喬冰琴 申黎明

(山西省財(cái)政稅務(wù)專科學(xué)校，山西 太原 030024)

一、從互聯(lián)網(wǎng)金融到金融科技

2007年以前，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)提供支持，其主要表現(xiàn)就是金融機(jī)構(gòu)的一部分業(yè)務(wù)以網(wǎng)站形式呈現(xiàn)。2007年以后，金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域開始與互聯(lián)網(wǎng)深入融合，同時(shí)第三方支付與網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)興起。2013年是互聯(lián)網(wǎng)開啟新紀(jì)元的一年，被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，當(dāng)年誕生了余額寶等一批互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和團(tuán)貸網(wǎng)等一批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。2014年3月15日，李克強(qiáng)總理在第十二屆全國人民代表大會(huì)第二次會(huì)議所做的政府工作報(bào)告中提出“要深化金融體制改革，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展……”，互聯(lián)網(wǎng)金融無論從市場層面還是政策層面，都站在了“風(fēng)口”，迎來了蓬勃發(fā)展的歷史性機(jī)遇。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使金融產(chǎn)品在用戶體驗(yàn)上取得了革命性提升：線上金融服務(wù)便捷、業(yè)務(wù)流程簡化、產(chǎn)品界面優(yōu)化、用戶體驗(yàn)改善等優(yōu)勢(shì)使金融產(chǎn)品更加好用?；ヂ?lián)網(wǎng)的流量入口、網(wǎng)絡(luò)外部性、零邊際成本等特征，使金融服務(wù)擴(kuò)展到更多的應(yīng)用場景，聚合更多的用戶，服務(wù)于長尾用戶。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持下，產(chǎn)生大量應(yīng)用場景用戶數(shù)據(jù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融收集與存儲(chǔ)包括交易、社交、多媒體、位置、興趣、職業(yè)、學(xué)歷等在內(nèi)的各種數(shù)據(jù)提供了支撐，進(jìn)而可以進(jìn)行簡單的初步分析和決策。

但是金融是個(gè)強(qiáng)數(shù)據(jù)導(dǎo)向的行業(yè)，各種數(shù)據(jù)的數(shù)量、分析速度和數(shù)據(jù)種類都在急速發(fā)生變化，各種智能家居、可穿戴設(shè)備、健康管理、安防等智能硬件的興起，更是再次擴(kuò)充了數(shù)據(jù)的維度，加之生物識(shí)別、語言處理、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在金融中應(yīng)用，為整個(gè)金融體系帶來改變。2016 年 7 月，在上海舉辦的浪迪Fintech(金融科技，financial 和 technology 的縮寫)峰會(huì)之后，“Fintech”進(jìn)入人們的視野，成為業(yè)界和媒體熱議的焦點(diǎn)。

2017 年1月，英格蘭銀行總裁、國際清算銀行金融穩(wěn)定委員會(huì)主席Mark Carney首次提出，廣義的金融科技是指技術(shù)進(jìn)步帶來的金融服務(wù)創(chuàng)新，這些創(chuàng)新包括新的業(yè)務(wù)模式、新的應(yīng)用、新的流程和新的產(chǎn)品，金融科技會(huì)對(duì)金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重要影響。本質(zhì)上講，金融科技是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，它沒有改變金融跨時(shí)間和空間配置金融資源、管理風(fēng)險(xiǎn)等核心功能，依然符合金融合約的內(nèi)涵。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技的區(qū)別

互聯(lián)網(wǎng)金融是國內(nèi)創(chuàng)造的一個(gè)概念，金融科技是國外創(chuàng)造的一個(gè)概念。國內(nèi)外研究人員在“互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技都是技術(shù)帶來的金融創(chuàng)新，并沒有改變金融的本質(zhì)”這一觀點(diǎn)上看法是一致的。

在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融業(yè)務(wù)中的創(chuàng)新應(yīng)用，主要應(yīng)用包括互聯(lián)網(wǎng)+支付、互聯(lián)網(wǎng)+借貸、互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)?shù)葯M向金融創(chuàng)新模式。一方面，小型創(chuàng)業(yè)公司及BAT巨頭紛紛侵入傳統(tǒng)金融市場，不斷撼動(dòng)傳統(tǒng)金融的格局；另一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)幾乎把整套金融業(yè)務(wù)擴(kuò)充到了線上，因此形成多方發(fā)力、線上線下業(yè)務(wù)融合、重分市場份額，共同重筑互聯(lián)網(wǎng)金融局面。

