(華東政法大學(xué) 上海 200042)

校園網(wǎng)貸的法律風(fēng)險及其規(guī)制

曹懷順董佳羽王文祥李一顯

(華東政法大學(xué)上海200042)

校園網(wǎng)貸所引發(fā)的問題層出不窮。校園網(wǎng)貸的主要類型分為現(xiàn)金支取和分期購物。大學(xué)生理財觀念的淡薄與沖動消費、網(wǎng)貸平臺的泛濫、不法經(jīng)營等是校園網(wǎng)貸的風(fēng)險誘因，拜金主義的興起是問題的思想根源。加強并完善大學(xué)生助學(xué)金制度、樹立正確的金錢觀、嚴(yán)格網(wǎng)貸平臺的市場準(zhǔn)入與業(yè)務(wù)監(jiān)管是規(guī)制風(fēng)險的關(guān)鍵。

校園網(wǎng)貸；風(fēng)險；風(fēng)險規(guī)則

一、問題的提出

2016年3月，鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院，一在校大學(xué)生因網(wǎng)絡(luò)借貸導(dǎo)致債務(wù)纏身，無力償還，在山東青島跳樓自殺。①2016年4月，廈門華夏學(xué)院一名大二女生因陷“校園貸”，在泉州一賓館自殺。②2016年12月，將近10G的“女大學(xué)生裸條”照片、視頻壓縮包在網(wǎng)絡(luò)上瘋傳，涉及167名女大學(xué)生個人信息被泄露。③層出不窮的惡性事件讓人不得不關(guān)注校園網(wǎng)貸。究竟何為校園網(wǎng)貸？為什么眾多大學(xué)生對之“情有獨鐘”？本文擬就校園網(wǎng)貸的類別及其性質(zhì)進行研究，分析其中的法律風(fēng)險并對風(fēng)險的規(guī)制提出拙見。

二、校園網(wǎng)貸的類別與性質(zhì)

(一)分期購物

根據(jù)筆者的觀察，分期消費模式在我國已經(jīng)有了相當(dāng)程度的普及。淘寶通過“螞蟻花唄”開展分期消費業(yè)務(wù)，京東則通過“白條”與其競爭。許多網(wǎng)貸公司也專門針對在校大學(xué)生開展分期購物業(yè)務(wù)，如“分期樂”，其與淘寶和京東之間的本質(zhì)差別在于淘寶京東針對的是不特定主體，不限年齡與職業(yè)，而“分期樂”僅針對在校大學(xué)生。

究其本質(zhì)，分期購物其實是一種包含買賣合同、借貸合同、委托合同的三方交易行為。以“螞蟻花唄”為例，淘寶上的賣家和買家之間是買賣合同關(guān)系，使用“螞蟻花唄”進行支付的買家與螞蟻金服之間是借貸合同關(guān)系，接受“螞蟻花唄”支付方式的賣家與螞蟻金服之間是一種無名合同關(guān)系，參照委托合同進行處理。

(二)現(xiàn)金支取

除了分期購物以外，還有許多可以進行現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)的校園網(wǎng)貸平臺，比如“名校貸”。此類網(wǎng)貸平臺除了專門針對大學(xué)生以外，其在本質(zhì)上與其他P2P網(wǎng)貸平臺無異。傳統(tǒng)P2P商業(yè)模式的設(shè)計為借貸雙方直接發(fā)生融資交易提供媒介。平臺為借貸雙方提供信息中介服務(wù)，以及與之有關(guān)的信用評級、資金保障等促進直接交易的其他服務(wù)，平臺并不實質(zhì)參與到借貸雙方的交易中。④鑒于此，“名校貸”這類網(wǎng)貸平臺的法律性質(zhì)其實是一種包含了居間合同以及民間借貸合同的新型資金融通方式。出借人提供資金，網(wǎng)貸平臺作為媒介提供居間服務(wù)，借款人通過網(wǎng)貸平臺的撮合與出借人達成借貸合同。

