夏頤

沖還貸，福建公積金新政解讀

夏頤

編前語：

為充分發(fā)揮住房公積金的住房保障作用，支持職工個人住房需求，減輕職工貸款還款壓力，福建省直單位住房公積金管理中心根據(jù)國務(wù)院《住房公積金管理條例》、《沖還貸福建省住房公積金提取管理暫行規(guī)定》（閩建〔2012〕16號）和福州住房公積金管理委員會有關(guān)規(guī)定，結(jié)合省直工作實際，于日前制定并印發(fā)《住房公積金沖還貸管理實施辦法》（以下簡稱“《實施辦法》”），并決定自2017年1月1日起開始施行。

一、什么叫住房公積金沖還貸？

住房公積金沖還貸，是指已辦理住房公積金貸款（含貼息貸款）的職工，向公積金中心提出申請，委托公積金中心逐月從職工的住房公積金繳存賬戶（含補貼賬戶）中提取賬戶金額，劃入職工住房公積金聯(lián)名卡或指定銀行還款卡（以下統(tǒng)稱“還款卡”），用于抵還其貸款月應(yīng)還貸款本息的業(yè)務(wù)。其申請對象為：在中心繳存住房公積金并已辦理公積金（組合）貸款、貼息（組合）貸款，貸款本息尚未還清的職工。

住房公積金沖還貸分為同行沖還貸與跨行沖還貸兩種方式。其中，同行沖還貸，是指公積金貸款的簽約銀行與參與還款人的公積金繳存賬戶在同一銀行的沖還貸業(yè)務(wù)；跨行沖還貸，是指公積金貸款的簽約銀行與參與還款人的公積金繳存賬戶在不同銀行的沖還貸業(yè)務(wù)。

二、為什么開展跨行沖還貸業(yè)務(wù)？

開展跨行沖還貸業(yè)務(wù)是福建省直單位住房公積金管理中心積極響應(yīng)廣大職工訴求，于2016年主推的為民辦實事項目。近幾年來，不少職工反映夫妻雙方住房公積金繳存在不同銀行，只能主借款人申請逐月沖還貸，不能雙方同時申請逐月沖還貸。為減輕貸款還款壓力，支持職工個人住房需求，滿足不在同一銀行繳存住房公積金的職工家庭實現(xiàn)沖還貸的需要，經(jīng)公積金業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級，自2017年1月1日起開展跨行沖還貸業(yè)務(wù)。

三、跨行沖還貸與原有沖還貸有什么不同？

原有沖還貸是指同行沖還貸，即貸款銀行和公積金繳存銀行在同銀行，貸款職工委托公積金中心逐月從職工的住房公積金繳存賬戶中直接劃轉(zhuǎn)銀行還款賬戶用于償還月應(yīng)還貸款本息的業(yè)務(wù)。

跨行沖還貸是指已辦理住房公積金貸款（含貼息貸款）銀行和公積金繳存銀行不在同一銀行的職工，向公積金中心提出申請，委托公積金中心逐月從職工的住房公積金繳存賬戶（含補貼賬戶）中提取賬戶金額，劃入職工住房公積金聯(lián)名卡或指定銀行還款卡用于償還月應(yīng)還貸款本息的業(yè)務(wù)。

四、已申請辦理沖還貸業(yè)務(wù)的職工，是否需重新申請？

已申請辦理沖還貸業(yè)務(wù)的職工，不增加配偶或其他共同還款人參與沖還貸的，不需到福建省直單位住房公積金管理中心重新申請，但需要關(guān)注與貸款銀行約定的沖還貸還款卡是否在正常使用狀態(tài)。特別是原在省建行辦理沖還貸的職工，因?qū)嵭锌缧袥_還貸必須啟用原借款合同約定的還款卡，應(yīng)確保每月劃轉(zhuǎn)至還款卡的公積金不轉(zhuǎn)作其他用途，專項用于歸還個人貸款本息。

五、還款卡使用中有哪些注意事項？

（1）個人住房公積金個人借款合同中約定的還款卡，是個人償還貸款的指定委托扣款賬戶。

（2）約定的個人還款卡要保留不低于每月還款本息的金額，避免每月扣款時余額不足，導(dǎo)致出現(xiàn)征信不良，并且次月無法從個人公積金賬戶支取月應(yīng)還款額。

（3）個人還款卡在沖還貸期間，如有特殊原因如銷戶或其他原因無法轉(zhuǎn)入資金的，應(yīng)及時到銀行和福建省直單位住房公積金管理中心辦理還款卡及沖還貸變更。

