諶力 劉永生

當前，互聯(lián)網(wǎng)與科技創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡借貸、第三方支付等新興業(yè)態(tài)給傳統(tǒng)銀行經(jīng)營帶來巨大沖擊，再加上經(jīng)濟增長持續(xù)放緩、利率市場化等多重影響，銀行利潤增速下滑，經(jīng)營發(fā)展壓力空前。

透過市場競爭的種種表象，可以發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)正面臨著客戶互聯(lián)網(wǎng)化、 競爭多元化、經(jīng)濟新常態(tài)、風險復雜化的轉(zhuǎn)型期特征。

“針對市場環(huán)境的改變，光大銀行電子銀行作為行內(nèi)探索、推動互聯(lián)網(wǎng)+轉(zhuǎn)型的機構(gòu)，與各類機構(gòu)、部門溝通合作，在這一過程中，思維方式轉(zhuǎn)變是最關(guān)鍵點也是最難點?！惫獯筱y行電子銀行部總經(jīng)理楊兵兵在接受記者專訪時談到。

楊兵兵認為，銀行業(yè)正在經(jīng)歷“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶體驗為中心”的轉(zhuǎn)變，這也是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行經(jīng)營的重大轉(zhuǎn)變之一。在共享經(jīng)濟時代，快速迭代與高速增長是最顯著特征，這一趨勢下，及時滿足客戶需求成為核心，至于方法，無論是自建亦或與第三方合作均可。因此“使用比擁有更重要”的新物權(quán)理念正在獲得更多認可，相比于所有權(quán)，使用權(quán)更能滿足時代與發(fā)展要求。

在滿足客戶需求的前提下，光大銀行堅持“開放、合作、共贏”理念，在眾籌理財、互聯(lián)網(wǎng)貸款、繳費、支付等四大領(lǐng)域謀求突破，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，努力走出了一條與眾不同的創(chuàng)新發(fā)展道路。

眾籌理財?shù)谝粋€吃螃蟹

理財，是銀行的重要產(chǎn)品。在 “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，光大銀行也積極探索理財產(chǎn)品的各種嘗試。2016年光大銀行在業(yè)內(nèi)率先推出了一款眾籌理財產(chǎn)品——“隨心定”：一款理財產(chǎn)品推出后，它的收益率和參與投資的人數(shù)有關(guān)，參與人數(shù)越多，收益率就越高。該產(chǎn)品一經(jīng)推出就很受投資者歡迎。

“現(xiàn)在發(fā)行的 ‘隨心定一般是以500人為一期。譬如說超過100人購買‘隨心定，預期收益率是4.6%；到200人時預期收益率是4.65%；500人及以上購買則是4.7%。目前該產(chǎn)品都是一經(jīng)推出，幾小時內(nèi)就被搶購完了?！?/p>

“隨心定”創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面。

第一，產(chǎn)品收益和投資人數(shù)直接相關(guān)。以前銀行推出的理財產(chǎn)品，不管多少人買，都是同樣收益率?！半S心定”倡導“你的產(chǎn)品你做主”，即買的人越多，收益越高。在產(chǎn)品后臺和展示上，“隨心定”也做了處理。買的人多，展示盤上它的收益率就自然增加，多少人買也會實時顯示出來。這既增加了理財購買的趣味性，也給客戶帶來了實實在在的收益。

第二，產(chǎn)品具有開放共享精神。“目前‘隨心定每期都是以1億為一單，有人提議說發(fā)的額度太少。但我們限定每個人只能買20萬，5萬起點、20萬封頂，這樣才能讓更多人參與、體驗。這也符合互聯(lián)網(wǎng)開放、共享的精神”，楊兵兵說。

互聯(lián)網(wǎng)貸款跨界創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)時代，銀行的貸款產(chǎn)品也是與時俱進。在互聯(lián)網(wǎng)貸款方面，光大銀行做了兩個創(chuàng)新產(chǎn)品。一個是基于公積金數(shù)據(jù)的信用貸，還有一個是跟保險公司跨界合作、在線上提供的保證信用貸款。

