陳寶山

創(chuàng)新“貨幣支付綜合體”理念

“貨幣支付綜合體”構(gòu)成為現(xiàn)鈔+銀行卡+手機(jī)移動(dòng)支付。2015年年初至今，通過(guò)對(duì)使用不同貨幣形式群體的調(diào)研，提出“貨幣支付綜合體”概念。作為自然人與經(jīng)濟(jì)法人，會(huì)采用多種支付形式。第一大領(lǐng)域?yàn)閺V義“貨幣支付綜合體”，聯(lián)行同業(yè)往來(lái)，同城與異地支付結(jié)算使用的紙質(zhì)支票、本票、匯票或互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)上運(yùn)行的電子匯票、銀行卡與手機(jī)移動(dòng)支付形式，使用者多為國(guó)企和民企。第二大領(lǐng)域?yàn)楠M義“貨幣支付綜合體”，個(gè)人金融消費(fèi)者，一般采用銀行卡、手機(jī)移動(dòng)支付和現(xiàn)金三種形式進(jìn)行貨幣支付行為，即構(gòu)成“一機(jī)一卡一票”的“貨幣綜合支付體”。經(jīng)常狀態(tài)下，不論買方賣方，交易者均屬于“貨幣綜合支付體”中的一員。特定條件下則不同，一些情景則處于“貨幣綜合支付體”缺項(xiàng)狀態(tài)。其一，買賣交易者只采用現(xiàn)鈔支付，即缺少手機(jī)移動(dòng)支付和銀行卡支付兩大項(xiàng)；其二，只采用現(xiàn)鈔和手機(jī)移動(dòng)支付，不運(yùn)用銀行卡，即缺少十分關(guān)鍵的大項(xiàng)；其三，只采用銀行卡和現(xiàn)鈔支付，不采用手機(jī)移動(dòng)支付。上述方面不乏排斥銀行卡和手機(jī)移動(dòng)支付的現(xiàn)象，但目前的支付方式卻都不排除現(xiàn)鈔。一些小規(guī)模的超市公開申明，10元以下消費(fèi)不刷卡，因?yàn)檫€不夠繳納多項(xiàng)費(fèi)用的成本。顯然，成本、效益、利潤(rùn)是支付形式選擇的依據(jù)。

交易中介——貨幣——也存在著既背離又融合的兩個(gè)獨(dú)立“貨幣綜合支付體”，針對(duì)唯一標(biāo)的物貨幣的支付結(jié)算形式存在的“完整共性”也呈現(xiàn)差異?！巴暾残浴敝缚梢圆捎弥薄⒈酒?、匯票、銀行卡、手機(jī)移動(dòng)支付等貨幣運(yùn)營(yíng)工具和現(xiàn)鈔等。而相關(guān)的“月有圓缺”特指買賣與交易雙方，在不能實(shí)施“完整共性”支付結(jié)算前提下，致使貨幣的運(yùn)營(yíng)方式與形態(tài)出現(xiàn)欠缺。買方作為甲方可以用銀行卡刷POS機(jī)、手機(jī)微信支付掃二維碼、現(xiàn)金全方位進(jìn)行付款，即為完整的“貨幣綜合支付體”。作為乙方若亦如此，買賣雙方構(gòu)成完整完美的“貨幣綜合支付體”。假若他們以種種理由不刷銀行卡，不用手機(jī)微信支付，那么就是“貨幣綜合支付體”缺項(xiàng)狀態(tài)。

“法定數(shù)字貨幣”與

“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”博弈

從貨幣承擔(dān)的職能考察“法定數(shù)字貨幣”與“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”，它們從形態(tài)到本質(zhì)率先的特性在于透明與隱匿?！艾F(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”看似有形有態(tài)、有聲有色，實(shí)則是看不見的戰(zhàn)線，尤其它們?cè)隗w外循環(huán)時(shí)是流通中貨幣（M0），其實(shí)往往銷聲匿跡無(wú)法明曉去向，而可能形成一股暗流。“法定數(shù)字貨幣”較“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”支付更快捷，可在遙遠(yuǎn)的異地直接清算，可控制體外循環(huán)釀就的弊端。

“法定數(shù)字貨幣”與“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”的博弈，還有行政干預(yù)因素，諸如國(guó)家部委機(jī)關(guān)有明確財(cái)務(wù)規(guī)定，報(bào)銷差旅費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)均不再支付現(xiàn)鈔，而是將現(xiàn)金打入工資卡。這樣一個(gè)行政舉措即可大量減少現(xiàn)鈔的使用數(shù)量?！胺ǘ〝?shù)字貨幣”與“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”博弈，實(shí)質(zhì)上是虛實(shí)之間的較量，對(duì)落后的事物必然大浪淘沙，只不過(guò)存在時(shí)間與空間的過(guò)渡，“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”將漸漸被取代，未來(lái)交易媒介的“法定數(shù)字貨幣”也屬于“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”的范疇。

“法定數(shù)字貨幣”與

“數(shù)字科技”

