苗曉燕

摘 要：我國(guó)國(guó)情決定了我國(guó)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的發(fā)展主要需要依靠國(guó)家財(cái)政及商業(yè)銀行貸款，但由于我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)追求穩(wěn)健性及盈利性，使得其在支持高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)時(shí)顯得有點(diǎn)“先天不足”。科技創(chuàng)新型中小企業(yè)由于其小而活的運(yùn)營(yíng)特征及其多變的發(fā)展前景使得無(wú)數(shù)商業(yè)銀行對(duì)其望而卻步，但是鑒于現(xiàn)代科技發(fā)展日新月異，如果商業(yè)銀行一味守舊恐對(duì)其長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生不利影響，對(duì)國(guó)計(jì)民生也沒(méi)有好處。本文就商業(yè)銀行如何有效支持“科技貸”發(fā)表一些看法和主張，希望能夠引起有關(guān)商業(yè)銀行的重視。

關(guān)健詞：商業(yè)銀行 科技創(chuàng)新 科技貸

中圖分類(lèi)號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）09（a）-044-03

我國(guó)自改革開(kāi)放以來(lái)就有大力支持科技創(chuàng)新的傳統(tǒng)。鄧小平同志曾經(jīng)多次在公開(kāi)場(chǎng)合表示“科技是第一生產(chǎn)力”；江澤民同志于1995年5月6日提出了全面實(shí)施科教興國(guó)戰(zhàn)略，與此同時(shí)國(guó)務(wù)院頌布了《關(guān)于加速科學(xué)技術(shù)進(jìn)步的決定》；胡錦濤同志于2005年10月在中共第16屆5中全會(huì)上指出我國(guó)要建設(shè)“創(chuàng)新型國(guó)家”；習(xí)近平同志[1]于2016年5月31日在北京召開(kāi)的“科技三會(huì)”上發(fā)表了重要講話，同時(shí)黨中央頒布的《國(guó)家創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略綱要》中明確指出到2020年我國(guó)要進(jìn)入創(chuàng)新型國(guó)家行列，到2030年我國(guó)要進(jìn)入創(chuàng)新型國(guó)家前列，到建國(guó)100年時(shí)我國(guó)要躋身世界科技強(qiáng)國(guó)；我國(guó)科技部部長(zhǎng)萬(wàn)綱于2017年3月11日就“科技創(chuàng)新”話題召開(kāi)中外記者會(huì)議，宣告科技創(chuàng)新2030年重大項(xiàng)目已經(jīng)啟動(dòng)。我國(guó)近30年來(lái)一系列國(guó)家大政方針足以表明國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)層對(duì)科技創(chuàng)新的重視，但鑒于我國(guó)資本市場(chǎng)不像歐美發(fā)達(dá)國(guó)家那樣成熟和完善，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的資金來(lái)源大部分還是依靠產(chǎn)業(yè)政策和商業(yè)銀行，而財(cái)政資金也要通過(guò)商業(yè)銀行發(fā)放，故而很有必要研究一下商業(yè)銀行支持“科技貸”的相關(guān)問(wèn)題。

