摘 要本文主要以移動(dòng)支付相關(guān)的研究報(bào)告數(shù)據(jù)出發(fā)，基于全球移動(dòng)支付用戶將在2016年年底超過(guò)10億，并逐漸引出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與融合支付業(yè)務(wù)的不同與相關(guān)性，更進(jìn)一步重點(diǎn)闡述了融合支付的主要類型、支付場(chǎng)景、未來(lái)與機(jī)遇。

【關(guān)鍵詞】全球 用戶 移動(dòng)支付 融合支付 關(guān)聯(lián)性

根據(jù)Strategy Analytics公布的有關(guān)移動(dòng)支付的相關(guān)研究報(bào)告——《2010-2022年移動(dòng)支付預(yù)測(cè)更新報(bào)告》中闡述到，至2016年末全球移動(dòng)支付用戶將達(dá)到10余億（圖1），相當(dāng)于獨(dú)立移動(dòng)用戶占據(jù)20%。而在社交支付與無(wú)銀行賬戶支付等新型方式的驅(qū)動(dòng)下，到2022年，移動(dòng)支付這一數(shù)據(jù)所產(chǎn)生的交易將超出2016年2倍之多，也就是說(shuō)交易額在短短幾年內(nèi)由2千億美元上升為5.7千億美元。

這一報(bào)告中的數(shù)據(jù)除了展現(xiàn)移動(dòng)支付類用戶驚人的發(fā)展速度之余，還對(duì)這期間全球核心區(qū)域移動(dòng)支付類交易量、用戶市場(chǎng)與交易總規(guī)模等進(jìn)行了預(yù)測(cè)，其中包含新興市場(chǎng)中無(wú)銀行賬戶與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行賬戶類兩種不同用戶的移動(dòng)支付類服務(wù)。

移動(dòng)支付類服務(wù)相應(yīng)而生的移動(dòng)支付類業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展主要受以下兩大因素驅(qū)動(dòng)：

（1）基礎(chǔ)性的金融服務(wù)在新興市場(chǎng)使用份額的大量需求；

（2）移動(dòng)支付類服務(wù)的日益成熟。例如：社交平臺(tái)和支付的融合，類似于微信、支付寶、Facebook Messenger、BBM Money。

1 為何看好移動(dòng)支付業(yè)務(wù)？

根據(jù)艾瑞咨詢集團(tuán)發(fā)布的《2012-2013年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》發(fā)現(xiàn)：所有移動(dòng)支付方式中，移動(dòng)終端支付——手機(jī)客戶端支付，是用戶最為平常的支付方式之一（圖2），第二為短信支付。即使短信支付比手機(jī)客戶端支付有較低的門(mén)檻限制，卻已經(jīng)不是用戶最常見(jiàn)的移動(dòng)支付方式。

根據(jù)（圖2）顯示，手機(jī)客戶端支付被認(rèn)可的占比將會(huì)越來(lái)越高。此外，手機(jī)客戶端支付已經(jīng)成為移動(dòng)支付公司最為重要或最為依賴的發(fā)展方式，除了有支付或交易的功能，更有許多附加的增值服務(wù)。

相對(duì)于移動(dòng)終端支付來(lái)說(shuō)，其他的支付方式仍然有很多的弊端，例如：條形碼支付以及二維碼需要對(duì)移動(dòng)設(shè)備具有相對(duì)較高的掃描辨識(shí)度，對(duì)使用網(wǎng)絡(luò)的流暢度要求較高，便捷性和穩(wěn)定性也有待提升；外接刷卡器依賴相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)成本，雖然難以在普通用戶中進(jìn)行推廣使用。

2 移動(dòng)支付≠融合支付

既然說(shuō)到移動(dòng)支付，經(jīng)常會(huì)立刻聯(lián)想到融合支付。很多人一直將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與融合支付業(yè)務(wù)等同為一個(gè)概念。其實(shí)不然，大家對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)都非常熟悉，也就是我們使用的以手機(jī)為代表的移動(dòng)終端對(duì)消費(fèi)商品與服務(wù)所實(shí)施賬務(wù)支付過(guò)程中所產(chǎn)生的相應(yīng)業(yè)務(wù)。移動(dòng)支付功能主要體現(xiàn)在個(gè)人與單位利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)設(shè)備等向金融機(jī)構(gòu)提出支付要求所產(chǎn)生的資金轉(zhuǎn)移和貨幣支付的行為。移動(dòng)支付可將供應(yīng)商、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，方便用戶進(jìn)行貨幣繳納與支付等金融業(yè)務(wù)。那融合支付又作何解釋？

