王艷芳+徐盼
摘 要:隨著應(yīng)用場景的多樣化,互聯(lián)網(wǎng)金融正潛移默化地影響每個人的生活方式,在提供創(chuàng)新服務(wù)的同時,也存在一些不容忽視的問題。本文介紹了基于場景應(yīng)用的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信服務(wù)的模式和本質(zhì),分析了征信服務(wù)在產(chǎn)品風(fēng)險提醒和異議處理機(jī)制等方面存在的問題并提出相關(guān)監(jiān)管建議。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 場景應(yīng)用 征信
對于互聯(lián)網(wǎng)金融,應(yīng)用場景化就是互聯(lián)網(wǎng)金融與生活應(yīng)用場景相結(jié)合,通過技術(shù)創(chuàng)新將線下投資及消費(fèi)行為拉到線上,利用互聯(lián)網(wǎng)便捷、快速的優(yōu)勢,給消費(fèi)者提供流暢的金融服務(wù)體驗?;趥€人征信服務(wù),各大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)上線了越來越多的信貸類產(chǎn)品,這些金融產(chǎn)品在應(yīng)用上給人們帶來便利的同時,也帶來了一些不容忽視的問題。因此,本文從征信視角,探討互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用場景化背景下,征信系統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)在征信服務(wù)中存在的問題及建議。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)征信服務(wù)場景應(yīng)用現(xiàn)狀
(一)應(yīng)用模式
互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信服務(wù)主要有三種模式:一是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)借力互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù),如江蘇銀行個人稅e融、卡易貸、享e融,郵儲銀行的白領(lǐng)貸等網(wǎng)貸;二是以電商購物平臺為應(yīng)用場景的消費(fèi)信貸產(chǎn)品,如螞蟻金服的“花唄”、京東金融的“京東白條”、微眾銀行在微信錢包上線的“微粒貸”等;三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺推出的借貸項目,如陸金所、人人貸、開鑫貸等。
(二)模式分析
模式一是線下業(yè)務(wù)的線上遷移和拓展,借助央行征信系統(tǒng)風(fēng)險可控性強(qiáng)。模式二是在網(wǎng)購場景中依托消費(fèi)金融大數(shù)據(jù)為滿足信用評分的用戶提供消費(fèi)借貸金融服務(wù)。模式三是網(wǎng)貸平臺采用線下征信或借助網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)等第三方數(shù)據(jù)以信用中介身份提供借貸信息服務(wù)。后兩種模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型業(yè)務(wù)形式,市場前景廣闊,但風(fēng)險較難掌控。三種應(yīng)用模式本質(zhì)均是信貸消費(fèi)金融,難點(diǎn)和關(guān)鍵是風(fēng)控。目前,我國征信體系尚處在初級發(fā)展階段,商業(yè)征信、民間征信、大數(shù)據(jù)征信均未發(fā)展成熟,征信服務(wù)需求機(jī)構(gòu)無法獲取高質(zhì)量信用報告用于風(fēng)險管理和控制。央行征信中心數(shù)據(jù)仍是最權(quán)威、最全面的,部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在獲得征信牌照后積極申請接入央行征信系統(tǒng)。
(三)接入現(xiàn)狀
截至2016年底,螞蟻金服、京東金融等7家消費(fèi)金融公司,微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡(luò)銀行以及1000多家小額貸款公司都已成功接入央行征信系統(tǒng),為用戶提供基于場景應(yīng)用的征信借貸業(yè)務(wù)。人們的消費(fèi)觀念和行為方式也逐漸改變,客觀存在的信息不對稱和主體能力差異,使公眾在享受快捷便利的同時,也越來越擔(dān)心自身的信息安全。近日,“微粒貸”偷查個人信用報告事件,引發(fā)了業(yè)界對互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)征信服務(wù)監(jiān)管問題的關(guān)注。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)征信服務(wù)中存在的問題
(一)產(chǎn)品流程設(shè)計風(fēng)險提示不充分
