◎文/本刊記者 何玲

“我接受不了孩子一下子沒了！”福建廈門華夏學(xué)院的大二女生熊某的父親熊先生傷心欲絕。40歲出頭的熊先生看上去比實(shí)際年齡蒼老很多。4月11日，他的女兒雪琪（化名）在泉州城東某高校旁一個(gè)偏僻的小賓館里，結(jié)束了21歲的生命。

在處理完女兒的事情后，熊先生來不及悲傷，便急忙想辦法處理女兒生前留下的難題——因做微商虧了錢而介入校園貸，欠款總額高達(dá)57萬元，涉及至少5個(gè)校園貸，包括今借到、閃銀、現(xiàn)金貸、快樂花吧、現(xiàn)金卡。

從“謀財(cái)”到“害命”，校園貸又一次以沖擊人們眼球的大學(xué)生自殺事件卷入輿論漩渦之中。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅今年3月16日至4月9日期間，有4則校園貸相關(guān)的悲劇被媒體報(bào)道。這或許是冰山一角，難以估量因借貸而被套，舉步維艱，甚至走上不歸路的大學(xué)生究竟還有多少。

教育部全國學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌日前表示，很多校園貸實(shí)際上是利用了學(xué)生的年幼，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不豐富這個(gè)弱點(diǎn)，采取欺騙手段形成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。校園貸中的受害者，很多都是都來自農(nóng)村山區(qū)的學(xué)生。當(dāng)前，銀監(jiān)會(huì)、教育部、人社部正在研究出臺(tái)有關(guān)規(guī)范性文件，杜絕此類現(xiàn)象的發(fā)生。

裸貸、賣身、跳樓、失蹤、詐騙……近年來，因校園貸導(dǎo)致的“血淋淋”的教訓(xùn)屢屢被呈現(xiàn)在公眾面前，讓人們發(fā)出無盡的的憤怒與嘆息。這使人不禁疑問：被輿論推上風(fēng)口浪尖的校園貸，為何仍會(huì)有年輕的生命，用血的代價(jià)一再嘗試？校園貸何以成為象牙塔里的“陷阱”？校園貸引發(fā)的悲劇何時(shí)才能終止？

砧板上的“小鮮肉” 從校園貸到“青春債”

2016年3月9日是鄭州市河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭德幸在世界上的最后一天，當(dāng)天晚上七點(diǎn)四十分，鄭德幸給父親鄭先喬發(fā)了最后一條短信，“來世做牛做馬報(bào)答你們”。幾天后，鄭德幸因賭球欠下58.95萬元貸款的消息曝光，“賭債”“騙取個(gè)人信息”“高利貸”等字眼深深地烙印在這個(gè)20出頭的小伙身上。

從2015年2月接觸賭球開始，鄭德幸越陷越深，直到無法自拔。越輸越多時(shí)，鄭德幸一心想“撈本兒”，他開始借高利貸，通過借用、冒用28名同學(xué)（其中本班26名）的身份證、學(xué)生證、家庭住址等信息，分別在諾諾磅客、人人分期、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)分期、小額貸款平臺(tái)，分期購買高檔手機(jī)用于變現(xiàn)、申請小額貸款，總金額高達(dá)58.95萬元。而他父親鄭先喬一生的積蓄也只有7萬元。最終，巨額貸款把他逼上了絕路。

一個(gè)缺乏約束和自制力的男孩，遭遇野蠻生長的貸款網(wǎng)絡(luò)，“合謀”之下，走向毀滅，令人不勝唏噓。這場悲劇背后，瘋狂生長的校園“網(wǎng)貸”第一次被推倒輿論的封口浪尖。有不少聲音認(rèn)為，平臺(tái)的責(zé)任在于缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制，而學(xué)生也有責(zé)任，就是他們的貪欲。

校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)，也是一種無需任何擔(dān)保，無需任何資質(zhì)，只需動(dòng)動(dòng)手指，填填表格，就能貸來幾千甚至幾萬元。2009年，銀監(jiān)會(huì)一紙禁令叫停了大學(xué)生信用卡，而多家銀行因壞賬率高，也曾經(jīng)陸續(xù)停發(fā)了校園信用卡，使大學(xué)成為了網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)爭相追逐的“跑馬場”。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國每年有新增大學(xué)生3000余萬，校園貸以在校大學(xué)生為客群切入點(diǎn)，填補(bǔ)了當(dāng)前校園金融的空白。有調(diào)查顯示我國目前有2400多萬大學(xué)生，每100個(gè)就有近9個(gè)在使用貸款。其中，61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款消費(fèi)。據(jù)業(yè)內(nèi)估算，高校每年的借貸、消費(fèi)分期市場總規(guī)模在1000億元到4000億元之間。如此巨大的消費(fèi)市場，成為商家必爭之地。

大學(xué)生群體的消費(fèi)需求為各種校園貸平臺(tái)提供了商機(jī)，資本的逐利性也打開了校園貸生存空間的大門。數(shù)據(jù)顯示，2016年，面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。

校園貸一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，網(wǎng)貸在缺失征信信息的情況下授信，就如同“盲人摸象”，借貸雙方互相不知道底細(xì)，對(duì)行業(yè)的健康發(fā)展將產(chǎn)生負(fù)面影響。正因如此，一些中介會(huì)幫助學(xué)生提供虛假信息，蒙蔽平臺(tái)的信用審查。如提供虛假的父母電話。更有甚者，會(huì)利用所獲知的學(xué)生信息在多個(gè)平臺(tái)上借款，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出學(xué)生的還款能力。