融合支付又稱“第四方支付”，產(chǎn)生的背景主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)市場(chǎng)支付主體（手機(jī)廠商、銀行等）的推動(dòng)，目前在商戶收銀臺(tái)前堆滿的掃碼設(shè)備、刷卡機(jī)等，均需商戶與各個(gè)支付公司申請(qǐng)賬戶，并由技術(shù)公司才能實(shí)現(xiàn)。因此，在商家與消費(fèi)者間簡(jiǎn)單、便捷的支付工具一直處于缺乏狀態(tài)。而第四方支付恰好位于商戶與第三方支付中間，不通過(guò)資金結(jié)算，便可按照商戶需要展開(kāi)個(gè)性化定制，在無(wú)支付許可資質(zhì)的條件下，利用與各類第三方支付平臺(tái)以及合作銀行等的聚合所開(kāi)展的一項(xiàng)支付工具多樣化的綜合支付服務(wù)。

3 融合支付或是未來(lái)

雖然在2015年才開(kāi)始流行的“第四方支付”、“融合支付” 這類新興名詞，但實(shí)際上，早在多年前，它們這種支付形式就已經(jīng)存在。負(fù)責(zé)這類支付形式的公司在資本安排和技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式可分為以下幾類：

3.1 資金二清類

規(guī)定界限邊緣而不違反規(guī)定的商戶或網(wǎng)絡(luò)上的游戲商戶所使用的平臺(tái)及無(wú)卡、套現(xiàn)而進(jìn)行支付的平臺(tái)是資金二清類平臺(tái)重要的存在方向。目前，我國(guó)一些無(wú)牌公司為了獲得匯率差額，與一些行業(yè)上知名度較大的各類云計(jì)費(fèi)類公司合作，為很多網(wǎng)絡(luò)游戲提供支付平臺(tái)。它們以大商戶名義接入點(diǎn)卡、QQ紅包、支付寶、微信、話費(fèi)等支付方式，先收到資金，然后再二次清分。

因?yàn)檫@種支付方式接入快、通道多、無(wú)風(fēng)控、到賬靈活，所以各種中型企業(yè)及小型企業(yè)或者規(guī)定界限邊緣而不違反規(guī)定的游戲開(kāi)發(fā)商多采用這種支付方式。

3.2 技術(shù)集成類

技術(shù)集成類和資金二清類的不同在于，這類企業(yè)走向了與其相反的方向。在行業(yè)內(nèi)表現(xiàn)出其最大特點(diǎn)的公司有上海簡(jiǎn)米網(wǎng)絡(luò)科技和比可科技，技術(shù)集成服務(wù)類企業(yè)的特點(diǎn)為：要商戶彼此間簽訂合約，資金則通過(guò)各家支付公司正常到賬。因?yàn)榫€上和線下的商戶不擁有此類技術(shù)進(jìn)行支付公司接口的正常使用和維護(hù)，所以技術(shù)集成類企業(yè)從各家支付公司的接口開(kāi)始進(jìn)行調(diào)整、重新組合和二次封裝切入。這樣，商戶就可以只進(jìn)行一次接入就能調(diào)度使用不同家的支付能力。這類支付只為了能讓商家很快的完成支付，并不為商戶解決各種賬號(hào)問(wèn)題，它只解決技術(shù)及整個(gè)過(guò)程中的自主選擇。這類企業(yè)獲得利潤(rùn)的方式是進(jìn)行其它延伸的金融業(yè)務(wù)及收取企業(yè)的服務(wù)費(fèi)，是專門(mén)的技術(shù)類服務(wù)，即它只是進(jìn)行開(kāi)放接口的第二次調(diào)整、重新組合。

