陳嘯

筆者在人大信訪接待中多次遇到深受“民間高利貸”其害的上訪者。他們的遭遇基本類似，本人或者家人因各種原因不慎向第三方借款周轉(zhuǎn)，卻陷入高利貸陷阱，欠款金額如滾雪球般越來(lái)越大，最終因無(wú)力還款，放貸人向法院起訴，法院判決拍賣其房產(chǎn)來(lái)償還。最近，從微信朋友圈中還看到一些受害人及家屬自發(fā)建群，在網(wǎng)上曝光“套路貸”手法，并提醒后來(lái)者莫要重蹈其覆轍。

現(xiàn)實(shí)生活中，高利貸具有很強(qiáng)的隱蔽性。以筆者接觸到的案例為例，放貸者往往會(huì)通過(guò)虛構(gòu)借款合同、抬高貸款金額、獲取銀行真實(shí)資金流水的方式將高利貸包裝成合法借款。從信訪人提供的法院判決書來(lái)看，借款合同中所約定的利息，均低于國(guó)家規(guī)定的貸款利息的4倍，且原告（放貸一方）能提供完整的證據(jù)鏈證明借貸活動(dòng)真實(shí)存在，放貸人手中的借條全部為借款人親手簽署，有的放貸人甚至握有借款人為借款所提供的房屋抵押公證。

但根據(jù)信訪人自述，借款人如果想借60萬(wàn)元，所簽訂借款合同上的借款金額可能會(huì)達(dá)到100萬(wàn)元。借款人在放貸人的忽悠下，在借款合同上簽字。放貸者先將約定的放貸金額打到借款人的銀行賬戶中，以獲取已發(fā)放了100萬(wàn)元貸款的銀行流水。然后再要求借款者先行提取約定貸款100萬(wàn)元與實(shí)際貸款60萬(wàn)元之間的差額部分40萬(wàn)元作為貸款利息返還給放貸人。當(dāng)借款到期后，放貸人繼續(xù)欺騙或脅迫借款人簽署金額更大的借條或另行簽署借條歸還利息，以此不斷“利滾利”。當(dāng)借款人實(shí)在無(wú)力償還又無(wú)法繼續(xù)負(fù)擔(dān)更多債務(wù)時(shí)，放貸人通過(guò)訴訟的方式要求借款人還款。由于此類糾紛為民事案件，法院在審判中秉持誰(shuí)主張、誰(shuí)舉證的原則，放貸人可以輕而易舉地證明其放貸并收取合法利息的事實(shí)，而借款人則很難證明其陷入高利貸的實(shí)際情況。

放貸人獲得法院支持后即刻要求法院強(qiáng)制變賣借款人房產(chǎn)抵償債務(wù)。私下里，則通過(guò)不斷騷擾借款者家庭的正常生活逼迫其履行法院判決。網(wǎng)上受害者揭露的“套路貸”手法亦基本如此。筆者甚至還聽說(shuō)過(guò)子女陷入“套路貸”以后，為了還債欺騙父母，偽造父母證件賣房的故事，以及為了還債變賣了兩三套房產(chǎn)，放貸者仍糾纏不休的故事。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，蒼蠅不叮無(wú)縫的蛋，借高利貸者是咎由自取，陷入“套路貸”完全是因?yàn)槠湟淮斡忠淮畏e極配合放貸者所導(dǎo)致的結(jié)果。筆者認(rèn)為，借款人的確有錯(cuò)，必須為其行為承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，但也并不意味著他們犯錯(cuò)后，其本人以及其家庭就必須承擔(dān)相對(duì)于錯(cuò)誤本身嚴(yán)重十倍、甚至百倍的后果。從實(shí)質(zhì)上看，高利貸活動(dòng)以合法形式掩蓋了非法目的，借款合同本身應(yīng)該是無(wú)效合同，無(wú)效合同雙方承擔(dān)的責(zé)任僅僅是恢復(fù)原狀。而放貸人一步步將借款人引入難以翻身的境地，從一開始就是帶有極大的主觀惡意的，其目的根本不是為了謀取利差，而是為了通過(guò)讓借款人背負(fù)巨額債務(wù)達(dá)到非法獲取他人巨額財(cái)物的目的，涉及的則是嚴(yán)重的刑事犯罪。

必須引起充分重視的是，根據(jù)一些信訪人自述，向公安機(jī)關(guān)反映陷入高利貸陷阱時(shí)，常常會(huì)被當(dāng)做民間糾紛不予受理，或以刑事案件需要法院向公安機(jī)關(guān)移送偵查等理由搪塞；而在訴訟過(guò)程中，法官裁決時(shí)往往只看重放貸人提供的看似更有效力的證據(jù)，而忽視借款人自述陷入高利貸的情況及其收集的放貸人存在諸多不正常財(cái)務(wù)狀況和放貸行為的證據(jù)。

從個(gè)案來(lái)看，司法機(jī)關(guān)因?yàn)樽C據(jù)問(wèn)題作出如此處理并無(wú)不當(dāng)，但從社會(huì)治理層面來(lái)看，客觀上卻有利于民間高利貸，如不及時(shí)處理，一旦達(dá)到某種程度，將會(huì)使公眾對(duì)公檢法機(jī)關(guān)的公信力產(chǎn)生質(zhì)疑。

筆者建議，相關(guān)的監(jiān)管漏洞應(yīng)該盡快補(bǔ)上，法院與公安機(jī)關(guān)應(yīng)加強(qiáng)相互聯(lián)動(dòng)，法院在民事案件審理中，一旦發(fā)現(xiàn)疑似高利貸活動(dòng)的案件線索，及時(shí)向公安機(jī)關(guān)通報(bào)。公安機(jī)關(guān)則應(yīng)對(duì)群眾自述的相關(guān)案件及時(shí)受理，加大排摸力度，一旦立案?jìng)刹椋皶r(shí)通知法院停止相關(guān)民事訴訟和執(zhí)行程序。一旦發(fā)現(xiàn)公職人員可能存在內(nèi)外勾結(jié)、謀取私利等行為，應(yīng)及時(shí)嚴(yán)肅調(diào)查處理。