文明

摘 要：在社會(huì)的高速發(fā)展過程中，商業(yè)貸款成為了當(dāng)今十分普遍的現(xiàn)象，但是正因?yàn)榘l(fā)展速度過快，在個(gè)人信息方面并沒有一個(gè)系統(tǒng)全面的管理體系，以致于各類商業(yè)銀行信貸出現(xiàn)了許多問題。本文就商業(yè)銀行信貸安全問題提出了較為完善的措施，希望能夠?yàn)樯鐣?huì)的發(fā)展起到一定的積極作用。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行信貸 管理措施

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）11（b）-027-02

為了適應(yīng)目前的社會(huì)發(fā)展，金融市場(chǎng)亦是改變以往的模式，放寬了服務(wù)對(duì)象，從而促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行的極速發(fā)展，隨之帶來的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力也為之愈來愈激烈，其中最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手即是來自國(guó)外資本企業(yè)家，他們不僅擁有龐大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且掌握了系統(tǒng)化的管理措施，這些對(duì)于我國(guó)來說，在這兩方面都不具備優(yōu)勢(shì)，并且在一些方面的能力不如國(guó)外企業(yè)。在我國(guó)的發(fā)展之中，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)間短，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程之中出現(xiàn)的問題不計(jì)其數(shù)，目前最大的經(jīng)濟(jì)問題就是商業(yè)銀行信貸管理。放眼于國(guó)外企業(yè)，他們?cè)谏虡I(yè)銀行信貸管理上有些很長(zhǎng)的發(fā)展時(shí)間，目前擁有一些相當(dāng)先進(jìn)管理措施，對(duì)于各方面的管理以及不利因素的處理措施都有著相應(yīng)成熟的處理方案。

1 我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)展中存在的問題

我國(guó)雖然在高速發(fā)展之中不斷地改善管理措施，但是依然存在著許許多多的問題，它們普遍出現(xiàn)的問題主要包括以下幾個(gè)方面。

（1）商業(yè)銀行信貸的主要權(quán)利不懂得合理分配，不能夠充分發(fā)揮它們應(yīng)有的效果。放眼于當(dāng)今社會(huì)，商業(yè)發(fā)展迅速，各種各樣的企業(yè)都在不斷地演繹著創(chuàng)立和衰落的過程，而對(duì)于資金的流轉(zhuǎn)速度亦是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展在不斷地變化，商業(yè)銀行信貸無疑是目前解決經(jīng)濟(jì)問題的有效方法。但是在實(shí)踐之中，商業(yè)銀行信貸企業(yè)發(fā)展并不順利，高層管理者對(duì)于權(quán)利的掌控不合理對(duì)于企業(yè)的發(fā)展有很強(qiáng)的制約力，例如不能夠科學(xué)合理地分配權(quán)利以達(dá)到更加高效的處理問題能力。

（2）貸款過程之中的審核程序沒有達(dá)到真正的側(cè)重點(diǎn)。每當(dāng)一個(gè)貸款方提出一個(gè)貸款申請(qǐng)，該貸款機(jī)構(gòu)都需要對(duì)于貸款方進(jìn)行詳細(xì)地調(diào)查，然后經(jīng)過逐級(jí)的管理人員進(jìn)行詳細(xì)地資料審核，最終根據(jù)每一步調(diào)查和審核的結(jié)果給出相應(yīng)的答復(fù)。該商業(yè)銀行信貸流程看似復(fù)雜繁瑣、詳細(xì)并且全面，但是它并沒有達(dá)到真正的目的，貸款方的貸款原因、貸款能力等重要方面沒有具體的評(píng)測(cè)方式，而且審核流程過于繁瑣，對(duì)于資金高速流轉(zhuǎn)的時(shí)代，這必定會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，不僅如此，在中下層機(jī)構(gòu)并不具備授權(quán)的能力，這在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展亦是有些一定的影響。

（3）過于嚴(yán)苛的貸款條件對(duì)于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有些很大的阻礙。正所謂：“貸款是有風(fēng)險(xiǎn)的?！痹谏虡I(yè)銀行信貸之中，貸款的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，在貸款機(jī)構(gòu)為了降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率往往會(huì)針對(duì)貸款方進(jìn)行一定的篩選措施，而且在人們的心中也有許多貸款的防范心里，因此在商業(yè)銀行信貸方面存在著許多的阻礙條件。