互聯(lián)網(wǎng)金融借貸產(chǎn)品不同于一般金融產(chǎn)品,流程設(shè)計上不能僅考慮互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)簡潔和便捷,而忽略流程設(shè)計本身的合規(guī)性。以“微粒貸”事件為例,申請人點(diǎn)擊“查看額度”即視為申請開通。這種三步并兩步的做法,看似快捷高效,但涉嫌侵害用戶合法權(quán)益。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定,經(jīng)營者向消費(fèi)者提供有關(guān)商品或者服務(wù)等各類信息時,應(yīng)當(dāng)真實、全面,不得作虛假或者引人誤解的宣傳。如果用戶因為好奇或不慎點(diǎn)擊“查看額度”,而后臺默認(rèn)“申請開通”,顯然涉嫌使用“引人誤解”的介紹誘導(dǎo)或誘使用戶開通網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。按照《征信業(yè)管理條例釋義》及金融業(yè)的行規(guī),涉及到金錢交易和個人隱私時,用戶應(yīng)該能獲得“一眼就能看得到”的風(fēng)險提示和說明。因此“微粒貸”獲取征信電子授權(quán)具有形式合法性,但操作流程上存在風(fēng)險提示不充分的問題。
(二)接入機(jī)構(gòu)管理薄弱無完備處置機(jī)制
為保護(hù)信息主體權(quán)益,征信中心加強(qiáng)接入機(jī)構(gòu)監(jiān)管,如實施接口改造、定點(diǎn)監(jiān)測、信息安全檢查及風(fēng)險評估等工作,必要時自啟熔斷機(jī)制,確保系統(tǒng)合規(guī)使用。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的創(chuàng)新和征信數(shù)據(jù)需求的加大,尤其是征信應(yīng)用場景多樣化,機(jī)構(gòu)接入數(shù)量和種類逐漸增多,對監(jiān)管方式提出了新要求。對諸如買賣信用報告獲取私利、征信電子授權(quán)不規(guī)范、數(shù)據(jù)質(zhì)量差、異議處理不及時等違規(guī)和風(fēng)險事件,目前僅是以通報或罰款的方式加以懲罰,缺乏更嚴(yán)格的懲戒性處罰。
(三)接入機(jī)構(gòu)異議處理機(jī)制不健全
按照《征信管理條例》(以下稱《條例》)規(guī)定,信息主體本人認(rèn)為信用報告中的信息存在錯誤、遺漏的,可以向商業(yè)銀行提出異議。在“微粒貸”網(wǎng)頁界面上,沒有設(shè)置能夠引起用戶足夠注意的征信異議、投訴和處理的功能提示,雖然有在線客服的功能,但服務(wù)定位不明確,回復(fù)不及時,導(dǎo)致異議處理形同虛設(shè)。微信用戶通過朋友圈和媒體發(fā)文表達(dá)對微眾銀行查詢信用報告行為的質(zhì)疑,而不是申請異議處理,反映出以微眾銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在異議受理、核查、數(shù)據(jù)糾錯、網(wǎng)絡(luò)輿情應(yīng)急處置等征信異議處理機(jī)制方面亟待完善。
(四)循環(huán)貸征信上報規(guī)則易引起誤解
循環(huán)貸是一次授信,可多次使用相同貸款額度,具有隨借隨還、重復(fù)使用的優(yōu)點(diǎn),可以被認(rèn)為是無實體介質(zhì)的信用卡。但目前,循環(huán)貸征信數(shù)據(jù)上報模式遵循的是普通貸款的規(guī)則,該種上報接口沒有“授信額度”字段,只能用“發(fā)放額度”代替“授信額度”,用“余額”表示實際“使用額度”。因此,當(dāng)微粒貸用戶授信額度為5萬元借款1萬元時,會體現(xiàn)出發(fā)放5萬及余額1萬的信息。此外,循環(huán)貸結(jié)清狀態(tài)欄顯示為“0”,不是普通貸款結(jié)清狀態(tài)下的“還清貸款”。這種上報方式容易引起誤解,受信息主體辨識能力差異限制,部分人會認(rèn)為負(fù)債金額被夸大,特別是在被銀行拒貸或者拒辦信用卡的情況下易引發(fā)爭議。
(五)授信接入機(jī)構(gòu)征信宣傳不到位
目前,社會公眾對信用報告如何查、為何查、怎樣用等基礎(chǔ)知識并不明確,而是普遍認(rèn)為只有商業(yè)銀行才能查詢個人信用報告,忽略了微眾銀行、網(wǎng)商銀行等新型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)作為授信接入機(jī)構(gòu)同樣可以查詢。由于金融市場混業(yè)、交叉經(jīng)營的快速發(fā)展,受金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間信息不對稱和主體能力差異,普通民眾不能直接識別哪些在線產(chǎn)品是借貸性質(zhì)的。目前已知的“京東白條”、支付寶“花唄”和“借唄”以及微信錢包的“微粒貸”等都是借貸類產(chǎn)品,在申請使用時要查個人信用報告,出現(xiàn)逾期時也會被記錄征信系統(tǒng)反映在個人信用報告上。此事件反映出征信管理部門應(yīng)加大對互聯(lián)網(wǎng)授信機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)的宣傳和征信知識普及教育。
三、監(jiān)管建議
(一)強(qiáng)化風(fēng)險提示,確保授權(quán)合規(guī)