事實(shí)上， 除了能挑動(dòng)人們神經(jīng)的自殺事件以外，還有無數(shù)個(gè)大學(xué)生仍正掙扎在校園貸的陷阱當(dāng)中。在這個(gè)群體之中，有人借用同學(xué)身份證從校園貸平臺(tái)貸款后失聯(lián)；有人被誘騙貸款，背負(fù)巨額欠款；有人因無力償還逾期網(wǎng)絡(luò)貸款高額的手續(xù)費(fèi)和利息，多次被挾持和軟禁；有學(xué)生因陷入“傳銷式騙貸”，涉案金額達(dá)百萬元……

2017年3月27日，19歲的孟波和一群校友走出大慶市公安局高新區(qū)分局，作為黑龍江某大學(xué)的大一新生，他曾經(jīng)憧憬的簡單又純粹的大學(xué)生活如今變得有些復(fù)雜。他習(xí)慣性地打開手機(jī)，第一眼看到的卻是網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)來的催款短信，他搖搖頭，按下了鎖屏鍵。

“在校園貸網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上貸款，不但不用付利息，還可以掙錢。”2015年8月以來，這種“天上掉餡餅”的掙錢方式開始在黑龍江省大慶市的幾所高校悄然流傳，令不少學(xué)生為之心動(dòng)。從去年開始，該校部分學(xué)生被高額傭金誘惑，以個(gè)人名義進(jìn)行校園貸款或分期購物，最后所得貸款均被“騙走”，個(gè)別學(xué)生疑似欠下近20萬元貸款，而讓他們走進(jìn)騙局的卻是他們最相信的學(xué)長。

2016年12月25日，期末時(shí)節(jié)。這天，一位叫劉哲的同校大二學(xué)長通過朋友關(guān)系找到孟波，問他想不想做個(gè)兼職?！皠⒄苷f他在做一個(gè)軟件的兼職，月末了要沖量，讓我去試試，說不用做什么事還承諾給我?guī)装賶K錢的工資?！泵喜ɑ貞洠?dāng)時(shí)他出于對(duì)學(xué)長的信任以及在高額回報(bào)的誘惑下便答應(yīng)了。

之后，劉哲拿著孟波的手機(jī)，很快便為他下好了幾個(gè)軟件，在完成一些注冊后，劉哲開始讓孟波配合著做一些身份驗(yàn)證和審核流程。

“我這才曉得，他們是要我以個(gè)人名義幫他們貸款……”孟波剛開始猶豫和遲疑，但最后在劉哲的“連哄帶騙”下，通過“名校貸”“花無缺”“分期樂”等校園貸和分期購物平臺(tái)貸款2.6萬余元，同時(shí)購買了一部蘋果手機(jī)和一張火車票。整個(gè)過程花費(fèi)了接近四五個(gè)小時(shí)。

“錢和手機(jī)都給了劉哲，火車票是買給誰的我都不知道。之后我就回家過寒假了。直到他離校，劉哲承諾的工資都沒有兌現(xiàn)”，孟波說，就在回家后不到一個(gè)月，手機(jī)上便收到了來自網(wǎng)貸平臺(tái)的催款短信。

“各個(gè)項(xiàng)目合起來要還3000多塊錢?！泵喜ū阙s緊打電話找到劉哲詢問到底怎么回事。劉哲的回答給了孟波當(dāng)頭一棒，“他說他也沒錢?！倍鴱哪侵蟮拿恳惶?，孟波都能收到來自各個(gè)平臺(tái)的催款和逾期通知短信。情急之下，他只能自己掏錢暫時(shí)將拖欠的貸款還上。

不到20歲的孟波，本應(yīng)對(duì)生活充滿熱情，但在“利滾利”的貸款面前，他猶如砧板上任人宰割的“魚肉”，心中充滿了無奈。

“大學(xué)生自己的專屬金融平臺(tái)，無抵押無擔(dān)保，憑身份證、學(xué)生證可借款100元到50,000元，放款只需兩小時(shí)。長期招聘校園代理?！边@是近日記者在一張貼在北京某高校校園里的小額貸款廣告上看到的宣傳詞。

談及孟波涉及的案件，清華大學(xué)國家金融研究院副院長朱寧表示，由于一些學(xué)生對(duì)個(gè)人征信記錄、個(gè)人信息保護(hù)不夠關(guān)注，導(dǎo)致其輕易與其他同學(xué)分享自己信用信息，由此引發(fā)一些上當(dāng)受騙現(xiàn)象。 由此可見，學(xué)生消費(fèi)應(yīng)當(dāng)量入為出，和自己需求匹配，同時(shí)需具備金融和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在培養(yǎng)情商，智商以外還需具備一定的財(cái)商，對(duì)自己每個(gè)行為帶來的后果要有清晰的認(rèn)識(shí)。

正是因?yàn)樾@貸平臺(tái)拋出這樣看似簡單、方便、快捷的貸款程序做“誘餌”，才讓許多大學(xué)生不假思索的“上鉤了”，也讓校園貸成了許多大學(xué)生還不起的“青春債”。

摸不透的“套路” 從千元貸款到萬元欠款

居住于月租金6萬元的海南高檔別墅，闊氣地租下每次5萬元的游艇出海，擁有一輛價(jià)值幾十萬元的豪車……這是在四川成都就讀大三的學(xué)生邵某某所過的奢靡生活。而這幅華麗景象的背后，卻掩蓋著其校園貸詐騙400余萬的事實(shí)。

