曹延洶　肖楠　呂慶濤　肖立東

【摘 要】隨著大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)退出高校，校園借貸平臺(tái)簡稱“校園貸”在高校如雨后春筍般涌現(xiàn)，各種校園互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展。但在大學(xué)生信用貸款如火如荼發(fā)展的背后，“校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)和隱患日漸凸顯，在經(jīng)濟(jì)上、心理上給諸多大學(xué)生帶來了巨大的困擾。

【Abstract】 With the withdrawal of the credit card business in college， the “campus loan” has sprung up like mushrooms. A variety of campus internet lending businesses are booming. However ，the risk and hazard of “campus loan”is increasingly prominent behind its rapid development ，which brings great trouble to many college students both in economy and psychology.

【關(guān)鍵詞】校園貸；問題；解決措施；金融

【Keywords】 campus loan； problem； treatment； financial

【中圖分類號(hào)】G41 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）05-0049-02

1 校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生及分類

1.1 校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與物質(zhì)生活水平的不斷提高，在互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式發(fā)展、社會(huì)投資需求不斷膨脹的背景下，高校學(xué)生金融業(yè)務(wù)成為了銀行瘋搶的一塊大蛋糕。2002年，招商銀行發(fā)行了第一張針對大學(xué)生的信用卡，在此之后，各家銀行紛紛推出大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用卡市場一時(shí)間火爆起來。由于除了父母提供的生活費(fèi)之外大學(xué)生沒有其他固定的收入，在攀比消費(fèi)心理的影響下，過度透支信用卡產(chǎn)生的違約率、壞賬率逐年攀升[1]，因此， 銀監(jiān)會(huì)為避免壞賬風(fēng)險(xiǎn)，2009年7月下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，全面叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。在這種背景之下，一批具有“審批手續(xù)簡單，到賬速度快，無抵押”等特點(diǎn)的校園分期購物平臺(tái)迅速涌入高校校園，彌補(bǔ)了大學(xué)生信貸市場的空白，扛起了“校園信用貸款”的大旗，涌現(xiàn)出一系列專門針對大學(xué)生“量身定制”的信貸產(chǎn)品，為大學(xué)生購物、旅游等消費(fèi)活動(dòng)提供“便利”。

1.2 校園借貸平臺(tái)的分類

現(xiàn)階段，學(xué)術(shù)界還沒有對校園借貸平臺(tái)進(jìn)行明確清晰的定義與分類。通過對以分期樂、趣分期為代表的校園分期購物平臺(tái)和以螞蟻花唄、京東白條為代表的電商網(wǎng)站衍生出的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行歸納，可以將校園借貸平臺(tái)大致分為以下幾類。

第一，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)；

第二，分期購物平臺(tái)；

第三，傳統(tǒng)電商提供的信貸服務(wù)。

2 校園貸產(chǎn)生的負(fù)面影響及原因分析

2.1 校園貸產(chǎn)生的負(fù)面影響

鄭德幸是河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院飼料與動(dòng)物營養(yǎng)專業(yè)的一名大二學(xué)生。他迷戀足彩，在輸光生活費(fèi)后，他利用多家校園借貸平臺(tái)籌集資金，以繼續(xù)購買足球彩票試圖賺回輸?shù)舻腻X。因個(gè)人借款金額有限，他又利用身邊28名同學(xué)的身份信息從分期樂、趣分期、愛學(xué)貸、優(yōu)分期等14家校園借貸平臺(tái)上借款，從2015年到2016年3月，鄭德幸先后借款70余萬元，并于2015年8月開始陸續(xù)收到催款通知，父親幫助他償還10萬元后，小鄭仍接受不了高額的債務(wù)，逐漸失去了生活的信心，在先后4次自殺未遂后，于2016年3月9日在青島一賓館跳樓結(jié)束了自己年輕的生命。

校園貸引發(fā)的“鄭德幸極端案例”并非個(gè)案，也并沒有給當(dāng)代大學(xué)生敲響警鐘，類似的新聞?lì)l頻報(bào)道仍在繼續(xù)：大學(xué)生校園貸款無力償還，5天沒吃飯，晚上睡公園；常州一名大學(xué)生深陷校園貸危機(jī)，短短幾月被追債10萬元；女大學(xué)生手持身份證拍裸體照片作抵押貸款……誰能為這些大學(xué)生的悲劇負(fù)責(zé)呢？校園貸現(xiàn)象給當(dāng)代大學(xué)生帶來的種種負(fù)面影響，讓社會(huì)各界對校園貸充滿質(zhì)疑。

第一，校園貸高額利息給學(xué)生及學(xué)生家庭造成巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；

