李宛凇

【摘 要】近年來(lái)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)這一內(nèi)蒙古金融重要元素整體研究較少，了解內(nèi)蒙古保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，預(yù)測(cè)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)狀態(tài)，對(duì)內(nèi)蒙古金融業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有其重要意義。利用內(nèi)蒙古保監(jiān)會(huì)和中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站搜集2007-2015年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)描述方法分析內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)整體現(xiàn)況、分類(lèi)險(xiǎn)種的人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)狀況以及與全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比，并且使用灰色預(yù)測(cè)模型2016-2019年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)并對(duì)模型方法進(jìn)行對(duì)比，發(fā)現(xiàn)并得出：內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)一直處于增長(zhǎng)狀態(tài)，但保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有待改善；經(jīng)過(guò)預(yù)測(cè)內(nèi)蒙古2018年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入突破500億大關(guān)、2019年原保險(xiǎn)保費(fèi)賠付支出突破200億。

【關(guān)鍵詞】?jī)?nèi)蒙古；保險(xiǎn)業(yè)；灰色預(yù)測(cè)

1.引言

1.1 背景

保險(xiǎn)業(yè)是內(nèi)蒙古金融行業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，自上世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)恢復(fù)以來(lái)，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，從1980年原保費(fèi)收入98萬(wàn)發(fā)展到2015年395.48億元，年平均增長(zhǎng)26%，保險(xiǎn)公司數(shù)量也有大量的增加，而且保險(xiǎn)險(xiǎn)種也由原來(lái)簡(jiǎn)單的幾種發(fā)展成為更加細(xì)分、更加明確事故、更加人性的多險(xiǎn)種、多模式、多樣式的業(yè)務(wù)方式。

2010年之前，國(guó)內(nèi)還有很多學(xué)者在整體上研究?jī)?nèi)蒙古保險(xiǎn)行業(yè)的狀態(tài)，但是之后大多數(shù)的學(xué)者在具體分類(lèi)方面研究?jī)?nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)，出現(xiàn)比較多的成果。為了更好地、整體的把控內(nèi)蒙古保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，本文在中國(guó)統(tǒng)計(jì)局官方網(wǎng)站、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)內(nèi)蒙古監(jiān)管局網(wǎng)站下載2006-2015年全年相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)描述法掌握發(fā)展現(xiàn)狀，利用灰色預(yù)測(cè)模型預(yù)測(cè)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的收入與支出。

1.2 模型與方法

1.2.1 灰色預(yù)測(cè)模型。

灰色預(yù)測(cè)模型是基于灰色模型理論建立的一種方法。1982年，中國(guó)學(xué)者鄧聚龍教授創(chuàng)立的灰色系統(tǒng)理論，是一種研究少數(shù)據(jù)、貧信息不確定性問(wèn)題的新方法。灰色系統(tǒng)理論以“部分信息已知，部分信息未知”的“小樣本”、“貧信息”不確定性系統(tǒng)為研究對(duì)象，主要通過(guò)對(duì)“部分”已知信息的生成、開(kāi)發(fā)，提取有價(jià)值的信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行行為、演化規(guī)律的正確描述和有效監(jiān)控。社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、農(nóng)業(yè)、工業(yè)、生態(tài)、生物等許多系統(tǒng)，是按照研究對(duì)象所屬的領(lǐng)域和范圍命名的，而灰色系統(tǒng)確是按顏色命名的。

GM（1，1） 預(yù)測(cè)模型是最常用的一種灰色動(dòng)態(tài)預(yù)測(cè)模型，其建模原理是：設(shè)有一組所需要預(yù)測(cè)的指標(biāo)的原始序列X（0）=（X（0）1、X（0）2、···、X（0）n）， 對(duì)原始數(shù)列進(jìn)行一次累加生成處理，得新數(shù)列X（1）=（X（1）1、X（1）2、···、X（1）n）。

設(shè)X（1）滿足一階微分方程

其中，a、u 為辨識(shí)參數(shù)，a為發(fā)展系數(shù)，u為灰色作用量。辨別參數(shù)通過(guò)最小二乘法擬合得到

其中，數(shù)據(jù)矩陣：

由此得到預(yù)測(cè)模型：

2.內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀分析

2.1 內(nèi)蒙古保險(xiǎn)總收入與總支出

2007年采用新的企業(yè)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，因此，本文描述與分析時(shí)不引用2006年數(shù)據(jù)。