5月15日，四川成都市公安局發(fā)布消息稱，該局郫都分局于近日成功破獲一起特大校園貸詐騙案，犯罪嫌疑人邵某某涉嫌詐騙罪已被郫都區(qū)人民檢察院依法逮捕，涉案金額高達(dá)400余萬元。

據(jù)了解，2017年2月4日，正值高校學(xué)生返校的日子，成都市公安局郫都分局經(jīng)偵大隊(duì)、犀蒲派出所陸續(xù)接到成都某大學(xué)郫都校區(qū)外國語學(xué)院校方反應(yīng)：學(xué)校有多名學(xué)生被自稱是校園貸平臺(tái)公司人員催債。鑒于受害對(duì)象的特殊性和校園貸事件的敏感性，分局黨委高度重視，立即指派經(jīng)偵大隊(duì)成立專案組偵辦此案。

經(jīng)調(diào)查，通過犯罪嫌疑人邵某某交待及對(duì)其作案資料、數(shù)據(jù)進(jìn)行恢復(fù)和核實(shí)，辦案民警發(fā)現(xiàn)嫌疑人還涉及全國各地高校20多所，全國各地受害學(xué)生總?cè)藬?shù)達(dá)210人以上，經(jīng)手資金高達(dá)400余萬元。

20多所高校、210人以上、400萬元……每一個(gè)數(shù)字都讓人觸目驚心。這些數(shù)字背后折射的是大學(xué)生對(duì)金錢的潛在需求。

現(xiàn)實(shí)中，學(xué)生選擇校園貸的原因有很多。有的是用來緩解家庭經(jīng)濟(jì)困難，順利完成學(xué)業(yè)；有的是通過校園貸幫助自己實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)夢，還有人是用其進(jìn)行消費(fèi)，也有個(gè)別人通過校園貸過度消費(fèi)、滿足虛榮心。

與之相對(duì)應(yīng)的，大學(xué)生可以依賴的借貸渠道卻寥寥無幾。除了申請手續(xù)繁瑣，審核條件比較嚴(yán)格的國家助學(xué)金和向親戚朋友借款外，貸款手續(xù)簡易的校園貸無疑大大刺激了學(xué)生的消費(fèi)欲望。以5000多元的手機(jī)為例，在校園貸上可以分1年～2年每個(gè)月還幾百塊錢拿到，而即便還不上，還可以借白條還。學(xué)生盲目的消費(fèi)，很大程度上是來源于信貸的刺激。

一方面是因大學(xué)生籌資創(chuàng)業(yè)、應(yīng)急資金等現(xiàn)實(shí)需求催生出的潛力巨大的金融服務(wù)市場；另一方面是由于大學(xué)生社會(huì)閱歷尚淺，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、誠信意識(shí)不強(qiáng)，而產(chǎn)生的合理運(yùn)用金融產(chǎn)品或服務(wù)的能力不足，需求與供給之間的矛盾催生出觸目驚心的校園貸亂象。

南京財(cái)經(jīng)大學(xué)教授閆海峰認(rèn)為，校園貸本質(zhì)上只是一個(gè)普通的金融工具，具備其應(yīng)有的工具價(jià)值，包括促進(jìn)消費(fèi)、完善金融市場、契合普惠金融導(dǎo)向等，其利弊的天平究竟如何傾向關(guān)鍵在于使用工具的對(duì)象。如果接受校園貸服務(wù)的對(duì)象能夠挖掘其價(jià)值洼地，培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和理財(cái)觀，校園貸是利大于弊的。

金融工具本無罪，但是部分校園貸平臺(tái)更是采取虛假宣傳的方式和降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，使部分大學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，使校園貸變成了“校園害”。

“通過合法合規(guī)渠道申請，有著正常用途的‘校園貸’，本質(zhì)上不會(huì)對(duì)學(xué)生造成傷害。而之所以現(xiàn)在出現(xiàn)各種各樣的問題，大多數(shù)跟‘黑產(chǎn)’欺詐有關(guān)?！焙洗髮W(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長何平平說。

一個(gè)普通的學(xué)生是怎樣背負(fù)上這巨額債務(wù)的呢？校園貸又是如何一步步套牢大學(xué)生的呢？記者在梳理校園貸的有關(guān)案件后，發(fā)現(xiàn)其中“套路重重”。

第一步，選準(zhǔn)時(shí)機(jī)，招聘校內(nèi)學(xué)生地推?！伴_學(xué)初的時(shí)候，有同學(xué)到宿舍發(fā)傳單宣傳，我才知道了校園貸?！睋?jù)一名介入校園貸的大三學(xué)生小韓介紹，這些推銷大軍均為校園網(wǎng)貸平臺(tái)的校園代理?！八麄兌际窃谧黾媛?，拼APP裝機(jī)量拿提成，開學(xué)季是搞這種兼職最掙錢的時(shí)候?！?/p>

第二步，拋出“誘餌”，簡易審核程序存漏洞。目前的校園貸平臺(tái)主要依靠線上途徑完成授信。小韓告訴記者：“大部分學(xué)生一開始會(huì)有所警覺，但只要推銷者軟磨硬泡，強(qiáng)調(diào)免息、方便快捷辦理等，就總會(huì)有人辦理的。比如告訴他們，只要我把學(xué)信網(wǎng)相關(guān)學(xué)籍信息的截圖和手持身份證的照片提供給他們，就能注冊了?！?/p>