當前，在市場上提供公積金貸的機構(gòu)不止光大一家，但光大銀行公積金貸的特點是不管客戶是否持有光大銀行卡都可以在線申請，同時在線判斷授信額度、期限，且二類賬戶就可以在線申請。

“這是銀行系第一家用二類賬戶做的直接貸款。有的銀行也用二類賬戶貸款，但他們做的更多的是信息和p2p平臺的對接，而不是真的自己拿錢放款。我們是真正的直營貸款?！睏畋f。

光大保證信用貸款是光大銀行和眾安保險合作推出的一款純線上產(chǎn)品。在該款產(chǎn)品中，兩家系統(tǒng)緊密結(jié)合，且綜合應用了人臉識別、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)。為什么應用這么多先進技術(shù)，楊兵兵講：“我們是全網(wǎng)客戶，沒有限定客群。不少客戶的貸款額度只有1萬塊錢，這需要大數(shù)據(jù)的模型和分析等先進技術(shù)。”

該款產(chǎn)品2016年底上線，4個月來，其投放總數(shù)已超10億元。貸款周期一般在一年以內(nèi)，最長可以到3年。

“今年過年前我們又在模型和體驗上反復修訂。春節(jié)后一個月時間，‘信用保證貸已放了1個億的貸款量，因這種模式戶均貸款額較低，客戶價值不低于原來的10個億?，F(xiàn)在很多保險公司都在做信用保證貸款，但它們大部分都是在線下做，我們是全線上的。且相對而言，銀行系的利率比較低，更具競爭優(yōu)勢?！?/p>

繳費打開云平臺

在繳費方面，光大銀行做了收費托管平臺來服務為數(shù)眾多的中小機構(gòu)，為他們做收費的專業(yè)管理。

在日常生活中，繳費的場景非常多，包括小區(qū)物業(yè)、醫(yī)療、教育、水、電、燃氣、出行等各個方面。這些繳費金額也許不多，可能就十來塊錢，甚至幾塊錢，但繳費人數(shù)眾多。以往，很多收費項目也是層層匯集，效率低下。

“如果用系統(tǒng)收這些繳費會很方便。只要把繳費信息先加載在我們的收費托管平臺上，通過各種渠道，個人都可以看到收費信息。譬如員工把自己的繳費編號往上面一輸，馬上就可以看到自己的繳費金額。只需幾步點擊，就可以完成支付?！?/p>

據(jù)了解，光大銀行推出的繳費托管平臺，在兩類企業(yè)中比較受歡迎。一類是大型企業(yè)，員工人數(shù)多，個別項目收費麻煩。還有一類是微型企業(yè)，他們對外進行收費時，如果單獨建立收費系統(tǒng)也很麻煩。譬如現(xiàn)在的幼兒園收費，大部分是銀行代扣的形式，而不是付款的方式。因為種種原因，很多銀行并沒有給幼兒園建立單獨的收費系統(tǒng)，幼兒園也覺得若自建一個收費系統(tǒng)太麻煩。但是具體管理起來就出現(xiàn)問題了：幼兒園和銀行對賬很不方便，園方不能實時知道自己收到款沒有，或扣款是否失敗等。

現(xiàn)在利用光大銀行的收費托管平臺，園方只需把付費情況添加到平臺上，繳費者一鍵就能交上，同時幼兒園方也能實時地看到收費情況：多少人交了、還有多少人沒交。這極大地方便了園方的管理和普通繳費者，也剛好體現(xiàn)了普惠金融、開放金融等新金融發(fā)展理念。

支撐光大銀行收費托管平臺的，正是光大銀行的云繳費平臺。楊兵兵介紹說：“光大銀行收款托管平臺是嵌在云繳費當中的，同時也為云繳費提供了更多的合作項目。”

