shù)據(jù)，要想不被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)剝奪信息數(shù)據(jù)，唯有自建電商平臺，銀行憑借自身的支付優(yōu)勢，可以輕易的搭建自家的電子商務(wù)平臺，確保自己的信息數(shù)據(jù)來源，目前國內(nèi)的大多數(shù)傳統(tǒng)銀行都已經(jīng)搭建或者正在部署自己的電商平臺，將自身的優(yōu)勢發(fā)揮到電子商務(wù)中去，同時又提供了大量的用戶數(shù)據(jù)，為銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了支持[5]。

3. 搭建一站式的金融服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展影響了整個金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行單靠自身發(fā)展壯大很難面對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，必須進(jìn)一步提高客戶的商業(yè)模式創(chuàng)新，培養(yǎng)用戶習(xí)慣，提供個性化服務(wù)，同時還應(yīng)該在戰(zhàn)略聯(lián)盟的前提下，整合資源聯(lián)動發(fā)展，譬如花旗銀行（C i t i b a n k）與臉譜網(wǎng)（F a c e b o o k）的合作，花旗銀行實行打通信用積分政策。通過這種創(chuàng)新的合作模式，設(shè)計了新的業(yè)務(wù)邏輯模式，這樣使得客戶和銀行，客戶和客戶間都有了更豐富的互動，同時還能發(fā)展新的客戶，由此捕捉到了更多的客戶個性化信息，更有利于進(jìn)行點對點的針對營銷，銀行不要把第三方支付、社交網(wǎng)絡(luò)僅僅看做是競爭對手， 在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的今天，他們也可以成為合作伙伴，實現(xiàn)互惠共贏[6]。

（四）發(fā)展同時加強(qiáng)風(fēng)險控制

財務(wù)風(fēng)險控制歷來都是人們關(guān)注的焦點問題，同樣，網(wǎng)上銀行也必須明確風(fēng)險的存在。要注意加強(qiáng)風(fēng)險控制，促進(jìn)網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融具有業(yè)務(wù)效率高、成本低，網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，時間、空間限制小等明顯優(yōu)勢，但其面臨的風(fēng)險也是十分明顯的[7]。前期投入大，發(fā)展形態(tài)的多變，日益更新的技術(shù)和隨息萬變的市場，都為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展增加了難度；網(wǎng)絡(luò)信息安全，系統(tǒng)的成熟穩(wěn)定，大量客戶信息的存儲與利用都對互聯(lián)網(wǎng)金融提出了新的要求，所以在發(fā)展的過程中需要不斷的評估市場變化，跟上技術(shù)發(fā)展，提升自身的容錯率和面對日益變化的市場技術(shù)的沖擊，積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是必要的，但同時也要穩(wěn)步向前的發(fā)展，因此我們需要掌握互聯(lián)網(wǎng)的基本規(guī)則，結(jié)合傳統(tǒng)銀行所具有的特征，確定其未來發(fā)展的商業(yè)模式。

五、結(jié)論與展望

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是給我們的生活帶來了諸多便利，但同時也威脅著傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融市場條件下，市場的競爭者比拼的是技術(shù)、是資本，更是理念。傳統(tǒng)銀行的模式落后，盈利模式單一，創(chuàng)新能力有限，面對“互聯(lián)網(wǎng)+”新的發(fā)展趨勢，應(yīng)該盡快布局，爭奪屬于自己的市場和陣地。

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F832.2

A

10.3969/j.issn.1673-0968.2017.08.002

趙彤（1993-），男，漢族，河南人，新疆財經(jīng)大學(xué)在讀碩士研究生，研究方向：企業(yè)管理。