1 金融支持“科技貸”的文獻(xiàn)綜述

Schumpter[2]早在1911年就指出金融力量對(duì)自主創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響，他認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì)研發(fā)能力強(qiáng)的企業(yè)提供資金支持，達(dá)到科技創(chuàng)新的目的；Allen和Gale[3]（2000）指出由于金融具有價(jià)值創(chuàng)造、分散風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格發(fā)現(xiàn)、公司治理等相關(guān)功能，使得金融在分配有限的社會(huì)資源時(shí)能起到?jīng)Q定性作用，可以有效推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；《商業(yè)周刊》首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家Michael.Madel曾表示科技是美國(guó)新經(jīng)濟(jì)發(fā)展的引擎，而金融是燃料、科技與金融的完美結(jié)合不僅成就了博爾頓和瓦特、老摩根和愛(ài)迪生，而且也成就了大批風(fēng)險(xiǎn)投資家和硅谷科技巨頭，極大地推動(dòng)了全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展，多次重新定義世界格局；崔艷娟與趙霞[4]（2003）分別以政策性科技金融和金融機(jī)構(gòu)科技金融為自變量，以高新技術(shù)產(chǎn)出為因變量，利用大連1999年～2011年的相關(guān)數(shù)據(jù)作出實(shí)證模型，結(jié)果表明雖然政策性科技金融對(duì)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)率約為13%，高層次科技人才對(duì)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)率約為56%，但只有金融機(jī)構(gòu)科技貸款才構(gòu)成科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展的單方向格蘭杰因果關(guān)系；北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹[5]提出“科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，北京銀行自身建設(shè)及業(yè)務(wù)發(fā)展均十分注重科技投入，不斷突破原有的技術(shù)及業(yè)務(wù)蕃蘺，讓科技的基因流轉(zhuǎn)在銀行內(nèi)外的方方面面。多年的理論及實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)均表明新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展“萌芽于科技，成功在金融”，沒(méi)有金融的強(qiáng)力支持，科技發(fā)展只能是“霧里看花，水中望月”。

2 商業(yè)銀行支持“科技貸”現(xiàn)狀

2.1 大型國(guó)有商業(yè)銀行支持“科技貸”情況不容樂(lè)觀

科技創(chuàng)新型中小企業(yè)有其很多不同于大企業(yè)的特點(diǎn)，其特有的“高精特新”的特點(diǎn)及高收益、高風(fēng)險(xiǎn)且存活率低的特征讓大多數(shù)國(guó)有銀行對(duì)其持搖擺不定或者寧愿持觀望的態(tài)度。商業(yè)銀行都是以風(fēng)險(xiǎn)第一、流動(dòng)第二、盈利第三為其經(jīng)營(yíng)原則，其嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)控制體系及環(huán)環(huán)相扣的授信審批程序使得很多科技創(chuàng)新型中小企業(yè)只能是望洋興嘆、飲鴆止渴。傳統(tǒng)的工、農(nóng)、中、建、交等大型國(guó)有商業(yè)銀行更傾向于支持有國(guó)家財(cái)政背景的關(guān)系國(guó)計(jì)民生的用款項(xiàng)目如南水北調(diào)、高鐵運(yùn)營(yíng)、一帶一路等，其貸款金額大、時(shí)間長(zhǎng)、利率低，最主要的是還款來(lái)源有保障，符合國(guó)有銀行淡定保守經(jīng)營(yíng)的原則?？萍紕?chuàng)新型中小企業(yè)的資金需求往往“軟、小、頻、急”，不符合體量大且崇尚標(biāo)準(zhǔn)化經(jīng)營(yíng)的大型商業(yè)銀行的胃口，故而現(xiàn)階段我國(guó)大型商業(yè)銀行對(duì)科技型中小企業(yè)的資金支持情況不容樂(lè)觀。

2.2 少數(shù)小型商業(yè)銀行支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展尚屬樂(lè)觀