總的來(lái)說(shuō)，這類企業(yè)是符合規(guī)范的，其所使用的接口也是各家公司允許的，對(duì)外開(kāi)放的，它只是將這些接口通過(guò)技術(shù)進(jìn)行了調(diào)整、從新重新組合。

3.3 機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類

機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)不止包含了技術(shù)集成，他們還向商戶提供各種技術(shù)類的服務(wù)，并且和支付企業(yè)及銀行都存在良好的關(guān)系，企業(yè)負(fù)責(zé)完成商戶的建立、查核、業(yè)務(wù)的進(jìn)行、交易的處理，銀行或支付公司進(jìn)行資金的清算及為其提供業(yè)務(wù)通道。信息二清就是所謂的機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)，屬于機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)接類企業(yè)的有二維碼掃碼支付平臺(tái)、立牌等，這類企業(yè)在市場(chǎng)上大概有兩千多家。它們可以同時(shí)代理不同的支付公司，和微信、支付寶等都有合作關(guān)系，它們還具有很強(qiáng)的品牌魅力，并且是不同支付功能的結(jié)合體。另外，不直接接觸資金是這類企業(yè)的主要特點(diǎn)。

3.4 機(jī)構(gòu)直清類

除了上面提供的以外，還有就是機(jī)構(gòu)直清類企業(yè)。機(jī)構(gòu)直清類企業(yè)服務(wù)的主要是符合條件的銀行及除銀行外的第三方支付機(jī)構(gòu)，它們依靠自己特有的條件直接或者是通過(guò)其它媒介和各種支付公司創(chuàng)建合作關(guān)系，從而進(jìn)行符合規(guī)定的二清，來(lái)進(jìn)行商戶在自己的平臺(tái)上創(chuàng)建并能接受不同的支付方式，并且可以一起解決賬目問(wèn)題。就客戶服務(wù)方面來(lái)說(shuō)，這類支付企業(yè)是純正的第四方支付，從多種角度（如創(chuàng)立、資金）上，均能實(shí)現(xiàn)聚合的第四方支付，是市場(chǎng)最后的贏家。

4 融合支付抓住發(fā)展機(jī)會(huì)

除開(kāi)理論上的結(jié)論，在實(shí)際生活中，有三類場(chǎng)景十分需要進(jìn)行融合支付，在這些場(chǎng)景中，能夠提供融合支付服務(wù)的第四方支付企業(yè)受到熱烈歡迎，并且充分發(fā)揮了作用，如今的發(fā)展勢(shì)頭十分喜人。

第一種需要融合支付的場(chǎng)景是印有二維碼的臺(tái)卡。隨著二維碼的便利優(yōu)勢(shì)，有支付功能的二維碼臺(tái)卡已經(jīng)進(jìn)入了人們各方各面的生活。但由于無(wú)論是微信或是支付寶等軟件都已經(jīng)能直接收付款，部分商家認(rèn)為二維碼臺(tái)卡的投入大，而效益較低。但在這種情況下分析，若二維碼臺(tái)卡能夠融合多種支付方式，那么市場(chǎng)仍然很大。

第二種需要進(jìn)行融合支付的則是智能pos機(jī)。雖然在市場(chǎng)上智能pos機(jī)的發(fā)展已經(jīng)十分成熟，出現(xiàn)了快錢(qián)、拉卡拉等等，民生銀行也推出了相關(guān)業(yè)務(wù)，可并沒(méi)有受到大部分商家的歡迎。但科技不斷進(jìn)步，智能pos機(jī)的發(fā)展還是很被人們看好的。

第三種需要進(jìn)行融合支付的則是大中型商場(chǎng)，進(jìn)行新型支付的創(chuàng)造和梳理。就目前的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，微信和支付寶僅僅占有了超市、便利店等行業(yè)，尚未完全影響所有的服裝業(yè)、藥店、大中型商場(chǎng)等。這些未被發(fā)掘的市場(chǎng)仍具有巨大的潛力，能夠帶來(lái)更多的流量，因?yàn)樗鼈冏陨韼в衅髽I(yè)的收銀系統(tǒng)，卻沒(méi)固定相關(guān)的支付服務(wù)商家，因此需要進(jìn)行融合支付的需求很大。

