紀瑞樸 李玫

自2013年9月遼寧省政府正式批準將寬甸縣設立為全省首個“生態(tài)旅游實驗區(qū)”以來，支付環(huán)境雖取得一定成效，但進展依然緩慢，現代化支付機具布放率低、支付工具種類單一、利用率不高，游客取款和刷卡消費極為不便。

相比之下，云南麗江等旅游發(fā)達地區(qū)電子現金閃付、移動POS機、手機支付、互聯網第三方支付等現代化支付工具廣泛應用，給游客帶來良好支付體驗。

面臨如此巨大的差距，亟需加強頂層制度設計，制定差別化優(yōu)惠政策，推進支付工具創(chuàng)新，引入第三方支付機構和更為先進的支付技術，有效改善景區(qū)支付環(huán)境和游客支付體驗。

支付環(huán)境建設面臨的困難與問題

（一）金融支付基礎設施布放成本高、布放率低

由于旅游的季節(jié)性因素影響，景區(qū)的POS機具大部分時間處于閑置狀態(tài)，刷卡量和刷卡規(guī)模較小，而POS機折舊期一般為5年，機具利用率不高則無法收回成本。布放一臺ATM的年費用更是高達二三十萬元，取得的效益與成本付出嚴重不匹配，這對于以追求利潤最大化為目標的金融機構來說，如果沒有政策扶持，很難把先進的支付機具投入到偏遠景區(qū)。

（二）現代支付設施安裝意愿不強

首先，旅游景點提供刷卡服務的動力不足。由于對現代支付設施安裝缺乏足夠的了解和認知，在安裝費用、使用費率等方面糾結，各景點商戶安裝POS機具的積極性不高。

其次，游客選擇刷卡支付方式意愿較弱。部分景區(qū)的游客多數為旅游團或相關部門接待，均選擇現金支付方式。

最后，景區(qū)周邊出售個性化旅游產品的商鋪經營者處于“游牧”狀態(tài)，庫存量少，銷量有限，均未申請營業(yè)執(zhí)照，不具備安裝POS機資格。

（三）地方銀行的旅游金融支付服務深度不夠

地方銀行機構很少關注及主動了解旅游業(yè)發(fā)展的現實金融需求，對旅游業(yè)的金融支持也局限于加大POS機布放力度的層面上，很少有針對旅游消費層面的實質性優(yōu)惠政策。

（四）現代支付結算知識宣傳普及缺乏實效

一方面銀行機構業(yè)務宣傳不到位，在操作技能、合理使用、安全風險控制等方面缺少科學規(guī)范的宣傳引導；另一方面，由于一些媒體的負面報導，使公眾主觀上抵觸對現代支付工具的了解和使用。各銀行機構對于支付系統(tǒng)的技術操作重視程度不夠，前期宣傳推廣與后期維護及輔導跟不上，使得宣傳效果大打折扣。

支付環(huán)境建設之策

（一）建立多方協(xié)調、共同參與的支付環(huán)境建設工作機制

支付環(huán)境建設是一項系統(tǒng)性工程，并非人民銀行一家“唱獨角戲”所能完成的。因此，人民銀行要把加強現代支付結算服務建設作為旅游區(qū)經濟發(fā)展的“助推器”，主動與政府部門溝通協(xié)調，特別是在基礎設施通訊網絡建設方面，建立工作聯動機制。

可考慮建立由人民銀行牽頭，旅發(fā)委、發(fā)改委、金融辦等部門參與的金融支持旅游業(yè)發(fā)展聯席會議制度，定期溝通情況，研究制定金融支持生態(tài)旅游業(yè)的相關政策和措施。

（二）實施鼓勵與優(yōu)惠政策，為景區(qū)、游客提供全面、完善的金融支付服務

一是要充分運用再貸款、再貼現、信貸政策導向效果評估等貨幣政策工具，對為景區(qū)支付環(huán)境建設做出貢獻的金融機構在再貸款、再貼現等方面予以政策傾斜。

二是要綜合考慮商戶經營規(guī)模、財務和資信狀況，通過采取強化交易監(jiān)測、設置交易限額、增加檢查頻率、建立特約商戶風險準備金等方式加強風險管理，適當降低景區(qū)特約商戶POS機申報及安裝條件。對沒有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶，可由景區(qū)擔保，為其發(fā)放POS機。

三是出臺銀行卡收單優(yōu)惠政策。金融機構應積極研究中小特約商戶受理銀行卡的優(yōu)惠或支持政策，主動降低收單服務費用，通過不斷擴大與旅游企業(yè)、商戶的簽約率，提高銀行卡在旅游景點的使用覆蓋范圍，讓更多游客體驗到旅游消費便利。

四是制定銀行卡旅游消費優(yōu)惠政策。積極發(fā)行旅游消費類的借記卡、信用卡等特色產品，在旅游業(yè)吃、住、行、娛、購等全產業(yè)鏈條上給予游客一定的優(yōu)惠政策。

（三）推進以景區(qū)為重點的支付服務創(chuàng)新，不斷豐富景區(qū)非現金支付工具種類

一是鼓勵金融機構積極與地方政府及旅游主管部門合作，發(fā)行旅游聯名借記卡和信用卡，宣傳實驗區(qū)和知名旅游景點；二是開通“旅游一卡通”業(yè)務，即通過發(fā)行小面額預付卡，提供便捷、高效的結算、退卡、充值服務，在景區(qū)內用于交通、購物、餐飲等一卡通小額支付；三是金融機構要合理安排信貸資源，支持信用卡消費信貸，增強銀行卡的旅游服務和消費信貸功能。

（四）引入第三方支付機構及更先進的支付技術，促進市場充分競爭

可以通過引入第三方支付機構，大力發(fā)展移動端支付（如掃碼支付），方便游客，提升消費與交易量。同時，發(fā)展“互聯網+旅游”，統(tǒng)籌規(guī)劃、整合旅游精品線路，與同程、途牛、攜程、百度、驢媽媽、淘寶旅行等第三方旅游銷售平臺合作，開辟旅游產品的線上銷售渠道，利用網上銀行、第三方支付等非現金支付工具實現線上旅游線路、門票、交通、住宿、餐飲等一體化定制服務。

（五）實施差別化政策，適度減免費率

目前各銀行刷卡手續(xù)費率不同，常常令游客誤解，最后放棄刷卡消費。因此，建議實行統(tǒng)一的手續(xù)費率，并設置收費上限，通過普惠金融的方式來使更多景區(qū)使用現代化的支付結算設備。

（六）健全宣傳機制，創(chuàng)新宣傳方式，提升景區(qū)支付結算業(yè)務宣傳實效

一是引導轄區(qū)銀行機構聯合旅游主管部門在景區(qū)內建立常態(tài)化的非現金支付宣傳機制，共同營造良好的景區(qū)旅游非現金支付氛圍；二是定期開展對旅游企業(yè)、旅行社、景區(qū)商戶、導游等旅游業(yè)從業(yè)人員的業(yè)務培訓，讓旅游從業(yè)人員全面了解支付結算的相關政策法規(guī)，熟練掌握銀行卡、網上銀行轉賬、移動POS、手機支付、電子現金閃付、支付寶、微信支付等各種現代化非現金支付方式的基礎知識、操作流程及風險防范措施；三是人民銀行主動介入各銀行機構業(yè)務開展，對于宣傳用語、收費標準在對外公布時要有明確指導。