三、校園網(wǎng)貸的風(fēng)險及其規(guī)制

(一)風(fēng)險的類別

1.網(wǎng)貸平臺風(fēng)險

正如上文所述，校園網(wǎng)貸的類別主要分為兩大類，一類是分期購物，另一類是現(xiàn)金支取。在分期購物之中，存在的外部風(fēng)險較小。主要風(fēng)險來自現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)。

(1)網(wǎng)貸平臺良莠不齊。信譽較好的網(wǎng)貸平臺畢竟是少數(shù)，問題大多出現(xiàn)在一些管理經(jīng)營混亂、法律地位不明的“黑平臺”上。2013年《公司法》進行了修訂，修訂后的《公司法》有關(guān)于設(shè)立公司的門檻大大降低，這使得許多人在沒有充足資金應(yīng)對風(fēng)險的情況下盲目跟風(fēng)設(shè)立網(wǎng)貸平臺，魚龍混雜，網(wǎng)貸平臺好比洪水猛獸一般沖向在校大學(xué)生。大學(xué)生自身的辨認能力較弱，在眾多網(wǎng)貸平臺的廣告攻勢下難以抵擋住金錢的誘惑，輕者負債累累影響學(xué)業(yè)，重者難以承受壓力而選擇跳樓，更有甚者利欲熏心，出賣肉體以換得金錢。種種令人震驚的消息與大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的泛濫不無關(guān)聯(lián)。

(2)網(wǎng)貸平臺經(jīng)營混亂。許多網(wǎng)貸平臺的經(jīng)營管理十分混亂，在業(yè)務(wù)宣傳推廣、學(xué)生借貸資格審核、借貸利息設(shè)置、欠款催收等各個方面都存有許多問題。網(wǎng)貸平臺的宣傳在一定程度上助長了不良風(fēng)氣。在學(xué)生借貸資格審核方面，許多網(wǎng)貸平臺存在較大漏洞。有相當(dāng)一部分的網(wǎng)貸平臺對于大學(xué)生的借貸資格審核流于形式，僅要求大學(xué)生在線提供學(xué)生證、身份證、家庭成員基本信息等便可進行借貸，而未對申請人身份的真實性、經(jīng)濟能力等進行線下一對一審核。校園網(wǎng)貸的利息設(shè)置也存在隱患，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第26條，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%的，受到法律的絕對保護，借貸雙方約定的利率超過年利率36%的，超過部分的利息約定無效。網(wǎng)貸平臺會通過各種手續(xù)費、代辦費等其他方式暗中提高利息，規(guī)避法律對利息所設(shè)的限制。網(wǎng)貸平臺的欠款催收方式是侵害大學(xué)生權(quán)益的重災(zāi)區(qū)。諸多“裸條”事件因此發(fā)生，還有的通過“討債公司”等不法方式暴力催收欠款，嚴(yán)重威脅了大學(xué)生的人身安全與人格尊嚴(yán)。

2.大學(xué)生自身風(fēng)險

(1)大學(xué)生理財觀念淡薄。在校大學(xué)生多數(shù)屬于完全民事行為能力人，可以獨立承擔(dān)民事責(zé)任。但是絕大部分學(xué)生的生活來源是父母給的生活費。在我國，即使孩子成年，大多數(shù)父母還是會傾盡全力照顧自己的子女，在校大學(xué)生即使在法律上是完全民事行為能力人，也不可能在經(jīng)濟上完全獨立?！爱?dāng)家才知柴米貴”，在校大學(xué)生花錢如流水，沒有一個較為成熟的理財觀念，容易沖動消費，虛榮心較強，許多人通過借貸的方式滿足自己的攀比欲望，結(jié)果負債像滾雪球一樣越滾越大，無力償還，東窗事發(fā)。

(2)大學(xué)生還款能力較弱。現(xiàn)今市場上許多網(wǎng)貸平臺的放貸額度不一，“分期樂”目前最高消費額度為15000元，最低消費額度為5000元，“借貸寶”不存在明確的貸款額度限制，主打熟人借貸，借貸額度可以在借貸雙方之間協(xié)商，“名校貸”最高可借50000元，這對于在校大學(xué)生來說都不算小數(shù)目，合同履行過程中違約的可能性較大。