第二，極端的催債方式嚴(yán)重摧殘大學(xué)生心理；

第三，隱私外泄帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)；

第四，超前消費(fèi)不利于大學(xué)生良性消費(fèi)觀的養(yǎng)成。

2.2 校園貸產(chǎn)生負(fù)面影響的原因分析

校園貸所引發(fā)的一系列負(fù)面影響，其最根本的原因還是在于國內(nèi)個(gè)人征信體系建設(shè)不完善，尤其是針對大學(xué)生群體的個(gè)人征信體系建設(shè)缺失，導(dǎo)致大學(xué)生在多個(gè)貸款平臺(tái)上重復(fù)授信。與此同時(shí)，貸款行業(yè)缺乏強(qiáng)有力地監(jiān)管，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力低下；學(xué)校和家長缺乏對學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳教育；大學(xué)生畸形的消費(fèi)觀念等都是校園貸發(fā)生極端案例的原因[2]，將這些原因進(jìn)行歸納，可以分為以下三類。

第一，行業(yè)問題成為校園貸的罪惡根源。

第二，高校環(huán)境為校園貸推波助瀾。

第三，大學(xué)生畸形的消費(fèi)觀讓校園貸現(xiàn)象日益普遍。

3 應(yīng)對措施與建議

3.1 治理不可“一刀切”

雖然校園貸產(chǎn)生了一系列的負(fù)面影響，但是校園貸如果能在監(jiān)管范圍內(nèi)合理發(fā)展，實(shí)際上也能成為一個(gè)積極有效的金融工具，也是一種能夠幫助有需要的大學(xué)生有效解決短期經(jīng)濟(jì)困難的途徑。中國社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所主任席月民認(rèn)為：“校園借貸平臺(tái)的產(chǎn)生，客觀上促進(jìn)了消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。大學(xué)生網(wǎng)購意愿強(qiáng)烈，校園分期購物平臺(tái)的出現(xiàn)使得他們的消費(fèi)更省時(shí)省力，它解決了當(dāng)代大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)能力有限與旺盛消費(fèi)需求之間不相匹配的矛盾，通過分期付款可以大大緩解學(xué)生們的資金壓力，有助于培養(yǎng)大學(xué)生的契約精神和守約意識(shí)。” 網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰也表示：“對于校園借貸平臺(tái)，在監(jiān)管上不應(yīng)該采取‘一刀切的形式。如果完全抑制校園借貸平臺(tái)的發(fā)展，盡管大學(xué)生的金融風(fēng)險(xiǎn)得到降低，但從另一個(gè)角度來說，也使得大學(xué)生缺少了臨時(shí)超前使用資金的渠道，造成培養(yǎng)大學(xué)生信用意識(shí)和超前消費(fèi)意識(shí)的環(huán)境缺失。因此對于校園信貸市場，應(yīng)針對具體問題進(jìn)行具體分析?！彼裕覀儜?yīng)該辯證地看待校園貸問題，正確認(rèn)識(shí)到校園借貸平臺(tái)是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的模式，是正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。另外，校園貸在得到國家認(rèn)可、社會(huì)認(rèn)同的同時(shí)，應(yīng)該努力規(guī)避行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，并將校園貸納入到政府監(jiān)管之中，做到風(fēng)險(xiǎn)提示，共享信息，增加貸款信息透明度[3]。

3.2 具體規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施

第一，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范，提升企業(yè)道德；

第二，監(jiān)管部門建立科學(xué)的監(jiān)管機(jī)制，嚴(yán)格規(guī)范民間貸款行為；

第三，大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀，提高個(gè)人信用認(rèn)知度；

第四，高校和學(xué)生家長要多關(guān)心孩子，幫助學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀，保護(hù)其金融隱私權(quán)不受侵害。

4 結(jié)語

一個(gè)合理的校園金融生態(tài)應(yīng)該是：大學(xué)生自己承擔(dān)債務(wù)違約責(zé)任；違規(guī)發(fā)放貸款的校園借貸平臺(tái)自擔(dān)虧損；監(jiān)管部門做好監(jiān)管工作，嚴(yán)懲金融機(jī)構(gòu)濫發(fā)貸款行為。我們相信在多方的共同努力下，校園貸最終能走向正軌，成為解決大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活資金短缺問題的有效手段。

【參考文獻(xiàn)】

【1】沈源.對校園借貸平臺(tái)的探究與深思[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（15）：22-23.

【2】禹?；?我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的弊端及管理[J].中國流通經(jīng)濟(jì)，2014（2）：121-127.

【3】郭紅敏.愛恨交加“校園貸” [J].檢察風(fēng)云，2016（9）：66-68.