第三步：高額放貸，誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)。記者下載了某校園網(wǎng)貸平臺(tái)的APP，發(fā)現(xiàn)在申請貸款時(shí)，系統(tǒng)顯示借款用途選項(xiàng)有：消費(fèi)購物、應(yīng)急周轉(zhuǎn)、培訓(xùn)助學(xué)、旅行、微創(chuàng)業(yè)、就業(yè)準(zhǔn)備等。 據(jù)媒體調(diào)查顯示，在校園貸的貸款中，約占51%的大學(xué)生貸款是用來買手機(jī)、電腦等電子產(chǎn)品的。約20%的女生是用來買化妝品及服裝的。僅有0.1%的人用貸款購置了學(xué)習(xí)資料或報(bào)名參加考試輔導(dǎo)。

第四步，設(shè)置“陷阱”，隱瞞實(shí)際貸款資費(fèi)。記者梳理校園貸款的實(shí)際情況時(shí)發(fā)現(xiàn)，許多“0利率”的廣告宣傳單，可如果細(xì)算下來，年利率高得驚人，有些甚至高達(dá)30%以上，本來一部市價(jià)4800元的iPhone 6s，貸款下來最終可能要交6000多，提前消費(fèi)的代價(jià)實(shí)在太大。 根據(jù)融360對(duì)80家具有代表性的大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的分析顯示，有接近8成的平臺(tái)沒有明確固定的分期費(fèi)率，只有2成的平臺(tái)其分期費(fèi)率固定透明。

第五步，野蠻催收，令大學(xué)生猝不及防。據(jù)了解，大多數(shù)放貸公司或平臺(tái)會(huì)將此工作外包給催收機(jī)構(gòu)，這就為某些不文明的催收方式埋下了“隱患”，如采取短信、電話甚至上門騷擾或收取高額逾期費(fèi)用、口頭恐嚇、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁等極端手段，嚴(yán)重影響大學(xué)生正常學(xué)習(xí)生活和心理健康。如“分期樂”平臺(tái)是將逾期超過60天的貸款集中打包給一些資產(chǎn)催收公司。雖然“分期樂”平臺(tái)與資產(chǎn)催收公司簽有不能暴力催收的協(xié)議，可催收公司為了達(dá)到目的，或多或少地會(huì)采用電話不斷、語言暴力等不當(dāng)方式進(jìn)行催收。

對(duì)于這些套路，大學(xué)生又有幾個(gè)能分辨呢？根據(jù)騰訊新聞的調(diào)查顯示，在23939個(gè)大學(xué)生調(diào)查樣本中，對(duì)于“你了解校園貸的相關(guān)金融和法律風(fēng)險(xiǎn)嘛？”的問題，37%的大學(xué)生表示完全不知道，26%的大學(xué)生表示基本不知道，22%的大學(xué)生表示部分知道，僅有15%的受訪者表示非常了解。即85%的受訪大學(xué)生可能“不太了解”校園貸的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。

從宿舍門縫里小廣告的試探，到公然貼上校內(nèi)布告欄，校園貸廣告瞄準(zhǔn)大學(xué)生消費(fèi)欲望和支付能力之間的落差，用“零首付”“免息”“分分鐘到帳”等虛頭挑逗象牙塔中的大學(xué)生，無擔(dān)保、寬審核，用借貸雙方的相互不負(fù)責(zé)任，追求一時(shí)便利，埋下深重隱患。

“學(xué)生在獲取貸款后，除了用于培訓(xùn)或創(chuàng)業(yè)，更多的則用于享受式的消費(fèi)。大學(xué)生是以學(xué)為主的社會(huì)角色，而不是以消費(fèi)為主。大部分學(xué)生對(duì)保持個(gè)人良好信用的觀念比較淡漠，沒有嘗過不良信用記錄的代價(jià)，對(duì)信用建設(shè)是缺乏正確價(jià)值觀引導(dǎo)的?！?杭銀消費(fèi)金融股份有限公司總經(jīng)理馮世朋認(rèn)為，學(xué)生群體自控能力較低，基本零門檻的校園貸易讓學(xué)生背上超出能力范圍的債款。

盲目瘋狂擴(kuò)張

從“跑馬圈地”到亂象叢生

“不還錢不準(zhǔn)走人！”5月6日，正在學(xué)校上課的江西南昌某高校大學(xué)生小譚（化名）被3位在貸款公司工作的男子強(qiáng)行帶至公司一房間內(nèi)，遭限制人身自由30多個(gè)小時(shí)。這起非法拘禁事件源于小譚半年前辦理的分期貸款業(yè)務(wù)：期限為一年，年利率高達(dá)36%。

面對(duì)頻頻曝光的校園貸案件，不少網(wǎng)民表示，“大學(xué)生在起初貸款時(shí)，就應(yīng)該評(píng)估自己有無能力承擔(dān)高昂的利息。如果是通過正規(guī)渠道貸款，信用一直處于透支狀態(tài)，也是會(huì)受到處罰?！?/p>

實(shí)際上，第一個(gè)在大學(xué)生貸款領(lǐng)域做文章的是信用卡，早在2002年，招商銀行作為國內(nèi)信用卡行業(yè)的先行者，發(fā)行了第一張針對(duì)大學(xué)生的信用卡。隨后多家銀行都在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡的目標(biāo)人群瞄向了校園。但因其存在惡性循環(huán)的借貸行為，早在此前銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)政策被遏制過。2009年，部分商業(yè)銀行為了擴(kuò)大信用卡業(yè)務(wù)量，通過各種方式加大營銷，吸引客戶，導(dǎo)致信用卡違約率不斷上升，不少學(xué)生客戶透支，還出現(xiàn)了運(yùn)用多張信用卡互相循環(huán)透支的情況。對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)于2009年出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》 叫停了大學(xué)生信用卡。

