敬 翠 華

(廣東工商職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟管理系， 廣東 肇慶 526000)

利率市場化對我國中小銀行的影響

敬 翠 華

(廣東工商職業(yè)學(xué)院 經(jīng)濟管理系， 廣東 肇慶 526000)

利率市場化加快了銀行業(yè)的市場化競爭，在實現(xiàn)金融資源合理配置、資金價格及時發(fā)現(xiàn)的同時促進了金融創(chuàng)新。我國中小銀行實力弱小、營業(yè)網(wǎng)點少、人才儲備不足，利率市場化下其主營業(yè)務(wù)盈利能力下滑。面對激烈的同業(yè)競爭和多元化的外部競爭，中小銀行應(yīng)該精準定位，加強人才培養(yǎng)，提升風(fēng)險管理能力，加強行業(yè)自律，注重服務(wù)品質(zhì)的提升。

利率市場化；中小銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險管理

我國的利率市場化的改革從2011年開始進入了快速發(fā)展的階段。國家的“十二五”規(guī)劃明確提到了要“穩(wěn)步推進利率市場化改革”，中央銀行的領(lǐng)導(dǎo)同志也在不同的場合多次表達了推進利率市場化的決心和措施，說明國家層面對于我國的銀行利率改革是相當重視的，貨幣管理部門對利率市場化也持有非常積極的態(tài)度[1]。五年來，在相關(guān)部門的推動下，我國的利率市場化改革取得了較大的突破。

利率市場化不僅包括存款利率與貸款利率的改革，同時也包括同業(yè)拆借利率的市場化。實際上我國早在1996年就已經(jīng)放開了同業(yè)拆借利率，由參與拆借的雙方在合理的利率水平上完成同業(yè)拆借事宜，從這個時間點來看，我國的利率市場化進程已經(jīng)走過了近20年。由于歐美發(fā)達國家的金融制度與中國的金融制度不同，因而并沒有太多可供借鑒的經(jīng)驗，絕大多數(shù)時候都是中國貨幣管理部門通過自己的探索來前行的。從近20年的經(jīng)驗來看，我國的利率市場化改革還是取得了較好的成績。

由于同業(yè)拆借利率的市場化程度已經(jīng)相對成熟，近年來我國的利率市場化改革主要集中在存款利率與貸款利率上。2014年以來，貨幣管理部門逐漸加快了改革的步伐，對于利率浮動的區(qū)間給予了銀行更大的空間，各銀行依據(jù)自身的條件，對于制定存款與貸款利率水平彈性更大。存貸款利率的市場化對于我國中小銀行有什么樣的影響，后者又該如何應(yīng)對，值得深入研究。

一、利率市場化的未來方向

(一)貸款利率

貸款利率高低直接影響著銀行特別是商業(yè)銀行的盈利能力。近年來，隨著中國實體經(jīng)濟的增速放緩，很多的借款企業(yè)無法及時償還甚至無法償還銀行的貸款，導(dǎo)致我國銀行業(yè)不良貸款率居高不下。

圖1 2015年第三季度末16家上市銀行 的不良貸款率

長期以來，我國銀行賺錢的主要途徑都是存貸款之間的息差。隨著利率市場化的程度加深，銀行坐等賺錢的時代已經(jīng)過去，同行利率的競爭日趨激烈，息差也越來越小，基本維持在3%左右。

從圖1來看，上市的16家銀行的不良貸款率主要集中在1.3%～1.6%的水平，再除去銀行自身的經(jīng)營成本，在今后的經(jīng)營中，銀行賺錢也將愈加艱難。為了降低社會的融資成本，中國人民銀行僅在2015年就7次下調(diào)了存貸款的基準利率或法定存款準備金率，調(diào)整之后最新1年期的貸款基準利率為4.35%。這對于本身就處于相對劣勢的中小銀行而言，可謂雪上加霜。在利率市場化背景下，如何擴大自身的影響力，提高盈利能力確實是困擾中小銀行的巨大難題。

