□高立萍

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000)

“校園貸”的法律問題及對(duì)策研究

□高立萍

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院 安徽 蚌埠 233000)

近年來，從“隱性高息”到“暴力催收”，校園貸問題集中爆發(fā)。同時(shí)，從教育部、銀監(jiān)會(huì)，到重慶、深圳、廣州等地方政府，密集釋放出對(duì)校園類網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管的信號(hào)。業(yè)界對(duì)于校園貸的監(jiān)管亦是眾說紛紜，悲觀者認(rèn)為校園貸應(yīng)該加以取締，而支持者則認(rèn)為校園貸“宜疏不宜堵”。本文對(duì)校園貸的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，提出了校園貸存在的問題及原因，為保證校園大學(xué)生合法的消費(fèi)權(quán)益，促進(jìn)校園貸類借貸平臺(tái)的健康發(fā)展，對(duì)校園貸的監(jiān)管問題進(jìn)行了研究，并提出了校園貸法律監(jiān)管的幾點(diǎn)建議。

校園貸；監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策

1 “校園貸”的發(fā)展現(xiàn)狀

2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡，各家銀行也進(jìn)入發(fā)行學(xué)生信用卡的行列中搶占市場，大學(xué)生的信用卡市場瞬間被開發(fā)出來。由于后續(xù)高違約率、高壞賬率等問題，在2009年7月，銀監(jiān)會(huì)對(duì)向?qū)W生發(fā)放貸款的年齡做出了限制規(guī)定：不允許向未滿 18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡，對(duì)年滿18歲的年齡有要求以外還需要得到父母的同意，同時(shí)貸款的數(shù)額是比較低的，這大大提升了向?qū)W生發(fā)放信用卡的門檻，政策的限制導(dǎo)致學(xué)生信用卡市場受到了打擊，銀行逐步暫停該業(yè)務(wù)，退出學(xué)生信用卡市場。但是巨大的消費(fèi)力及需求意味著商機(jī)，易觀智庫2016年1月報(bào)告中指出，2015年2 600多萬名在校生、以每人每年分期消費(fèi)5 000元估算，大學(xué)生的消費(fèi)市場規(guī)模可高達(dá)千億，而且在校大學(xué)生消費(fèi)規(guī)模仍具有高速增長的潛力，校園貸款成為了各大商業(yè)銀行在校園內(nèi)謀取利益的重要手段。從 2013年開始，“校園貸”的發(fā)展形成了爆發(fā)式的增長模式。

校園網(wǎng)貸在市場上有很多名目存在，但總體上主要有三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的購物分期付款平臺(tái)，大學(xué)生可以利用貸款進(jìn)行消費(fèi)，如分期樂、趣分期等；二是P2P貸款平臺(tái)，這種平臺(tái)的公益性程度較高，大學(xué)生可以利用貸款獲得創(chuàng)業(yè)和學(xué)習(xí)的資金來源，例如我來貸等；三是由市場上的存在的電商平臺(tái)所提供的的以信用為基礎(chǔ)的貸款信貸，如阿里巴巴、京東等。以上這些校園網(wǎng)貸形式的共同特點(diǎn)是，只要在校的的大學(xué)生能夠證明自己的身份，同時(shí)在網(wǎng)上提交資料，一旦通過了網(wǎng)上審核，只需要支付較少的手續(xù)費(fèi)，就可以立即獲得貸款的數(shù)額，方便快捷。

和在商業(yè)銀行辦理信用卡的業(yè)務(wù)相比，“校園貸”同時(shí)是沒有首付的要求的，學(xué)生可以在網(wǎng)上獲得數(shù)額較大的貸款，滿足自己的學(xué)習(xí)和生活的要求，操作程序又比較簡單，可以說就是抓住了學(xué)生的高消費(fèi)和提前消費(fèi)的不健康、不正確的消費(fèi)心理對(duì)，所以剛進(jìn)入市場就獲得廣大學(xué)生的歡迎，在學(xué)生市場中占有大量的市場份額。另一方面，大學(xué)生的心智還是不太成熟的，消費(fèi)的時(shí)候缺乏理性，自我控制的能力和水平欠缺，但是剛好這個(gè)年齡階段又是學(xué)生的消費(fèi)的欲望最強(qiáng)的時(shí)候，自己沒有經(jīng)濟(jì)的收入，拿著父母給的生活費(fèi)又不能滿足自己的高消費(fèi)的要求，消費(fèi)欲望和自己的經(jīng)濟(jì)能力之間的矛盾，正是市場上會(huì)出現(xiàn)網(wǎng)貸的根本原因。網(wǎng)貸的出現(xiàn)無疑是給了學(xué)生很大的誘惑，花今天的錢，圓明天的夢。同時(shí)校園網(wǎng)貸的貸款數(shù)額和銀行中的信用卡的貸款相比，金額還是算得上是比較小的，大學(xué)生貸款的頻率高，商家的這個(gè)生意是穩(wěn)賺不賠的。

