梁潔

【摘 要】目前商業(yè)銀行正經(jīng)歷戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，如何做到業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)管理科學(xué)平衡，是緊迫的難題。本文從銀行業(yè)發(fā)展的新趨勢出發(fā)，深入分析了當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的難點(diǎn)問題，提出今后的思路和對(duì)策，具有一定的理論和實(shí)踐意義。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型；風(fēng)險(xiǎn)管理

在信息經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式面臨巨大挑戰(zhàn)。近年隨著商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的理念深入人心，轉(zhuǎn)型發(fā)展的措施逐步落地，理念、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)、經(jīng)營模式等方面煥然一新，銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷的巨變前所未有，戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型帶來的龐大的創(chuàng)新內(nèi)容，給銀行風(fēng)險(xiǎn)管理帶來了極大的壓力，風(fēng)險(xiǎn)管理要與之適應(yīng)，面臨著新課題。

一、商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新趨勢

1.數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的銀行。大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行經(jīng)營方式也從產(chǎn)品、業(yè)務(wù)為中心過渡到以數(shù)據(jù)為中心，今后銀行需要借助對(duì)大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，提升客戶營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新、內(nèi)部管理和核心競爭力，受此影響，風(fēng)險(xiǎn)管理也必須基于大數(shù)據(jù)的推廣和運(yùn)用。

2.智慧型的銀行。隨著智能設(shè)備金融業(yè)務(wù)、移動(dòng)電子商務(wù)、智能家居等普及，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與第三方支付機(jī)構(gòu)融合，視頻、指紋、人臉等支付方式快速普及，智慧銀行的科技含量更高，業(yè)務(wù)更復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度驟增。

3.跨界的銀行。目前銀行混業(yè)經(jīng)營逐步成為常態(tài)化，隨著技術(shù)進(jìn)步和市場競爭加劇，行業(yè)間相互影響、相互滲透、交叉融合，產(chǎn)品、渠道、支付手段等往往涉足多個(gè)行業(yè)，后臺(tái)數(shù)據(jù)監(jiān)控變得越來越困難，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理者的專業(yè)技能、綜合素質(zhì)要求更高。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難點(diǎn)和問題

近年，由于經(jīng)濟(jì)下行，銀行普遍面臨利潤下降、不良激增、資產(chǎn)質(zhì)量下降等困難和問題，政府也進(jìn)一步嚴(yán)格金融監(jiān)管政策，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高、更嚴(yán)的要求，目前商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的難點(diǎn)和問題主要是：

1.貸后管理不到位。由于長期以來商業(yè)銀行對(duì)完成發(fā)放貸款的指標(biāo)有考核，但對(duì)貸后管理缺乏硬性約束，內(nèi)部控制機(jī)制不健全，重放貸、輕貸后管理、重投輕退的習(xí)慣，貸后管理普遍存在薄弱環(huán)節(jié)。此外，貸款的全流程管理不足，資金使用不合規(guī)、挪用資金、資金進(jìn)入證券市場的問題仍然存在。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)敞口較大。當(dāng)前銀行間競爭白熱化，為了發(fā)放貸款、完成考核指標(biāo)、搶占市場占比，往往在客戶的選擇上搶大戶——大企業(yè)不需要貸款，各家銀行搶著發(fā)放貸款，導(dǎo)致發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)降低；小微企業(yè)緊缺貸款，但沒有銀行給放款，銀行人員容易受利益驅(qū)使發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，影子銀行業(yè)務(wù)覆蓋了商業(yè)銀行寬泛的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)間存在著千絲萬縷的聯(lián)系，人為信用風(fēng)險(xiǎn)較大，欺詐事件時(shí)有發(fā)生，在經(jīng)濟(jì)下行期，債務(wù)人違約風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)增加，一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，就容易出現(xiàn)“多米諾”效應(yīng)。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)頻頻發(fā)生。由于目前許多產(chǎn)品設(shè)計(jì)復(fù)雜，牽涉的專業(yè)知識(shí)多，相關(guān)信息的采集、核實(shí)方面存在一定困難，銀行從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與規(guī)避能力不足，違反或沒有執(zhí)行法律、法規(guī)，造成銀行決策失誤。以及由于從業(yè)人員疏忽、逆程序、違規(guī)操作，或者系統(tǒng)的原因，對(duì)銀行經(jīng)營帶來較大不確定風(fēng)險(xiǎn)。

4.風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、隊(duì)伍建設(shè)不足。商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管理手段落后，缺乏事前風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，長期以來定性分析多，量化分析少，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、度量、監(jiān)測的科學(xué)性不夠。內(nèi)控管理機(jī)制不完善，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不明晰，風(fēng)險(xiǎn)管理執(zhí)行力度較弱，激勵(lì)機(jī)制不完善，精通風(fēng)險(xiǎn)管理理論和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)的專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)不足。

三、今后的思路和對(duì)策

1.加大教育培訓(xùn)，加強(qiáng)理念引導(dǎo)。目前部分商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)層風(fēng)險(xiǎn)理念存在偏差，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的學(xué)習(xí)不足，今后要加強(qiáng)法律法規(guī)、規(guī)章制度的培訓(xùn)，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，使之具有風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展的全局觀，成為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者、組織者和推動(dòng)者。

2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理的制度和機(jī)制。優(yōu)化崗位分工設(shè)置，明確責(zé)任和收益的關(guān)系，嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程控制，結(jié)合新形勢、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，不斷補(bǔ)充完善相關(guān)的管理制度，保證合規(guī)經(jīng)營，建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)管理長效機(jī)制。

3.提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理技能。通過強(qiáng)化教育培訓(xùn)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能考核，提高風(fēng)險(xiǎn)從業(yè)者履崗能力，發(fā)揮員工在風(fēng)險(xiǎn)防范上的“主體作用”，不斷培育懂風(fēng)險(xiǎn)、懂管理和有技術(shù)的高級(jí)人才，更好地適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要。

4.加強(qiáng)監(jiān)督檢查。為了防范操作風(fēng)險(xiǎn)，必須定期對(duì)銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)操作情況進(jìn)行跟蹤檢查，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)漏洞，規(guī)避可能的風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，從源頭上杜絕違規(guī)、違章行為，建立合理的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)違規(guī)行為嚴(yán)懲不貸。

5.提升科技力量支持風(fēng)險(xiǎn)管理的力度。向國際先進(jìn)看齊，借助開發(fā)先進(jìn)的信息管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信息共享，運(yùn)用先進(jìn)的模型、金融工程等方法，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理全過程的全面監(jiān)督和控制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管水平提升。

6.培育先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化。風(fēng)險(xiǎn)管理不是單個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的事情，而是每一個(gè)銀行從業(yè)者的共同目標(biāo)。樹立“合規(guī)人人有責(zé)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等理念，使員工自覺抵制各種違紀(jì)、違規(guī)、違章行為，培育良好的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理文化。

7.堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。要樹立強(qiáng)烈的市場意識(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理為前臺(tái)、為基層、為客戶服務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)銀行經(jīng)營的回報(bào)，真正做到風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)股東、銀行、客戶和員工全面負(fù)責(zé)，全面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控建設(shè)，將風(fēng)險(xiǎn)管控保持在較高水平，為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型發(fā)展保駕護(hù)航。

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