目前我國實行的貸款利率主要是銀行與借款方在協(xié)商基礎(chǔ)上達成的，這個利率水平取決于借款的額度、用途及抵押物的價值等因素，并且必須符合中央銀行規(guī)定浮動范圍之內(nèi)，如果超出上限，則超出的部分無效，若利率低于最低水平，則以最低利率為準。但是在貸款利率市場化改革的目標中，各商業(yè)銀行未來的貸款利率水平將由銀行根據(jù)具體情況來制定，不再受到中央銀行的約束。這是一個值得重視的方向。

(二)存款利率

中央銀行對于存款利率浮動的改革非常迅速，目前已經(jīng)允許各商業(yè)銀行在符合自身經(jīng)營條件的情況下，自主地按照市場化水平給予儲戶相應(yīng)的利率。而隨著存款利率水平的開放，各商業(yè)銀行為了更好地發(fā)展業(yè)務(wù)，通常會出現(xiàn)存款利率的上調(diào)和貸款利率的下調(diào)，在短期內(nèi)使銀行面臨著較大的壓力。尤其是對于中小銀行而言，為了吸引到存款尤其是大額存款，就必須給出比大型商業(yè)銀行更高的利率。我們不妨來比較一下有代表性的中小銀行與國有商業(yè)銀行最新的1年期存款利率情況。

圖2 2016年一年期存款利率

從圖2中可以看出，在實施利率市場化改革后，中小銀行在存款利率的水平上，普遍都不低于大型商業(yè)銀行的水平。在貸款利率的執(zhí)行上，中小銀行的議價能力通常也比大型商業(yè)銀行要弱，所以在兩端都處于相對弱勢的情形下，中小商業(yè)銀行若沒有創(chuàng)新意識及足夠的資本運營能力，顯然就會受到很大的沖擊，甚至可能有部分銀行因經(jīng)營環(huán)境的惡化不得不面臨退出的困局。

在利率市場化的改革進程中，銀監(jiān)會也加強對商業(yè)銀行資本充足率、杠桿率、資金流動比率等等的監(jiān)管，這些都要求銀行必須加強盈利水平和風(fēng)險控制水平才能達到要求。所以我國的商業(yè)銀行尤其是中小商業(yè)銀行在利率市場化背景下的經(jīng)營環(huán)境更加復(fù)雜。

盡管困難重重，利率市場化還是刺激著中小銀行加快市場化的運作，打破以往大型商業(yè)銀行的壟斷。利率市場化改革的目的恰恰在于促進金融創(chuàng)新，國家期望金融市場主體充分而賦有競爭意識，讓所有的經(jīng)濟主體都享受到創(chuàng)新帶來的好處。當然，這同時也是對數(shù)量眾多中小商業(yè)銀行的一輪洗牌，如果能夠在這輪競爭中確立自己的市場優(yōu)勢，將對銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生深遠的影響。

二、中小銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀

(一)實力弱小

從現(xiàn)階段來看，我國的銀行業(yè)近似于壟斷性的行業(yè)，大型的國有銀行及商業(yè)銀行發(fā)展時間長，且得到國家更多的政策支持，所以在各項業(yè)務(wù)上占有較大的優(yōu)勢，基本壟斷了大部分的業(yè)務(wù)，在與同業(yè)競爭中，大型銀行擁有很大的話語權(quán)，而在數(shù)量上占大多數(shù)的中小股份制銀行及城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在各項指標上處于明顯的劣勢。

(二)營業(yè)網(wǎng)點少

中小銀行受到銀行經(jīng)營政策及自身條件的制約，無法大規(guī)模的設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點，同時由于品牌知名度不高，缺乏公眾的關(guān)注度等等因素，導(dǎo)致我國多數(shù)的中小銀行存款渠道來源比較狹窄，這直接導(dǎo)致在利率市場化的背景下中小銀行議價能力偏弱，在與客戶就存款利率的博弈中處于不利地位，也就意味著中小銀行的盈利水平通常也低于大型商業(yè)銀行。

不僅如此，營業(yè)網(wǎng)點分布范圍狹窄還讓客戶無法享受到方便快捷的銀行服務(wù)，也讓中小銀行在吸引優(yōu)秀員工方面頗受局限，尤其是有些城商行及農(nóng)商行展業(yè)的范圍小，難以吸引和留住人才，這些銀行人才匱乏的現(xiàn)象尤為突出，受此影響，這些銀行在產(chǎn)品的設(shè)計和銀行的經(jīng)營管理上也存在著不足。

