摘 要 錫林郭勒盟創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，大力支持了錫盟普惠金融發(fā)展，為我盟擴(kuò)大就業(yè)、改善民生，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。雖然創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款在一定程度上緩解了就業(yè)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題，但是在具體實(shí)施過(guò)程中面臨很多問(wèn)題，使其具有的社會(huì)效益以及經(jīng)濟(jì)效益未能得到有效發(fā)揮。本文將對(duì)錫盟創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出針對(duì)性的措施。

關(guān)鍵詞 創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款 就業(yè) 錫林郭勒盟

一、錫盟創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)展情況

截至2016年年底，錫盟累計(jì)落實(shí)和發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款250，749萬(wàn)元，累計(jì)扶持38，014戶(hù)城鄉(xiāng)自謀職業(yè)創(chuàng)業(yè)人員（項(xiàng)目）和勞動(dòng)密集型小企業(yè)，直接帶動(dòng)115，267人實(shí)現(xiàn)就業(yè)。

經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，雖然創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款取得了一定的成績(jī)，有效地緩解了我盟就業(yè)創(chuàng)業(yè)問(wèn)題，大力支持我盟普惠金融發(fā)展，但是在具體實(shí)施過(guò)程中面很多問(wèn)題，使其具有的社會(huì)效益以及經(jīng)濟(jì)效益未能得到有效發(fā)揮。

二、錫林郭勒盟創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款存在的問(wèn)題

（一）就業(yè)、擔(dān)保、銀行等各職能部門(mén)工作協(xié)調(diào)問(wèn)題

以錫林浩特農(nóng)村合作銀行為例，經(jīng)辦銀行對(duì)申報(bào)資料的審查十分謹(jǐn)慎，創(chuàng)業(yè)人員貸款資料已通過(guò)就業(yè)部門(mén)審核，在經(jīng)辦銀行審核中遇到借款人提供的資料中，要求其借款人夫妻雙方的戶(hù)口首頁(yè)、戶(hù)主頁(yè)、本人頁(yè)復(fù)印件。借款人往往因提供相關(guān)貸前審查資料不全而導(dǎo)致借款人因資料提供不全或延期而不能及時(shí)辦理貸款。另外，國(guó)有商業(yè)銀行合作辦理發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，審批程序過(guò)于復(fù)雜和嚴(yán)苛。不僅無(wú)法解決創(chuàng)業(yè)人員對(duì)資金需求的緊迫性，也極大地打擊了借款人的積極性。

（二）擔(dān)保資金落實(shí)匹配問(wèn)題

錫盟部分旗縣市區(qū)擔(dān)保資金總額不能滿足創(chuàng)業(yè)貸款發(fā)放的規(guī)模。按照與承貸銀行簽訂的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款合作協(xié)議要求，需在該行開(kāi)立“擔(dān)保基金”專(zhuān)戶(hù)，通常按實(shí)際辦理創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款額1∶8或1∶5比例存入擔(dān)保資金。一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展較快的旗縣市（區(qū)），隨著申請(qǐng)貸款額度的不斷增加，財(cái)政貼息時(shí)間內(nèi)累計(jì)發(fā)放貸款額度倍增，因地方財(cái)政未能及時(shí)撥付擔(dān)保資金，現(xiàn)有擔(dān)保資金總量不能滿足日后創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款增長(zhǎng)規(guī)模，一定程度上影響了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的發(fā)展。再有就是創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款擔(dān)保資金籌措渠道單一。目前，政府設(shè)立的擔(dān)保金籌措渠道較少，根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保資金來(lái)源基本是同級(jí)財(cái)政。

（三）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)管控問(wèn)題

第一，貸款扶持對(duì)象不同，從過(guò)去主要為下崗失業(yè)人員服務(wù)，擴(kuò)展到為全社會(huì)具有創(chuàng)業(yè)意愿和創(chuàng)業(yè)能力的勞動(dòng)者服務(wù)，包括城鎮(zhèn)登記失業(yè)人員、就業(yè)困難人員（含殘疾人）、復(fù)員轉(zhuǎn)業(yè)退役軍人、刑滿釋放人員、轉(zhuǎn)移農(nóng)牧民、高校畢業(yè)生、建檔立卡貧困人員等人群。一是扶持對(duì)象層次不均的特殊性，借款人缺乏經(jīng)營(yíng)理念，盲目投資的大有人在；二是擔(dān)保貸款用途難以控制，甚至有些借款人把創(chuàng)業(yè)貸款用于個(gè)人消費(fèi)而非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致貸款到期后無(wú)償還能力。三是錫盟地區(qū)牛羊肉收購(gòu)價(jià)格近幾年持續(xù)走低，飼草料成本的上升，農(nóng)牧民收入明顯下降，從一定意義上影響實(shí)體經(jīng)濟(jì)，貸款申請(qǐng)者預(yù)期收益相應(yīng)下降，抗風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，投資成本回收緩慢。