任何事物都有兩面性,但先進(jìn)的科技應(yīng)該有先進(jìn)的監(jiān)管措施作支撐。首先,應(yīng)制定互聯(lián)網(wǎng)征信電子授權(quán)的操作規(guī)范。指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計金融產(chǎn)品操作流程時,應(yīng)能夠體現(xiàn)自愿授權(quán)的意思表示,不能為了追求更高的貸款用戶轉(zhuǎn)化率而故意弱化風(fēng)險提示。其次,盡快制訂出臺征信電子授權(quán)身份識別技術(shù)規(guī)范,對現(xiàn)有人臉識別、網(wǎng)銀識別、數(shù)字證書驗證、銀行卡驗證、私密性問題驗證等技術(shù)進(jìn)行綜合評估,確定征信電子授權(quán)業(yè)務(wù)中的技術(shù)種類及執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),進(jìn)一步明確信息交叉驗證的基本條件。
(二)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)管理,引入準(zhǔn)退機(jī)制
建議實行接入機(jī)構(gòu)分類評級管理制度,對接入機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化、針對性的管理。分類評級監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)涉及合規(guī)風(fēng)險防控、客戶權(quán)益保護(hù)、系統(tǒng)安全性、數(shù)據(jù)質(zhì)量管理等方面。若接入機(jī)構(gòu)發(fā)生重大風(fēng)險事件或數(shù)據(jù)異常的,應(yīng)及時對信息提供者實施再審查程序,調(diào)整機(jī)構(gòu)分類評級等級并采取相應(yīng)措施直至退出征信系統(tǒng)。例如,對于處于較低等級的接入機(jī)構(gòu),可暫停查詢權(quán)限,限期整改并上報整改報告,并啟動再審查程序,淘汰不符合要求的接入機(jī)構(gòu)。
(三)貫通異議通道,落實異議處置機(jī)制
《條例》賦予信息主體享有提出異議的權(quán)利,當(dāng)信息主體發(fā)現(xiàn)信息存在異議,且可確定異議信息的提供者時,可直接向該信息提供者提出異議申請。各互聯(lián)網(wǎng)接入機(jī)構(gòu)作為個人信用信息的第一手接觸者,對真實情況最為熟悉,理應(yīng)擔(dān)負(fù)起異議處理的責(zé)任。首先,應(yīng)按照《條例》規(guī)定制定異議處理的內(nèi)控制度,有章可循,才能管理有序。其次,提升客服功能,拓寬溝通渠道。針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的特性,應(yīng)提升客戶服務(wù)功能,做到及時回復(fù),增加異議處理的效率。再次,可參照提供不良信息告知義務(wù)的規(guī)定,強(qiáng)制執(zhí)行短信提醒的功能,告知用戶如對征信存有疑問,可以撥打客服電話或者聯(lián)系當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門等提示性語句等。
(四)規(guī)范循環(huán)貸的征信上報規(guī)則,保護(hù)信息主體合法權(quán)益
一是規(guī)范循環(huán)貸的數(shù)據(jù)上報接口程序。循環(huán)貸本質(zhì)類似信用卡,所以征信數(shù)據(jù)上傳時應(yīng)遵循信用卡的上報規(guī)則,即在信用報告上反映為“授信額度”和“已用額度”,結(jié)清狀態(tài)欄顯示為“已結(jié)清”,利于消除誤解。二是完善危機(jī)公關(guān)及應(yīng)急處理機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)具有傳播快的特性,互聯(lián)網(wǎng)金融接入機(jī)構(gòu)要有應(yīng)急處理的能力和引導(dǎo)機(jī)制,針對不良輿論事件,可在公司官網(wǎng)做出聲明或邀請記者及時做好解釋工作,避免對征信行為的不良導(dǎo)向。
(五)推動互聯(lián)網(wǎng)征信宣教,提升全民信用水平
加快推動互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育,尤其是對互聯(lián)網(wǎng)信貸、P2P網(wǎng)貸等創(chuàng)新方式,充分揭示金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的風(fēng)險,為促進(jìn)金融消費(fèi)者以合法、合理、有效的途徑維護(hù)權(quán)益做好相關(guān)教育、培訓(xùn)工作。建議征信中心通過官方網(wǎng)站、微信平臺、各分支中心的查詢網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置宣傳欄,動態(tài)提醒信息主體知悉,同時利用好征信宣傳周(月)及“6.14宣傳日”等日常宣傳活動。此外,征信中心也應(yīng)做好網(wǎng)絡(luò)輿論引導(dǎo),針對突發(fā)的典型案例,及時發(fā)布官方政策解讀,借助電臺媒體、網(wǎng)絡(luò)微信大V的傳播力量,積極引導(dǎo)輿論,及時傳播正確的觀點(diǎn),切實提升全民的信用水平。
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