潘鐳

今年，中央一號文件明確要求金融機構積極利用互聯網技術，為農業(yè)經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。該文背景下的“農村互聯網金融”已成為商業(yè)銀行創(chuàng)新實踐，服務“三農”的下一個“風口”。

目前諸多互聯網企業(yè)已奔赴農村跑馬圈地，金融、社交、電商跨界融合的故事將在廣袤的農村再次演繹，商業(yè)銀行應抓住這一難得機遇，開拓創(chuàng)新，不斷改善農村互聯網金融整體環(huán)境及服務水平。

發(fā)展農村互聯網金融面臨諸多瓶頸

現階段雖然我國農村金融機構眾多，并已形成較為完善的農村金融體系，但與農村金融市場需求的多樣性、特殊性相比，仍然存在諸多不足。尤其“三農”客戶的金融需求具有小額、短融、碎片化、產品周期與農業(yè)生產周期高度關聯等特征，靠鋪設線下網點、人工作業(yè)的方式確實很不經濟。這意味著農村互聯網金融市場，目前仍是一片巨大的藍海，但商業(yè)銀行要拓展農村互聯網金融也會面臨諸多瓶頸。

首先受城鄉(xiāng)地域條件限制，眾多村鎮(zhèn)企業(yè)、農戶還面臨著金融資源短缺和支付結算難的問題。當前農村金融產品與服務基本還集中在“老三樣”——存、貸、匯，無法滿足農戶多樣化的金融服務需求。

就融資而言，當前支農貸款的難題是農民缺少抵押品，且過于分散，業(yè)務拓展與風險管理的難度大，對金融機構難以形成吸引力。且由于社會征信體系的缺失，農村中賴債、躲債現象還較為普遍，難以準確甄別“三農”優(yōu)質客戶。這些情況直接導致農村貸款的回收存在相當大的風險，嚴重挫傷金融機構向農戶發(fā)放貸款的積極性。

此外，現有農村電商平臺多數是要開發(fā)農村市場消費潛力，將商品無縫對接地賣到農村。然而，現階段對農民而言，能把農產品賣出去要遠比買進來迫切得多，如何利用互聯網電商解決賣難問題是農戶最為迫切的需求。

同時，農民缺乏互聯網知識以及利用互聯網理財融資的意識和技能，且農村的資產貨幣化程度低，非農資源信息化程度不高，也給互聯網金融的推廣和風險防范造成制約。

“新玩家”、“新玩法”破解農金難題

面對上述瓶頸，商業(yè)銀行可從組織、服務和產品三方面入手，積極探索互聯網金融服務“三農”的新途徑。

一是組織方式創(chuàng)新，農村互聯網金融是一種全新的金融服務組織方式，尤其在傳統(tǒng)銀行涉足不深的農村電商領域，眾多電商背景的大型互聯網企業(yè)開始熱衷于打造集農資、生鮮農副產品交易于一體的一站式購物批發(fā)中心。商業(yè)銀行亟需以跨界聯合的模式，依托自身互聯網渠道拓展農村電商，在此基礎上提供各自差異化的金融服務。

二是服務模式創(chuàng)新，針對農戶貸款融資難的突出問題，銀行可嘗試開展以農產品加工企業(yè)為核心的線上供應鏈融資，并將融資主體逐漸轉化到全產業(yè)鏈。通過這種O2O服務模式的創(chuàng)新，重點打造網貸“星火試點”、“千縣燎原”、銀政合作等支農融資新模式。

三是產品創(chuàng)新，為應對農業(yè)兼業(yè)化、農村空心化、農民老齡化的趨勢，國有商業(yè)銀行亟需開展農村互聯網金融產品研究，構建網絡化、集約化、專業(yè)化、社會化相結合的新型“三農”金融產品服務體系。

要完成以上三方面的創(chuàng)新，以銀行為代表的“新玩家”需在“三農”服務的移動化、流程化、便捷化、智能化、場景化上全力深耕，打造自己的農村互聯網融資平臺、電商平臺、支付平臺、分期平臺、理財平臺，讓現代金融服務模式真正走進農戶的日常生活，也讓“三農”問題的解決有了更大的創(chuàng)新空間。

針對農戶融資難問題，商業(yè)銀行對農村互聯網金融的“新玩法”不僅是存、貸款等傳統(tǒng)金融服務，而是要將農村眾籌、鄉(xiāng)村白條、農村理財等全多元化金融服務滲透到“三農”的全產業(yè)鏈。所謂全產業(yè)鏈是對涉農上下游企業(yè)從原料、種植、收購和銷售提供全流程金融服務。

銀行可通過將傳統(tǒng)線下的賒銷模式線上化，為種植大戶提供“白條”金融服務，讓大型經銷商或農資廠家在銀行的三農融資平臺上直接將農資賒賣給農戶，并采用供應鏈捆綁的方式，選擇產業(yè)鏈上的龍頭企業(yè)或者區(qū)域內有一定影響力的供應商為其下游訂單農戶提供擔保，使農戶的信用和資金流向都有一定保障。

農戶分期市場目前在我國還存在許多空白，銀行還可通過互聯網分期平臺為農民提供種子、農藥、化肥、魚苗等用于再生產的農資產品貸款分期服務。

針對農產品賣難問題，要大力拓展基于電子商務平臺的農產品銷售，從銷售手段看，農產品的銷路是農業(yè)產業(yè)化及農民增收致富的決定性因素。電子商務的發(fā)展為農產品走進城市大市場提供了一條現實途徑。通過銀企合作構建電子商務平臺，或借助第三方電商平臺銷售農產品，不僅可以增強農村經濟活力，還可以帶動農產品的種植銷售。