（4）在商業(yè)銀行信貸中各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系復(fù)雜，管理工作不明確，在信貸實(shí)施過程之中很大程度地提高了風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。正是由于各機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系復(fù)雜，在處理較大的事物難以得到統(tǒng)一的意見，在計(jì)劃的實(shí)施過程之中必定會(huì)受到較大的阻礙。例如在遇到一些困難時(shí)，每一個(gè)機(jī)構(gòu)所要承擔(dān)的責(zé)任不清晰，并且伴隨著個(gè)人感情的影響，往往會(huì)作出推卸責(zé)任等不利的事情，這最終造成的后果輕則延誤事物處理的最佳時(shí)機(jī)，重則導(dǎo)致計(jì)劃的失敗。

2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的作用

在商業(yè)貸款的過程中，對(duì)于貸款方進(jìn)行系統(tǒng)、詳細(xì)的調(diào)查是一個(gè)十分重要的過程，從而降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。風(fēng)險(xiǎn)管理具體的作用有以下幾點(diǎn)：（1）提高商業(yè)銀行信貸在社會(huì)市場(chǎng)之中的適應(yīng)性，有利于市場(chǎng)的開拓和管理措施的完善。現(xiàn)在的市場(chǎng)在社會(huì)的高速發(fā)展之中取得了很大的進(jìn)步，各種企業(yè)對(duì)于資源的需求與競(jìng)爭(zhēng)無處不在，“優(yōu)勝劣汰、適者生存”的叢林生存法則在這市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中得到了充分地體現(xiàn)，市場(chǎng)的獨(dú)有特點(diǎn)不斷地改善著市場(chǎng)布局，逐步地走向完善之路。商業(yè)銀行信貸則是市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)的主要?jiǎng)恿υ粗?，它不僅能夠緩解經(jīng)濟(jì)的壓力，而且能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而商業(yè)信貸企業(yè)為了提高其價(jià)值，在市場(chǎng)的開拓上密切地關(guān)注發(fā)展動(dòng)態(tài)，隨時(shí)改善管理措施以降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。（2）加大我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究力度，逐步地適應(yīng)世界的潮流。我國(guó)的企業(yè)服務(wù)的對(duì)象不僅是我國(guó)，還應(yīng)該面向各國(guó)，參與到世界競(jìng)爭(zhēng)之中，將商業(yè)銀行信貸融入到世界金融市場(chǎng)之中，盡最大的努力擴(kuò)大市場(chǎng)的影響力。

3 完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

3.1 樹立正確的信貸理念

社會(huì)之中各種各樣的機(jī)構(gòu)，都是因?yàn)橛?，它們都是為了獲得利益而建立，商業(yè)銀行亦是如此。它是一個(gè)盈利機(jī)構(gòu)，而相應(yīng)的它也會(huì)有一定的企業(yè)管理規(guī)范，擁有自己特有的企業(yè)文化，在眾多市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之中打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。員工根據(jù)其企業(yè)文化來規(guī)范自己的行為舉止，以企業(yè)榮譽(yù)為個(gè)人代表，最終做到一心一意的為企業(yè)做事，從而達(dá)到資源的最大化運(yùn)用，并且將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率降低到最低點(diǎn)。商業(yè)銀行信貸文化作為商業(yè)銀行的重要文化，其重要性必定十分重大，身為商業(yè)銀行的工作人員，必須時(shí)刻牢記信貸的核心理念，培養(yǎng)良好的工作習(xí)慣，盡自己最大的努力去發(fā)展、宣傳公司。唯有這樣，商業(yè)銀行信貸企業(yè)方可在社會(huì)市場(chǎng)之中取得較好的地位，不斷地貫徹落實(shí)每一個(gè)工作流程，切實(shí)以企業(yè)利益為重。