在利率市場化的背景下，銀行坐等收錢的經(jīng)營方式已經(jīng)不可能重現(xiàn)。中小銀行所面臨的市場化競爭的形式更加嚴峻，受到營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量的制約，中小銀行在利率市場化中受到的沖擊比大型銀行要大得多。

(三)主營業(yè)務(wù)盈利能力下滑

存貸款業(yè)務(wù)長期以來都是我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)，為銀行帶來現(xiàn)金流及大量的營業(yè)利潤，尤其是大客戶的存款及貸款業(yè)務(wù)對銀行的利潤影響較大。在固定利率制度下，中小銀行主要通過利率之外的其他措施來吸引大客戶，而在利率市場化的情況下，大客戶對于存貸款利率擁有了極高的自主權(quán)，為了獲得大客戶的業(yè)務(wù)，中小銀行通常需要給予高額的存款利率，同時在貸款利率上給予貸款人一定的利率優(yōu)惠，一高一低的共同作用之下，導(dǎo)致中小銀行自身的主營業(yè)務(wù)盈利能力大幅度下滑。

(四)競爭加劇

1、同業(yè)競爭更為激烈

一方面中國實體經(jīng)濟在未來較長一段時間難以維持10%以上的增長速度，所以對銀行而言本身存款的增速也將放緩。另一方面，銀行對于貸款企業(yè)的資質(zhì)要求也趨于嚴格，為了控制不良貸款率，信用等級良好的貸款企業(yè)也成為各銀行爭奪的對象。銀行業(yè)本身是一個需要規(guī)模經(jīng)濟的行業(yè)，大型的商業(yè)銀行對于存款和貸款業(yè)務(wù)相比于中小銀行而言有著先天優(yōu)勢，部分中小銀行的經(jīng)營效率較低，在同業(yè)競爭加劇的形式下面臨著很大的經(jīng)營壓力[2]。

2、外部競爭趨于多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給我國的銀行業(yè)發(fā)展帶來了劇烈的沖擊，在較大程度上改變了我國傳統(tǒng)的金融行業(yè)的經(jīng)營環(huán)境。近三年來，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，這些產(chǎn)品流動性好、門檻低、方便快捷，獲得了用戶的青睞，吸納了大量的社會閑散資金，進一步導(dǎo)致銀行業(yè)的存款來源資金變得更為緊張。

三、利率市場化對中小銀行的影響

(一)資源的合理配置

利率水平的高低能夠直接反映市場中的資金供求關(guān)系，在固定利率制下難以通過市場這只看不見的手來獲得真實的數(shù)據(jù)，所以對于資金這種資源的利用上難以充分發(fā)揮其功能。在市場化利率下，按照需求方愿意及能夠支付的價格給予供給方最大的收益，可以提高供給方的供給意愿，提高資金的使用效率避免無效的占用[3]。

(二)資金價格的及時發(fā)現(xiàn)

以往的相對固定的利率制下，各金融機構(gòu)只能被動地執(zhí)行央行規(guī)定的利率，尤其是中小銀行幾乎沒有任何自主權(quán)，而央行的指導(dǎo)利率雖然不是一成不變，但是相對于市場上真實的資金供求關(guān)系的反映有著滯后性，這種滯后性往往容易被一些套利者利用，給金融市場的正常有序發(fā)展帶來不利的影響。在利率市場化的背景下，中小銀行有了極大的自主權(quán)，可以根據(jù)銀行掌握的信息與資金的供給方和需求方進行合理的協(xié)商，有助于及時發(fā)現(xiàn)資金的價格，提高銀行的經(jīng)營效率和水平。

(三)加快銀行業(yè)的市場化競爭進程

我國在過去長期實行的是利率管制，這種管制利率通過存貸款利率之間的剪刀差為我國銀行業(yè)的快速發(fā)展奠定了較好的基礎(chǔ)，但是隨著市場經(jīng)濟的進一步深入發(fā)展，利率市場化的改革就顯得尤為重要。

