方麗芬　李仁杰　虞偉凱　陳靚婧

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，各類新興互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品開始不斷涌現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸如何在電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上健康成長，如何更進(jìn)一步拉動消費(fèi)、進(jìn)而帶動電子商務(wù)的發(fā)展，已成為電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所關(guān)注的問題。本文以螞蟻花唄為依托，結(jié)合社會實(shí)踐調(diào)研和問卷調(diào)查，通過相關(guān)性分析得出螞蟻花唄能在一定程度上刺激需求、拉動消費(fèi)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的發(fā)展；根據(jù)因子分析，從操作方式、信用額度、還款期限和提高網(wǎng)絡(luò)信用得分幾個層面分析了螞蟻花唄用戶的滿意度。此外，還提取了非螞蟻花唄用戶未使用的原因，得出螞蟻花唄的潛在用戶的規(guī)模十分巨大，并對螞蟻花唄的深入發(fā)展提供了建議。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄；互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸；滿意度；發(fā)展趨勢

中圖分類號：G641；F830.59

文獻(xiàn)識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000445-01

京東白條和螞蟻花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品作為新興的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸模式，目前正處于成長階段，市場份額較低，消費(fèi)者通過京東白條和螞蟻花唄等金融產(chǎn)品進(jìn)行消費(fèi)的習(xí)慣有待養(yǎng)成。

因此本文希望通過市場調(diào)查與數(shù)據(jù)分析，了解目前以螞蟻花唄為例的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的市場份額和對電商發(fā)展的影響。并分析預(yù)測未來以螞蟻花唄為例的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸產(chǎn)品的發(fā)展。

一、相關(guān)概念

1.互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸

互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融公司針對已有的優(yōu)質(zhì)客戶提供的一種信用額度，以供互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者進(jìn)行信貸消費(fèi)。主要特點(diǎn)是利用互聯(lián)網(wǎng)建立消費(fèi)信貸誠信體系，即根據(jù)其互聯(lián)網(wǎng)中的誠信程度發(fā)放貸款。目前已有的如：京東白條、騰訊現(xiàn)金貸、螞蟻花唄等。

2.螞蟻花唄

螞蟻花唄是由螞蟻金服旗下的螞蟻微貸于2014年12月29日正式出臺的個人消費(fèi)信貸服務(wù)。當(dāng)支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶的芝麻信用達(dá)到600分以上時即可申請螞蟻花唄?；▎h信用額度根據(jù)用戶網(wǎng)購綜合情況判定，從幾千元到五萬元不等。官方定義螞蟻花唄是由螞蟻微貸在支付寶中提供給消費(fèi)者“這月買、下月還”（確認(rèn)收貨后下月再還款）的新網(wǎng)購服務(wù)。

二、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀

目前，業(yè)界公認(rèn)的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸模式大致有以下五類，如下表：

目前，國內(nèi)外對于個人消費(fèi)信貸有較多成熟的研究，但對于興起的互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的研究還處于空缺階段。然而互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的發(fā)展可以刺激消費(fèi)者的消費(fèi)需求，拉動消費(fèi)，這對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用是可以預(yù)見的。在未來互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸的發(fā)展將亟需有成熟的理論研究作指導(dǎo)。

三、調(diào)查研究與數(shù)據(jù)分析

1.問卷設(shè)計(jì)

此次問卷共分兩類人群。

第一類針對已使用過螞蟻花唄的支付寶用戶，內(nèi)容主要分為四大部分：

第一部分為個人信息，主要包括性別、年齡、學(xué)歷、職業(yè)、月收入等。

第二部分主要圍繞使用情況的統(tǒng)計(jì)調(diào)查，主要分為使用螞蟻花唄的起始月、額度、消費(fèi)額、使用頻次等。

第三部分主要針對螞蟻花唄額度、還款方式、操作方式、還款期限、提升芝麻信用分的滿意度進(jìn)行設(shè)計(jì)，對評價(jià)指標(biāo)進(jìn)行量化時，本次問卷選擇了簡單易懂的李克特量表（Likert scale）。這部分問卷的基本內(nèi)容如表3-1所示：

第二類針對未使用過螞蟻花唄的支付寶活躍用戶，其主要分為兩個部分：

第一部分同上一類第一部分。

第二部分涉及該類用戶不使用螞蟻花唄的原因，以及在特定條件下是否考慮使用等。

2.問卷發(fā)放與匯總

此次調(diào)查主要采用在線調(diào)研和線下分發(fā)問卷的形式，共發(fā)放問卷609份，其中問卷星334份，紙質(zhì)問卷275份。共廢卷33份，有效問卷總共有576份，其中問卷星314份，紙質(zhì)問卷262份。問卷有效率約94.58%。

四、結(jié)論

1.重視用戶滿意度，提升用戶忠誠度

結(jié)合用戶滿意度與口碑營銷、用戶忠誠度的關(guān)系一重視感知質(zhì)量。通過對用戶滿意度數(shù)據(jù)的整合分析，我們發(fā)現(xiàn)用戶對螞蟻花唄的滿意度整體較高，但在此基礎(chǔ)之上仍然有很大的上升空間，如對于螞蟻花唄的信用額度，還款方式的滿意度相對較低。

由感知質(zhì)量提取重要的觀測變量—關(guān)注還款方式。用戶對螞蟻花唄提供的還款方式特別關(guān)注。因此螞蟻花唄應(yīng)該不斷優(yōu)化還款方式，提高花唄在客戶心中的安全度。

2.螞蟻花唄刺激需求、拉動消費(fèi)，促進(jìn)網(wǎng)購經(jīng)濟(jì)發(fā)展

從消費(fèi)者們的角度來看，螞蟻花唄可以在短時間內(nèi)借款消費(fèi)，當(dāng)消費(fèi)者網(wǎng)購，見到心儀產(chǎn)品時，就不需要過多考慮自己目前所能承受的消費(fèi)額度。花唄帶來的影響勢必能促進(jìn)網(wǎng)購消費(fèi)，拉動網(wǎng)絡(luò)購物的增長趨勢。

3.螞蟻花唄發(fā)展趨勢：“量”上持續(xù)增長，“質(zhì)”上多領(lǐng)域合作

螞蟻花唄在未來發(fā)展中，不僅在用戶規(guī)模上得到快速的發(fā)展，培養(yǎng)年輕的用戶消費(fèi)者養(yǎng)成互聯(lián)網(wǎng)購物信貸消費(fèi)習(xí)慣。還會在螞蟻花唄質(zhì)上，走出“淘系列”與更多的線上電商平臺、020平臺結(jié)合，拓寬螞蟻花唄的應(yīng)用場景。

五、對策

針對螞蟻花唄目前的狀況，本文給出以下建議：

1.提高螞蟻花唄的公眾認(rèn)知度與肯定度，提高消費(fèi)者心中的感知質(zhì)量。

2.擴(kuò)大和深化與其他平臺的合作，實(shí)現(xiàn)線上線下的融合。

3.深化互聯(lián)網(wǎng)個人消費(fèi)信貸觀念的改革。