徐玉鵬

摘要：近幾年，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革不斷推進，國有商業(yè)銀行已無法滿足農(nóng)村金融市場的發(fā)展需求。作為農(nóng)村金融市場的重要支撐力量，農(nóng)村信用社發(fā)揮著至關重要的作用?，F(xiàn)如今，農(nóng)村信用社規(guī)模急劇增加，資金流通量也日益擴大，隨之而來的就是農(nóng)村信用社信貸風險的出現(xiàn)，對農(nóng)村信用社的進一步發(fā)展產(chǎn)生著阻礙作用。因此，對農(nóng)村信用社信貸風險的研究具有重要意義。

關鍵詞：農(nóng)村信用社；信貸風險；防范策略

中圖分類號：F832.1

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000292-01

在我國，農(nóng)村信用社是構(gòu)成農(nóng)村金融體系的主要部分之一，對于解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展起到重要的推動作用。而農(nóng)村信用社信貸業(yè)務的正常運行，不僅能夠有效滿足農(nóng)民資金需求，而且在維持農(nóng)村經(jīng)濟平衡發(fā)展方面發(fā)揮著至關重要的作用。近年來，農(nóng)村信用社信貸業(yè)務不斷發(fā)展，但因管理水平有限，導致信貸風險層出不窮?；诖?，本文在對農(nóng)村信用社信貸風險特征及產(chǎn)生原因進行分析的基礎上，重點探討了農(nóng)村信用社信貸風險的防范策略，以期改善農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

一、農(nóng)村信用社信貸風險特征

（一）集中性強

就當前階段而言，農(nóng)村信用社的發(fā)展受政策影響較大，因地區(qū)保護政策的實施，信貸業(yè)務主要集中于信用社所在地域，具有非常強的區(qū)域性，如此一來，農(nóng)村信用社的信貸資金主要流通于政策扶持區(qū)域，這就容易導致“多人貸款、一人用錢”現(xiàn)象的出現(xiàn)，進而使得信用社信貸風險主要集中于該區(qū)域，導致信貸風險抵御能力有限，不利于信用社信貸業(yè)務的健康運行。

（二）信用風險高

當前階段，我國農(nóng)村信用社存在的信貸風險主要包括信用風險、信譽風險、政策風險、支付風險與內(nèi)控風險，其中信用風險又被稱作違約風險，多因借款人還款意識差、還款能力不足或抵押質(zhì)押保證無效等因素而導致。作為信用社信貸風險的主要形式之一，信用風險導致不良貸款率頻頻增加，這就進一步增加了借款人的違約風險，同時使農(nóng)村信用社的發(fā)展受到嚴重限制。

（三）流動風險嚴重

在農(nóng)村信用社的運行中，信貸業(yè)務作為其中一項重要業(yè)務，在滿足農(nóng)民資金需求方面發(fā)揮著重要作用，同時在促進信用社健康發(fā)展上也起到重要的支撐作用。在信用社信貸業(yè)務的運行中，為了及時支付到期債務，需要有充足的流動資金的支持。但就當前發(fā)展現(xiàn)狀而言，農(nóng)村信用社的流動資金量普遍不足，導致信用社的債務清償能力受限，進一步提升了流動風險的發(fā)生概率。

二、農(nóng)村信用社信貸風險產(chǎn)生的原因

（一）制度因素

第一，風險管理制度方面。農(nóng)村信用社的運行中，對信貸風險的有效預防離不開先進的風險管理制度的支持，如果缺乏有效的管理機制，就無法對不良貸款進行有效控制。就當前我國農(nóng)村信用社而言，信貸評價系統(tǒng)欠科學，貸款細致程度有所欠缺，無法對貸款項目進行科學分類，這就提升了信貸風險的發(fā)生率。

第二，信貸信用制度方面。在農(nóng)村，許多農(nóng)戶為了提升信貸成功率，將自己的償還能力過分夸大，虛假信息大量存在。再加上我國農(nóng)村信用社缺乏有效的信貸信用制度，對借款人個人信息無法準確全面的掌握，因此存在明顯的信息不對稱現(xiàn)象，進一步增加了信貸風險。