在市場(chǎng)管理之中需要系統(tǒng)、詳細(xì)的管理體系，而在企業(yè)內(nèi)部亦是需要良好的管理體系，不斷地完善商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率，從而提高企業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。對(duì)于商業(yè)銀行的這些內(nèi)部人員的管理措施，首先銀行要有一個(gè)全面的認(rèn)識(shí)和調(diào)查，建立一個(gè)關(guān)于社會(huì)發(fā)展情況和客戶的資料系統(tǒng)，并且建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)和分析系統(tǒng)，從而達(dá)到全面的管理體系。在社會(huì)發(fā)展和客戶的資料系統(tǒng)之中，它所要包含的內(nèi)容不僅是市場(chǎng)發(fā)展的具體數(shù)據(jù)資料、客戶的各種詳細(xì)資料，還需要善于根據(jù)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r以及根據(jù)客戶的資料進(jìn)行科學(xué)、合理、全面化的分析，并且根據(jù)所具備的資料得出一些發(fā)展規(guī)律以及事物的預(yù)知發(fā)展方向。在這些資料系統(tǒng)的數(shù)據(jù)采集時(shí)，還需要做到以身作則，每一個(gè)工作人員不因自己的情緒變化而影響他人的工作。在工作人員工作的同時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)人還需要時(shí)刻關(guān)注他們的工作狀態(tài)，然后根據(jù)每一個(gè)工作人員的表現(xiàn)進(jìn)行有差別的獎(jiǎng)懲措施，不僅如此，對(duì)于每一個(gè)機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)亦是需要進(jìn)行一定的評(píng)定準(zhǔn)則，從而激發(fā)工作人員的積極性，增強(qiáng)他們的工作負(fù)責(zé)任心。

3.2 加強(qiáng)各機(jī)構(gòu)的管理力度，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率

（1）加大各個(gè)崗位的監(jiān)督力度，確保公司的正常工作。我國(guó)商業(yè)銀行信貸發(fā)展尚處于發(fā)展初期，各種發(fā)展措施存在許多不足之處，而為了降低錯(cuò)誤率，我們可以借鑒外國(guó)的商業(yè)銀行信貸管理體系。將高層工作人員進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，讓他們每一個(gè)人都知曉國(guó)外的商業(yè)銀行信貸管理體系，然后讓他們進(jìn)行相互交流，共同得出符合實(shí)際要求的商業(yè)銀行信貸管理方案。不僅如此，在高層工作人員掌握了具體的管理方案之后，就要對(duì)管理方案進(jìn)行實(shí)踐性應(yīng)用，指導(dǎo)每一個(gè)工作人員按照計(jì)劃之中的安排進(jìn)行工作。

（2）充分地發(fā)揮商業(yè)銀行信貸的積極作用，公布豐富多樣的信貸模式加大信貸的吸引力。商業(yè)銀行信貸都是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的，而為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)就需要完善的審核體系以及優(yōu)秀的工作人員，其中最重要的是工作人員的選擇。如果只是擁有一個(gè)完善詳細(xì)的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方案而沒有相對(duì)應(yīng)的優(yōu)秀的高層管理人員，那么這就相當(dāng)于空有其表，最終莫過于以失敗告終。而若是只有優(yōu)秀的工作人員沒有完善的商業(yè)銀行信貸管理體系，那么它亦是沒有實(shí)際作用，在實(shí)踐工作過程之中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的幾率將會(huì)提高很多。顯而易見，如果想在商業(yè)銀行信貸上取得成功，就必須得充分發(fā)揮商業(yè)銀行信貸的積極作用，這不僅可以穩(wěn)固企業(yè)的努力方向，而且對(duì)于貸款方亦是有些很強(qiáng)的指導(dǎo)性作用。完善的信貸管理體系不僅能夠有效地推動(dòng)人們進(jìn)行良性的貸款，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且能夠在工作人員身上取得一定的作用，在企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中底層機(jī)構(gòu)在一定范圍之內(nèi)擁有決定權(quán)，面對(duì)貸款方能夠正確的進(jìn)行各種審核程序的運(yùn)作，然后根據(jù)所得結(jié)果進(jìn)行合理的安排，從而提高事物處理的效率，而且對(duì)于人員的培養(yǎng)也有一定的作用。

參考文獻(xiàn)

[1] 徐紅，趙優(yōu)珍.論商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的原則和手段[J].新金融， 2013（1）.

[2] 黃國(guó)勇，黃正紅.商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施的有效性[J].浙江金融，2013（3）.