(二)風(fēng)險的規(guī)制

任何事物皆有兩面性，校園網(wǎng)貸雖引發(fā)了一系列問題，但我們也不應(yīng)該否認其存在的合理性。合理規(guī)制方能使其發(fā)揮效用。

1.建立完備的市場準(zhǔn)入機制。有必要針對網(wǎng)貸平臺單獨設(shè)立規(guī)定，遵循“放管服”的原則，嚴(yán)格市場準(zhǔn)入機制?！吨袊y監(jiān)會關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》中要求重點做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，以推進互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險治理。筆者認為，所有試圖開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的平臺必須取得特許經(jīng)營資質(zhì)，并有監(jiān)管機構(gòu)的審核批準(zhǔn)才能取得營業(yè)執(zhí)照，準(zhǔn)入規(guī)制的具體做法是:在網(wǎng)貸公司設(shè)立之時，須向金融監(jiān)管機構(gòu)申請經(jīng)營借款業(yè)務(wù)的牌照，只有獲得金融監(jiān)管機構(gòu)的審批，才能在工商機關(guān)進行登記，其領(lǐng)取的營業(yè)執(zhí)照應(yīng)清晰注明可以經(jīng)營借款業(yè)務(wù)，最后再向工信部備案。⑤

2.嚴(yán)格監(jiān)管校園網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)活動?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》明確了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管主體，采用了多部門分工合作的監(jiān)管方式，問題在于各個部門如何進行監(jiān)管活動的信息共享以及合作，以避免出現(xiàn)“九龍治水”的局面。此外還需列出監(jiān)管的重點內(nèi)容，正如前文所述，大學(xué)生網(wǎng)貸平臺的主要問題在于夸張的廣告宣傳以及“黑利息”問題，因此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)對這兩項內(nèi)容進行重點監(jiān)管，首先應(yīng)當(dāng)禁止任何平臺采用虛假、夸張的宣傳手法誤導(dǎo)大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸，并應(yīng)當(dāng)對廣告的投放方式、投放時間、投放數(shù)量做出明確規(guī)定。更要重點監(jiān)管利息，仔細審查借貸的實質(zhì)內(nèi)容，關(guān)注任何形式的手續(xù)費、代辦費、管理費等，杜絕高利貸。應(yīng)當(dāng)考慮大學(xué)生還款能力弱、經(jīng)濟來源單一等特殊情況，通過法律手段規(guī)定校園網(wǎng)貸的合法利息范圍，降低利率，將年利率控制在10%以下方能減輕還款負擔(dān)。

3.嚴(yán)格限制借貸資金的使用去向。極少數(shù)情況下有學(xué)生僅僅因為日常的吃住問題貸款，進行網(wǎng)絡(luò)借貸的目的無外乎以下幾種：購買電子產(chǎn)品、化妝品、旅游、創(chuàng)業(yè)等。網(wǎng)貸平臺應(yīng)當(dāng)作為大學(xué)生改善學(xué)習(xí)生活環(huán)境、鼓勵大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的助推器，而不是拜金者盲目攀比、奢侈消費的罪惡源。因此，網(wǎng)貸平臺必須在放貸時要求大學(xué)生對借貸資金的使用用途做出承諾，比如在創(chuàng)業(yè)、參加學(xué)習(xí)培訓(xùn)等情況下才能提供資金，并將這些內(nèi)容寫進合同，作為正式的合同條款約束大學(xué)生的資金使用行為，禁止將資金用于奢侈消費、購買不實用的電子產(chǎn)品等。同時，在資金發(fā)放后，定期對資金的使用進行隨訪調(diào)查，若出現(xiàn)違約，可以隨時解除借貸合同，這樣一來就可以很好地限制網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)范圍，減少對大學(xué)生的危害，這對于大學(xué)生樹立正確的消費觀念也很有意義。