大學(xué)生信用卡雖然被銀監(jiān)會(huì)叫停，但學(xué)生中間“寅吃卯糧”的需求仍然存在。據(jù)教育部發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年全國共有在校大學(xué)生3700萬人，并且每年有數(shù)百萬的“新鮮血液”更迭。而在這些大學(xué)生中，存在資金短缺情況的學(xué)生占很大比例，大量潛在用戶讓校園分期網(wǎng)站從業(yè)者為之興奮。

有需求就有供給，不理性的供需會(huì)催生不規(guī)范的行業(yè)。2013年7月，第一家互聯(lián)網(wǎng)校園借貸平臺(tái)上線后，互聯(lián)網(wǎng)金融看到校園貸這片藍(lán)海，并將目標(biāo)紛紛瞄準(zhǔn)校園，校園貸由此開啟了其野蠻生長之路。

2014年，校園分期平臺(tái)崛地而起。先從iPhone等電子產(chǎn)品入手，并結(jié)合電商、地推和分期付款的優(yōu)勢，校園分期平臺(tái)迅速在全國大學(xué)蔓延。據(jù)了解，除了分期消費(fèi)，還有其他的借貸產(chǎn)品爭先恐后的進(jìn)駐校園，校園貸通常分為三種：一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購物平臺(tái)，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。

業(yè)內(nèi)人士表示，以上3種平臺(tái)類型是校園貸的主流平臺(tái)，但是也存在一些非法的、暗箱操作的校園貸平臺(tái)。曾經(jīng)有大量的機(jī)構(gòu)或個(gè)人以校園貸的名義向高校學(xué)生發(fā)放高利貸、裸條借貸，這些非法的校園貸機(jī)構(gòu)或個(gè)人成為了校園貸“妖魔化”的主導(dǎo)因素。

2015年，校園貸呈爆發(fā)式增長，同時(shí)亂象叢生。隨著分期消費(fèi)和提前消費(fèi)逐步成為一種潮流，2015年校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)快速增長。分期樂、趣分期、愛學(xué)貸等平臺(tái)以雷同的模式不斷復(fù)制，一時(shí)間涌現(xiàn)出成百上千的校園分期平臺(tái)，做校園貸業(yè)務(wù)的平臺(tái)達(dá)到了108家。同時(shí)也有許多的P2P平臺(tái)在不斷入場校園貸，2015年校園貸是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)中增長最快的產(chǎn)品之一。校園貸平臺(tái)在相關(guān)監(jiān)管政策還未完善的情況下快速占據(jù)了市場，因此校園貸存在許多亂象，包括一些非法的高利貸平臺(tái)、裸貸平臺(tái)混跡與校園，另外許多主流的校園貸平臺(tái)也存在嚴(yán)重的不合規(guī)現(xiàn)象。

2016年，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“借貸寶”的一份“裸條”8.75G壓縮包在網(wǎng)上流傳，其中包含了167名女大學(xué)生的裸照及視頻，瞬間把非法校園貸等問題推向了公眾視野。在當(dāng)時(shí)，輿論普遍認(rèn)為，助力非法校園貸橫行的是不少大學(xué)生因愛慕虛榮，相互攀比等心理，而形成的高消費(fèi)行為。

但這種“恨鐵不成鋼”的論調(diào)，掩蓋了“另一面”。2016年校園貸的各種亂象先后被曝光，“裸條借貸”事件上熱搜榜之后，校園貸走向了社會(huì)輿論的風(fēng)口，2016年關(guān)于整治校園貸、加強(qiáng)校園貸管理的社會(huì)呼聲越來越高，校園貸在2016迎來了“監(jiān)管時(shí)代”。廣東、重慶等地相繼出臺(tái)政策，對(duì)于校園貸進(jìn)行制度性規(guī)范;教育部、銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，這些措施都將有助于校園貸的監(jiān)管，對(duì)規(guī)范校園貸市場、引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀起到積極的影響。

隨著校園貸監(jiān)管政策的收緊，校園貸市場步入整頓期，校園貸平臺(tái)呈現(xiàn)大面積“退出”的趨勢，同時(shí)不少校園貸平臺(tái)紛紛醞釀轉(zhuǎn)型。2016年趣店、佰仟金融、我來貸、名校貸等校園貸平臺(tái)均宣布暫停校園貸業(yè)務(wù)或轉(zhuǎn)型，在政策的壓力下尋找新的突破口。

縱觀林林總總的各種借貸服務(wù)，雖然不少包裝著“互聯(lián)網(wǎng)+”，互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的外衣，但本質(zhì)還是提供著金融借貸服務(wù)，恐怕身處這股校園貸金融服務(wù)創(chuàng)業(yè)潮的公司很少能夠拿到正規(guī)的金融服務(wù)牌照，違規(guī)放貸甚至違法發(fā)放高利貸屢見不鮮。

但是這些措施對(duì)于校園貸的監(jiān)管遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，同濟(jì)大學(xué)教授蔡建國表示，應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)校園借貸平臺(tái)的資金監(jiān)管、資質(zhì)審核、信息共享、監(jiān)管主體等做出詳盡規(guī)定，以科學(xué)立法引導(dǎo)校園貸平臺(tái)健康發(fā)展。另外監(jiān)管部門對(duì)于校園貸平臺(tái)應(yīng)實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格牌照審核制，網(wǎng)貸平臺(tái)一定要有準(zhǔn)入門檻，合法合規(guī)經(jīng)營。針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行全天候監(jiān)控，凡是具有欺詐性、不合規(guī)的校園貸平臺(tái)應(yīng)該堅(jiān)決取締。

