周麗娜

（內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070）

內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展的實(shí)證分析

周麗娜

（內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070）

聯(lián)合國在2005年提出了普惠金融這一概念，其是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，其重點(diǎn)服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體.內(nèi)蒙古自治區(qū)部分農(nóng)村地區(qū)的金融體系依然比較薄弱，金融服務(wù)的發(fā)展尚不完善，普惠金融宣傳力度不高，因此本文采用因子分析法對內(nèi)蒙古普惠金融的發(fā)展進(jìn)行實(shí)證分析，從而找到影響發(fā)展的因素，并且通過借鑒國外成功的案例，對內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)的普惠金融的發(fā)展提出相應(yīng)的措施.

普惠金融；基礎(chǔ)設(shè)施；資金供求；金融服務(wù)

1 內(nèi)蒙古普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 需求現(xiàn)狀

1.1.1 結(jié)余較少，借貸需求為主

內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村居民人均收入與人均支出從2008年之后不斷上漲.人均收入由4056.18元增加到了10775.89元，增長率為131.43%.人均支出由3618.11增加到了7268.31元，增長率為100.88%（詳見圖1）.由于居民人均收入與人均支出相當(dāng)，所以家庭中結(jié)余較少，一旦遇到突發(fā)狀況，人們則會增加對借貸資金的需求，從而影響了對普惠金融服務(wù)的需求（詳見圖1）.

圖1 內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村居民收入與支出

1.1.2 保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)绕渌枨髷U(kuò)大

由于社會不斷的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)快速的增長，人們收入水平逐漸的增加，使得大家對于保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品的需求也越來越大.由2008年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入141.35億元增加到2014年的313.97億元.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入由2008年的53.95億元增加到2014年的138.26億元.人身險(xiǎn)保費(fèi)收入由2008年的87.75億元增加到2014年的175.71億元.

1.2 供給現(xiàn)狀

1.2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)增加

至今為止，內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)的金融供給者由商業(yè)性的金融、政策性的金融、合作性的金融、新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以及各類民間組織等構(gòu)成.同時(shí)機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)總額從2008年的16億元增長到2015年的446.50億元.法人機(jī)構(gòu)數(shù)也從2008年的26個(gè)增長到2015年的69個(gè).營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)總額與法人機(jī)構(gòu)數(shù)除2009年有特別大的波動外，其余年份一直呈現(xiàn)增長的狀態(tài).有效的增加了普惠金融的供給水平.

1.2.2 金融服務(wù)不斷改善

內(nèi)蒙古地區(qū)為加大金融扶貧力度，改善普惠金融服務(wù)水平，采取了政府、財(cái)政、金融三合一的扶貧模式.提倡開展“金融扶貧富民工程”，同時(shí)在全區(qū)57個(gè)貧困旗縣實(shí)施.自2013年11月已累計(jì)投放貸款154.56億元，用于支持危房改造、廣播電視村村通建設(shè)，農(nóng)村牧區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè).為了更加有效的滿足小微企業(yè)多元化融資需求，全區(qū)積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，內(nèi)蒙古銀行創(chuàng)新推出“易貸通”等融資產(chǎn)品，使信貸條件更加靈活.

2 普惠金融發(fā)展影響因素實(shí)證研究

本文將采用分子分析法對內(nèi)蒙古普惠金融的發(fā)展進(jìn)行實(shí)證.其基本思路就是在分析選擇的各個(gè)變量指標(biāo)之間的相關(guān)關(guān)系的基礎(chǔ)上，從中找出幾個(gè)可以對所有變量進(jìn)行有效概括的隨機(jī)變量的線性函數(shù).本文主要研究金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)、金融機(jī)構(gòu)存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人數(shù)、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)對內(nèi)蒙古普惠金融發(fā)展的影響程度.通過從中國統(tǒng)計(jì)局和萬德資訊中查找數(shù)據(jù)，并用SPSS軟件對其進(jìn)行分析.

2.1 實(shí)證分析

2.1.1 原始數(shù)據(jù)的處理

由于本文選取的指標(biāo)既有像保險(xiǎn)深度這樣的比率性指標(biāo)，也有如銀行貸款余額這樣的指標(biāo)量，其數(shù)據(jù)在性質(zhì)和量綱上不同，會對分析結(jié)果產(chǎn)生非常大的干擾，所以一般只需要在進(jìn)行實(shí)證研究前做一些標(biāo)準(zhǔn)化的處理.由軟件處理后的結(jié)果如表1.