在利率管制過程中，中小銀行對于存貸款利率定價權(quán)較弱，所以難以發(fā)揮其靈活的優(yōu)勢，同時由于網(wǎng)點有限，對于優(yōu)質(zhì)客戶資源的掌握較少，風(fēng)險管理的能力還有所欠缺等制約，在與中大型商業(yè)銀行的競爭中往往處于劣勢。

實行市場化利率改革將使我國的銀行業(yè)競爭中不斷強化各自的優(yōu)勢，通過商業(yè)化與市場化運作，促使我國的金融市場在融資工具的多樣性及信息披露、風(fēng)險管理、監(jiān)管制度等方面的進一步完善，各金融機構(gòu)也能強化競爭意識，推動整個銀行業(yè)的發(fā)展。

(四)有利于中小銀行的金融創(chuàng)新

利率市場化可以讓銀行同業(yè)之間的競爭從過去的維護客戶關(guān)系為主轉(zhuǎn)化為包括產(chǎn)品類型、服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營策略在內(nèi)的多元化競爭，既能有效避免社會資源的浪費同時又有利于中小銀行的金融創(chuàng)新。中小銀行可以通過整合自身的資源來設(shè)計相應(yīng)的產(chǎn)品，對不同的客戶群體采取差異化的策略獲得其青睞，這對豐富我國金融產(chǎn)品的種類有積極的影響。

中小銀行在金融創(chuàng)新的過程中，應(yīng)該根據(jù)自身的特點做好客戶群體的劃分，注重市場目標群體的劃分，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，將資源更多地傾斜到自己擁有優(yōu)勢的細分市場，擴大市場份額，提升自身的盈利能力和盈利水平。

四、對策及建議

我國中小銀行在利率市場化情況下，要結(jié)合自身的實際情況充分發(fā)揮各自不同的優(yōu)勢，通過找準定位，利用資源的合理配置來應(yīng)對市場化過程帶來的機遇和挑戰(zhàn)。盡管各銀行所面臨的經(jīng)營環(huán)境有著差異，在應(yīng)對的方式與方法上也不能一概而論，但是對于我國大多數(shù)的中小銀行而言，在市場化利率的過程中，可以從以下幾個方面進行改進。

(一)加強人才培養(yǎng)

中小銀行的經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜多變，同時金融行業(yè)作為專業(yè)性很強的行業(yè)，需要從業(yè)人員有專業(yè)的能力，能夠處理各種復(fù)雜的情況。我國中小銀行的起步相對較晚，在人才儲備和人才吸引上存在著不足，所以目前來看，中小銀行需要加強人才培養(yǎng)，通過培養(yǎng)一批具備專業(yè)能力的人才來彌補人才方面的不足。在具體操作上，可以一方面在銀行內(nèi)部選拔具備良好素質(zhì)和潛力的工作人員進修，學(xué)習(xí)新的利率和風(fēng)險管理知識，提升專業(yè)素質(zhì)；另一方面聘請部分經(jīng)驗豐富的從業(yè)人員，充分發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，在較短的時間內(nèi)獲得較好的實際效果。這兩種人才培養(yǎng)方式有著各自的優(yōu)劣勢，中小銀行應(yīng)選擇適合自身發(fā)展的方式，或者選擇其他切實可靠、效果顯著、操作性強的方法。

(二)提升風(fēng)險管理能力

風(fēng)險管理是金融業(yè)在開展業(yè)務(wù)時需要重點關(guān)注的焦點，從目前來看，我國大型的商業(yè)銀行基本都成立了專門的風(fēng)險管理部門，對銀行在經(jīng)營過程中的業(yè)務(wù)進行管理。由于受到資源條件的制約，很多中小銀行還不具備完善的風(fēng)險管理機構(gòu)或者該機構(gòu)的管理能力較弱，專業(yè)化程度不強，這給中小銀行的經(jīng)營帶來了潛在的風(fēng)險。銀行的風(fēng)險管理機構(gòu)是其經(jīng)營中不可或缺的一個重要職能機構(gòu)，它需要根據(jù)國家的宏觀經(jīng)濟數(shù)據(jù)、產(chǎn)業(yè)政策、國際國內(nèi)時事等為銀行來預(yù)測可能發(fā)生的利率變化趨勢，同時也要評估利率變化對銀行可能產(chǎn)生的影響，通過專業(yè)的模型進行量化的數(shù)據(jù)分析，在較高可信度的基礎(chǔ)上為銀行管理層提供決策的信息。