（二）人員因素

第一，借款人。在我國，農(nóng)民為農(nóng)村信用社的主要服務對象。農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程受自然災害的影響大且不易控制，一旦發(fā)生災害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失巨大，再加上農(nóng)民對信貸知識缺乏深入了解，信用無保障，償還能力有限，進而增加了信用社的信貸風險。

第二，信貸人員。我國的農(nóng)村信用社對信貸人員的納入門檻相對較低，對信貸人員培訓不及時，其專業(yè)素質(zhì)不高，法制觀念薄弱，對借款人的抵押物無法做出科學評估，甚至在工作中存在濫用職權行為，這在很大程度上為信貸業(yè)務埋下風險隱患。

三、農(nóng)村信用社信貸風險的防范策略

（一）建立健全內(nèi)部運行機制

第一，建立信貸業(yè)務問責機制。農(nóng)村信用社應進一步完善貸款考評制度，建立決策失誤機制，明確責任機制，對于存在違規(guī)違法行為的信貸人員，給予嚴格問責，并針對其違規(guī)行為的嚴重性，予以相應的處罰，對于有刑事責任的，應立即轉(zhuǎn)交司法機關處置。

第二，完善信貸監(jiān)管機制。作為金融監(jiān)管部門，應對農(nóng)村信用社的業(yè)務運行進行全面監(jiān)管，樹立科學的監(jiān)管理念，對其信貸業(yè)務操作全過程進行實時監(jiān)督與控制，同時對信用社的金融創(chuàng)新業(yè)務給予鼓勵與支持。

（二）完善擔保抵押手續(xù)管理

在農(nóng)村信用社的運行中，擔保抵押手續(xù)的有效管理能夠進一步實現(xiàn)信貸風險的轉(zhuǎn)移與弱化，進而強化信用社的風險防范。具體而言，第一，信用社應針對自身運行特點，完善手續(xù)審核流程，制定合理的擔保貸款管理制度，通過貸款擔保登記表的建立，填補貸款漏洞。第二，對貸款操作程序進行嚴格執(zhí)行，保證擔保方的合法性，對抵押物的真實價值進行科學評估，同時保證擔保抵押手續(xù)的完整性，對存單質(zhì)押進行嚴格審核，完善催收手續(xù)，強化存單科學管理。

（三）強化信貸人員專業(yè)培訓

信貸人員作為農(nóng)村信用社的主要操作人員，其工作素質(zhì)對貸款辦理效果起到關鍵影響。因此，應加強對信貸人員的專業(yè)培訓，規(guī)范其業(yè)務操作行為，通過獎懲機制的建立，對信貸人員的工作態(tài)度與專業(yè)操作起到一定的監(jiān)督與強化作用。另外，強化對信貸人員的素質(zhì)培訓與技能培訓，樹立信貸人員的法律意識，同時對市場經(jīng)濟運行狀況及時了解，完善自身專業(yè)水平。在對信貸人員進行相關培訓后，應通過專業(yè)考核，掌握其專業(yè)能力，對于考核未過關的人員加強培訓，或進行相應處罰。

四、結(jié)語

現(xiàn)如今，在農(nóng)村的發(fā)展進程中，農(nóng)村信用社是促進“三農(nóng)”發(fā)展的重要保障力量。就目前現(xiàn)狀而言，農(nóng)村信用社發(fā)展越來越迅速，信貸業(yè)務日益復雜，而信貸風險也越來越加劇。要想進一步保障農(nóng)村信用社的健康發(fā)展，必須對信貸風險引起足夠重視，樹立防范意識，強調(diào)安全管理，通過建立健全信貸風險管理機制，完善信貸責任制，進而提升信貸管理水平，將信貸風險降到最低，以實現(xiàn)農(nóng)村信用社的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。