胡碹

摘要：股份制商業(yè)銀行是我國金融市場中的重要組成部分，對我國的企業(yè)發(fā)展、活躍金融市場、穩(wěn)定金融市場、金融體制改革等方面有著重要的作用?，F(xiàn)分析了股份制銀行發(fā)展現(xiàn)狀及戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的原因，并提出加強(qiáng)合作，提高業(yè)務(wù)水平；更新理念，健全相關(guān)機(jī)制；強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的策略。

關(guān)鍵詞：股份制；商業(yè)銀行；發(fā)展戰(zhàn)略；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F832.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）04-0110-02

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融市場競爭激烈

自2001年中國加人WTO以后，越來越多的外資銀行進(jìn)入中國金融市場，這些外資銀行大多資金雄厚、經(jīng)驗(yàn)豐富，在行業(yè)內(nèi)非常具有競爭力，自此以后，中國金融市場競爭格局逐漸發(fā)生變化，金融市場的競爭也變得越來越激烈。首先，從業(yè)務(wù)范圍上來看，中間業(yè)務(wù)是股份制商業(yè)銀行的重點(diǎn)領(lǐng)域，比較有發(fā)展優(yōu)勢、受關(guān)注的程度也比較高，但是與外資銀行相比，這些優(yōu)勢就有些薄弱了。其次，股份制商業(yè)銀行在激烈的競爭中要想存活下來，必須要加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)質(zhì)量的提升和品牌的建設(shè)。為了提高自身的業(yè)務(wù)質(zhì)量和品牌知名度，就需要股份制商業(yè)銀行參與到一些國家大型的工程項(xiàng)目中去，為優(yōu)秀的科技企業(yè)、重點(diǎn)行業(yè)提供良好的金融支持和優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升自己的品牌影響力，在股份制商業(yè)銀行品牌建設(shè)領(lǐng)域奪得先機(jī)，努力形成自己的品牌優(yōu)勢。所以，無論是在金融市場客戶資源、行業(yè)資源、銀行品牌建設(shè)、業(yè)務(wù)質(zhì)量提升等，股份制商業(yè)銀行都將會(huì)面對越來越激烈的競爭。

（二）銀行經(jīng)營模式和理念急需更新

面對激烈的市場競爭和股份制商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重的情況，股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營模式和發(fā)展理念方面的創(chuàng)新能力明顯不足。從相關(guān)的數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)，股份制商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和營業(yè)收入都比較有限，與國有銀行相比處在比較弱勢的地位。股份制商業(yè)銀行的發(fā)展核心就是不斷擴(kuò)大銀行的貸款規(guī)模，獲取更多的利潤。股份制商業(yè)銀行的資金規(guī)模本來就很有限，資金規(guī)模急需擴(kuò)大，這就需要商業(yè)銀行不斷提高吸引存款的能力，不斷更新發(fā)行更多的金融產(chǎn)品，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)吸引更多的客戶。所以股份制商業(yè)銀行經(jīng)營模式和理念創(chuàng)新是時(shí)代發(fā)展的必然要求，也是銀行改革的內(nèi)在動(dòng)力。

（三）股份制商業(yè)銀行的市場風(fēng)險(xiǎn)不斷增加

高風(fēng)險(xiǎn)是金融行業(yè)的顯著特點(diǎn)之一，商業(yè)銀行參與金融活動(dòng)、提供金融服務(wù)也同樣有著高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體系是商業(yè)銀行提升市場競爭力需要重點(diǎn)關(guān)注的問題。隨著國際國內(nèi)金融市場環(huán)境的變化，股份制商業(yè)銀行面對的市場風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸增加。首先，隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷增多，其所增長的業(yè)務(wù)也為銀行的發(fā)展帶來了更多的潛在威脅，而且隨著金融業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是越來越復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)破壞力也是隨之增強(qiáng)。其次，隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的變化，作為銀行主要客戶的一些大型國企面對的市場競爭也是越來越激烈，經(jīng)營業(yè)績下滑，經(jīng)濟(jì)放緩大背景下產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)矛盾日益明顯，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行體系風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)隨之增加。