本人在《從貝幣到“數(shù)字貨幣”》一文中將法定數(shù)字貨幣置于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)，提出實(shí)施中央銀行發(fā)行庫(kù)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)與“貨幣自然人和法人錢袋”三位一體模式，即“一庫(kù)一人一密鑰”。中央銀行發(fā)行庫(kù)是“法定數(shù)字貨幣”之源，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫(kù)是“法定數(shù)字貨幣”中轉(zhuǎn)站，“自然人和法人錢袋”是“法定數(shù)字貨幣”的使用者。三位一體中的每個(gè)成員都清楚“法定數(shù)字貨幣”運(yùn)行的狀態(tài)和數(shù)量，但是作為中央銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)則無(wú)權(quán)動(dòng)用。在每個(gè)“法定數(shù)字貨幣”錢袋中需要放多少錢，何時(shí)支出由錢袋主人決定。放在“法定數(shù)字貨幣”錢袋里的現(xiàn)金與紙幣、硬幣一樣。但是它們優(yōu)于“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”，放入錢袋的“法定數(shù)字貨幣”享有利息收入，相同于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)活期儲(chǔ)蓄存款。同時(shí)在支付時(shí)，一般無(wú)需付管理手續(xù)費(fèi)。在非現(xiàn)金支付系統(tǒng)體系下，上述是“法定數(shù)字貨幣”市場(chǎng)化與科學(xué)生成的基礎(chǔ)。

“法定數(shù)字貨幣”一般無(wú)需付管理費(fèi)用，是指日常小額支出；一次性資金匯劃百萬(wàn)元人民幣，跨境支付結(jié)算20萬(wàn)元人民幣，現(xiàn)鈔支取5萬(wàn)元人民幣，即需嚴(yán)格遵守帶有法律效應(yīng)的貨幣運(yùn)行規(guī)則。譬如，“法定數(shù)字貨幣”錢袋單筆支出1萬(wàn)元，在短暫數(shù)日內(nèi)累計(jì)到10萬(wàn)元，即應(yīng)承擔(dān)對(duì)應(yīng)的費(fèi)用。應(yīng)根據(jù)“法定數(shù)字貨幣”使用人所在地城市的平均收入與消費(fèi)水平制定對(duì)應(yīng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

“法定數(shù)字貨幣”看似是在包括支票、本票、匯票、銀行卡、手機(jī)移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)等貨幣支付工具家族中新增的一員，其實(shí)“法定數(shù)字貨幣”與它們截然不同。不同處就在于“法定數(shù)字貨幣”本身就是貨幣，其貌似虛擬抽象，實(shí)則百分之百等同現(xiàn)鈔，是隱身鈔票。自然人或法人使用“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”成本基本由國(guó)家承擔(dān)。“法定數(shù)字貨幣”基于現(xiàn)鈔又高于現(xiàn)鈔，是由實(shí)體到抽象的貨幣，是否得以順暢發(fā)行和流通，關(guān)鍵在于使用成本能否優(yōu)惠于大眾，只有仿照現(xiàn)鈔發(fā)行辦法其才有生命力。

“法定數(shù)字貨幣”高度智能化，避免了日常攜帶現(xiàn)鈔的種種不便，同時(shí)優(yōu)勢(shì)更在于其透明度。因此，強(qiáng)化透明度是創(chuàng)新“法定數(shù)字貨幣”的目標(biāo)之一，也是維護(hù)貨幣制度的科學(xué)方略?！胺ǘ〝?shù)字貨幣”與“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”共同架構(gòu)貨幣衍生形態(tài)。換言之“法定數(shù)字貨幣”就是抽象了的“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”，應(yīng)遵循貨幣制度從法定的角度讓利于民。利用三票一卡和手機(jī)移動(dòng)支付清算、結(jié)算都要支付相當(dāng)數(shù)量的費(fèi)用。如果利用“法定數(shù)字貨幣”進(jìn)行支付，與利用其他任何貨幣承載工具無(wú)任何區(qū)別，那么“法定數(shù)字貨幣”就缺少市場(chǎng)。從利益角度上觀察“法定數(shù)字貨幣”的構(gòu)建和運(yùn)用，與現(xiàn)鈔相同，這是“法定數(shù)字貨幣”與各類支付結(jié)算貨幣工具的本質(zhì)區(qū)別。

時(shí)下，年輕人已經(jīng)普遍采用手機(jī)移動(dòng)支付形式。手機(jī)移動(dòng)支付已經(jīng)在相當(dāng)程度上替代了相當(dāng)數(shù)量現(xiàn)鈔貨幣和一定數(shù)量上的銀行卡支付行為，并且替代銀行卡等支付工具為載體運(yùn)行的巨量貨幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所替代的“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”數(shù)量。目前，手機(jī)移動(dòng)支付形式運(yùn)行貨幣的增量雖然沒(méi)有達(dá)到峰值，依然會(huì)由城市向農(nóng)村，由年輕人群向中老年人群延伸，但激進(jìn)的擴(kuò)充期已過(guò)，開始進(jìn)入普及性常態(tài)，替代程度亦是穩(wěn)步提高。未來(lái)使用現(xiàn)鈔的人數(shù)、次數(shù)均會(huì)減少，但是單筆金額會(huì)加大，這也為大額“現(xiàn)鈔實(shí)體貨幣”的出臺(tái)創(chuàng)造了條件。日元流通過(guò)程中，呈現(xiàn)出大額貨幣支付使用紙幣，小額支付使用銀行卡的現(xiàn)象，這在本質(zhì)上還是反映了市場(chǎng)需求，有什么樣的市場(chǎng)就有什么樣的貨幣。（作者為原國(guó)務(wù)院反假貨幣工作聯(lián)席會(huì)議辦公室常務(wù)副主任）