董紅梅

【摘 要】近年來，隨著城鄉(xiāng)規(guī)劃不斷深入，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程日益加快，在一定程度上為農(nóng)村金融改革帶來了契機。因此，本文將從我國經(jīng)濟發(fā)展與金融體制的大背景出發(fā)，以存在的突出矛盾和問題為基礎(chǔ)提出促進(jìn)農(nóng)村金融改革的一系列對策和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融改革；農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，金融產(chǎn)品日益衍生，農(nóng)村金融改革得到了一定的發(fā)展，有利于我國農(nóng)村金融體制的逐步完善。但也無可避免存在著一系列矛盾和問題。其一，農(nóng)村地區(qū)就業(yè)有限，存在著資金外流的情況，因為根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄等每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金，從整體上來說是大于從城市流入的資金的，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展所需要的資金得不到有效的滿足，不健全的農(nóng)村金融體系必然會阻礙農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。其二，農(nóng)村金融機構(gòu)體系有待加強，農(nóng)村地區(qū)銀行的營業(yè)網(wǎng)點十分匱乏，為“三農(nóng)”服務(wù)的金融機構(gòu)與農(nóng)民的真實需求存在著一定的脫節(jié)行為，金融機構(gòu)網(wǎng)點的整體覆蓋率偏低，農(nóng)民全方面地接受金融服務(wù)是十分困難的。其三，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展情況的金融產(chǎn)品不足，創(chuàng)新度不足，整體上盈利水平不高，傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足農(nóng)村日益發(fā)展的經(jīng)濟了，農(nóng)民需求量對小額貸款需求量日益加大，農(nóng)業(yè)保險有限，農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，存在的潛在風(fēng)險相對來說較大。

一、應(yīng)以“三農(nóng)”為導(dǎo)向建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品的風(fēng)險補償核準(zhǔn)機制與農(nóng)村資金回流機制

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開農(nóng)產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)市場，依托于豐富的土地資源和人力資源積極開發(fā)就業(yè)市場，應(yīng)以“三農(nóng)”為導(dǎo)向，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品的風(fēng)險補償核準(zhǔn)機制與農(nóng)村資金回流機制，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展提供新的途徑和基礎(chǔ)。其一，把握好財政部門等的核心作用，做好農(nóng)村金融機構(gòu)的償還機制，對農(nóng)信社的相關(guān)貼息進(jìn)行把控，剔除由于政策性原因而導(dǎo)致的農(nóng)村金融改革問題，對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整理，杜絕或減少不良貸款現(xiàn)象，借助地方政府的作用積極完善和落實好與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信用評級制度，從而以相關(guān)部門為基礎(chǔ)建立健全農(nóng)村經(jīng)濟貸款擔(dān)保機制，從制度、政策等方面合理控制在農(nóng)業(yè)貸款過程中可能存在的風(fēng)險及可能帶來的一切損失。其二，落實好農(nóng)村的專項資金回流機制，把握好城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的必要性和迫切性，做好農(nóng)村信貸資金的回流工作，以新農(nóng)村建設(shè)為基礎(chǔ)方面合理抑制農(nóng)村信貸資金外流的現(xiàn)狀，并通過制度性保證減少資金外流現(xiàn)象，也可以積極采用經(jīng)濟手段，借助行政手段的作用，做好財政資金的補償，彌補農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，也可以利用稅收優(yōu)惠等措施高效率將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。其三，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)剞r(nóng)民與農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，適當(dāng)增加對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸投放額度，采取措施鼓勵其他銀行積極參股到農(nóng)村信用社金融體系中，建立并形成專屬農(nóng)村的小額保險組織，形成一系列有政策保障的農(nóng)村小額貸款機構(gòu)，從而把握好農(nóng)村金融機構(gòu)所面臨的新階段和新形勢，建立能彌補“市場失靈”的農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資機制，有針對性地引導(dǎo)社會資金逐漸向農(nóng)村回流，形成“功能齊全、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、產(chǎn)權(quán)明晰、機制完善、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融體系，并逐漸把握農(nóng)民的真實需求積極改善農(nóng)村金融的相關(guān)服務(wù)，全面促進(jìn)農(nóng)村金融的全面發(fā)展。

