王靜雯

【摘 要】開展農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款能有效盤活農(nóng)村土地資產(chǎn)，緩解三農(nóng)融資難題。本文從供需雙方的角度對(duì)我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的影響因素進(jìn)行研究，并提出健全農(nóng)村信用體系、完善農(nóng)村社保制度和加大政策支持力度等政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)；抵押貸款；影響因素

一、引言

隨著農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的資金需求日益迫切，然而，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的供給十分短缺，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金供需矛盾突出。因此，發(fā)揮農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)特殊的產(chǎn)權(quán)資本融資功能，是激活農(nóng)村信用資本市場(chǎng)和推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有益嘗試。目前，學(xué)者主要從以下三個(gè)層面進(jìn)行研究：一是從需求方看，李超（2014）指出，目前農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的主要受益對(duì)象是農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社和專業(yè)農(nóng)戶，普通農(nóng)戶獲得的農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款較少，影響因素依次是：貸款經(jīng)歷、性別、年齡、離金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)近、受教育程度等。二是從供給方看，曹璨、羅劍朝（2015）運(yùn)用有序probit模型研究得出，抵押品處置難易程度、處置抵押物收益彌補(bǔ)貸款違約本息程度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)與體系是否健全等是決定金融機(jī)構(gòu)貸款的主要因素。三是從供需雙方看，張長(zhǎng)琦（2014）以廣東為視角，得出了農(nóng)地管理的體制和機(jī)制約束了農(nóng)地抵押貸款的供求意愿。綜上所述，學(xué)者們深入的研究為本文研究提供了重要的借鑒，本文將從供需均衡的角度出發(fā)，分析影響我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的影響因素，為政府制定相關(guān)農(nóng)業(yè)政策提供政策依據(jù)。

二、農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款影響因素

（一）農(nóng)地價(jià)值或價(jià)格估算。目前我國(guó)很少地市有專門針對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的評(píng)估機(jī)構(gòu)和工作人員，缺乏規(guī)范的評(píng)估操作流程，無(wú)法對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行科學(xué)合理的評(píng)估，使土地權(quán)屬、土地價(jià)值和抵押物價(jià)值難以確定。土地權(quán)屬不清晰，將制約土地流轉(zhuǎn)和降低抵押貸款的需求，土地價(jià)值無(wú)法科學(xué)的評(píng)估，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)很難客觀的根據(jù)土地價(jià)值確定合理的貸款額度，而抵押物價(jià)值難以確定，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)缺乏處置渠道，將加大涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的積極性。

（二）土地穩(wěn)定的收入預(yù)期。土地長(zhǎng)期以來(lái)一直是農(nóng)民安生立命的保障，農(nóng)民將土地視為最重要的資產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨旱澇、蟲害、霜凍等自然災(zāi)害，是漫長(zhǎng)的高風(fēng)險(xiǎn)投資。若將農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款，對(duì)于小農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，一旦出現(xiàn)違約，失地將可能使農(nóng)民喪失最后一道屏障。對(duì)于經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，一旦經(jīng)營(yíng)不善，資金鏈變緊張，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)困難，就小企業(yè)而言，資金周轉(zhuǎn)最為關(guān)鍵，資金鏈緊張將加大抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，降低經(jīng)營(yíng)主體貸款積極性。

（三）農(nóng)地承租經(jīng)營(yíng)留存期限。對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體而言，農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)通過(guò)流轉(zhuǎn)而來(lái)，經(jīng)營(yíng)主體支付流轉(zhuǎn)費(fèi)一般為一年一付，經(jīng)營(yíng)主體僅占有支付當(dāng)年農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)，需要金融機(jī)構(gòu)在開展抵押業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款利率、貸款期限等方面加強(qiáng)創(chuàng)新，制定符合現(xiàn)實(shí)情況的抵押合同，提高經(jīng)營(yíng)主體抵押貸款的積極性。

（四）政策支持力度。2015年8月國(guó)務(wù)院下發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》成為我國(guó)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的政策依據(jù)和背景，激發(fā)了農(nóng)戶的貸款熱情，但相關(guān)配套政策不完善，流程缺乏規(guī)范，導(dǎo)致供需矛盾突出。例如金融機(jī)構(gòu)在放款前需要辦理規(guī)范的抵押貸款登記，沒有政府部門的支持這項(xiàng)流程無(wú)法展開，同時(shí)，由于目前尚未以法律的形式將農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)永久、物權(quán)化和固定化，金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)存在法律禁區(qū)，如果存在違約訴訟的情況，金融機(jī)構(gòu)得不到法律上的支持，降低了金融機(jī)構(gòu)放款的積極性。

三、加快推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的政策建議

通過(guò)對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款影響因素的總結(jié)歸納，提出以下幾點(diǎn)政策建議：（1）健全農(nóng)村信用體系。通過(guò)完善農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的征信體系和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，成立農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)登記中心和相關(guān)資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，發(fā)展政府支持的擔(dān)保公司，實(shí)現(xiàn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)的合理評(píng)估。（2）完善農(nóng)村社保制度建設(shè)，出臺(tái)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，將農(nóng)民從土地的社會(huì)保障功能上解放出來(lái)，提高貸款積極性。（3）賦予農(nóng)民長(zhǎng)期而有保障的土地使用權(quán)。對(duì)條件成熟的地區(qū)，可鼓勵(lì)實(shí)行土地使用權(quán)長(zhǎng)期化制度，并針對(duì)不同類型和不同地區(qū)的土地實(shí)施不同的承包年限，以此穩(wěn)定農(nóng)民的收入預(yù)期。（4）加大政策支持力度。政府應(yīng)加大制度建設(shè)，在監(jiān)管政策和保險(xiǎn)保障等方面完善相關(guān)機(jī)制，同時(shí)各地涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大支農(nóng)貸款的力度，聯(lián)合政府共同推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李超.農(nóng)戶土地使用權(quán)抵押意愿與模式優(yōu)化[D]. 中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)研究生學(xué)位論文， 2014.

[2]曹瓅， 羅劍朝. 農(nóng)村承包地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)及影響因素——基于金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理視角[J]. 財(cái)經(jīng)科學(xué)， 2015（10）：82-91.

[3]張長(zhǎng)琦. 推行農(nóng)地抵押貸款的體制障礙與預(yù)期效果：廣東視角[J]. 南方金融， 2014（7）：52-56.