楊曦

摘 要：目前金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越強(qiáng)烈，理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行金融類產(chǎn)品的主要業(yè)務(wù)，種類也是五花八門(mén)，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，目前還有很多不足的地方，應(yīng)針對(duì)這些原因結(jié)合其他發(fā)達(dá)國(guó)家銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展和未來(lái)做一些規(guī)劃，從而進(jìn)一步提升金融市場(chǎng)的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；理財(cái)產(chǎn)品；發(fā)展前景；未來(lái)規(guī)劃

股市低迷也給更多的投資者對(duì)于銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的需求持續(xù)上升，銀行理財(cái)類產(chǎn)品從剛剛步入社會(huì)時(shí)便經(jīng)受過(guò)前所未有的考驗(yàn)和競(jìng)爭(zhēng)，某一段時(shí)期內(nèi)發(fā)展的極為迅速，也經(jīng)歷過(guò)動(dòng)蕩低迷的階段。但是不管經(jīng)歷高峰還是低估，就目前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品還是以它獨(dú)有的投資理財(cái)?shù)姆绞轿嗝癖姷耐顿Y欲望。理財(cái)既有高速發(fā)展的時(shí)期，也有低迷消沉的時(shí)期，但理財(cái)產(chǎn)品依然以其獨(dú)特的理財(cái)投資魅力吸引著廣大的投資者參與進(jìn)來(lái)。

隨著我國(guó)市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)放和發(fā)展，銀行的理財(cái)產(chǎn)品作為一個(gè)更接近大眾理財(cái)規(guī)劃的需求，在不斷發(fā)展和壯大，它以其高利潤(rùn)、高增長(zhǎng)的特點(diǎn)逐漸成為各大商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力和挑戰(zhàn)力的主要業(yè)務(wù)方向。但目前我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也還算是一個(gè)起步階段，本文就目前的金融市場(chǎng)狀況做個(gè)簡(jiǎn)單的分析和展望。

1 金融理財(cái)產(chǎn)品的形成與發(fā)展

1.1 理財(cái)產(chǎn)品的形成

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品是為了更好規(guī)劃個(gè)人閑置資產(chǎn)的一個(gè)重新分配的手段，各國(guó)家對(duì)于商業(yè)理財(cái)?shù)母拍疃际且栽黾觽€(gè)人資產(chǎn)重新配置和組合的一種途徑，最終實(shí)現(xiàn)客戶資金的增長(zhǎng)過(guò)程。商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品，就是由各銀行自行設(shè)計(jì)和發(fā)行的金融類的銀行產(chǎn)品，將客戶投資過(guò)來(lái)的資金根據(jù)本銀行約定的產(chǎn)品合同投入一定的金額購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，按合同約定定期或不定期獲得的一定收益。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)我國(guó)研究并頒布了一系列與之相關(guān)的政策，投資渠道的繁衍，理財(cái)產(chǎn)品業(yè)績(jī)也有了顯著的增長(zhǎng)，各大商業(yè)銀行乘勢(shì)追擊相繼推出多元化、多形式的相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)現(xiàn)有的90多家商業(yè)銀行推出的各種理財(cái)產(chǎn)品多達(dá)13萬(wàn)多種，而這一類的銀行理財(cái)產(chǎn)品占到了金融理財(cái)產(chǎn)品總和的一半以上，可以說(shuō)已經(jīng)成為理財(cái)產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊。就目前我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看吸引了諸多的投資客的青睞。

另外由于金融這個(gè)特殊的市場(chǎng)化模式下也同樣存在很多潛在的弊端，這樣就需要體現(xiàn)出推動(dòng)流動(dòng)性類別的理財(cái)產(chǎn)品，快速變現(xiàn)是流動(dòng)性產(chǎn)品所能帶來(lái)的最大的利益差別。也是能很好的應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況下遇到的資金回流的問(wèn)題，那么怎么才能更好的運(yùn)作成為投資客中意的具有流動(dòng)性的理財(cái)產(chǎn)品呢！這就需要各商業(yè)銀行不論是從理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)還是對(duì)內(nèi)部軟件以及硬件做好前期與后期的自我提升，提升商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。相對(duì)于其他的一些發(fā)達(dá)國(guó)家，目前我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)還是屬于發(fā)展中，上升的空間也很多，已有的金融理財(cái)產(chǎn)品也只是通過(guò)別人設(shè)計(jì)好的模式下運(yùn)作，能體現(xiàn)的盈利較少，各銀行之間也應(yīng)做好對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的把控，研發(fā)更多適用于我國(guó)國(guó)情的金融產(chǎn)品，以此給我國(guó)的金融業(yè)帶來(lái)更多的理財(cái)產(chǎn)品也會(huì)給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)新的原動(dòng)力。

