鄧賀

【摘要】本文基于全球化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)下，對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進(jìn)行了總結(jié)，并對(duì)其發(fā)展前景做出了探討，提出了數(shù)字普惠金融發(fā)展方向。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 數(shù)字普惠金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，就是互聯(lián)網(wǎng)金融格局所在，屬于新興領(lǐng)域。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新為主要目標(biāo)，尤其體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)與電商化方面；非金融機(jī)構(gòu)則與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融息息相關(guān)，例如挖財(cái)類手機(jī)理財(cái)APP、眾籌模式下網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等等。“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”是互聯(lián)網(wǎng)金融滲透?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)的主要精神，對(duì)人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創(chuàng)新峰會(huì)上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮先生就曾表示過(guò)：數(shù)字普惠金融的推進(jìn)與發(fā)展，除了與數(shù)字化時(shí)代需求相符之外，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了普惠金融現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，同時(shí)為非金融機(jī)構(gòu)的帶來(lái)了新的前景。為此，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向具有非常重要的意義。

創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融具備較多優(yōu)勢(shì)，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為人們提供了多方面的便利，像是財(cái)富管理、借貸以及支付等。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較之傳統(tǒng)金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對(duì)等，使用網(wǎng)上支付的人不斷增加，金融服務(wù)得以普及；其次，借貸交易較之過(guò)去更為順利，受到條件限制或其余原由而無(wú)法從傳統(tǒng)金融業(yè)獲取資金的低收入者，可以通過(guò)借貸交易獲取資金；最后，財(cái)富管理門檻降低的同時(shí)，服務(wù)質(zhì)量得到提升，越來(lái)越多的人參與其中。舉例來(lái)說(shuō)，2013年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民超出2.60億，對(duì)比2012年整整提升了十八個(gè)百分比，其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶占據(jù)較大比重。同年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民與手機(jī)網(wǎng)民數(shù)分別為6.18億、5億，占據(jù)世界首位。近幾年來(lái)，受到國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務(wù)需求不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生革命正在發(fā)生。

二、傳統(tǒng)微型金融迎來(lái)新時(shí)代

十五世紀(jì)初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業(yè)務(wù)逐漸開(kāi)展。二十世紀(jì)，小額貸款在一些國(guó)家陸續(xù)出現(xiàn)，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無(wú)法滿足人們的需求，新世紀(jì)初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯(lián)合國(guó)提出，希望通過(guò)有效形式實(shí)現(xiàn)所有人金融服務(wù)的獲取，其中無(wú)法利用傳統(tǒng)金融體系獲取金融服務(wù)的群體為主要對(duì)象。

“數(shù)字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網(wǎng)上基金、保險(xiǎn)、貸款以及移動(dòng)支付等，金融服務(wù)類別多元化，金融普惠服務(wù)的獲取愈發(fā)開(kāi)放與便利。“數(shù)字普惠金融”則能夠利用技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)綜合性能的提升，例如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

數(shù)字普惠金融近三年來(lái)得到了國(guó)家金融政策、的大力扶持，成為行業(yè)最關(guān)心的熱點(diǎn)之一。數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，突破了金融服務(wù)的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務(wù)的便利性。

2016年，中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇之上，中國(guó)人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣進(jìn)行了《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》的公布，這是我國(guó)第一份數(shù)字普惠金融報(bào)告，也被人們稱之為“普惠金融成績(jī)單”。在這份報(bào)告中，除了對(duì)普惠金融由來(lái)與數(shù)字普惠金融意義有所回溯之外，還進(jìn)行了部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)踐案例的總結(jié)。報(bào)告表明，數(shù)字金融擁有諸多天然優(yōu)勢(shì)，例如門檻低、成本低、便利共享等等。

《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》中提出，較之小額貸款機(jī)構(gòu)與銀行等傳統(tǒng)普惠金融來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融擁有巨大優(yōu)勢(shì)。根據(jù)世行的最新數(shù)據(jù)，無(wú)論是儲(chǔ)普及率、還是賬戶普及率指標(biāo)，中國(guó)在世界上的排名均靠前，對(duì)比G20國(guó)家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀(jì)后，我國(guó)數(shù)字金融得以規(guī)范，普惠金融不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融成績(jī)顯著?，F(xiàn)階段，全球無(wú)法獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)的成年人在20億左右，對(duì)此，中外與會(huì)者提出，必須依賴技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的更好發(fā)展。

三、我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

部分?jǐn)?shù)字普惠金融融服務(wù)主體發(fā)展現(xiàn)狀

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資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2016年1～6月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬(wàn)億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，金額41.93萬(wàn)億元。該表說(shuō)明：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸向著多元化發(fā)展，傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融相互結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。

隨著金融服務(wù)中，數(shù)字化技術(shù)的不斷應(yīng)用與發(fā)展，地理限制必然會(huì)被打破，邊緣及貧困群體將由此實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的獲取，從而提升自身生產(chǎn)力、收入。當(dāng)前，怎樣進(jìn)行數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動(dòng)、怎樣結(jié)合扶貧與數(shù)字普惠金融，成為國(guó)際上的首要問(wèn)題。

四、數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

二十一世紀(jì)初，普惠金融五年規(guī)劃得到發(fā)布與實(shí)施，現(xiàn)階段，怎樣實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略落實(shí)，在普惠金融事業(yè)中發(fā)揮地方政府作用，成為我國(guó)普惠金融發(fā)展的核心，中國(guó)人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣指出：

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主基調(diào)是規(guī)范發(fā)展，以及有序開(kāi)展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展而言，是極其關(guān)鍵的。針對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展問(wèn)題，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、原中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李東榮提出了四點(diǎn)建議：一要普及數(shù)字普惠金融新理念；二要注重發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)；三要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)治理；四是要構(gòu)建良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

上文中我們提到過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可實(shí)現(xiàn)客戶準(zhǔn)入門檻的降低，金融服務(wù)平民化趨勢(shì)顯著提升，傳統(tǒng)金融中無(wú)法獲取金融服務(wù)的低收入群體及中小微企業(yè)，均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)服務(wù)享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經(jīng)過(guò)近幾年的野蠻生長(zhǎng)和規(guī)范發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該往小額、分散、普惠金融方向發(fā)展已成為業(yè)界共識(shí)。

參考文獻(xiàn)

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