就目前的情況而言，大多數(shù)第四方支付公司都在開(kāi)拓線上市場(chǎng)，因?yàn)榫€上市場(chǎng)具有成本低、利潤(rùn)高的優(yōu)勢(shì)。但在進(jìn)行線上業(yè)務(wù)拓展的時(shí)候，微信和支付寶會(huì)進(jìn)行阻擋。

5 融合支付的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展

就目前的第四方支付公司而言，發(fā)展走勢(shì)雖然十分良好，可利潤(rùn)的收入主要是來(lái)自于微信和支付寶的返利。若以后移動(dòng)支付漸漸被人們熟悉，市場(chǎng)份額逐漸平穩(wěn)，支付寶、微信不會(huì)再給出如此高的返傭比例。

第四方支付公司將占有的份額將會(huì)連連增多，成為盈利的主力軍。而在增加融合支付的流量上，可從以下三個(gè)方面入手：

5.1 可以融入消費(fèi)金融圈

若客戶在某個(gè)擁有大量客戶群的商圈進(jìn)行消費(fèi)，客戶在進(jìn)行支付時(shí)，系統(tǒng)可以邀請(qǐng)?jiān)摽蛻艏尤肷倘?，為客戶給予一定消費(fèi)白條額度，促進(jìn)客戶在商圈的消費(fèi)，再每月匯總一次。

5.2 可以利用新媒體的力量做廣告帶來(lái)流量

融合支付的公司可以在智能支付設(shè)備或是移動(dòng)支付設(shè)備中，在客戶進(jìn)行支付時(shí)投入相應(yīng)廣告，將支付流量轉(zhuǎn)為廣告流量；或可以利用二維碼臺(tái)卡使廣告流量增加的方法更多，有超過(guò)兩種的地方能夠投放相關(guān)廣告，例如在進(jìn)行二維碼識(shí)別時(shí)可以加入該品牌的廣告顯示，在支付成功后能夠在頁(yè)面上投放相關(guān)的廣告鏈接，在推送給商家客戶的信息中也可以加入品牌廣告模塊。

5.3 為客戶的每次消費(fèi)進(jìn)行記錄

記錄每一次客戶真實(shí)支付的相關(guān)數(shù)據(jù)，建立起客戶支付的數(shù)據(jù)庫(kù)并進(jìn)行分析，根據(jù)分析結(jié)果來(lái)為下一步發(fā)展進(jìn)行謀劃，這對(duì)公司的發(fā)展十分有利。而對(duì)于消費(fèi)的客戶而言，消費(fèi)情況被記錄后可成為商圈的會(huì)員。并且在每一次消費(fèi)成功后，支付系統(tǒng)能自動(dòng)顯示客戶的消費(fèi)次數(shù)，根據(jù)消費(fèi)次數(shù)與金額來(lái)對(duì)客戶會(huì)員等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，而會(huì)員的等級(jí)愈高，消費(fèi)所能享受的折扣也愈多。

第四方的支付公司是在移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中應(yīng)運(yùn)而生的，主要的用處是為客戶提供支付技術(shù)支持。

6 結(jié)語(yǔ)

全球移動(dòng)支付的巨大用戶數(shù)帶來(lái)的商業(yè)價(jià)值，無(wú)論是在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，還是融合支付業(yè)務(wù)上，都給了很大的助力。作為從事移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的從業(yè)者或者融合支付業(yè)務(wù)行業(yè)的相關(guān)操作者，除了博取眾人眼球，在競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)站住腳跟以及賺取利潤(rùn)之外，其實(shí)更需要考慮的是技術(shù)本身的實(shí)用性、科技性以及這些技術(shù)到底能帶給社會(huì)大眾多少程度的便利與發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介

吳棟（1977-），男，浙江省杭州市人。研究生，高級(jí)。主要研究方向?yàn)橐苿?dòng)在線支付技術(shù)——融合用戶應(yīng)用支付關(guān)鍵數(shù)據(jù)的用戶定向技術(shù)。

作者單位

浙江唯淳信息科技股份有限公司 浙江省杭州市 310000