1.3 發(fā)展方向

多元化的發(fā)展模式是未來(lái)市場(chǎng)的一種普遍的運(yùn)作方式，全球經(jīng)濟(jì)一體化模式下，我國(guó)也會(huì)把這種經(jīng)營(yíng)模式積極運(yùn)作起來(lái)，以適應(yīng)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展的需求，面對(duì)越來(lái)越多外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，這樣的發(fā)展模式是必不可少的。另外也要把提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，優(yōu)化總體產(chǎn)品的設(shè)計(jì)能力作為主要的方向。市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品眾多，內(nèi)容也大同小異，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新就顯得尤為重要，設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)更具吸引力的理財(cái)產(chǎn)品，建設(shè)團(tuán)隊(duì)很重要，優(yōu)秀的人才決定理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，可以說(shuō)未來(lái)的銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的前景離不開(kāi)優(yōu)秀開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)的創(chuàng)作，只有培養(yǎng)出優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，才能讓我們?cè)O(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品更接近國(guó)際化的腳步。其次就是樹(shù)立自我的品牌形象，進(jìn)而提高各銀行理財(cái)產(chǎn)品之間的差異化程度，銀行理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的發(fā)展，一定要脫離現(xiàn)有千篇一律的現(xiàn)象，這樣才得以建立各個(gè)銀行里理財(cái)產(chǎn)品的品牌形象，有了這一步才能讓自家銀行的理財(cái)產(chǎn)品更突出，獨(dú)樹(shù)一幟。針對(duì)各大商業(yè)銀行在銷售過(guò)程中，沒(méi)有做好對(duì)現(xiàn)有客戶或者說(shuō)意向客戶做好詳細(xì)的數(shù)據(jù)整理，不能很好的集中商業(yè)銀行自我的資源，做好合理的配比，從而減少了對(duì)客戶的有效服務(wù)，因而理財(cái)產(chǎn)品的銷售，應(yīng)該是對(duì)市場(chǎng)做好充足的調(diào)查，通過(guò)更多的渠道推進(jìn)銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷售新通路。

2 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品面臨的問(wèn)題

2.1 理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品交易的過(guò)程是相當(dāng)于一種發(fā)生在金融業(yè)務(wù)里的虛擬產(chǎn)品的交易過(guò)程，其實(shí)這個(gè)交易的過(guò)程中隱藏了很多種不同的風(fēng)險(xiǎn)，如果是作為一般的理財(cái)咨詢服務(wù)相對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的，更多的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于業(yè)務(wù)人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的夸大銷售，金融銷售人員對(duì)理財(cái)產(chǎn)品未來(lái)的收益夸張不合理的承諾等，此類種種可能都會(huì)給銀行和客戶帶來(lái)日后利益的損害。風(fēng)險(xiǎn)在金融市場(chǎng)時(shí)刻都存在著，銀行又是一個(gè)在金融市場(chǎng)上占有主導(dǎo)的地方，更應(yīng)加大對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避手段，包括控制和規(guī)范銀行理財(cái)產(chǎn)品的操作流程，建立和完善后期的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，加強(qiáng)內(nèi)部的監(jiān)控力度。降低因操作不當(dāng)帶來(lái)的一些違規(guī)操作，減少風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步完善內(nèi)部審核監(jiān)管流程，降低因監(jiān)察不利帶來(lái)的各類風(fēng)險(xiǎn)，提高理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。銀行的主管人員更要樹(shù)好自我的監(jiān)督力，做到依法經(jīng)營(yíng)、依法管理的觀念，保證每個(gè)銷售的理財(cái)產(chǎn)品都是安全可靠的。

2.2 理財(cái)產(chǎn)品類別單一

銀行的自主研發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品是越來(lái)越多，各大商業(yè)銀行也是紛紛推出各自的理財(cái)產(chǎn)品，例如招商銀行的“金葵花”，工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，建設(shè)銀行的“樂(lè)當(dāng)家”，交通銀行的“圓夢(mèng)寶”等等。在對(duì)這些商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品分析和對(duì)比上不能看出，這些商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品不論是從結(jié)構(gòu)還是功能上來(lái)說(shuō)都是極其相似的，不論是從產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是人性化的服務(wù)上都沒(méi)有跟上創(chuàng)新的步伐，在一些主力產(chǎn)品上雷同率過(guò)高，很難形成一個(gè)代表性的效應(yīng)。

2.3 投資客戶理財(cái)觀念的差異化

大部分的投資個(gè)人客戶受到傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，大部分心內(nèi)心還是存在于對(duì)理財(cái)?shù)恼`區(qū)，認(rèn)為理財(cái)還是以保守的資金儲(chǔ)蓄為首，尤其是老一輩的人群，但是這種常規(guī)的簡(jiǎn)單的保本儲(chǔ)蓄理財(cái)在個(gè)人資產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹就很難再實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值的可能，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展必定會(huì)帶來(lái)每年通貨膨脹的增加。另外一種就是多元化的投資，例如個(gè)人理財(cái)客戶同時(shí)購(gòu)買了，黃金、債券、股票、保險(xiǎn)等多種理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)購(gòu)買，表面上看是分散投資，未來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上這樣大面積的撒網(wǎng)，牽扯的各理財(cái)領(lǐng)域的專業(yè)知識(shí)過(guò)多，個(gè)人理財(cái)人員不能足夠的掌握所有投資渠道的專業(yè)知識(shí)，因而反倒增加了投資的風(fēng)險(xiǎn)。