隨著科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，需要更深層次的技術(shù)來進(jìn)一步改善金融服務(wù)的效率、普及程度和智能水平，而金融科技的主要任務(wù)就是提高金融業(yè)務(wù)效率、降低信息不對(duì)稱、惠及更多人群或企業(yè)。因此，金融科技本身更多的是技術(shù)含義，更傾向于金融縱向市場的深度技術(shù)創(chuàng)新。從技術(shù)發(fā)展的角度來看，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融使用的技術(shù)沒有金融科技成熟，可以把當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)看作是Fintech1.0階段，接下來的幾年，該技術(shù)將邁進(jìn)Fintech2.0階段。

金融科技注重以科技手段對(duì)金融服務(wù)進(jìn)行改造和顛覆，數(shù)據(jù)和技術(shù)是金融科技的兩個(gè)重要因素。金融科技可以將原有的以人為媒介的規(guī)章制度和流程控制如手續(xù)、審批、風(fēng)控等，轉(zhuǎn)變?yōu)橐约夹g(shù)控制的訂單監(jiān)控系統(tǒng)、用戶評(píng)估模型、風(fēng)險(xiǎn)決策系統(tǒng)等自動(dòng)化流程，從而最大程度地釋放社會(huì)資源，完成投融資匹配的需求。因此，金融科技相比互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，更有可能打破原來以人際關(guān)系維系的渠道和商業(yè)模式，在統(tǒng)一的數(shù)字化平臺(tái)上基于資金本身的屬性進(jìn)行配置、風(fēng)控和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，省略傳統(tǒng)模式中不必要的中間環(huán)節(jié)，提升金融整體服務(wù)效率，降低成本。

三、金融科技的核心技術(shù)

當(dāng)前金融科技不僅包括互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，其更核心、更前沿的技術(shù)是區(qū)塊鏈、基于大數(shù)據(jù)的人工智能等。

職工論壇是院內(nèi)文化的體現(xiàn)。院內(nèi)職工可隨時(shí)在企業(yè)號(hào)內(nèi)參與論壇活動(dòng)，在論壇上發(fā)布一些正能量、學(xué)術(shù)性等的文字、圖片、小視頻等內(nèi)容，增強(qiáng)大家相互學(xué)習(xí)的積極性，提高醫(yī)院的創(chuàng)效能力；此外，院內(nèi)職工還可直接通過企業(yè)號(hào)查看及收發(fā)郵件，并提供職工信箱、職工訴求等渠道。

(一)區(qū)塊鏈技術(shù)

2013年，以美國為首的國外科技開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)；到2015年下半年，關(guān)注度出現(xiàn)爆發(fā)式增長。我國從2015年下半年開始關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)。2017年，區(qū)塊鏈技術(shù)在全球大熱，區(qū)塊鏈領(lǐng)域的交易數(shù)量和總?cè)谫Y金額均達(dá)到了歷史最高點(diǎn)。多名專業(yè)人士、高管、學(xué)者、研究人員預(yù)言，區(qū)塊鏈?zhǔn)悄壳白钣袧摿τ|發(fā)第五輪顛覆式革命浪潮的核心技術(shù)，有可能實(shí)現(xiàn)去中心化的數(shù)字資產(chǎn)安全轉(zhuǎn)移。

區(qū)塊鏈(Blockchain)是一種分布式共享數(shù)據(jù)庫(數(shù)據(jù)分布式儲(chǔ)存和記錄)，利用“去中心化”和“去信任方式”集體維護(hù)一本數(shù)據(jù)簿的可靠性技術(shù)方案。