通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)總收入與總支出狀況折線圖（圖2.1），不難發(fā)現(xiàn)，原保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，由2007年97.75增加到2015年的395.48億元，年平均增長(zhǎng)率為16.8%，2011年保費(fèi)收入出現(xiàn)增長(zhǎng)的最低點(diǎn)（7%），這可能是由于80后成為社會(huì)發(fā)展的主力，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)出現(xiàn)嚴(yán)峻態(tài)勢(shì)，而且房?jī)r(jià)在2010年前后迅速上漲，且青年需要置辦房產(chǎn)等家庭固定投資，造成了保費(fèi)收入2010年之后短期的低增長(zhǎng)狀態(tài)；原保險(xiǎn)賠付支出在2007年到2015年期間逐年增加，從32.22增長(zhǎng)到124.54億元，但增長(zhǎng)率由下降的趨勢(shì)。經(jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，2007-2015年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)賠付支出費(fèi)用占總保費(fèi)收入33%左右。

2.2 內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析

2.2.1 內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)總結(jié)構(gòu)。

2015年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)保費(fèi)收入主要來(lái)源于人身保險(xiǎn)，占保費(fèi)總收入的62.25%，而保費(fèi)賠付支出主要存在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其占總保費(fèi)賠付支出的60.67%。這種狀況是由于所有人對(duì)人身保障存在較大的重視，而對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重視程度相對(duì)較輕，特別是普通民眾的態(tài)度更加淡??；人身傷害在現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的概率相對(duì)較低，因此保費(fèi)支出是較小的一部分，相對(duì)而言，財(cái)產(chǎn)損失是在現(xiàn)實(shí)生活常見(jiàn)的損失災(zāi)害，比如火災(zāi)、失竊、損害等等都造成財(cái)產(chǎn)的損失，因此財(cái)產(chǎn)賠付占比較高。由此可見(jiàn)，整體的內(nèi)蒙古保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)需要不斷完善。

2.2.2 內(nèi)蒙古財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

由于相關(guān)網(wǎng)站和數(shù)據(jù)年鑒中都沒(méi)公布細(xì)分險(xiǎn)種后的保險(xiǎn)水平，因此本文研究財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)時(shí)使用2015年內(nèi)蒙古統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。在2014年內(nèi)蒙古財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額占比最大兩個(gè)險(xiǎn)種分別是機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)（占37.17%）和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（35.19%），兩個(gè)險(xiǎn)種之和占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的70%以上；保證保險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是2014年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占比最小的兩個(gè)險(xiǎn)種，由于家庭數(shù)量龐大、信用等保證需求隨著時(shí)間增加越來(lái)越多，這表明該兩種險(xiǎn)種在內(nèi)蒙古地區(qū)有較大的發(fā)展空間，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)需要不斷完善。

2.2.3 內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。

人壽保險(xiǎn)依然是2014年內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來(lái)源，其占比為85.27%，健康保險(xiǎn)占比排名第二（12.35%），意外傷害保險(xiǎn)占比最低（2.38%）。表明大眾依然對(duì)人壽保險(xiǎn)認(rèn)可度非常強(qiáng)，但是對(duì)健康保險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的認(rèn)可度或者關(guān)注度非常小，這是內(nèi)蒙古人身保險(xiǎn)之后發(fā)展中增長(zhǎng)最重要的兩個(gè)環(huán)節(jié)。

3.內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)實(shí)證分析

3.1 內(nèi)蒙古保險(xiǎn)灰色預(yù)測(cè)

本文利用灰色模型預(yù)測(cè)軟件GM，用2007-2015年內(nèi)蒙古自治區(qū)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)和原保險(xiǎn)保費(fèi)賠付支出數(shù)據(jù)對(duì)內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)總體預(yù)測(cè)。

將原始數(shù)據(jù)進(jìn)行GM（1，1）建模，獲得保費(fèi)收入和保費(fèi)支出賠付的預(yù)測(cè)時(shí)間響應(yīng)序列分別為：