二、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的原因

（一）證監(jiān)會(huì)對金融行業(yè)監(jiān)管要求不斷提高

股份制商業(yè)銀行原有的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式已不能滿足現(xiàn)在證監(jiān)會(huì)對資本充足率和資本約束等方面的要求。政府部門、事業(yè)單位、大型國企等客戶一直以來都是股份制商業(yè)銀行的主要客戶來源，但是隨著金融市場的不斷完善，優(yōu)勢企業(yè)的融資渠道越來越廣，其在商業(yè)銀行的融資需求肯定會(huì)有所下降，從而影響商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)增長。此外，提升中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間也需要銀行實(shí)施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行為了更好的滿足各類客戶的需要，積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)和開展全面化的經(jīng)營服務(wù)。商業(yè)銀行提供現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)也是為了滿足大中型企業(yè)的財(cái)務(wù)管理需要。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，家庭財(cái)富也隨之不斷得到積累，中高收入階層的收入也不斷增加，銀行也隨之開展多樣化和一站式的理財(cái)服務(wù)。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間隨著金融市場的不斷發(fā)展擴(kuò)大和客戶需求的不斷提高而大大增加。商業(yè)銀行在清算體系、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、客戶資源、社會(huì)信譽(yù)等都為客戶提供了便利，各類金融產(chǎn)品也隨之取得了良好的收益。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級滿足內(nèi)在需求

我國商業(yè)銀行和其他國家的商業(yè)銀行對比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)急需優(yōu)化。如中間業(yè)務(wù)，一些歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行中間收入占總收入發(fā)的比例高達(dá)40%到50%，而我國的商業(yè)銀行中間收入雖然每年的增長幅度比較大，但是其占總收入的比重還是比較小的，與國有銀行相比也是比較低的。傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模較大，商業(yè)銀行必須吸收更多的資本滿足資本監(jiān)管的要求。另外，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也影響了商業(yè)銀行的盈利能力，從而影響了商業(yè)銀行資本的自我累積。

（三）現(xiàn)代市場發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存

商業(yè)銀行的對公信貸業(yè)務(wù)增長率將會(huì)隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展而不斷增長。商業(yè)銀行會(huì)因此面臨三個(gè)新的挑戰(zhàn)機(jī)遇。第一，零售業(yè)務(wù)將會(huì)是未來商業(yè)銀行的支柱型業(yè)務(wù)。第二，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆５谌?，金融?chuàng)新將會(huì)越來越活躍。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來如此多的機(jī)遇。

三、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)容及注意的問題

（一）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的內(nèi)容

首先，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。股份制商業(yè)銀行在面對重大發(fā)展機(jī)遇和資本監(jiān)管的約束時(shí)，應(yīng)大力推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化轉(zhuǎn)型，大力改善以前過度依賴資本的信貸業(yè)務(wù)，向著資本集約型轉(zhuǎn)變，合理控制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的增長。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該向創(chuàng)新型銀行方向發(fā)展，多元化服務(wù)，滿足不同顧客的多樣化需求。如創(chuàng)新金融產(chǎn)品、服務(wù)創(chuàng)新等，以此提高銀行利潤收入。充分利用自身的優(yōu)勢條件，如良好的信譽(yù)、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)等，設(shè)立基金公司，加強(qiáng)對目標(biāo)客戶群體的滲透力度，為目標(biāo)客戶提供綜合化服務(wù)。

（二）戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型需要注意的問題

第一，改變經(jīng)營體制。股份制商業(yè)銀行常常扮演著雙重角色，提供政策性和商業(yè)性的金融服務(wù)，經(jīng)營目標(biāo)也隨之多樣化，嚴(yán)重制約著商業(yè)銀行的發(fā)展。政策性和商業(yè)性業(yè)務(wù)在追求效益目標(biāo)上，是具有差異的。政策性業(yè)務(wù)主要追求宏觀效益。而商業(yè)性業(yè)務(wù)主要追求經(jīng)濟(jì)利益。兩者在共同的發(fā)展中應(yīng)該尋找一個(gè)合理的平衡點(diǎn)，滿足共同的發(fā)展需要，共同合作。第二，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和策略。提高資本收益率是商業(yè)銀行當(dāng)前需要重視的一個(gè)問題，目前，我國的股份制商業(yè)銀行普遍對貸款資產(chǎn)的依賴性比較高，利潤增長點(diǎn)主要還是集中在貸款利息收入的增加和貸款規(guī)模的擴(kuò)大。銀行盈利模式比較單一，風(fēng)險(xiǎn)過于集中，盈利水平較低，盈利收人未能達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。