1.區(qū)塊鏈的核心技術(shù)。區(qū)塊鏈的核心技術(shù)主要包括以下四方面：

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之一是區(qū)塊和鏈。每個(gè)區(qū)塊結(jié)構(gòu)包括塊頭和主體兩部分。塊頭包含前一區(qū)塊的交易信息的壓縮值，即該區(qū)塊包含其父區(qū)塊的信息，每個(gè)區(qū)塊只有一個(gè)父區(qū)塊。因此，從創(chuàng)始?jí)K到當(dāng)前區(qū)塊就形成了區(qū)塊鏈。區(qū)塊的主體是對(duì)前一區(qū)塊創(chuàng)建后、當(dāng)前區(qū)塊創(chuàng)建前的這段時(shí)間里所發(fā)生的所有價(jià)值交換活動(dòng)的記錄。

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之二是數(shù)學(xué)加密。該加密算法采用非對(duì)稱密鑰，其中一個(gè)稱為私鑰，另一個(gè)稱為公鑰。私鑰歸用戶私有，在交易時(shí)，用戶用私鑰生成支付時(shí)的數(shù)字簽名信息，該信息代表支付人的身份識(shí)別證明;公鑰用來接收交易金額，公鑰類似于銀行賬號(hào)。

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之三是分布式結(jié)構(gòu)。在分布式結(jié)構(gòu)中，數(shù)據(jù)不是存儲(chǔ)在中心電腦或中心主機(jī)上，而是采用去中心化的協(xié)議使每個(gè)參與交易的節(jié)點(diǎn)都存儲(chǔ)所有的數(shù)據(jù)信息。由于每筆交易都會(huì)發(fā)送給全網(wǎng)所有節(jié)點(diǎn)，即使信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸中遭到攔截，也無法成功攔截所有傳輸路徑中的信息;即使所有節(jié)點(diǎn)都收到了該信息，由于信息的解密需要私鑰，因此只有擁有該私鑰的人才能解密該信息。收到信息的節(jié)點(diǎn)需要對(duì)收到的信息進(jìn)行正確性驗(yàn)證，只有全網(wǎng)大部分節(jié)點(diǎn)甚至所有節(jié)點(diǎn)都確認(rèn)記錄的正確性后，該數(shù)據(jù)信息才會(huì)被寫入?yún)^(qū)塊。而試圖入侵并篡改全球至少一半以上數(shù)量的存儲(chǔ)節(jié)點(diǎn)，幾乎是不可能的，因此區(qū)塊鏈可以有效防止數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中被篡改。

區(qū)塊鏈的核心技術(shù)之四是證明機(jī)制。區(qū)塊鏈需要一種證明算法來證明區(qū)塊的正確性和擁有權(quán)，以使全網(wǎng)各個(gè)節(jié)點(diǎn)達(dá)成共識(shí)，比如在加入新區(qū)塊前，需要各節(jié)點(diǎn)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行正確性驗(yàn)證，只有通過驗(yàn)證的交易才能進(jìn)行存儲(chǔ)。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)金融的影響。通過上面的分析可以看出，區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息完備公開透明、采用分布式記錄存儲(chǔ)、基于可編程腳本等特點(diǎn)。去中心化的特點(diǎn)可以解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的中間成本問題，達(dá)到高效率低成本運(yùn)作;信息完備公開透明的特點(diǎn)便于解決傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)追蹤和信息防偽等問題;分布式記錄存儲(chǔ)的特點(diǎn)大大降低了傳統(tǒng)中心節(jié)點(diǎn)設(shè)備的損耗和不安全等問題;可編程腳本的特點(diǎn)允許對(duì)每筆交易進(jìn)行信息補(bǔ)充?？傊?區(qū)塊鏈結(jié)構(gòu)保證了交易信息的不可偽造、不可虛構(gòu)和不可篡改。

區(qū)塊鏈技術(shù)有利于解決金融行業(yè)的三大行業(yè)痛點(diǎn)。其一是解決信息痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈有利于解決信息不對(duì)稱及信息無法獲取、信息風(fēng)險(xiǎn)等問題。信息不對(duì)稱、不正確或者不一致，都可能使金融機(jī)構(gòu)處于不利地位，出現(xiàn)決策失誤或者決策延遲等現(xiàn)象。其二是解決互動(dòng)痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)可以降低交易成本，提高交易的靈活性，有利于幫助企業(yè)，尤其是小微企業(yè)以高效或可靠的方式進(jìn)行交易。其三是解決創(chuàng)新痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)有利于刺激企業(yè)突破制度惰性，打破地域限制性法規(guī)，降低企業(yè)面臨的無形威脅。

