云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 張翔

互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響分析

云南大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院 張翔

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，對我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的影響，一方面弱化了我國商業(yè)銀行的中間地位，影響了我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)，增加了我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險，但是另一方面也創(chuàng)新了渠道運營方式，提升風(fēng)險動態(tài)管控能力，創(chuàng)新財富管理路徑等，在一定程度上促進我國商業(yè)銀行的改革。

互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、引言

金融業(yè)“信息經(jīng)濟”的新思潮必然是以數(shù)字化表現(xiàn)形式為主，我國在信息技術(shù)革命的推動下，不少銀行將直接利用互聯(lián)網(wǎng)信息通信現(xiàn)代化通過最低的成本來達到所需的效果。虛擬化的概念發(fā)展銀行和競爭越來越顯示其重要性，信息經(jīng)濟新思潮為了適應(yīng)多樣化的金融服務(wù)，還需不斷加快商業(yè)銀行經(jīng)營管理的網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)第三方支付平臺

第三方支付平臺是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)結(jié)算模式,具體要求收付款的雙方在第三方支付平臺上創(chuàng)設(shè)新的賬戶,并且支付平臺系統(tǒng)提示收款方收款和發(fā)貨,最后就完成了交易的操作流程。第三方支付結(jié)算平臺是目前國內(nèi)應(yīng)用服務(wù)最多的支付模式,比較常用的第三方支付平臺像微信支付、財付通、百度錢包、支付寶支付等平臺結(jié)算模式。

(二)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺通過互聯(lián)網(wǎng)所提供的一些借貸服務(wù)，常見的有P2P、人人貸等。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在一定條件上為個人向個人貸款提供了便利，并且創(chuàng)造了一個網(wǎng)絡(luò)化構(gòu)架保障體系。

(三)線上籌資渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融的線上籌資渠道主要是通過網(wǎng)絡(luò)的方式進行線上籌資，主要是采用預(yù)購的方式向網(wǎng)友進行募集項目資金。線上籌資渠道，比如，人人眾籌，它就是通過利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)以及SNS傳播的優(yōu)勢，讓一些民營小企業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)者、藝術(shù)家等群體把他們的創(chuàng)意展給廣大民眾，期望取得人們的關(guān)注和興趣支持，從而進一步獲取所需的發(fā)展資金籌措。相對于傳統(tǒng)的籌資形式而言，網(wǎng)絡(luò)籌資渠道更加透明開放，能不能夠獲得資金支持也不會再單單以項目本身是否具有商業(yè)價值做唯一決定條件，而是根據(jù)網(wǎng)絡(luò)支持者的喜好和投資偏好決定的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的不利影響

1、弱化了我國商業(yè)銀行的中間地位

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展弱化了我國商業(yè)銀行的中間地位，商業(yè)銀行的支付中間地位逐漸被代替。由于社交網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展與推廣，為金融服務(wù)積累了大量的金融基礎(chǔ)，有效解決了信息的組織、排序能力。比如，支付寶、財付通、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付工具，給客戶帶來較好的支付方式，同時也弱化了對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)需求。

2、影響了我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展必將影響我國商業(yè)銀行的貸款，貸款模式也將有所轉(zhuǎn)變，在一定程度上會影響到我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)?；钇诖婵钍俏覈虡I(yè)銀行的主要負債業(yè)務(wù)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融則直接造成了用戶流失或轉(zhuǎn)移的問題。此外，由于商業(yè)銀行的利差在不斷減小，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)受到了更嚴重的沖擊，比如，信用卡業(yè)務(wù)逐漸退出市場，越來越多的人選擇網(wǎng)購等。

3、增加了我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險

由于互聯(lián)網(wǎng)金融與我國銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展思路不同，所以，對我國我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險的影響也不同。對于支付類業(yè)務(wù)，一般是通過該手機動態(tài)密碼來驗證身份，而當(dāng)手機被盜的情況下，就容易出現(xiàn)資金被轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。對于融資類業(yè)務(wù)來說，根據(jù)統(tǒng)一的標(biāo)準來開展業(yè)務(wù)，大大簡化了貸款手續(xù)，但是，不少關(guān)鍵信息的缺失也嚴重影響到整個金融行業(yè)的管理與秩序。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的有利影響

1、創(chuàng)新渠道運營方式，促進我國商業(yè)銀行的改革

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展創(chuàng)新了渠道運營方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化主要有兩方面，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。一般情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)上支付主要是通過電子商務(wù)的資金在線支付來滿足市場消費者的要求和需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)是指在網(wǎng)上進行開展業(yè)務(wù)，賣家和買家不需見面交談，通過網(wǎng)絡(luò)和電話的方式就能達到交易的目的，這種模式主要將客戶視為重點，為客戶打造專屬的銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合，提升風(fēng)險動態(tài)管控能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融促使我國的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合有了一定的創(chuàng)新，而且有效提升了升風(fēng)險動態(tài)管控的能力，進一步促進我國商業(yè)銀行的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合主要表現(xiàn)在兩個方面上，一方面，加強了核心企業(yè)和電力業(yè)務(wù)平臺、物流組織和產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟、供應(yīng)鏈信息數(shù)據(jù)提供者和數(shù)據(jù)鏈接，另一方面，銀行可以創(chuàng)新“轉(zhuǎn)口貨物重量+倉庫全面監(jiān)督”、“訂單+轉(zhuǎn)換的應(yīng)收賬款融資”等產(chǎn)品組合。在創(chuàng)新大數(shù)據(jù)產(chǎn)品組合時，還需全面考慮到風(fēng)險動態(tài)管控的能力等來構(gòu)建更加先進和成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

3、創(chuàng)新財富管理路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給金融帶來了民主化、個性化的優(yōu)勢，直接顯示出了投資者的價值，改變了財富管理的概念，從推動產(chǎn)品銷售到客戶需求為中心的資產(chǎn)配置，風(fēng)險和回報服務(wù)的改變。在這個過程中，建多邊業(yè)務(wù)合作平臺，創(chuàng)新財富管理動力，建立集成的獨特優(yōu)勢。銀行參與的P2P模型核心競爭力是風(fēng)險控制，有效為財富的管理帶來了新的動力。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的一種高端智能的財務(wù)管理手段，為社會經(jīng)濟生活帶來了許多變化。在今天的全球經(jīng)濟高速發(fā)展，數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)管理已成為銀行的發(fā)展的趨勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行也帶來了一些不利影響，比如，影響了我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)，增加了我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險等。

由于筆者對互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響研究還不太全面，這也是筆者以后繼續(xù)要努力、探索的方向。

[1]史麗萍，駱軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的理論及應(yīng)用探討[J].物流科技，2013

[2]朱愛群.客戶關(guān)系管理與互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)挖掘[N].管理科學(xué)學(xué)報，2011

[3]黃解軍.銀行客戶關(guān)系管理與互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)挖掘的應(yīng)用[J].計算機工程與設(shè)計，2013