二、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，切實發(fā)展和完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的農(nóng)村金融產(chǎn)品有限，城市發(fā)展的部分金融產(chǎn)品與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的要求出現(xiàn)了嚴(yán)重的脫節(jié)行為，對農(nóng)村金融改革造成了沖擊行為。因此，必須創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，切實發(fā)展和完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。其一，可以立足于農(nóng)村發(fā)展趨勢建立農(nóng)村社區(qū)基金，或以可觀的農(nóng)產(chǎn)品為基礎(chǔ)建立小額信貸機構(gòu)，逐漸彌補我過農(nóng)村金融市場的服務(wù)空白。因為隨著社會發(fā)展，我過農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度加快，對農(nóng)村金融改革帶來了一系列矛盾，比如農(nóng)信社改革，逐漸向商業(yè)化趨勢發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)信社的發(fā)展無法帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，尤其是偏遠(yuǎn)落后的農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面得不到資金的保障，在一定程度上來說無法采取措施扭轉(zhuǎn)這種趨勢和現(xiàn)象，就只能采取措施彌補農(nóng)村金融服務(wù)市場的空白，逐步建立農(nóng)村社區(qū)基金，形成農(nóng)村小額信貸機構(gòu)，并結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r逐步完善其農(nóng)村金融市場。其二，應(yīng)強化農(nóng)村金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步改善農(nóng)村地區(qū)的金融改革和發(fā)展環(huán)境。應(yīng)強化農(nóng)村金融組織的作用，營造良好的改革發(fā)展環(huán)境，必須強化農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)濟基礎(chǔ)條件，引導(dǎo)農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)進(jìn)入到農(nóng)村金融市場服務(wù)體系中，在把握好農(nóng)村投資的基礎(chǔ)上增強自身的風(fēng)險承受能力，準(zhǔn)確把握市場方向全面提升其盈利能力。當(dāng)然，也需要地方政府財政部門對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持與投入力度，從完善農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)出發(fā)有針對性地加大財政部門對農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，確保農(nóng)村經(jīng)濟運作基礎(chǔ)，在采取措施提高農(nóng)民組織化程度和抵御風(fēng)險能力的同時，做好“硬件”支持與軟件保障。

三、協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展

做好農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的研究，必須在農(nóng)村金融改革過程中建立有效的協(xié)調(diào)機制，以良好的外部支持環(huán)境為基礎(chǔ)提升農(nóng)村金融的監(jiān)管力量，從而協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。其一，做好農(nóng)村金融的監(jiān)管部門工作，在職責(zé)上明確分工，杜絕由于監(jiān)管不到位或過度而引發(fā)的一系列漏洞。應(yīng)強化農(nóng)村金融改革的法律和制度支持，建立明確的農(nóng)村金融法律規(guī)范，做好相關(guān)準(zhǔn)備金管理，在再貸款利率等做好農(nóng)村地區(qū)的宏觀政策支持，并依托于農(nóng)村教育、醫(yī)療、法律等方面積極改善和促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成一系列的農(nóng)村社會保險、醫(yī)療保險等農(nóng)村金融體系配套改革，從而促進(jìn)農(nóng)村金融市場穩(wěn)定有序的發(fā)展。其二，應(yīng)在農(nóng)村地區(qū)建立健全農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺，落實好農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，公平、合理地依托現(xiàn)有的農(nóng)村金融平臺，進(jìn)行“三農(nóng)”擔(dān)保機構(gòu)建設(shè)，并利用好當(dāng)前我過對農(nóng)村一系列的財政貼息與稅收減免等政策，以激發(fā)財政資金的杠桿作用為基礎(chǔ)，以支持政策的激勵作用為導(dǎo)向，引導(dǎo)更多的信貸資金有序地投向我國各個農(nóng)村領(lǐng)域，從而在良好的信用體系建設(shè)下做好農(nóng)村金融“產(chǎn)品”的新開發(fā)，確保農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象，在提升其“三農(nóng)”服務(wù)意識的基礎(chǔ)上，采取先行先試的原則，逐步開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融農(nóng)產(chǎn)品，切實降低“三農(nóng)”金融貸款的基礎(chǔ)門檻，優(yōu)化金融機構(gòu)的整體服務(wù)流程，在服務(wù)網(wǎng)點確保農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民能得到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。

四、結(jié)論

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度日益加快，整體趨勢向“三農(nóng)”服務(wù)靠近，應(yīng)以“三農(nóng)”為方向強化農(nóng)村金融改革，建立健全農(nóng)村金融產(chǎn)品的風(fēng)險補償核準(zhǔn)機制與農(nóng)村資金回流機制，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，切實發(fā)展和完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，協(xié)調(diào)好農(nóng)村金融改革與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，全面推進(jìn)農(nóng)村金融改革穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展。

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