再出手的“正規(guī)軍” 從被動(dòng)叫停到高調(diào)出場

6月3日，中行石家莊管理部舉辦“E貸隨‘薪’樂享生活”中銀E貸產(chǎn)品發(fā)布會(huì)?；顒?dòng)在正定縣滹沱河畔露天場地舉辦，設(shè)有產(chǎn)品宣講、有獎(jiǎng)互動(dòng)問答、產(chǎn)品現(xiàn)場體驗(yàn)、互動(dòng)游戲、樂隊(duì)演唱經(jīng)典歌曲等環(huán)節(jié)，到場來賓200余人，來自石黃高速公路、中電科13所、河北移動(dòng)等56家單位?，F(xiàn)場美景環(huán)繞，氣氛活躍，盛況空前。

據(jù)介紹，“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品是中國銀行率先推出的一款零抵押、零擔(dān)保的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，無需任何紙質(zhì)材料。旨在通過為高校學(xué)生量身打造小額信用循環(huán)貸款，將正規(guī)、安全、公平、有正能量的消費(fèi)金融服務(wù)注入校園。

在此之前，浦發(fā)銀行推出針對(duì)全日制高校大學(xué)生的高校學(xué)生青春卡，農(nóng)行則推出高校專屬銀聯(lián)貸記卡產(chǎn)品優(yōu)卡。另外包括工商銀行、招商銀行等在內(nèi)，也計(jì)劃再推校園貸款類產(chǎn)品?！澳壳罢谧鲋胤敌@的準(zhǔn)備，我們已經(jīng)建立起一套‘?dāng)?shù)、算、器’的智能核心系統(tǒng)，并會(huì)隨著數(shù)據(jù)維度增加，不斷加入更多評(píng)分模型。”招商銀行信用卡業(yè)務(wù)工作人員說，在操作上，中行采取和高校合作的方式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求，有助于校方及時(shí)掌握情況引導(dǎo)學(xué)生借貸，避免了P2P平臺(tái)、分期平臺(tái)等機(jī)構(gòu)繞開學(xué)校直接影響學(xué)生的弊端。

與“中銀E貸·校園貸”產(chǎn)品類似的，還有建行的“金蜜蜂校園快貸”，但這款產(chǎn)品僅在廣東省推出，在貸款條件、費(fèi)用透明程度、經(jīng)營方式上與同業(yè)都存在不同之處。同樣是純信用貸款，授信額度在1000～50,000元，無需任何抵押?，F(xiàn)階段主要針對(duì)在校本科大學(xué)生，最為重要的是年息僅為5.6%，折合成日利率是0.015%。除了可以全額提現(xiàn)外，“金蜜蜂校園快貸”還款金額和期限也比較靈活。

建行廣東分行個(gè)人金融部副總經(jīng)理王磊介紹，一年為一個(gè)周期，一年內(nèi)可以在手機(jī)銀行上隨借隨還，可以隨時(shí)還不同的金額。利息則按照實(shí)際支用的金額按天來計(jì)算，不是按照整個(gè)固定周期來算。

除了中行和建行紛紛進(jìn)軍校園市場，浦發(fā)銀行也推出了針對(duì)全日制高校大學(xué)生的高校學(xué)生青春卡，農(nóng)行則推出高校專屬銀聯(lián)貸記卡產(chǎn)品優(yōu)卡。此外，包括工商銀行、招商銀行等在內(nèi)，也計(jì)劃再推校園貸款類產(chǎn)品?！澳壳罢谧鲋胤敌@的準(zhǔn)備，我們已經(jīng)建立起一套‘?dāng)?shù)、算、器’的智能核心系統(tǒng)，并會(huì)隨著數(shù)據(jù)維度增加，不斷加入更多評(píng)分模型?！闭猩蹄y行信用卡業(yè)務(wù)工作人員說。

“雖然審核比較慢，但銀行感覺還是靠譜些，而且貸款還可以到一些平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，也很方便”。河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)大四學(xué)生小鄭告訴記者，她已經(jīng)下載了工銀e校園APP，并已申請了貸款。

值得注意的是，相比網(wǎng)貸的快速滲透，銀行在業(yè)務(wù)推廣上顯得較為謹(jǐn)慎。上述招商銀行工作人員稱，目前銀行的策略大多是由點(diǎn)及面推廣，即選擇一部分高?；騾^(qū)域進(jìn)行“試點(diǎn)”，在不斷完善產(chǎn)品政策和收集數(shù)據(jù)的同時(shí)，探索建立高校學(xué)生風(fēng)控體系和盈利模式，“為業(yè)務(wù)的全國落地打好基礎(chǔ)”。

2009年，銀監(jiān)會(huì)叫停大學(xué)生信用卡，為何銀行現(xiàn)今又急于再次進(jìn)入這個(gè)市場？多位銀行人士坦言，政策的推動(dòng)是最大原因。

麥可思研究院公布的數(shù)據(jù)顯示，目前我國在校大學(xué)生每月平均開銷為1212元（不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi)），24%的學(xué)生偶爾生活費(fèi)不夠用，8%的學(xué)生表示經(jīng)常不夠用。而艾瑞咨詢《2016年中國大學(xué)生消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》則顯示，2016年我國大學(xué)生消費(fèi)市場規(guī)模達(dá)到4524億，同比增長4.7%，并呈繼續(xù)增長趨勢。