北京銀行是目前我國(guó)支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展的商業(yè)銀行中做的最好的一家銀行。該行成立于1996年，建行20多年來(lái)一直致力于發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、勇于科技創(chuàng)新，是我國(guó)廣大商業(yè)銀行學(xué)習(xí)的楷模。北京銀行早在1999年就在中關(guān)村科技園區(qū)成立了科技園支行及科技園區(qū)管理部，拉開(kāi)了我國(guó)商業(yè)銀行大力支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)發(fā)展的序幕。多年來(lái)，該行不斷開(kāi)發(fā)豐富多彩的金融產(chǎn)品，其特有的個(gè)性化金融服務(wù)滿(mǎn)足了中關(guān)村多個(gè)科技創(chuàng)新企業(yè)的融資需求。國(guó)務(wù)院于2011年批復(fù)要求將中關(guān)村建設(shè)成具有全球影響力的科技中心，北京銀行順應(yīng)了這一趨勢(shì)，繼續(xù)發(fā)展壯大原有的業(yè)務(wù)模式，其特有的“信貸工廠”可以將創(chuàng)新型科技貸款的操作時(shí)間從三個(gè)星期縮短為三天；其于2015年成立“創(chuàng)客中心”，可以為不同投資對(duì)象提供“技、貸、孵”一條龍式運(yùn)營(yíng)服務(wù)，并計(jì)劃3年內(nèi)為其合作的創(chuàng)客企業(yè)投資總額達(dá)到1000億元；其特有的金融產(chǎn)品如“瞪羚計(jì)劃貸款”“信用貸”“主動(dòng)授信”“科技貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“成長(zhǎng)貸”等更是如數(shù)家珍。北京銀行副行長(zhǎng)楊書(shū)劍[6]說(shuō)截至2015年末，北京銀行科技貸款余額為7100億元，累計(jì)為上萬(wàn)家科技創(chuàng)新型中小企業(yè)提供超過(guò)1200億元的貸款支持，在A股市場(chǎng)上中小板、創(chuàng)業(yè)板中上市的北京企業(yè)中由該行提供的貸款支持率分別達(dá)到了56%和66%，在新三板掛牌的北京企業(yè)中由該行提供的貸款支持率達(dá)到了55%，難怪李克強(qiáng)總理在2015年5月份視察中關(guān)村時(shí)稱(chēng)贊北京銀行是我國(guó)商業(yè)銀行中支持科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展業(yè)務(wù)中做的最好的一家銀行。

上海銀行近十幾年以來(lái)高效支持“小巨人”科技高新企業(yè)發(fā)展也可以稱(chēng)的上是成績(jī)斐然，其豐富多樣的金融產(chǎn)品已經(jīng)支持超過(guò)600家科技創(chuàng)新型中小企業(yè)順利實(shí)現(xiàn)上市和掛牌新三板，上海銀行因其優(yōu)越的地理位置和發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境而使其業(yè)務(wù)開(kāi)展地更加生龍活虎。

齊魯銀行高新支行于2012年確立了專(zhuān)業(yè)性科技金融的發(fā)展方向，并于2014年榮獲“科技金融特色支行”的稱(chēng)號(hào)。該行經(jīng)過(guò)幾年的歷練，打造出一支特色人才隊(duì)伍，并實(shí)施特殊的授權(quán)制度，開(kāi)發(fā)出專(zhuān)屬產(chǎn)品——“齊魯科貸寶”。該行摒棄了以往要求借款企業(yè)以抵押固定資產(chǎn)為主、以擔(dān)保公司擔(dān)保為輔的授信審批前提，充分利用財(cái)政撥款資金，凡是政策性擔(dān)保公司擔(dān)保的貸款做到見(jiàn)保即貸，大大提高了為高新企業(yè)融資的效率。

3 商業(yè)銀行應(yīng)該大力支持“科技貸”的現(xiàn)實(shí)依據(jù)

我國(guó)大型國(guó)有商業(yè)銀行之所以不情愿支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，是因?yàn)閼峙逻@些企業(yè)有曇花一現(xiàn)的重大嫌疑，所以更傾向于支持所謂的“百年老店”。然而事實(shí)證明企業(yè)中的百年老店是很少存在的，吳曉波[6]指出，1982年美國(guó)兩名管理學(xué)家湯姆.比德斯和羅泊特.懷特曼曾經(jīng)寫(xiě)了一本書(shū)《追求卓越》，他們找到了美國(guó)1960年～1980年最優(yōu)秀的43家企業(yè)研究其成功基因，但事實(shí)證明6年后就有14家企業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)；另一位經(jīng)濟(jì)史學(xué)家漢腦指出在1992年排名在全球前100家最大的企業(yè)到了1995年的時(shí)候原來(lái)位于前10強(qiáng)的只有3家了，并且曾經(jīng)位居第一的美國(guó)鋼鐵甚至跌出了前100名，其業(yè)績(jī)還不如我國(guó)的寶鋼和安鋼；聯(lián)想在1984年進(jìn)軍中關(guān)村時(shí)當(dāng)時(shí)的前100大企業(yè)到了2004年時(shí)也只有6家還存在；手機(jī)的興衰周期為7年，摩托羅拉、諾基亞、索尼、愛(ài)立信、阿爾卡特均沒(méi)有打破這個(gè)慣例，目前沒(méi)有哪個(gè)手機(jī)品牌可以生存超過(guò)14年，現(xiàn)在蘋(píng)果正興旺，不知其能否逃過(guò)這個(gè)魔咒。