3 做好金融理財(cái)產(chǎn)業(yè)的合理化未來(lái)規(guī)劃

3.1 引導(dǎo)更好的營(yíng)銷理念，培養(yǎng)理財(cái)市場(chǎng)熱度

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銷售也是一個(gè)很好的銷售渠道，很多傳統(tǒng)渠道所不能帶來(lái)的潛在客戶群體也在電子信息化這樣一個(gè)虛擬的市場(chǎng)上看到和了解到我們的理財(cái)產(chǎn)品，提高客戶對(duì)銀行理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度，從而傳化成為理財(cái)產(chǎn)品的客戶。滿足不同客戶的不同購(gòu)買習(xí)慣，才能挖掘更多的潛在客戶。能做到真正滿足客戶的需求的理財(cái)產(chǎn)品并不多，要積極、要主動(dòng)，真正的了解客戶所需、所想才是今后商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的一個(gè)未來(lái)發(fā)展前景。沒(méi)有轉(zhuǎn)變就沒(méi)有發(fā)展，進(jìn)一步分析理財(cái)市場(chǎng)的未來(lái)發(fā)展，從客戶需求著手打造一個(gè)符合自身發(fā)展的金融理財(cái)產(chǎn)品，才能同進(jìn)步、共發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)多樣化

各商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品千篇一律，針對(duì)這樣的問(wèn)題主要還是要?jiǎng)?chuàng)新，提自身的高品牌價(jià)值，建立不同客戶群，打造具有個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)家對(duì)金融業(yè)的管控日漸放松，這也是對(duì)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)有利條件，可以讓銀行有更好需求合作的機(jī)會(huì)，例如與基金公司、證券機(jī)構(gòu)、外資金融公司以及房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商尋求合作，推出適合的理財(cái)產(chǎn)品。為不同的客戶定制不同需求的理財(cái)產(chǎn)品。學(xué)習(xí)更多國(guó)際理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)理念，研究和細(xì)化各類潛在客戶市場(chǎng)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。

3.3 完善管理體系

完善管理制度，對(duì)于目前我國(guó)的銀行來(lái)說(shuō)要更明確法律法規(guī)要以國(guó)家法律法規(guī)為方向來(lái)完善目前的規(guī)章制度，導(dǎo)向于更合規(guī)的經(jīng)營(yíng)模式。從風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再到后期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，建立好這樣一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以及金融產(chǎn)品的前期研發(fā)，發(fā)行上市，后續(xù)的售后服務(wù)等進(jìn)行更全面的管理體系。加強(qiáng)資金流動(dòng)的管理，銀行應(yīng)把控流動(dòng)的資金，做好及時(shí)兌換的業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險(xiǎn)和盈利的把控。同時(shí)還要做好銀行資金的有效運(yùn)用，加大流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理中加入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)期和未來(lái)走向，從而做到更好的監(jiān)控管理。

3.4 提高銀行金融從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)

以現(xiàn)如今我國(guó)商業(yè)銀行推出的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上來(lái)看，推廣中存在一些商業(yè)銀行的硬件配套設(shè)施過(guò)于奢華，但是設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品卻不盡如人意，專業(yè)人員培訓(xùn)知識(shí)不到位，建設(shè)團(tuán)隊(duì)設(shè)計(jì)理念不夠創(chuàng)新，而這些軟件類需求恰恰才是金融理財(cái)產(chǎn)品的靈魂，這也是商業(yè)銀行理財(cái)市場(chǎng)不可或缺的重要元素。根據(jù)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)目前的理財(cái)專業(yè)人員十分匱乏，而相當(dāng)一大部分的理財(cái)顧問(wèn)和理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理實(shí)際的理財(cái)知識(shí)不夠?qū)I(yè)。也就是說(shuō)我們更需提升是加強(qiáng)金融理財(cái)人員的專業(yè)知識(shí)和個(gè)人素養(yǎng)。硬件軟件一起抓才能更好的提升金融理財(cái)市場(chǎng)。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，就目前國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的現(xiàn)狀來(lái)看，機(jī)會(huì)很多，理財(cái)產(chǎn)品的多樣性、差異性、創(chuàng)新性尤為重要，再借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，只有推出適合時(shí)代發(fā)展的新型理財(cái)產(chǎn)品才是占領(lǐng)市場(chǎng)的必然途徑。與此同時(shí)好的理財(cái)產(chǎn)品需要優(yōu)秀的傳播渠道，對(duì)專業(yè)技能和專業(yè)人員的培養(yǎng)顯得尤其重要，金融業(yè)的興衰史就是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的興衰史，甚至可以說(shuō)是國(guó)家的興衰史。

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