近兩年來，很多校園貸平臺(tái)打著普惠金融的旗號(hào)，實(shí)則做著高利貸的買賣，成為高利貸滋生的溫床，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件也引起監(jiān)管的關(guān)注。去年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。8月份，銀監(jiān)會(huì)在《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》新聞發(fā)布會(huì)上，明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，推動(dòng)整改校園貸問題。與此同時(shí)，重慶、廣州、深圳等多地陸續(xù)發(fā)放監(jiān)管文件，明確加強(qiáng)對(duì)校園貸的監(jiān)管。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）指出，要重點(diǎn)做好校園網(wǎng)貸的清理整頓工作，并提出了“三個(gè)不得一個(gè)禁止”的“四條紅線”：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)不得將不具備還款能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)，不得進(jìn)行虛假欺詐宣傳和銷售，不得通過各種方式變相發(fā)放高利貸。

《意見》發(fā)布11天之后，在銀監(jiān)會(huì)召開的一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹清對(duì)校園貸引發(fā)的惡性事件進(jìn)行了反思。他指出，在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信貸治理的同時(shí),“商業(yè)銀行應(yīng)研究如何‘把正門打開’，把對(duì)大學(xué)和大學(xué)生的金融服務(wù)做到位?！?/p>

中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為，消費(fèi)本身是不是合理要從社會(huì)發(fā)展的角度進(jìn)行考慮。當(dāng)前背景下，合理范圍內(nèi)的消費(fèi)，實(shí)際上是適應(yīng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化的必然結(jié)果。他指出，從未來變化趨勢來看，消費(fèi)在整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中的重要性已在日益提高，這就意味著金融也應(yīng)該去支持、適應(yīng)這種變化。當(dāng)然，學(xué)生是一個(gè)特殊群體，相關(guān)產(chǎn)品的提供方面可能需要更多監(jiān)管。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入很重要，因?yàn)檫@塊兒原來缺乏規(guī)則，也缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)。

拭目以待的結(jié)果

從正本清源到踏入正軌

飽受詬病的互聯(lián)網(wǎng)校園貸，如今迎來了“正規(guī)軍”，這無疑是一個(gè)好消息。朱寧表示，“從金融領(lǐng)域來講，并沒有一個(gè)校園貸的概念，只是小額貸款發(fā)生在校園，服務(wù)校園人群，不要被‘校園貸’這個(gè)名字迷惑，校園貸的本質(zhì)是消費(fèi)貸和小貸，所以，應(yīng)該為校園貸正名。這就要求遵循監(jiān)管的相應(yīng)條款進(jìn)行有效監(jiān)管，協(xié)同推出合理政策。畢竟一旦大學(xué)生無償還能力，對(duì)于平臺(tái)來說，也是一種傷害，不僅對(duì)互金行業(yè)的整體發(fā)展造成不良影響，甚至造成行業(yè)的停滯。

長期以來，高利貸、裸條借貸等校園貸亂象紛呈，一些大學(xué)生深陷還款漩渦，甚至被侵權(quán)，出現(xiàn)了一些悲劇，成為公眾擔(dān)憂的一大問題。據(jù)了解，2016年的校園貸市場經(jīng)歷了一系列整頓。監(jiān)管重壓之下，不少校園貸平臺(tái)退出市場。

據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺(tái)選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺(tái)選擇停業(yè)關(guān)閉網(wǎng)站；有19家平臺(tái)選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)白領(lǐng)、藍(lán)領(lǐng)等工薪階層的貸款業(yè)務(wù)。仍有21家平臺(tái)專注于做校園貸業(yè)務(wù)。

此番國有銀行進(jìn)軍校園貸，不僅成為破解這一難題的有效手段，也為大學(xué)生信貸提供了安全正規(guī)的途徑，可以在一定程度上確保大學(xué)生信貸安全，無疑是一種良幣驅(qū)逐劣幣之舉。

上海交通大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究所所長羅明雄認(rèn)為，國有銀行進(jìn)軍校園貸市場能夠起到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。銀行在品牌、資金規(guī)模、資金成本等方面有原有民間校園貸無法比擬的優(yōu)勢。這兩家大行相對(duì)來說成本、利息比較低，可能會(huì)實(shí)現(xiàn)良幣驅(qū)逐劣幣這種最好的效果，對(duì)行業(yè)會(huì)有一個(gè)很好的推動(dòng)。

與此同時(shí)，對(duì)于“正規(guī)軍”的出現(xiàn)，也有不少質(zhì)疑的聲音：在前些年，銀行業(yè)也曾經(jīng)以信用卡的形式進(jìn)軍校園，但緊接著連續(xù)發(fā)生了多起消費(fèi)信貸惡性案件，于是后來銀行不得不“一刀切”地關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。那么，銀行業(yè)再次進(jìn)軍校園貸，會(huì)不會(huì)重蹈大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的覆轍？

此外，銀行發(fā)放的正規(guī)小額貸款是要有風(fēng)險(xiǎn)控制的，不會(huì)想貸多少貸多少，也不會(huì)想貸幾次貸幾次。那么，某些學(xué)生在用完了“正規(guī)軍”給的貸款額度之后，會(huì)不會(huì)再去找“游擊隊(duì)”，通過非法途徑借高利貸呢？