四、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的策略

（一）加強(qiáng)合作，提高業(yè)務(wù)水平

首先，股份制商業(yè)銀行要不斷擴(kuò)大自身的資金實(shí)力，不斷提高自己的業(yè)務(wù)管理水平和運(yùn)營管理能力。例如提高一些貸款業(yè)務(wù)來增加自身的資金積累。另外商業(yè)銀行也可以根據(jù)市場的發(fā)展，隨著不同的業(yè)務(wù)方式的開展，不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如基金、證券等，提升銀行自身的資產(chǎn)管理和運(yùn)作能力。其次，國際商業(yè)銀行除了利息收入以外，證券經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)也是其收入的重要來源。我國的股份制商業(yè)銀行應(yīng)該向國際商業(yè)銀行學(xué)習(xí)，不要把目光僅局限于行業(yè)內(nèi)業(yè)務(wù)，。與證券公司的合作勢在必行，必須有所涉及。

（二）更新理念，健全相關(guān)機(jī)制

科學(xué)的經(jīng)營理念是股份制商業(yè)銀行的基因和靈魂。股份制商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和重大的機(jī)遇。商業(yè)銀行要想成功實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型，第一，更新理念，剔除以前的舊觀念，如盲目競爭、短期收益等，要擁有全新的經(jīng)營理念。要建立積極科學(xué)可持續(xù)發(fā)展的觀念，處理好速度、質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系。第二，業(yè)績要以長期利益的最大化為根本宗旨，不要急于追求短期收益。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)該充分注意到長期性、滯后性等存在的風(fēng)險(xiǎn)，如果不顧及存在的風(fēng)險(xiǎn)，一味追求短期經(jīng)濟(jì)效益，不良資產(chǎn)就會(huì)大量潛伏在銀行業(yè)務(wù)中，嚴(yán)重影響銀行業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

健全的制度可以造就良好的內(nèi)部環(huán)境，對于股份制商業(yè)銀行來說，建立健全相關(guān)制度至關(guān)重要，是商業(yè)銀行成功轉(zhuǎn)型的必要條件。要時(shí)刻關(guān)注銀行內(nèi)部的制度發(fā)展情況，完善銀行法人治理模式，明確高層之間的定位。例如，在銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展中有著監(jiān)督功能的董事會(huì)，銀行內(nèi)部設(shè)立的董事會(huì)是股份制公司的權(quán)力機(jī)構(gòu)，可以有效行使相關(guān)權(quán)力，對銀行實(shí)施的任何戰(zhàn)略措施，董事會(huì)都有權(quán)知曉或者執(zhí)行。因此，內(nèi)部環(huán)境的規(guī)范，必須要強(qiáng)化董事會(huì)的主體地位。其次，健全組織結(jié)構(gòu)。積極借鑒學(xué)習(xí)國外大型商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)模式，結(jié)合銀行的實(shí)際情況，努力形成符合自身發(fā)展管理需要的組織架構(gòu)，滿足銀行管理層管理銀行的要求，以及保證銀行戰(zhàn)略措施的穩(wěn)步進(jìn)行。

（三）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

風(fēng)險(xiǎn)管理，是指在一個(gè)肯定有風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里把風(fēng)險(xiǎn)降到最低的管理過程。這其中包括了對風(fēng)險(xiǎn)的評估、度量和應(yīng)對措施，理想狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)管理是一系列安排好有先后順利的應(yīng)對措施。在股份制商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，其復(fù)雜的外部環(huán)境就是商業(yè)銀行發(fā)展過程中最大的風(fēng)險(xiǎn)。在對商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理時(shí)，應(yīng)該樹立以獨(dú)立性、統(tǒng)一性、控制性為基本原則，垂直管理為主的風(fēng)險(xiǎn)管理結(jié)構(gòu)，合理利用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，把銀行也得各個(gè)業(yè)務(wù)都囊括其中，準(zhǔn)確監(jiān)控銀行存在的操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等所有風(fēng)險(xiǎn)，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理：為商業(yè)銀行董事會(huì)作出正確的戰(zhàn)略決策保駕護(hù)航，努力保護(hù)銀行資產(chǎn)的完整性，有效實(shí)現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

明確的定價(jià)管理是商業(yè)銀行應(yīng)該要確定的責(zé)任體制，實(shí)施歸口管理要明確對應(yīng)到產(chǎn)品和服務(wù)上來，全面管理現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)，對定價(jià)偏低的產(chǎn)品和服務(wù)，都應(yīng)該要求有關(guān)部門重新進(jìn)行成本測算，并和同行業(yè)進(jìn)行比較，加強(qiáng)控制，對客戶進(jìn)行差異化服務(wù)。此外，銀行還應(yīng)該加強(qiáng)對從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)力度，組織營銷人員使用高于市場平均價(jià)格水平來營銷貸款服務(wù)。