那么多風(fēng)光一時(shí)的企業(yè)跌下了榜單，那么是哪些公司前赴后繼地爬上了新的榜單呢？毋庸置疑，當(dāng)然是后來(lái)者居上，后來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)中的佼佼者將原來(lái)的老牌企業(yè)替代。由此可以看出，在某些年在市場(chǎng)上表現(xiàn)很昌盛的大企業(yè)，由于他們的管理層俱怕改革，高高在上，不能深入到市場(chǎng)一線體察民情，整個(gè)企業(yè)就會(huì)表現(xiàn)出固執(zhí)與不思進(jìn)取。而那些新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生于民間，發(fā)展于市場(chǎng)，并且沒(méi)有人橫加阻擋，如果順應(yīng)了時(shí)代潮流自然會(huì)野蠻成長(zhǎng)，總有一天這些野蠻人企業(yè)會(huì)瘋狂成長(zhǎng)為新的企業(yè)明星，輕松成為下一個(gè)商業(yè)銀行眼中的“香餑餑”。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的慘烈與科技創(chuàng)新的日新月益要求商業(yè)銀行不得不關(guān)注科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。

4 商業(yè)銀行如何支持科技創(chuàng)新

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該在借鑒北京銀行支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的實(shí)際情況，制定出適合自已的金融政策。在此，筆者提出以下幾個(gè)建議，供大家參考。

4.1 提倡政府引導(dǎo)，巧用財(cái)政支持

商業(yè)銀行應(yīng)該利用政府平臺(tái)，與各省科技廳、財(cái)政廳緊密結(jié)合，并與這些政府部門(mén)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，對(duì)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)進(jìn)行批量搜索、批量處理、批量營(yíng)銷(xiāo)、批量審批，盡可能低地降低人力、物力消耗，高效識(shí)別高質(zhì)量的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)。

河南省科技廳和河南省財(cái)政廳于2016年3月制定發(fā)布了《河南省科技金融“科技貸”業(yè)務(wù)實(shí)施方案》，首次配備了5000萬(wàn)的財(cái)政信貸準(zhǔn)備金，并建立了后繼的信貸準(zhǔn)備金補(bǔ)充機(jī)制用于補(bǔ)償科技支行敘做“科技貸”所蒙受的損失。該方案對(duì)申請(qǐng)貸款的科技型中小企業(yè)的準(zhǔn)入要求降低很多，如要求借款人資產(chǎn)負(fù)債率在70%以下，所抵押的不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估價(jià)值小于等于貸款金額的30%，貸款利率小于等于基準(zhǔn)利率的1.3倍等，這些利好對(duì)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是極大地松綁。科技創(chuàng)新型企業(yè)由此成為了商業(yè)銀行競(jìng)相追逐的對(duì)象，如中國(guó)銀行河南省分行就依據(jù)此方案制定目標(biāo)，力爭(zhēng)在兩年內(nèi)發(fā)放“科技貸”金額達(dá)到20億元。

4.2 積極成立科技支行，并與各大融資平臺(tái)合作，實(shí)施一行兩制

北京銀行就是順應(yīng)了要求將中關(guān)村打造成中國(guó)式硅谷的國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，緊跟時(shí)代潮流，勇抓歷史機(jī)遇，堅(jiān)持差異化定位，打造出行業(yè)領(lǐng)先品牌。其他地區(qū)的商業(yè)銀行在積極向其學(xué)習(xí)的同時(shí)，不能盲目地復(fù)制，要與本地的實(shí)際情況及產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合，如果本地缺乏像中關(guān)村那樣的有利環(huán)境，那么可以與各省的地方融資平臺(tái)如武漢股權(quán)托管中心、天津股權(quán)交易中心、中原股權(quán)交易中心等合作，互通有無(wú)，實(shí)現(xiàn)共贏。