在金融領(lǐng)域中應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以簡化原本復(fù)雜的業(yè)務(wù)流程，可以改變中心化的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)，提升數(shù)據(jù)的安全性，摒棄第三方擔(dān)保，降低業(yè)務(wù)成本。區(qū)塊鏈技術(shù)用于銀行，可加快后臺(tái)結(jié)算功能；用于支付與轉(zhuǎn)賬，可實(shí)現(xiàn)跨境交易、無中介和低成本交易、快速交易等；用于股票投資，可實(shí)現(xiàn)整個(gè)股票購買、銷售、交易等流程的自動(dòng)化,提高安全性和效率；用于眾籌智能合約，可保證合約在履行過程中不被篡改和到期后的強(qiáng)力執(zhí)行，整個(gè)交易是一種不需第三方參與的自動(dòng)化的執(zhí)行過程；用于回購，可實(shí)現(xiàn)分布式賬簿替代擔(dān)保品托管方及托管方制約，簡化交易；用于債權(quán)分配，可使債權(quán)能被追溯、保留及監(jiān)管，極大地減少債務(wù)管理工作并增強(qiáng)安全性；用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可保證保險(xiǎn)處理過程的完整性，減少欺詐，并實(shí)現(xiàn)文件管理的流程化。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)的嘗試與應(yīng)用。以智能合約為例介紹目前的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用。當(dāng)前主要的智能合約系統(tǒng)有兩個(gè)：以太坊(Ethereum)和Symbiont。以太坊是一個(gè)開源的區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)，提供了非常豐富的API和接口，用戶可以利用其快速開發(fā)出各種區(qū)塊鏈應(yīng)用。以太坊的智能合約系統(tǒng)功能多樣，執(zhí)行能力強(qiáng)，所以成為銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的首選，納斯達(dá)克、摩根大通、VISA和高盛等多家金融機(jī)構(gòu)均在使用以太坊的智能合約系統(tǒng)。Symbiont智能合約平臺(tái)則擁有獨(dú)立的安全代碼庫，與以太坊相反，Symbiont最大的特點(diǎn)是匿名性。

路透社曾報(bào)道了一則農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易使用區(qū)塊鏈技術(shù)完成交易的新聞。這筆交易由路易斯-德瑞弗斯公司、山東渤海實(shí)業(yè)股份有限公司、ING 集團(tuán)、法國興業(yè)銀行以及荷蘭銀行共5家公司參與，交易通過一個(gè)名為 Easy Trading Connect(簡稱 ETC)的區(qū)塊鏈平臺(tái)進(jìn)行，該平臺(tái)上整合了多種農(nóng)產(chǎn)品國際貿(mào)易所需的貿(mào)易合同與檢疫證明?？鐕髽I(yè)使用區(qū)塊鏈技術(shù)的目的是要進(jìn)一步精簡業(yè)務(wù)，提高效率。

金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)商云蜂科技籌建了人脈寶，這是一款基于區(qū)塊鏈的“去中心化點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”“不可篡改”“智能合約自動(dòng)執(zhí)行”等特點(diǎn)建立起來的熟人社交關(guān)系借條平臺(tái)，人脈寶的風(fēng)控主要建立在實(shí)名制和去中心化的“鏈上規(guī)則”。人脈寶既可以讓出借人保持匿名，免除熟人尷尬，又解決了互聯(lián)網(wǎng)借貸類產(chǎn)品風(fēng)控弱、盈利難的問題。人脈寶更長遠(yuǎn)的目標(biāo)是“跨鏈”打通不同數(shù)據(jù)體系，調(diào)用多個(gè)數(shù)據(jù)源的違約名單，但盡量不引入中心化的征信機(jī)構(gòu)。

(二)人工智能

人工智能(Artificial Intelligence，簡稱AI)是運(yùn)用智能硬件和計(jì)算機(jī)程序，解決在一般情況下需要人腦解決的問題的科學(xué)技術(shù)。計(jì)算能力、深度學(xué)習(xí)算法和大數(shù)據(jù)的發(fā)展使人工智能發(fā)展進(jìn)入第三次熱潮。由于金融本身就是一個(gè)強(qiáng)數(shù)據(jù)的行業(yè)，人工智能將驅(qū)動(dòng)金融的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其與金融的融合受到風(fēng)投的青睞。一些專家認(rèn)為，眼下正熱的人工智能技術(shù)首先會(huì)在金融領(lǐng)域引起一輪新的變革。