其實(shí)，這樣的擔(dān)憂不無道理，但大學(xué)生有信貸需求，是客觀存在的，用于正常學(xué)習(xí)生活的支出，乃至小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)資金，都應(yīng)該得到滿足。從目前中行和建行兩家銀行的校園貸業(yè)務(wù)來看，授信額度最高可達(dá)5萬元，還款期限可延長至3年～6年，日息僅萬分之一點(diǎn)五，這不僅能夠滿足高校學(xué)生的合理需求，還能進(jìn)一步擠壓混亂“雜牌軍”的市場空間，避免更多校園貸悲劇事件的發(fā)生。

對(duì)此，中山大學(xué)法學(xué)院教授韓美玲亦表示，整治校園貸，一直是個(gè)難題。整治之難，源于該市場的特性。其一，大學(xué)生消費(fèi)是個(gè)增長較快的市場。其二，大學(xué)生的收入來源有限，絕大多數(shù)學(xué)生的收入來源于父母，少部分靠助學(xué)貸款和社會(huì)資助，兼職和打工收入有限且不穩(wěn)定。其三，部分學(xué)生的消費(fèi)觀存在誤區(qū)。有關(guān)大學(xué)生消費(fèi)觀的調(diào)查研究均指出，雖然總體消費(fèi)看起來合理，但存在攀比心理嚴(yán)重，過分追求名牌，消費(fèi)具有盲目性和從眾性，以及缺乏計(jì)劃性，隨意性強(qiáng)等問題。

“規(guī)范校園貸，堵住側(cè)門，需要針對(duì)市場特性，對(duì)校園貸重新定位。校園貸不同于助學(xué)貸款，具有滿足學(xué)生消費(fèi)需求或輔助學(xué)業(yè)的功能；校園貸也有別于一般的消費(fèi)貸，其面向的是尚未經(jīng)濟(jì)自立的在校學(xué)生。如果將校園貸作為一般商業(yè)性的消費(fèi)貸，或一門純粹的生意，其發(fā)展往往是走向不遺余力地推廣和進(jìn)行規(guī)模擴(kuò)張，甚至急功近利，劍走偏鋒。既不利于引導(dǎo)學(xué)生合理消費(fèi)，也難以控制風(fēng)險(xiǎn)。為大學(xué)生群體提供金融服務(wù)，應(yīng)當(dāng)屬于普惠金融的范疇。校園貸理應(yīng)提供的是適當(dāng)?shù)膸椭瑵M足合理的消費(fèi)需求，以幫助學(xué)生實(shí)現(xiàn)正當(dāng)發(fā)展為目的，而不是刺激或助長不理性消費(fèi)。為此，需要商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，不宜過分追求商業(yè)利益?！表n美玲說。

因此，校園應(yīng)充分發(fā)揮輔助支持作用,與正規(guī)的銀行或其他信貸機(jī)構(gòu)協(xié)同配合。協(xié)助審核、及時(shí)干預(yù)、正確引導(dǎo)、必要幫扶,應(yīng)成為高校在校園貸方面的主要工作內(nèi)容。在貸款使用過程中,學(xué)校應(yīng)做好與銀行和信貸機(jī)構(gòu)的溝通工作,一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭要適時(shí)介入,規(guī)勸引導(dǎo),并視情形通知家長。當(dāng)學(xué)生確實(shí)有合情合理的原因而難以還貸時(shí),學(xué)校不妨通過提供助學(xué)助貸崗位的方式,讓學(xué)生有機(jī)會(huì)、有能力償還貸款。當(dāng)然,這需要以“有必要”為前提,不能因?qū)W?？商峁┲J崗位來兜底,而讓有投機(jī)取巧心理的學(xué)生有機(jī)可乘。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為，校園貸平臺(tái)還要建立完善的學(xué)生征信體系，充分利用學(xué)生的信用檔案記錄來控制風(fēng)險(xiǎn)，通過信用風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)學(xué)生以后就業(yè)可能的償還能力進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)，學(xué)生群體也應(yīng)該對(duì)個(gè)人信用體系的建立引起重視，雖然貸款金額都相對(duì)較小，但個(gè)人信用等級(jí)對(duì)日后社會(huì)就業(yè)、出國留學(xué)、創(chuàng)業(yè)等方方面面都會(huì)有很大影響。

一個(gè)事物的出現(xiàn)，總會(huì)有其內(nèi)在邏輯。除考慮事務(wù)本身的屬性外，其存在的客觀環(huán)境更不容忽視。校園貸問題亦是如此。校園貸反映的不僅僅是學(xué)生群體的行為，也折射出中國消費(fèi)金融領(lǐng)域的興起。消費(fèi)金融不單單是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要戰(zhàn)場，更是供給側(cè)改革的重要手段，提升消費(fèi)金融就是提升消費(fèi)意愿。校園貸“正規(guī)軍”平臺(tái)應(yīng)該用自身的專業(yè)服務(wù)學(xué)生，并逐漸增強(qiáng)學(xué)生的信用意識(shí)。

15年前，招商銀行發(fā)出了第一張大學(xué)生信用卡，僅7年之后被銀監(jiān)會(huì)叫停；3年前，校園分期伴隨著大學(xué)生的消費(fèi)需求逐漸興起，之后校園貸進(jìn)入了瘋狂擴(kuò)張之中，隨之而來的是行業(yè)亂象嚴(yán)重，監(jiān)管不斷加碼；今年，校園貸“正規(guī)軍”再度出手，讓校園貸走得更遠(yuǎn)，還需從源頭上進(jìn)行把控，需要市場、高校、政府多方攜手，共同推動(dòng)大學(xué)生信用消費(fèi)市場的可持續(xù)發(fā)展。