“要想富先修路”，要真正激活農村市場，對商業(yè)銀行而言，必須盡快打造農村互聯網金融服務專用的“信息高速公路”，并以此為基礎，鼓勵農村個體戶在開放式電商平臺上開店，鼓勵農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)自建網上銷售渠道，主動拓寬產品銷路，推進農村金融服務的平臺化進程。

同時用大數據思維方式探索三農產業(yè)鏈大數據模型的搭建，培育新型商業(yè)模式。通過與各領域領先企業(yè)合作，拓展服務邊界與營銷模式，以“創(chuàng)新實踐”為理念，構建農村互聯網金融生態(tài)圈，全方位滿足農戶基于互聯網的金融服務需求。

針對支付結算難題，銀行需加強農村支付體系建設、改善農村支付環(huán)境，開展農村專業(yè)市場移動金融產品研發(fā)，構建多層次的，以指紋、虹膜、聲紋等生物識別技術為基礎，以移動互聯網渠道為核心的新型農村支付結算網絡。

可以掌上銀行、無線POS機、網上銀行等移動終端為載體，打造農村地區(qū)的指尖銀行、口袋銀行、空中支付平臺、金融物聯網平臺，對移動金融服務入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行有益嘗試。自主創(chuàng)新支持糧食、蔬菜、農產品、農業(yè)生產資料等各類專業(yè)市場的“三農”特色產品，為農村地區(qū)提供便捷的多渠道支付結算服務。

多層次、多元化的農村互聯網金融

隨著土地流轉改革的全面落實，農村金融環(huán)境明顯改善，城鄉(xiāng)經濟的二元結構將逐步被消滅。農村金融將呈現出多元的參與主體及活躍的市場交易等特征，農村地區(qū)對互聯網金融的需求也將呈現出明顯的多層次、多元化特征。因此，未來的農村互聯網金融也將呈現出多層次、多元化服務的特點。

首先，商業(yè)銀行將和未來優(yōu)秀的P2P平臺在互聯網融資服務領域形成良性的競爭與互補關系。其中規(guī)模較大的P2P平臺會在全國農村市場布局，憑借其較高的品牌認知度和影響力以及高效、規(guī)范化的運營管理能力與商業(yè)銀行展開競爭，這種良性競爭將會使農村區(qū)域客戶獲得更好的服務體驗。

除了大規(guī)模P2P平臺之外，農村互聯網金融領域還會存在很多區(qū)域化或垂直領域的小規(guī)模P2P平臺，這些平臺憑借其本地化或專業(yè)化的優(yōu)勢，在特定區(qū)域或特定行業(yè)、產業(yè)提供有競爭力的產品和服務，這類差異化的平臺對完善農村互聯網金融服務結構，滿足特定群體的個性化需求等都具有顯著的價值。而這類平臺與小貸、典當等現有農村小額信貸機構相比，在運營規(guī)范化、客戶服務意識、技術先進性等方面均具有一定的優(yōu)勢，在市場競爭的過程中將促進小貸、典當等機構的變革，最終實現共同進步。

其次隨著農村互聯網金融的逐步推進，農業(yè)生產、加工、流通等領域的參與者將不再局限于農民群體，更多高知識層次的人群將進入農村產業(yè)，這一產業(yè)將成為未來創(chuàng)業(yè)的重要領域。這些變化使得股權眾籌在農村互聯網金融市場具有特定的市場空間，生態(tài)農業(yè)、農業(yè)觀光、創(chuàng)新農產品經營等創(chuàng)意項目均可通過股權眾籌平臺實現低成本融資。

農村互聯網安全風控體系亟待完善

而上述便捷的互聯網融資服務尤其是信貸融資離不開完善的大數據征信能力，銀行及第三方平臺等機構掌握著大量農村居民生產及生活信息。家庭的土地規(guī)模、歷年產量、家庭收入、資產、過往各類金融機構信貸記錄、生活消費購物記錄等數據都可能被銀行等金融服務機構所掌握，基于這些數據幾秒鐘就可以完成信用評分，小額信貸完全不用提供抵押擔保物，信貸服務將變得真正便捷高效。

但當前互聯網金融行業(yè)還處于“弱監(jiān)管”狀態(tài)，部分互聯網金融機構資金安全、信息安全缺乏保障，有可能帶來潛在風險隱患。而農村互聯網金融更要在規(guī)范發(fā)展的基礎上做好信用監(jiān)管，搭建適應互聯網金融屬性的監(jiān)管體系。

對銀行而言，需不斷完善農村互聯網信用體系建設，健全農戶經濟信用檔案，提高農戶征信信息入庫率。并強化信用信息共享和運用，建立大數據征信、風控與監(jiān)測機制，開展信用村鎮(zhèn)、信用戶評比活動，為農村互聯網金融的發(fā)展營造良好信用環(huán)境。

同時，建議盡快出臺《電子商務法》，鼓勵創(chuàng)新、競爭和發(fā)展，并明確法律底線，規(guī)范農村市場秩序，促使互聯網金融企業(yè)合法合規(guī)經營。

總的來說，銀行通過打造“三農”系列互聯網金融服務，一定可以獲得更多的農村客戶的支持，從而真正把金融服務融入到農民的日常生活場景中去。