1.人工智能對(duì)金融的影響。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為新一輪人工智能的大熱提供了機(jī)會(huì)。李開復(fù)指出，人工智能首先會(huì)取代大部分金融領(lǐng)域的從業(yè)者，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域擁有大量歷史上積攢下來的數(shù)據(jù)供機(jī)器建模、計(jì)算，且領(lǐng)域足夠垂直、目標(biāo)足夠優(yōu)化。人工智能可將金融內(nèi)部海量的交易數(shù)據(jù)、資產(chǎn)數(shù)據(jù)、決策數(shù)據(jù)以及金融外部環(huán)境中的股價(jià)、公司財(cái)報(bào)、公告、新聞等相關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)起來，再挖掘這些數(shù)據(jù)之間的關(guān)系，抽取有相關(guān)性的數(shù)據(jù)形成金融圖譜，再建立相應(yīng)的預(yù)測(cè)分析模型，實(shí)現(xiàn)智能金融。目前智能金融進(jìn)入實(shí)際應(yīng)用的模式有智能投顧、智能客服、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等。

智能投顧是人工智能用于資產(chǎn)管理領(lǐng)域的智能算法，智能投顧依據(jù)投資人的風(fēng)險(xiǎn)偏好、期望收益、投資狀況以及市場動(dòng)態(tài)，采用多種智能算法和模型給投資者提供綜合的、自動(dòng)化的投資組合及資產(chǎn)配置建議。智能投顧與人工投顧相比具有成本低、專業(yè)性強(qiáng)、人群覆蓋面廣等特點(diǎn)，在國內(nèi)金融領(lǐng)域發(fā)展十分迅速。傳統(tǒng)投顧主要面對(duì)機(jī)構(gòu)投資人和高凈值人群，且收費(fèi)也比較高；智能投顧由于降低了成本，可針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的中低端人群的資金管理需求提供自動(dòng)化、智能化的投顧產(chǎn)品。80后等年輕一代正處于財(cái)富的快速積累時(shí)期，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的接受程度較高，因此，智能投顧針對(duì)這部分人群的市場上升空間仍然很大。

智能客服作為一種聊天機(jī)器人，起源于1950年的圖靈測(cè)試。智能客服的主要作用是同用戶進(jìn)行基本溝通，并自動(dòng)回復(fù)用戶有關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)的問題，以達(dá)到降低企業(yè)客服運(yùn)營成本、提升用戶體驗(yàn)的目的。智能客服系統(tǒng)主要包含以下幾個(gè)功能模塊:一是用戶語音識(shí)別，接收用戶的語音輸入，并將其轉(zhuǎn)換成文字形式；二是自然語言理解，根據(jù)文字理解語義，匹配特定的語義表達(dá)式；三是對(duì)話管理，協(xié)調(diào)各個(gè)模塊的調(diào)用及維護(hù)當(dāng)前對(duì)話狀態(tài)，依據(jù)語義從語料庫中選擇特定的回復(fù)方式；四是自然語言生成，依據(jù)特定的回復(fù)方式生成回復(fù)文本；五是語音轉(zhuǎn)換，將回復(fù)文字轉(zhuǎn)換成語音輸出給用戶。