當然，要提升風(fēng)險管理能力離不開專業(yè)的風(fēng)險控制人員，這就要求中小銀行在人才培養(yǎng)和儲備上要有所準備。此外，中小銀行的決策層要提高對風(fēng)險管理的認識，對于風(fēng)險管理在制度設(shè)計上要合理布局，充分利用銀行的有限資源進行合理配置。

在提升風(fēng)險管理能力的措施中，不僅需要中小銀行從內(nèi)部加強各環(huán)節(jié)的控制，還應(yīng)逐步建立存款保險，維護銀行和存款者的利益，為相關(guān)風(fēng)險的發(fā)生確立事后保障。

(三)精準定位

中小銀行在復(fù)雜多變的金融環(huán)境中面臨著很大的壓力，同質(zhì)化的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式讓同業(yè)競爭顯得尤為激烈，所以要想在傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)中突圍而出也比較困難。中小銀行必須找準自身的優(yōu)勢，打造核心競爭力，挖掘業(yè)績增長點，實現(xiàn)其他業(yè)務(wù)與主營業(yè)務(wù)的多元化，避免單一的盈利模式[4]。

從利率市場化及國家近幾年所采取的貨幣政策來看，存貸款之間的利差在縮小，中小銀行如果將業(yè)務(wù)重心傾向于傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)則盈利業(yè)績也將大幅下滑，所以中小銀行應(yīng)該充分發(fā)揮其靈活經(jīng)營的優(yōu)勢，根據(jù)金融環(huán)境的變化，加大創(chuàng)新的力度，開發(fā)適合市場需要的產(chǎn)品，降低銀行對于利差收入的依賴。

在具體的操作上，中小銀行可以根據(jù)自身的優(yōu)勢打造對應(yīng)的品牌業(yè)務(wù)，如發(fā)展高端理財業(yè)務(wù)；或是通過加強與保險公司、券商的合作，代理其相應(yīng)的業(yè)務(wù)，拓寬收入來源；此外，還可以大力發(fā)展個人零售業(yè)務(wù)，因為零售業(yè)務(wù)的種類繁多也比較容易找到創(chuàng)新的業(yè)務(wù)點。在零售業(yè)務(wù)上可以借鑒美國的花旗銀行，國內(nèi)的深圳發(fā)展銀行和香港恒生銀行的部分成功經(jīng)驗，這幾家銀行就是通過找準自身的定位，通過開發(fā)符合市場需求的個性化產(chǎn)品，既填補了市場的空白，又符合客戶的實際需要，因而取得了較好的效果[5]。所以，中小銀行需要結(jié)合優(yōu)勢不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，但是新的產(chǎn)品要符合市場的需要，能夠滿足客戶的需求，且在實際經(jīng)營過程中注意加強風(fēng)險管理，確保風(fēng)險在可控的范圍之內(nèi)。

(四)加強行業(yè)自律

盡管中小銀行多數(shù)已經(jīng)意識到加強產(chǎn)品的創(chuàng)新，走多元化業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性，但是真正形成特色品牌、特色產(chǎn)品還需要較長的時間才能有實際效果，且存貸款業(yè)務(wù)作為銀行的主營業(yè)務(wù)對各銀行的營業(yè)利潤貢獻不言而喻，為了爭奪有限的資金和客戶，銀行之間的同業(yè)競爭與博弈就需要得到規(guī)范。