2 “校園貸”存在的問題

2.1 對(duì)“校園貸”監(jiān)管力度不夠

現(xiàn)在對(duì)于的各種“校園貸”類P2P平臺(tái)的運(yùn)營得監(jiān)管，處在一種沒有準(zhǔn)入門檻、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺失的”的狀態(tài)。監(jiān)管力度不夠主要體現(xiàn)在：首先，相關(guān)部門對(duì)校園網(wǎng)貸的市場的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)太低，沒有嚴(yán)格的規(guī)定和細(xì)致的審查，放任市場隨意的進(jìn)入，沒有同意的進(jìn)入規(guī)則，造成魚目混珠，有些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)名為商務(wù)公司實(shí)質(zhì)上就是為了貸款而建立的公司，校園貸款就是公司的主營業(yè)務(wù)。其次，沒有建立起統(tǒng)一規(guī)范的信用體系，學(xué)生可以利用自己的身份在多處平臺(tái)進(jìn)行借款，借了這家的到了還款期限，自己沒有充足的資金就去另外一家借錢來補(bǔ)窟窿，最終就會(huì)導(dǎo)致學(xué)生借的錢越來越多，就會(huì)衍生出很多違法的還貸手段。

2.2 “校園貸”監(jiān)管主體的缺失

網(wǎng)絡(luò)借貸在性質(zhì)上是電子商務(wù)衍生出的一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，，要是缺乏監(jiān)管，任由其發(fā)展，勢必會(huì)朝著一個(gè)無序、違法的方向發(fā)展。在我國網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的成立，沒有向工商管理部門進(jìn)行登記，不會(huì)受到銀監(jiān)會(huì)的審查，沒有強(qiáng)制的行政審批，各個(gè)機(jī)構(gòu)可以隨意的增加或者減少。有的企業(yè)就是混業(yè)經(jīng)營，經(jīng)營的業(yè)務(wù)表里不一。沒有一個(gè)明確的監(jiān)管主體，校園網(wǎng)貸就會(huì)出現(xiàn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、信用貸款額度各有差異、還款期限商家自己規(guī)定、還款手段的任意甚至是違法。

2.3 “校園貸”操作程序上的問題

第一，貸款人資格的審核問題。大學(xué)生只需要通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或者校園代理人，完成四項(xiàng)注冊(cè)審核就可以即時(shí)的獲得貸款資金:第一、注冊(cè)及信息驗(yàn)證；第二、借款申請(qǐng)；第三、完善資料獲取額度；第四、平臺(tái)電話核實(shí)。資格審查程序過于簡單不能真正的了解學(xué)生的還款能力和借款用途。

第二，貸款額度問題。校園網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)是根據(jù)學(xué)生的還款能力和個(gè)人的誠信度，規(guī)定一個(gè)借款的額度，防止學(xué)生不能還款的風(fēng)險(xiǎn)，要是沒有貸款的額度，不考慮任何潛在的風(fēng)險(xiǎn)大額借貸給學(xué)生就有可能會(huì)造成非法借貸。

第三，“校園貸”分期平臺(tái)的經(jīng)營資格。政府或者行業(yè)間應(yīng)當(dāng)建立對(duì)借貸公司的經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行審查的機(jī)構(gòu)，只有具備了合法的經(jīng)營資質(zhì)才允許開展借貸業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在市場上存在的大多數(shù)公司都是沒有取得營業(yè)許可。

2.4 “校園貸”行業(yè)缺乏自律

“校園貸”目前是既沒有行業(yè)自律公約，也沒有統(tǒng)一的行業(yè)行為規(guī)則，商家在利益的驅(qū)動(dòng)下，惡意開始競爭。通過降低貸款門檻、隨意的簡化審核程序、降低對(duì)信貸額度的要求、煽動(dòng)學(xué)生在多個(gè)借貸平臺(tái)上進(jìn)行借貸、甚至是誘騙女學(xué)生通過“裸照”的方式來提高貸款額度。還有一些不良商家在貸款之前，他們公開宣稱“零首付、零利息、免擔(dān)保”；在學(xué)生借款結(jié)束之后，他們立即就改變了規(guī)定提高利息、增加收費(fèi)項(xiàng)目、追債的手段更是無所不用。這不僅會(huì)損害其自身的商業(yè)信譽(yù)。同時(shí)也會(huì)造成整個(gè)市場秩序的紊亂，最終大學(xué)生就是這些不良行為所產(chǎn)生的惡果的毒害者。