風(fēng)險(xiǎn)控制是金融發(fā)展的根本。基于大數(shù)據(jù)的人工智能算法與傳統(tǒng)金融的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)結(jié)合成為智能金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)發(fā)展方向之一。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通常服務(wù)信用記錄較好的人群，而互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)對(duì)象多為信用較低甚至沒有信用記錄的長尾客戶。不論是傳統(tǒng)金融還是互聯(lián)網(wǎng)金融，其典型的金融借貸業(yè)務(wù)都需要風(fēng)控來評(píng)估用戶信用等級(jí)，并識(shí)別欺詐用戶。傳統(tǒng)金融風(fēng)控使用的金融數(shù)據(jù)主要是央行征信報(bào)告、社保、學(xué)歷、工作單位、薪酬水平等變量，維度一般比較少，但信用屬性比較強(qiáng)大，信用相關(guān)程度強(qiáng)；而互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)風(fēng)控使用的數(shù)據(jù)維度可以多達(dá)上千維，但這些數(shù)據(jù)的信用相關(guān)程度可能較弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)風(fēng)控采用的數(shù)據(jù)包括借款人身份信息、居住信息、單位信息、戶籍信息、網(wǎng)上申請(qǐng)?zhí)顔涡袨樾畔?、黑灰名單、使用的移?dòng)設(shè)備位置信息、移動(dòng)設(shè)備安裝的APP應(yīng)用活躍度信息、消費(fèi)記錄信息、社會(huì)關(guān)系信息、社會(huì)屬性和社會(huì)行為信息、司法信息等，這些數(shù)據(jù)在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融風(fēng)控的數(shù)據(jù)維度不足的缺點(diǎn)，可以根據(jù)數(shù)千信用指標(biāo)的正交組合，對(duì)借貸人群進(jìn)行極為精密的分類，再基于此建立精準(zhǔn)模型，這不僅能更全面地評(píng)價(jià)借款人的還款意愿和還款能力，進(jìn)行反欺詐和多頭共債風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，而且有利于定制更加靈活的金融產(chǎn)品，從而實(shí)現(xiàn)更高的利潤。

互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)大量的長尾低額小微貸客戶，由于這部分客戶群數(shù)量眾多，信用數(shù)據(jù)較少甚至沒有，并且多屬于低凈值人群，其大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型相比傳統(tǒng)風(fēng)控模型而言，在計(jì)算能力上要求更高。現(xiàn)階段構(gòu)建在云計(jì)算基礎(chǔ)上的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型可以7×24小時(shí)不間斷運(yùn)行，其毫秒級(jí)的運(yùn)算能力使得針對(duì)借款人的多維度風(fēng)控模型在短短的幾分鐘內(nèi)就能完成自動(dòng)風(fēng)控審核。因此大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式相比傳統(tǒng)風(fēng)控,在貸前、貸中、貸后的三階段管理中都更加容易操作且成本更低。

2.智能金融的嘗試與應(yīng)用。2017年7月，國務(wù)院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》,其中提到在智能金融方面，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力；創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)；鼓勵(lì)金融行業(yè)應(yīng)用智能客服、智能監(jiān)控等技術(shù)和裝備；建立金融風(fēng)險(xiǎn)智能預(yù)警與防控系統(tǒng)。這意味著人工智能金融應(yīng)用得到了國家層面的力挺。

百度金融日前提出將專注于利用百度技術(shù)實(shí)力和數(shù)據(jù)資產(chǎn)，打造一套人工智能金融科技。云從科技針對(duì)未來智慧金融發(fā)布了智慧鑒身、智慧識(shí)人、刷臉支付、智慧網(wǎng)點(diǎn)、智能大數(shù)據(jù)金融等一系列金融解決方案，以及人臉識(shí)別智能相機(jī)、紅外雙目攝像頭等產(chǎn)品。人工智能聊天機(jī)器人初創(chuàng)公司TalkBank于近日宣布獲得了一筆100萬美元的種子輪融資，TalkBank的人工智能客服幾乎幫客戶覆蓋了現(xiàn)有銀行的所有主要咨詢業(yè)務(wù)，用戶可以隨時(shí)隨地查詢銀行業(yè)務(wù)、獲取最新理財(cái)咨詢、了解信用卡交易明細(xì)、了解如何激活或凍結(jié)銀行卡和如何進(jìn)行資金管理等業(yè)務(wù)。交通銀行試點(diǎn)推出了智能服務(wù)機(jī)器人，該機(jī)器人可以在大堂內(nèi)自由走動(dòng)，可以通過語音識(shí)別、觸摸交互、肢體語言等方式，為銀行客戶提供聊天互動(dòng)、業(yè)務(wù)引導(dǎo)、業(yè)務(wù)查詢等服務(wù)，扮演部分大堂經(jīng)理的“角色”。