良性競爭是促使行業(yè)持續(xù)發(fā)展的動力源泉，一方面，創(chuàng)造良好的競爭環(huán)境需要政府的積極參與，國家的金融監(jiān)管部門應(yīng)該結(jié)合實際情況制定相關(guān)的規(guī)范性法律法規(guī)文件，避免在利率市場化過程中銀行出現(xiàn)過度使用利率手段獲得客戶，嚴控利率風(fēng)險。另一方面，銀行本身應(yīng)該充分意識到利率手段過度使用所帶來的風(fēng)險，在經(jīng)營的過程不盲目追求短期的經(jīng)濟效益，規(guī)范自己的行為，通過聯(lián)合其他的銀行同業(yè)對各自利率水平的實施制定一個合理的區(qū)間，這樣既能保證銀行利率水平的自主性，又能避免同業(yè)之間的惡性利率競爭帶來的不良后果。

(五)注重服務(wù)品質(zhì)的提升

銀行是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，服務(wù)品質(zhì)的好壞直接影響到客戶的個人體驗，在產(chǎn)品質(zhì)量差異不大的情況下，服務(wù)水平有時能直接左右客戶最終選擇哪間銀行作為自己的服務(wù)銀行。從目前我國的現(xiàn)狀來看，國有大型銀行在服務(wù)品質(zhì)上略低于民營化的商業(yè)銀行，銀行業(yè)總體的服務(wù)水平提升的空間很大。

在具體的做法上，中小銀行提升服務(wù)品質(zhì)首先需要加強員工的培訓(xùn)，不斷強化員工特別是一線員工的服務(wù)意識，讓員工能夠充分樹立客戶為中心的思想，站在客戶的角度為客戶提供有效的建議，在讓客戶能夠獲得理想結(jié)果的同時實現(xiàn)銀行的利益。其次，要規(guī)范中小銀行的服務(wù)流程，使之能夠做到標準化、程序化、專業(yè)化，讓高質(zhì)量的服務(wù)水平成為銀行的無形資產(chǎn)，提高自身的美譽度。最后，服務(wù)效率是影響客戶體驗的一個重要因素，中小銀行應(yīng)該順應(yīng)時代潮流，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，讓客戶能夠更自主、便捷的完成相關(guān)業(yè)務(wù)，當然，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展首先需要重點解決好安全性問題，在解決好安全性問題的基礎(chǔ)上，再盡量推出多元化的業(yè)務(wù)供客戶完成不同的需求。對于那些必須通過柜臺辦理的業(yè)務(wù)，應(yīng)該通過合理調(diào)配資源，縮短客戶等待的時間，提高服務(wù)效率以達到提高客戶滿意度的效果。

[1] 位華. 利率市場化的產(chǎn)生、影響及進展——基于文獻的思考[J].商業(yè)經(jīng)濟研究，2016(1):162-164.

[2] 鄒吉艷. 利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].懷化學(xué)院學(xué)報，2015(2)：24-27.

[3] 楊其益. 利率市場化對中小銀行業(yè)務(wù)策略與經(jīng)營管理的影響[J].銀行管理，2012(7)：48-51.

[4] 盧銘超. 我國中小銀行應(yīng)對利率市場化的策略研究——以A銀行廈門分行為例[D].廈門：廈門大學(xué)，2014.

[5] 江蘇省銀行業(yè)協(xié)會. 利率市場化對中小銀行的影響——基于對江蘇的調(diào)查[J]. 2014(3)：119-120.

(責任編輯：張建蓉)

Analysis on the Impact of Interest Rate Liberalizationon Small and Medium Sized Banks

JING Cuihua

(Department of Economic Management, Guangdong Industry and Commerce Career Academy,Zhaoqing, Guangdong 526000, China)

Interest rate marketization has accelerated the market competition of banking industry, it’s help to achieve a reasonable allocation of financial resources、price discovery and promote financial innovation。China's small and medium-sized banks are weak of strength, it’s outlets and talent reserves fewer than large-scale commercial banks, so under the background of interest rate marketization , small and medium-sized bank’s main business profitability has decreased. In the face of fierce competition in the industry and a wide range of external competition, China's small and medium-sized banks must be precise positioning, strengthen the training of talents , enhance risk management capabilities , strengthen industry self-discipline, and focus on improving service quality.

interest rate marketization; small and medium-sized banks; financial innovation; risk management

2017-03-10

敬翠華，女，廣東工商職業(yè)學(xué)院經(jīng)濟管理系中級經(jīng)濟師，法學(xué)碩士。

F832.2

A

1006-4702(2017)02-0068-06