成立于2011年8月10日的南京市科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)中心就能夠有效地將科技商業(yè)銀行、科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)、政府三者密切地聯(lián)系起來(lái)，將融資需求與貸款意愿高效對(duì)接，并且積極為科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)量身定制出各類(lèi)金融服務(wù)，與其合作的商業(yè)銀行有中、農(nóng)、工、建、交五大國(guó)有銀行和江蘇銀行、北京銀行、杭州銀行、紫金農(nóng)商行、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等多家金融機(jī)構(gòu)。成立于2015年6月底的中原股權(quán)交易中心就是專(zhuān)業(yè)為河南省科技創(chuàng)新型中小企業(yè)融資服務(wù)的，與其合作的金融機(jī)構(gòu)有各商業(yè)銀行、投資公司、咨詢(xún)公司等，這些機(jī)構(gòu)在一起可以實(shí)現(xiàn)信息共享，達(dá)到多贏。2017年7月10日，成立于1994年的深圳高新股控股企業(yè)聯(lián)合商業(yè)銀行推出全新的科技金融產(chǎn)品“科創(chuàng)貸”，將金融資本積極引向科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，有效地幫助深圳創(chuàng)客們實(shí)現(xiàn)了“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”。

科技支行要設(shè)法自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。很多科技銀行往往受制于上級(jí)行，產(chǎn)品單一，且受上級(jí)行行政干預(yù)過(guò)多，政治色彩較為濃重，束手束腳，無(wú)法甩開(kāi)包袱自已干。商業(yè)銀行對(duì)其下屬科技支行應(yīng)該實(shí)行一行兩制，對(duì)其信貸經(jīng)理實(shí)行盡職免責(zé)制，打消其顧慮，提高其工作積極性，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下不要過(guò)多干預(yù)其業(yè)務(wù)。

4.3 建立科技專(zhuān)家人才庫(kù)，以專(zhuān)業(yè)制勝

商業(yè)銀行必須培養(yǎng)科技創(chuàng)新專(zhuān)家，建立專(zhuān)家人才庫(kù)，最近幾年各大商業(yè)銀行開(kāi)始成立投資銀行部門(mén)，商業(yè)銀行開(kāi)始出現(xiàn)國(guó)外銀行“混業(yè)經(jīng)營(yíng)”的傾向，這當(dāng)然是件好事。尤其對(duì)于科技創(chuàng)新型中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行投資銀行部的出現(xiàn)可以使得銀行內(nèi)部配備高、精、尖的專(zhuān)業(yè)投資人才，能夠以高盛、摩根大通等投行專(zhuān)家的眼光和心態(tài)去衡量新興產(chǎn)業(yè)，在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中可以不斷地實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，以產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新為己任，將客戶(hù)看成自己的親人，才能更好地發(fā)揮專(zhuān)家?guī)斓淖饔谩?/p>

專(zhuān)家?guī)斓膶?zhuān)家們要具備高素質(zhì)，不僅自身具備金融分析能力及風(fēng)險(xiǎn)平估水平，還要時(shí)刻站在時(shí)代前沿，可以為借款企業(yè)提供合理地風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。有專(zhuān)家?guī)斓亩αο嘀?，科技銀行就能順利成為信貸工廠，進(jìn)行綠色審批，以專(zhuān)業(yè)制勝是硬道理。建議商業(yè)銀行多多吸收CFA、CPA、FRM等持證人員，并且將其投入到實(shí)踐中，理論加實(shí)踐可以鑄造出高水平的專(zhuān)業(yè)人才。

4.4 完善信用體系建設(shè)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

毋庸置疑，科技創(chuàng)新型中小企業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，這些企業(yè)大多成立晚、信息少，甚至不具備基本的財(cái)務(wù)報(bào)表，這些對(duì)于商業(yè)銀行盡職調(diào)查人員來(lái)說(shuō)是一道很難跨越的障礙。商業(yè)銀行信貸審批部門(mén)要與各大監(jiān)管單位如工商、稅務(wù)、海關(guān)、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保等部門(mén)合作，盡可能多部門(mén)多渠道地征集借款企業(yè)的有用信息，減少或消除由于信息不對(duì)稱(chēng)而造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