第二，貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制尚不完善。錫盟地區(qū)經(jīng)辦銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作關(guān)系中，存在著權(quán)利與義務(wù)不對(duì)等的現(xiàn)象。事實(shí)上，擔(dān)保中心不僅要事前監(jiān)督、事中監(jiān)管、事后監(jiān)管。一旦貸款到期后出現(xiàn)任何問(wèn)題，擔(dān)保中心都要負(fù)全責(zé)，貸款的風(fēng)險(xiǎn)也基本上都分給了擔(dān)保中心，除此以外，擔(dān)保中心還要對(duì)每一筆貸款負(fù)責(zé)，嚴(yán)格執(zhí)行反擔(dān)保程序，進(jìn)行法律訴訟，追償代償貸款等。

三、完善錫林郭勒盟地區(qū)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的建議

（一）加強(qiáng)職能部門(mén)的業(yè)務(wù)溝通協(xié)調(diào)、明確職能部門(mén)責(zé)任

各部門(mén)單位都要支持本單位職工為創(chuàng)業(yè)人員提供反擔(dān)保，杜絕設(shè)卡設(shè)障行為，同時(shí)要密切配合，共同做好創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的各項(xiàng)工作；就業(yè)部門(mén)、承貸銀行應(yīng)相互溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)創(chuàng)業(yè)人員申請(qǐng)、審核認(rèn)定和發(fā)放貸款工作，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短貸款審批時(shí)間，為創(chuàng)業(yè)人員提供高效便捷高效的服務(wù)。根據(jù)各職能單位間出現(xiàn)的工作協(xié)調(diào)性不足等問(wèn)題，應(yīng)需對(duì)各個(gè)職能單位的責(zé)任以明文指出，并在各單位間建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制。另外，可以把創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的回收情況納入考核中，以此加強(qiáng)個(gè)別旗縣就業(yè)部門(mén)對(duì)貸款回收工作的有效監(jiān)管，從而有效的控制借貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）多渠道籌集落實(shí)擔(dān)保資金

由我盟、旗縣市（區(qū)）兩級(jí)地方財(cái)政部門(mén)落實(shí)擔(dān)保資金和匹配貼息資金，目前我盟探索落實(shí)和籌集資金的方法，一是盟、旗縣市（區(qū)）兩級(jí)地方財(cái)政預(yù)算安排；二是借入財(cái)政或上級(jí)轉(zhuǎn)移支付及專(zhuān)項(xiàng)資金；三是由借款戶(hù)（企業(yè)）承擔(dān)、籌集解決。

（三）創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和追索

第一，對(duì)借款人提供的擔(dān)保人的資格審查需嚴(yán)格謹(jǐn)慎。借款人根據(jù)貸款規(guī)定比例提供工資擔(dān)保人或提供資產(chǎn)抵押。資產(chǎn)抵押按資產(chǎn)評(píng)估價(jià)的50%辦理貸款，自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)及合伙經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目根據(jù)貸款額度提供1 ～ 5名有固定工作和穩(wěn)定收入的人員工資擔(dān)保。貸款業(yè)務(wù)人員通過(guò)電話或?qū)嵉厝霊?hù)核查擔(dān)保人是否為此單位正式職工；另外，申請(qǐng)貸款人需要一定的資格，單戶(hù)貸款擔(dān)保額根據(jù)創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)營(yíng)狀況、提供反擔(dān)保人的情況、帶動(dòng)就業(yè)人數(shù)等設(shè)定貸款額度。

第二，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款嚴(yán)格實(shí)行按借款合同分期分批還款期限追償制度，如遇借款人不能按時(shí)歸還到期貸款，擔(dān)保中心及承擔(dān)銀行需及時(shí)采取措施，當(dāng)審核確定形成貸款損失風(fēng)險(xiǎn)或借款人存在違約行為造成需法律訴訟的，可按相關(guān)合同約定向借款人進(jìn)行法律追償及追索貸款，提高借款人的違約成本。

第三，協(xié)調(diào)盟財(cái)政部門(mén)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金制度，并列入年度預(yù)算。建立健全錫盟創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，當(dāng)貸款企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)將已準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金去彌補(bǔ)缺口，如果風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不足以彌補(bǔ)缺口，再交于財(cái)政機(jī)關(guān)處理，截至目前，錫盟地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金尚未列入財(cái)政預(yù)算。

第四，組織創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。大力支持錫盟的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)工作，進(jìn)一步提升他們的經(jīng)營(yíng)管理能力和經(jīng)營(yíng)素質(zhì)，幫助其形成正確的借款、還款意識(shí)。對(duì)還款信用好的借款人，申請(qǐng)二次貸款可以適當(dāng)提高貸款額度。

（作者單位為錫林郭勒盟勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)局再就業(yè)信用擔(dān)保中心）

[作者簡(jiǎn)介：馬麗娜（1987—），女，內(nèi)蒙古錫林郭勒盟人，研究生，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。]

參考文獻(xiàn)

[1] 李寶泉.錫盟擔(dān)保中心2016年度工作總結(jié)[Z]. 2016.

[2] 鄧翠萍.小額創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)，2014（01）.