（4）建議還款卡專用、少用或不用于其他日常消費，避免在還款日扣款不正常。

六、申請沖還貸期間可否申請?zhí)峁e金？

在沖還貸期間，所有申請人不能再申請?zhí)崛」e金，在申請停止沖還貸后連續(xù)還款滿12個月，符合提取條件的可申請?zhí)崛∽》抗e金。

七、沖還貸變更有哪些注意事項？

（1）因還款卡遺失等原因，引起還款卡號變動的，主貸人先到銀行補卡，后到福建省直單位住房公積金管理中心辦理沖還貸變更卡號手續(xù)。未及時辦理沖還貸還款卡變更手續(xù)的無法實現(xiàn)沖還貸，公積金賬戶金額審批后暫不能轉(zhuǎn)入還款卡，待還款卡號變更后恢復(fù)轉(zhuǎn)入。

（2）新增、減少共同還款人的，需提供共同還款人與主貸人身份證及雙方關(guān)系證明原件和復(fù)印件，到福建省直單位住房公積金管理中心辦理增加和減少共同還款人手續(xù)。

（3）職工因工作調(diào)動等，到福建省直單位住房公積金管理中心辦理轉(zhuǎn)移手續(xù)時，已辦理沖還貸業(yè)務(wù)的應(yīng)一并辦理公積金賬戶變更手續(xù)。

（4）主借款人的配偶或共同還款人自愿取消沖還貸的，經(jīng)福建省直單位住房公積金管理中心核準后取消，不影響其他申請人的沖還貸。

八、主借款人與共同還款人如何確定劃款順序？

（1）《公積金沖還貸申請審批確認表》中的主借款人作為第一劃款順序，每月先從其住房公積金賬戶劃轉(zhuǎn)資金；不足部分按《公積金沖還貸申請審批確認表》確定的申請人順序，即主借款人第一順序，主借款人配偶第二順序，其他共同還款人依次進行劃轉(zhuǎn)。但扣款后每個申請人的住房公積金賬戶余額不低于1元。在住房公積金（貼息）組合貸款的情況下，還款順序為：先歸還住房公積金（貼息）貸款，后歸還配套商業(yè)性貸款。

（2）《公積金沖還貸申請審批確認表》中還款人同時有住房補貼賬戶和公積金賬戶時，劃款順序為同一個還款人先劃款補貼賬戶，賬戶余額保留1元，不足部分再從公積金賬戶劃款，賬戶保留1元。

九、職工家庭住房公積金一方在福建省直單位住房公積金管理中心繳存，另一方在其他公積金中心繳存，雙方可否同時在福建省直單位住房公積金管理中心申請辦理同行或跨行沖還貸業(yè)務(wù)？

目前，福建省直單位住房公積金管理中心沖還貸業(yè)務(wù)適用于福建省直單位住房公積金管理中心受托銀行辦理公積金貸款（含貼息貸款）并在受托銀行內(nèi)和受托銀行間實現(xiàn)沖還貸，在福建省直單位住房公積金管理中心繳存公積金的職工可申請沖還貸業(yè)務(wù)。因技術(shù)原因，現(xiàn)時期暫不能開通跨中心間的沖還貸業(yè)務(wù)。

十、商業(yè)銀行貸款可否申請沖還貸業(yè)務(wù)？

沖還貸業(yè)務(wù)僅適用于公積金貸款（含貼息貸款），目前純商業(yè)貸款無法辦理沖還貸業(yè)務(wù)。

十一、目前有哪些銀行可以實現(xiàn)跨行沖還貸？

自2017年1月1日起，在建設(shè)銀行、工商銀行辦理公積金貸款且已辦理沖還貸業(yè)務(wù)的職工，其配偶或共同還款人公積金賬戶在建設(shè)銀行、工商銀行的可以申請辦理跨行沖還貸。興業(yè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行辦理跨行沖還貸時間另行通知。

十二、建設(shè)銀行原辦理的沖還貸年沖客戶，沖還貸方式變更后如何實現(xiàn)沖還貸？

沖還貸方式變更后，沖還貸年沖取消。沖還貸年沖客戶需要逐月沖還貸的，請攜帶相關(guān)材料到福建省直單位住房公積金管理中心柜臺辦理沖還貸方式變更，變更為報銷式?jīng)_還貸，實現(xiàn)逐月沖還貸。

十三、沖還貸方式變更后，指定的個人還款卡未收到或未足額收到公積金沖還貸的金額是什么原因？

可能原因包括：（1）上月貸款無還款記錄或未足額還款，造成逾期的；（2）沖還貸日當天（每月15日）簽約沖還貸的公積金賬戶余額不足（公積金賬戶保留1元、補貼賬戶保留1元）；（3）指定的個人還款卡狀態(tài)異常，無法存入；（4）司法機關(guān)（含法院、檢察院）申請凍結(jié)的；5.貸款逾期三期，沖還貸業(yè)務(wù)已經(jīng)撤銷。