表1 標(biāo)準(zhǔn)化處理后數(shù)據(jù)

2.1.2 適合度檢驗(yàn)

KMO統(tǒng)計(jì)量：一般情況下，當(dāng)KMO＞0.9非常適合作因子分析；當(dāng)0.8＜KMO＜0.9適合作因子分析；0.7以上基本可以，而0.7以下時(shí)效果很不明顯，因此不適合作因子分析. Bartlett’s球型檢驗(yàn)（巴特利球形檢驗(yàn)（Barlett Test of Sphericity）.）若巴特利球形檢驗(yàn)的統(tǒng)計(jì)計(jì)量數(shù)值較大，且對應(yīng)的相伴概率值小于用戶給定的顯著性水平（一般為0.05），則應(yīng)該拒絕零假設(shè)；反之，則不能拒絕零假設(shè)，認(rèn)為相關(guān)系數(shù)矩陣可能是一個(gè)單位陣，不適合做因子分析.

表2 KMO和Bartlett的檢驗(yàn)

由表2可知KMO的值為0.574≥0.5，所以可以進(jìn)行因子分析.Bartlett球度檢驗(yàn)的近似卡方值是41.973，其對應(yīng)的相伴概率值為0.000≤0.05，顯著，說明選取的原始變量之間具有較強(qiáng)的相關(guān)關(guān)系，可以運(yùn)用因子分析法.

2.1.3 構(gòu)造因子

本文選擇主成分分析法進(jìn)行提取公共因子，并使用SPSS19.0軟件計(jì)算變量之間的相關(guān)系數(shù)矩陣，得出它們的特征值和貢獻(xiàn)率.

從表3上可以得出，4.147和1.349是大于1的特征值，它們累積的方差貢獻(xiàn)率是91.596%.一般來說，提取的因子可以很好地代替原變量的方差累積解釋率應(yīng)該大于80%，所以本文提取的兩個(gè)因子可以很好地解釋我國內(nèi)蒙古自治區(qū)2006年至2015年的普惠金融發(fā)展水平.經(jīng)過旋轉(zhuǎn)后，這兩個(gè)提取因子的累積方差貢獻(xiàn)率不變，仍為91.596%，每個(gè)提取因子的順序依然沒有發(fā)生改變.因此第一因子依舊是解釋力最強(qiáng)的一個(gè).所以本文最終將金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)的存款余額作為影響力最重要的兩個(gè)因素.

表3 解釋的總方差

2.2 實(shí)證結(jié)論

由上述分析可知影響普惠金融發(fā)展的因素有金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)、金融機(jī)構(gòu)存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額、金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度.但主要的影響因素是金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量和金融機(jī)構(gòu)的存款余額.

2.2.1 金融網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量

雖然金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量逐年增加，銀行等金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量保持穩(wěn)定并有所增長，但是由于我區(qū)地方金融體系在城鄉(xiāng)之間布局失衡，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、信貸配置等比較集中于城市，而在縣域和小城鎮(zhèn)則相對配置比較差.普惠金融服務(wù)所能涉及的區(qū)域更加狹小，這與內(nèi)蒙古土地面積廣闊，人口分散的金融需求不匹配.并且偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)尚不完善，很多地區(qū)都難以享有全面的金融服務(wù).

2.2.2 金融機(jī)構(gòu)的存款余額

由于農(nóng)民工本身文化素養(yǎng)不高，接受信息的能力比較差，平均教育水平低，了解金融知識的渠道少且不熟悉金融機(jī)構(gòu)提供的各項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)，除了簡單的現(xiàn)金業(yè)務(wù)外，很少涉及到理財(cái)業(yè)務(wù)，因此，他們不能意識到金融服務(wù)的便利性及資產(chǎn)配置、投資的重要性，不能充分利用銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù).其次一些地區(qū)設(shè)立了新型的金融機(jī)構(gòu)，但是因?yàn)楹芏嗳藢Υ瞬涣私?，甚至沒聽說過，所以他們不敢在其進(jìn)行任何存款或貸款業(yè)務(wù).從而使得資金的來源受到了阻礙.

2.2.3 金融機(jī)構(gòu)的貸款余額

雖然金融機(jī)構(gòu)貸款余額相比前兩個(gè)影響程度較小，但是它同樣影響到普惠金融的發(fā)展.由于農(nóng)村地區(qū)的貸款條件和城市銀行的要求相同，要有抵押擔(dān)保等.同時(shí)農(nóng)村居民的信貸需求一般比較小，活動分散，提供抵押擔(dān)保困難且所從事的農(nóng)業(yè)活動具有高風(fēng)險(xiǎn)、不確定性、周期長等，因此銀行會規(guī)定很高的貸款利率和嚴(yán)格的還款期限，這也就使得農(nóng)戶對其望而生畏，而且提供的金融服務(wù)產(chǎn)品也比較稀少，不能與農(nóng)戶的多樣化的金融需求相適應(yīng).

3 國外普惠金融的實(shí)踐及經(jīng)驗(yàn)

聯(lián)合國把普惠金融（financial inclusion，亦譯為包容性金融）定義為能有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系.我國內(nèi)蒙古自治區(qū)開展時(shí)間比較晚，同時(shí)金融產(chǎn)品比較單一，因此可以通過借鑒其他國家的成功的案例，完善內(nèi)蒙古自治區(qū)普惠金融的發(fā)展與建設(shè).