商業(yè)銀行在謹(jǐn)慎選擇借款企業(yè)時(shí)要遵循首輪評(píng)估團(tuán)隊(duì)、二輪評(píng)估產(chǎn)品數(shù)據(jù)、三輪評(píng)估財(cái)務(wù)指標(biāo)的原則，時(shí)刻觀察借款企業(yè)。特別是在投資后期，授信管理人員應(yīng)適時(shí)參加借款企業(yè)的董事會(huì)，積極與其核心職能部門(mén)互動(dòng)，對(duì)該企業(yè)從財(cái)務(wù)、法律、技術(shù)上實(shí)施監(jiān)控，達(dá)到間接管理所支持企業(yè)的目的。放款前要確保其能提供有效的質(zhì)押方式如知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押或?qū)＠麢?quán)質(zhì)押，并且要求其與保險(xiǎn)公司達(dá)成保險(xiǎn)賠付協(xié)議，與擔(dān)保公司達(dá)到有效擔(dān)保協(xié)議來(lái)盡力保護(hù)本行的權(quán)益，如果發(fā)現(xiàn)其經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)迅速止損。

4.5 切實(shí)降低準(zhǔn)入門(mén)檻，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品

科技創(chuàng)新型中小企業(yè)固定資產(chǎn)少是公開(kāi)的事實(shí)，其往往不能夠提供足夠的房產(chǎn)或土地使用權(quán)等有形的、看得見(jiàn)、摸得著的具體資產(chǎn)給銀行作抵押，商業(yè)銀行給這些企業(yè)放貸款時(shí)應(yīng)該酌情接受其他質(zhì)押方式如知識(shí)產(chǎn)權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、應(yīng)收賬款、訂單、股權(quán)以及發(fā)票等多種質(zhì)押方式。事實(shí)上據(jù)報(bào)道，我國(guó)目前擁有約170萬(wàn)項(xiàng)專(zhuān)利中，只有大約1000家獲得過(guò)質(zhì)押融資，融資金額約100億，不到總?cè)谫Y額的0.05%，可見(jiàn)商業(yè)銀行給企業(yè)貸款設(shè)置的準(zhǔn)入瓶頸有多狹窄。

商業(yè)銀行要根據(jù)客戶(hù)的需求及地區(qū)特點(diǎn)不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，可批量開(kāi)發(fā)，也可量身定制，以國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，同時(shí)結(jié)合企業(yè)所在的地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，以積極嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度、踏實(shí)向上的工作作風(fēng)認(rèn)真審批每一筆與科技創(chuàng)新貸款，切實(shí)考慮業(yè)務(wù)發(fā)展，有效支持科技創(chuàng)新型中小企業(yè)順利融資。

5 結(jié)語(yǔ)

商業(yè)銀行應(yīng)該清醒認(rèn)識(shí)到當(dāng)今社會(huì)的千變?nèi)f化與日新月異，人工智能、生物科技等新生事物時(shí)時(shí)刻刻都在挑動(dòng)著整個(gè)社會(huì)的神經(jīng)，唯有不斷變化才是永恒不變的真理。隨著互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及社群經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展與日益更新，金融與科技作為現(xiàn)代工業(yè)發(fā)展的雙核驅(qū)動(dòng)引擎的作用已經(jīng)鋒芒畢露。因循守舊的結(jié)果只會(huì)自討苦吃，只有想方設(shè)法讓自身活躍起來(lái)，跟上時(shí)代的潮流，與時(shí)俱進(jìn)，勇于改變舊有的不合時(shí)宜的經(jīng)營(yíng)方式，不斷適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地?！肮び破涫?，必先利其器”，改革要從內(nèi)部開(kāi)始，從基層開(kāi)始，改革涉及人事、科技、業(yè)務(wù)程序，還要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，故而改革之路對(duì)于商業(yè)銀行而言可以稱(chēng)得上是任重而道遠(yuǎn)，但若想在新興產(chǎn)業(yè)中多分得一杯羹，各大商業(yè)銀行試著開(kāi)辟出自已的一片實(shí)驗(yàn)田還是很有必要的。

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