2014年光大銀行正式推出云繳費平臺。最初，繳費的項目還只限于水、電、煤、燃氣等，但這幾年來，光大銀行的云繳費平臺發(fā)展迅速，提供的繳費品類也日益豐富。目前，平臺已接入水費、電費、燃氣費、通訊費等基礎類繳費項目；交通罰沒、ETC充值、加油卡充值等交通類繳費項目；供暖費、物業(yè)費、教育考試費、掛號費等增值類繳費項目；共計1500余項。

在該平臺上，不僅光大銀行本行客戶可以通過各種渠道享受服務，其他銀行以及第三方支付公司也可以同步接入。截至現(xiàn)在，云繳費已向200余家知名支付公司、電商、銀行等合作機構(gòu)輸出繳費服務，覆蓋300余個城市，服務超5億人群。

“光大在很多領(lǐng)域都做了應用。譬如安徽全省的加油站，通過加油管理平臺和云繳費平臺對接，顧客加油、充值都可以用云繳費。我們和江蘇財政合作，南京市街邊停車收費也用的是云繳費。而在原來的水、電、煤、燃氣等收費項目上，光大的渠道和服務還在下沉，電力已經(jīng)深入到農(nóng)村用電。它們的市場很分散，這里還有很多的空間?！?/p>

日前，中國光大銀行發(fā)布2016年云繳費年報。年報顯示，2016年，云繳費平臺交易金額突破400億元，同比增幅85%，交易筆數(shù)突破2億筆，同比增幅77%，業(yè)績亮眼。

支付創(chuàng)新e賬通和二維碼支付

在移動互聯(lián)時代，“支付”也許是當今人們最為常用和依賴的金融工具。在支付領(lǐng)域，光大銀行近期主要進行了兩項創(chuàng)新。

第一項是e賬通，主要服務于電商平臺。

當前我國的電子商務蓬勃發(fā)展。關(guān)于電商清算，很多人可能并沒有關(guān)注到，或是認為有電商平臺，就應該由平臺自動與商戶結(jié)算。其實當前我國大多數(shù)電商平臺上的商戶間結(jié)算都是用手工來完成，這里存在著巨大的服務空間。

為了解決商戶結(jié)算的服務缺位，光大銀行研發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)交易資金清算平臺——e賬通。e賬通是利用光大銀行電子支付渠道，為企業(yè)級電商平臺提供完整的“支付+賬戶+清算”服務體系，為平臺及平臺會員提供支付、出入金、查詢等支付清結(jié)算功能的綜合性服務平臺。該平臺于2016年底上線。“光大銀行自己的電商平臺已優(yōu)先采用這種方案?！?/p>

第二項創(chuàng)新是光大銀行的二維碼支付產(chǎn)品，一“碼”當先，聚合了各家機構(gòu)的支付通道，實現(xiàn)了同一個二維碼下多種支付能力的功能。楊兵兵舉例說：“我們做了一個手機上的pos—‘epos。譬如我是一家小商戶，顧客買一個杯子，需要付我錢，epos支持多種支付方式，京東支付、支付寶支付、QQ支付，當然也有微信支付。顧客可以根據(jù)自己的情況，選擇適用自己的支付方式?！?/p>

由于是專門針對小商戶服務，epos還可以提供優(yōu)惠券功能。小商戶自己可以看到每天交易量是多少，用了多少優(yōu)惠券等。此外，它還支持在同一個APP下不同賬戶間的收單和管理。通過epos一個APP，就把實體pos機成本省去了，給現(xiàn)實中的小商戶收款帶來了極大的便捷，這正是當下流行的金融科技二維碼收單的特點和優(yōu)勢。

過去，銀行使用IT系統(tǒng)主要是為了優(yōu)化流程、改善效率。隨著互聯(lián)網(wǎng)科技的強勁發(fā)展，從產(chǎn)品服務到運營、管理、風控等，銀行正在發(fā)生巨大的變革。光大銀行以電子銀行作為探索先鋒，主動迎接時代挑戰(zhàn)、轉(zhuǎn)變思維方式，進行產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，已塑造出了鮮明的差異化、特色化經(jīng)營模式。