3.1 孟加拉鄉(xiāng)村銀行普惠金融的實(shí)施

孟加拉鄉(xiāng)村銀行由穆罕默德·尤努斯創(chuàng)建于1974年，并于1976年開始運(yùn)營.同時(shí)于2000年正式提出了一種新的體制—綜合體制,這成為了第二代鄉(xiāng)村銀行模式.孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款只有基礎(chǔ)貸款和靈活貸款兩種貸款模式.靈活貸款的目的是使逾期借款人拖欠者規(guī)則地償還逾期貸款、逾期利息和壞賬,借款人可以重新安排自己的還款時(shí)間.鄉(xiāng)村銀行的貸款目標(biāo)主要是真正的窮人，特別是婦女，且實(shí)行小組擔(dān)保的團(tuán)體擔(dān)保,不需要抵押擔(dān)保.為了給貸款者提供更加便捷的服務(wù)，鄉(xiāng)村銀行的工作者會利用固定的時(shí)間去這些村民家解決貸款的問題.

3.2 巴西代理銀行普惠金融的實(shí)施

由于巴西所處的地理環(huán)境復(fù)雜，使其在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)比較困難，因此自1999年以來，巴西政府積極推動代理銀行制度發(fā)展.根據(jù)代理銀行模式的建立，金融機(jī)構(gòu)和一些商業(yè)實(shí)體例如彩票投注站、藥店、郵局、汽車經(jīng)銷商等簽訂了協(xié)議，利用商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提供部分基礎(chǔ)金融服務(wù)，進(jìn)而使金融服務(wù)功能的延伸和拓展得以實(shí)現(xiàn).代理機(jī)構(gòu)點(diǎn)相比城市網(wǎng)店可以提供更廣泛的金融服務(wù)，在保證轉(zhuǎn)賬支付功能的同時(shí)它的存取款業(yè)務(wù)量也可以很大.對于監(jiān)管功能而言，巴西中央銀行與銀行業(yè)分支機(jī)構(gòu)相比，監(jiān)管代理行網(wǎng)點(diǎn)開展金融服務(wù)要求更低，從而使得代理銀行模式更加靈活性，優(yōu)于傳統(tǒng)的銀行分支機(jī)構(gòu)模式.

4 促進(jìn)普惠金融發(fā)展的對策

4.1 完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

根據(jù)研究國外經(jīng)驗(yàn)，以擴(kuò)大金融覆蓋面積為基礎(chǔ)，相應(yīng)的在農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立銀行代理機(jī)構(gòu)或者社區(qū)銀行，并且可以通過利用郵局、藥店、商店等機(jī)構(gòu)發(fā)展金融代理服務(wù)，積極鼓勵現(xiàn)有的金融體制機(jī)構(gòu)進(jìn)行嘗試和合作，減少中小微企業(yè)的融資成本，從而彌補(bǔ)金融服務(wù)的缺陷.利用金融代理機(jī)構(gòu)從而為客戶提供有效的金融服務(wù)，這不僅可以彌補(bǔ)地域上的劣勢，同時(shí)可以在金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置上進(jìn)行改進(jìn)，讓農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)享受更加有效的金融服務(wù).

4.2 創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)

從存款業(yè)務(wù)角度考慮，應(yīng)該設(shè)計(jì)多樣化的存款業(yè)務(wù)，利用不同的存款利率吸收存款.這種設(shè)計(jì)可以得到大量存款，然后作為發(fā)展普惠金融的資金來源，從而使普惠金融得發(fā)展順利進(jìn)行.但是就目前而言，我國農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的社會保險(xiǎn)還不完善，所以只有提前做好各項(xiàng)社會保險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作，才有可能減少普惠金融的發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)，從而增加發(fā)展普惠金融的可持續(xù)性.與此同時(shí)，為了讓更多的人熟知保險(xiǎn)的重要性，應(yīng)該加大社會保險(xiǎn)的宣傳力度.各級政府及相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)積極提倡各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在比較貧困地區(qū)增加服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的區(qū)域，通過了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民的實(shí)際需求來研發(fā)一些比較適合他們的農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種.

4.3 完善普惠金融政策體系

內(nèi)蒙古普惠金融體系建設(shè)中政府起決定性的作用，明確職能范圍，防止出現(xiàn)干預(yù)過多而導(dǎo)致市場失靈，遵循市場機(jī)制的運(yùn)行規(guī)律.對于農(nóng)村新型的金融機(jī)構(gòu)而言，政府應(yīng)降低其進(jìn)入的門檻放寬管制.為了更好的吸引居民使用金融服務(wù)，解決農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款時(shí)抵押品的匱乏，各機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快推出多種形式的抵押物品的法律法規(guī).

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2017-01-19