其中， 表示保費(fèi)收入的預(yù)測(cè)值， 表示保費(fèi)賠付支出的預(yù)測(cè)值。

利用時(shí)間響應(yīng)序列公式，獲得2007-2015年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)灰色預(yù)測(cè)模擬值結(jié)果如表2和表3。

原保險(xiǎn)保費(fèi)收入、原保險(xiǎn)保費(fèi)賠付支出的相對(duì)平均誤差分別是4.573%和3.258%，模擬值與實(shí)際值誤差相對(duì)較小。保費(fèi)收入和保費(fèi)支出賠付預(yù)測(cè)模型精度：

該模型的精度較高，可進(jìn)行預(yù)報(bào)和預(yù)測(cè)。又根據(jù)灰色預(yù)測(cè)模型原理可知：a被稱(chēng)為發(fā)展系數(shù)，反映了灰色系統(tǒng)發(fā)展態(tài)勢(shì)的大小。當(dāng)-a<0.3時(shí)，所建立的灰色模型可以用于長(zhǎng)期預(yù)測(cè)；當(dāng)0.3<-a<0.5時(shí)，所建立的模型適于中短期預(yù)測(cè)；當(dāng)0.5<-a<1時(shí)，模型不能進(jìn)行直接預(yù)測(cè)，需要改進(jìn)模型后在進(jìn)行預(yù)測(cè)，比如DGM模型；當(dāng)-a>1時(shí)，模型不能進(jìn)行任何預(yù)測(cè)。本文在建立灰色預(yù)測(cè)模型后獲得保費(fèi)收入模型發(fā)展系數(shù)-a=0.13，保費(fèi)賠付支出發(fā)展系數(shù)-a=0.14，都小于0.3，因此模型可以進(jìn)行長(zhǎng)期預(yù)測(cè)，由于本文涉及灰色預(yù)測(cè)與指數(shù)平滑法對(duì)比，且指數(shù)平滑法適于短期預(yù)測(cè)，因此本文預(yù)測(cè)2016-2019年保險(xiǎn)情況，結(jié)果如表4（2016-2019年內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)預(yù)測(cè)值）。

4 .結(jié)論

4.1 內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)趨勢(shì)

經(jīng)上述論述，內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)一直處于持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)下，但保費(fèi)收入增長(zhǎng)率較高的年份，保費(fèi)賠付支出增長(zhǎng)率相對(duì)較低，保費(fèi)賠付支出較高的年份保費(fèi)收入增長(zhǎng)相對(duì)較低，保費(fèi)收入基本上是保費(fèi)賠付支出的3倍，并且可以發(fā)現(xiàn)2018年內(nèi)蒙古保費(fèi)收入將突破500億大關(guān)，保費(fèi)賠付支出也將在2019年突破200億大關(guān)。

4.2 內(nèi)蒙古保險(xiǎn)業(yè)建議

促使保險(xiǎn)市場(chǎng)更加規(guī)范，險(xiǎn)種隨需求增加日益增多。

第一，隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，內(nèi)蒙古各保險(xiǎn)公司都在不斷吸收和學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)管理模式和經(jīng)營(yíng)理念，公司的管理規(guī)范化，科學(xué)化，而且內(nèi)蒙古保監(jiān)會(huì)需要不斷加強(qiáng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度，保證群眾和企業(yè)保險(xiǎn)權(quán)益。

第二，保險(xiǎn)公司非常重視產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化和經(jīng)營(yíng)渠道結(jié)構(gòu)的完善。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面，保險(xiǎn)公司致力于開(kāi)發(fā)價(jià)值含量高，適應(yīng)市場(chǎng)不同類(lèi)型需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使險(xiǎn)種多元化，滿足客戶(hù)需求。在經(jīng)營(yíng)渠道結(jié)構(gòu)方面，保險(xiǎn)公司大力發(fā)展保險(xiǎn)兼業(yè)代理，充分利用相關(guān)行業(yè)促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售。

第三，保險(xiǎn)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)有所提高，更加體現(xiàn)保險(xiǎn)作為一種服務(wù)業(yè)的“人文關(guān)懷”。

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