四、應(yīng)加強對大學(xué)生的教育以及資助力度

《教育部辦公廳關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》要求各級政府教育部門開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作，加大學(xué)生消費觀教育力度，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費觀。沒有需求，就沒有市場?！奥銞l”事件的爆發(fā)，與當(dāng)事人畸形消費觀念存在很大關(guān)聯(lián)。許多無知少女竟然能為了借錢而出賣自己的“裸照”，多達10G的“裸條”令人震驚與不恥，做人的最起碼的羞恥感似乎早已在金錢的誘惑下失去了蹤影。這不是靠學(xué)校開展幾次專題教育活動就能解決的，重要的是從根本上改變整個社會唯利是圖的風(fēng)氣，正本清源，讓拜金主義無處藏身。

大學(xué)生之所以會采用網(wǎng)絡(luò)借貸這一方式，一方面可能是基于各個平臺的廣告宣傳，以及自身的幼稚，但還有一個重要原因在于現(xiàn)時的資金需求無法得到滿足。就筆者的親身經(jīng)歷來看，有許多同學(xué)拿到了政府發(fā)放的助學(xué)金，不是因為其真正需要資助，而僅僅是因為家里有較為復(fù)雜的社會關(guān)系，可以通過不正當(dāng)手段獲得家庭所在地民政部門開具的所謂“貧困證明”，然后在高校里成為“貧困生”，領(lǐng)取補助后肆意揮霍，而許多真正需要國家資助的同學(xué)卻因無法開具所謂“貧困證明”而無法得到國家的資助，只能整日省吃儉用，過著極為貧苦的生活，無奈通過借貸的方式購買一些諸如電腦、手機等必備卻又價格不菲的商品。也有許多想要創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生無法獲得資助，通過網(wǎng)貸平臺借得資金后，在艱難創(chuàng)業(yè)的過程中入不敷出，無法及時還款，構(gòu)成違約。因此，筆者認為政府以及高校應(yīng)當(dāng)協(xié)作，組織專業(yè)人員實地走訪調(diào)查，掌握每一個申請助學(xué)金的學(xué)生真實的家庭情況，而不是靠一張簡簡單單的“貧困證明”發(fā)放助學(xué)金，必須將投機主義者拒之門外，讓助學(xué)金能真正幫助到貧困學(xué)生，雪中送炭，而不是助紂為虐。

【注釋】

①中國青年網(wǎng).豫在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款背債百萬無力償還跳樓自殺.http://henan.youth.cn/2016/0315/4036111.shtml，訪問日期：2017年6月3日.

②網(wǎng)易新聞.大二女生陷“裸條貸”自殺：她的死可能不因虛榮.http://news.163.com/17/0417/18/CI8D5FQH00018AOR.html，訪問日期：2017年6月3日.

③搜狐財經(jīng).10G裸條泄露，詳解裸條是怎么產(chǎn)生的.http://www.sohu.com/a/121021958_500615，訪問日期：2017年6月3日.

④孫艷軍.基于P2P金融模式變異法律性質(zhì)之論證構(gòu)建其監(jiān)管模式.中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2016年第3期.

⑤梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的法律控制.中國青年社會科學(xué)，2016年05期。

[1]梁鵬.大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險的法律控制[J].中國青年社會科學(xué),2016.05.

[2]孫艷軍.基于P2P金融模式變異法律性質(zhì)之論證構(gòu)建其監(jiān)管模式[J].中央財經(jīng)大學(xué)學(xué)報,2016.03

[3]郭明泰.網(wǎng)絡(luò)借貸結(jié)合大學(xué)生分期市場業(yè)務(wù)模式分析——以分期樂及桔子理財為例.云南大學(xué)碩士學(xué)位論文[D].2016.04

曹懷順(1992-)，男，漢族，江蘇淮安人，碩士研究生在讀，單位：華東政法大學(xué)民商法學(xué)專業(yè)，研究方向：民商法學(xué)；董佳羽(1992-)，女，漢族，福建福州人，碩士研究生在讀，華東政法大學(xué)民商法學(xué)專業(yè)。研究方向：民商法學(xué)；王文祥(1994-)，男，漢族，安徽蕪湖人，碩士研究生在讀，華東政法大學(xué)民商法學(xué)專業(yè)，研究方向：民商法學(xué)；李一顯(1992-)，男，漢族，湖南郴州人，碩士研究生在讀，華東政法大學(xué)民商法學(xué)專業(yè)。研究方向：民商法學(xué)。