3 “校園貸”的發(fā)展對(duì)策

3.1 完善“校園貸”平臺(tái)的法律體系

首先，職能部門應(yīng)當(dāng)加快出臺(tái)相關(guān)的法律文件明確有關(guān)部門的監(jiān)管責(zé)任，完善并細(xì)化相關(guān)法律法規(guī)，建立相關(guān)的投訴通道，建立對(duì)借貸企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信息披露等有效機(jī)制，促進(jìn)“校園貸”的健康、有序發(fā)展。其次，建立全國聯(lián)網(wǎng)的誠信系統(tǒng)，監(jiān)消費(fèi)者的誠信的信息在借貸機(jī)構(gòu)之間是可以共享的，利用多個(gè)平臺(tái)和機(jī)構(gòu)，展開對(duì)校園借貸信用記錄的調(diào)查，針對(duì)不同的信用程度規(guī)定不同的借貸限額，避免出現(xiàn)多方借貸，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意思和還款的積極性。

3.2 明確“校園貸”平臺(tái)監(jiān)管主體

要充分發(fā)揮行業(yè)自律機(jī)制在規(guī)范從業(yè)機(jī)構(gòu)市場行為和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益等方面的積極作用。校園網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)盡快成立行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合制定行業(yè)自律公約，規(guī)定經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確自律懲戒機(jī)制，提高行業(yè)規(guī)則的約束力。不斷進(jìn)行自我的修正，規(guī)范行業(yè)秩序，堅(jiān)決防控虛假片面廣告宣傳或促銷活動(dòng)的產(chǎn)生，使得網(wǎng)絡(luò)借貸的的實(shí)際利率和總的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)在整個(gè)行業(yè)內(nèi)透明公開，貸款的門檻予以提高，對(duì)學(xué)生提交的信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí)，并告知其潛在的風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)問題一定要及時(shí)解決問題、提出解決方案。使得那些不守行規(guī)、以次充好的的平臺(tái)退出交易。強(qiáng)化行業(yè)自律意識(shí)，提升行業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的健康形象，營造行業(yè)規(guī)范發(fā)展的良好氛圍，共同維護(hù)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

3.3 提升大學(xué)生自我控制能力

第一，不斷引導(dǎo)學(xué)生理性消費(fèi)。首先要教育和幫助大學(xué)生建立理性的消費(fèi)觀念，能夠了解一些重要的金融常識(shí)，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)；其次，大學(xué)生在進(jìn)行借貸之前應(yīng)當(dāng)充分了解每一個(gè)平臺(tái)所規(guī)定的的貸款金額、利率、違約的賠償額度的規(guī)定，找到一個(gè)相對(duì)合理的平臺(tái)再進(jìn)行貸款。

第二，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育。高校應(yīng)開設(shè)一些理財(cái)?shù)恼n程，使得大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)有初步的了解和認(rèn)識(shí)，老師應(yīng)當(dāng)在課堂上對(duì)貸款這種行為的利弊給學(xué)生做出細(xì)致的講解，提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。培育學(xué)生的識(shí)別和解決風(fēng)險(xiǎn)的能力。

校園網(wǎng)貸自從出現(xiàn)以來就引起了社會(huì)的廣泛的關(guān)注，一個(gè)新興的事物的出現(xiàn)是值得鼓勵(lì)的，但是事物是兩面性的，有優(yōu)點(diǎn)有弊端，只有從社會(huì)的法制體系、政府的監(jiān)管、學(xué)生自我防范意識(shí)的提高，才能使得這一新事物在中國以一種健康、良好的態(tài)勢發(fā)展下去。

[1]校園貸問題要區(qū)別對(duì)待精準(zhǔn)監(jiān)管[J].時(shí)代金融.2016(11).

[2]黃志敏,熊緯輝.“校園貸”類P2P平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對(duì)策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào).2016(03).

[3]林燕霞,許再佳.關(guān)于“校園貸”亂象的背景分析及對(duì)策[J].長春教育學(xué)院學(xué)報(bào).2017(02).

[4]柳慶.淺析校園消費(fèi)網(wǎng)貸法律規(guī)制問題[J].思想政治與法律研究.2016(08).

[5]沈卓逸.校園網(wǎng)貸規(guī)范發(fā)展策略[J].金華職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào).2016(09).

1004-7026（2017）15-0130-02

D922.282

A

10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2017.15.087

高立萍（1996.6-），女，漢族，安徽蚌埠人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，2014級(jí)本科生，研究方向：法學(xué)院。