四、金融科技的未來發(fā)展

金融科技的本質(zhì)是技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，金融科技使金融服務(wù)突破時(shí)間和空間的限制，降低金融服務(wù)成本，創(chuàng)新更多的應(yīng)用場景，緩解信息不對(duì)稱，使信息更加透明，使用戶獲得金融服務(wù)的門檻更低，有利于金融服務(wù)惠及更多的小微企業(yè)和個(gè)人，推動(dòng)金融包容性發(fā)展。

但金融科技的未來發(fā)展在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的應(yīng)用與推廣，也會(huì)有一定的難度。例如，未來的區(qū)塊鏈技術(shù)一定會(huì)給金融帶來顛覆性的突破，它將重構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的底層技術(shù)，形成去中心化、可追溯、透明化、防篡改的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，但區(qū)塊鏈技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用應(yīng)首先得到政府相關(guān)政策的支持。

人工智能在互聯(lián)網(wǎng)金融中的發(fā)展目前也只能算是弱人工智能，目前的人工智能技術(shù)還無法在所有的金融業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)替代人工，也無法解決投資決策中的所有問題，因此短期內(nèi)人工智能只能作為傳統(tǒng)人工的輔助。強(qiáng)人工智能需要大數(shù)據(jù)的支持，而目前的數(shù)據(jù)體量還沒有達(dá)到強(qiáng)人工智能所需的數(shù)據(jù)體量，同時(shí)需要進(jìn)一步標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)收集和統(tǒng)計(jì)口徑，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)性和全面性，盡快融合多頭數(shù)據(jù)供應(yīng)商，進(jìn)一步理解和剖析數(shù)據(jù)，才能最終推進(jìn)人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

用于智能金融的大數(shù)據(jù)，其供應(yīng)來源主要有三種:第一種是巨頭公司的大數(shù)據(jù)供應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭以阿里巴巴、百度、騰訊、京東等為代表，這些公司在自己的業(yè)務(wù)生態(tài)圈中積累了大量的電商、社交、搜索等數(shù)據(jù)；而細(xì)分行業(yè)中也有華為、小米等大數(shù)據(jù)巨頭成立的大數(shù)據(jù)公司,這類巨頭大數(shù)據(jù)公司的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)自有。第二種是初創(chuàng)系大數(shù)據(jù)公司的數(shù)據(jù)供應(yīng)，如百融金服、同盾科技、聚信立等，這一類公司很少自有數(shù)據(jù)，他們采集數(shù)據(jù)，進(jìn)行清洗加工，再輸出數(shù)據(jù)產(chǎn)品。第三種是國有系公司的大數(shù)據(jù)供應(yīng)，如電信、移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營商，也嘗試建立自己的大數(shù)據(jù)公司。以上各類大數(shù)據(jù)公司百花齊放的同時(shí)，也帶來了數(shù)據(jù)來源是否合法、是否侵權(quán)，以及相應(yīng)的監(jiān)管與政策法律法規(guī)等問題。同時(shí)，金融科技還面臨各部委、各企業(yè)、各級(jí)政府的數(shù)據(jù)融合問題，目前，央行已形成針對(duì)信用大數(shù)據(jù)的全面基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)劃體系，未來金融大數(shù)據(jù)的統(tǒng)一監(jiān)管和融合將對(duì)基于金融科技的金融創(chuàng)新提供巨大支撐。

對(duì)于專門從事金融科技的公司而言，由于其不直接從事金融業(yè)務(wù)，而是通過與金融機(jī)構(gòu)合作，為金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)、平臺(tái)和服務(wù)，輔助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融服務(wù)。因此，專門的金融科技公司并不在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之內(nèi),這就帶來一些問題。如果不對(duì)金融科技公司進(jìn)行監(jiān)管，若出現(xiàn)隱私泄露等問題，最終受害的便是個(gè)人。倘若由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與其他相應(yīng)的部門合作對(duì)金融科技的軟件技術(shù)、平臺(tái)和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，也許不僅可以保證金融業(yè)務(wù)運(yùn)作平臺(tái)、技術(shù)的穩(wěn)定和安全，也可以對(duì)一些處于監(jiān)管真空地帶的新技術(shù)給社會(huì)、個(gè)人帶來的亂象、侵權(quán)等問題做到有法可依、有章可循。

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