萬(wàn)存知

近年來(lái)，人們對(duì)信用這個(gè)概念使用頻率之高，認(rèn)識(shí)分歧之大，出人預(yù)料。這客觀需要從邏輯和歷史的角度予以澄清。

自古以來(lái)，因個(gè)人天賦、機(jī)遇、環(huán)境等各種主客觀因素的影響，總是有人富、有人窮。沒(méi)錢(qián)人向有錢(qián)人借錢(qián)，并承諾按時(shí)償還本錢(qián)，且附加一定量的利息，這種借錢(qián)還錢(qián)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是人類(lèi)生活的一大創(chuàng)舉。

在借錢(qián)還錢(qián)過(guò)程中，有一個(gè)從自發(fā)到自覺(jué)、從分散到集中的過(guò)程。借錢(qián)還錢(qián)行為的起始大多是自發(fā)分散的，有個(gè)人為生活生產(chǎn)目的借錢(qián)還錢(qián)的，也有政府為消費(fèi)目的借錢(qián)還錢(qián)的；有為經(jīng)濟(jì)目的借錢(qián)還錢(qián)的，也有為政治目的借錢(qián)還錢(qián)的（戰(zhàn)爭(zhēng)是政治的延續(xù)）。借錢(qián)還錢(qián)形成的債務(wù)債權(quán)關(guān)系，是最早的信用關(guān)系，也是最早的金融形態(tài)。

根據(jù)有關(guān)史料記載，債務(wù)這種信用關(guān)系的產(chǎn)生，在時(shí)間上要早于貨幣的產(chǎn)生；債務(wù)在成文法的記載上，也要早于貨幣在成文法上的記載。

在這里，一個(gè)有趣的問(wèn)題是，人們?yōu)槭裁床粚?duì)錢(qián)的概念和債的概念加以嚴(yán)格區(qū)分。錢(qián)是對(duì)貨幣的俗稱，借錢(qián)還錢(qián)這個(gè)通俗的習(xí)慣說(shuō)法，實(shí)際上是指借債還債。債可細(xì)分為債權(quán)和債務(wù)，而這兩者又是兩個(gè)不可分割的有機(jī)組成部分，債是對(duì)信用或信貸的別稱。貨幣和信用產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是不一樣的，貨幣是為了方便交換，作為一般等價(jià)物而出現(xiàn)的；信用是為了維持生產(chǎn)生活，作為一種有報(bào)償?shù)幕ブ问蕉霈F(xiàn)的。在貨幣產(chǎn)生之前，有物物交換，就有實(shí)物形式的信用和勞役形式的信用存在。在貨幣產(chǎn)生以后，貨幣質(zhì)和量上的可比性、可加性、可分性和可得性，使得信用逐步采取貨幣的形式。但在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，人們始終突出貨幣，而將信用位列貨幣之后，有貨幣銀行學(xué)教科書(shū)，也有貨幣信用學(xué)教科書(shū)，但從接觸到的文獻(xiàn)資料看，鮮見(jiàn)將信用位列貨幣之前的，也未見(jiàn)有信用貨幣學(xué)或信用銀行學(xué)教科書(shū)。這其中能有什么故事講給人們聽(tīng)嗎？

隨著人類(lèi)文明的不斷進(jìn)步，自發(fā)分散的借錢(qián)還錢(qián)活動(dòng)日益規(guī)?；?、規(guī)范化和產(chǎn)業(yè)化，這逐步演變成現(xiàn)代金融業(yè)中的靈魂性業(yè)務(wù)——信貸業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)根據(jù)習(xí)慣，亦稱放貸業(yè)務(wù)或信用業(yè)務(wù)。在經(jīng)典的經(jīng)濟(jì)學(xué)文獻(xiàn)和經(jīng)濟(jì)管理核算規(guī)則中，信用或信貸已被作為一個(gè)固定概念加以應(yīng)用。

借錢(qián)還錢(qián)，借債還債，是人類(lèi)亙古不變的行為規(guī)則，并不因人類(lèi)文明的不斷進(jìn)步而改變。要說(shuō)有所變化的話，也就是用語(yǔ)或行為方式上有些微差別。這可借助社會(huì)學(xué)理論加以認(rèn)識(shí)。法國(guó)社會(huì)學(xué)家涂爾干（Durkheim）提出，在歐洲從農(nóng)民社會(huì)向現(xiàn)代社會(huì)轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，社會(huì)內(nèi)部的凝聚力也相應(yīng)地由“機(jī)械團(tuán)結(jié)”或“機(jī)械關(guān)聯(lián)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤坝袡C(jī)團(tuán)結(jié)”或“有機(jī)關(guān)聯(lián)”。這種機(jī)械論和有機(jī)論的認(rèn)識(shí)本身，是有重大借鑒意義的。

就信用這個(gè)范疇體現(xiàn)的各種社會(huì)關(guān)系而論，自發(fā)、分散、原始、一對(duì)一的個(gè)體之間的借錢(qián)還錢(qián)這種關(guān)系，似可定義為簡(jiǎn)單的、機(jī)械的信用關(guān)系。而據(jù)此逐步演進(jìn)的以下各種信用關(guān)系，似可定義為復(fù)雜的、一對(duì)多的、有機(jī)的信用關(guān)系：（1）銀行向個(gè)人和企業(yè)的借錢(qián)，人們定義為吸收存款；向個(gè)人和企業(yè)的還錢(qián)，人們定義為支取存款并付息。（2）個(gè)人和企業(yè)向銀行的借錢(qián)，人們定義為申請(qǐng)貸款；向銀行的還錢(qián)，人們定義為償還貸款并付息。（3）企業(yè)公開(kāi)向銀行和個(gè)人以舉債的形式大量借錢(qián)，人們定義為發(fā)行債券，并根據(jù)舉債和付息的不同方式將債券劃分為不同的種類(lèi)。（4）政府也模仿上述方式舉債，并形成不同類(lèi)型的國(guó)債。（5）從安全性方面考慮，為增加上述貸款和債券所形成債權(quán)的變現(xiàn)能力或流動(dòng)性，人們又將這些債權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行證券化交易處理，并形成一套較為復(fù)雜的交易運(yùn)行機(jī)制，各種債權(quán)債務(wù)關(guān)系形成一個(gè)有機(jī)的信用市場(chǎng)整體。上述種種演變，有時(shí)令人眼花繚亂，但萬(wàn)變不離其宗，即借錢(qián)還錢(qián)是信用之魂！

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步和社會(huì)交往關(guān)系的日益復(fù)雜，信用的形式在不斷地發(fā)生變化，人們大多謂之信用創(chuàng)新或金融創(chuàng)新。我國(guó)信用市場(chǎng)在這個(gè)演進(jìn)過(guò)程中，人們大多根據(jù)一些現(xiàn)象，將信貸活動(dòng)和舉債活動(dòng)歸之于傳統(tǒng)的信用，而將一些在銀行和公開(kāi)發(fā)債領(lǐng)域之外的借錢(qián)還錢(qián)、欠賬還錢(qián)、合同履約、遵紀(jì)守法等活動(dòng)，概括為信用創(chuàng)新，似乎一切經(jīng)濟(jì)問(wèn)題和管理問(wèn)題都是信用問(wèn)題，并呼吁應(yīng)通過(guò)大力推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)之加以規(guī)范和約束。

在這里，信用與信貸相分離，并將信貸歸之于傳統(tǒng)的信用，而將一些非信貸的問(wèn)題，歸之于新形勢(shì)下的新信用問(wèn)題。這樣，信用似乎大有泛化和神化之勢(shì)。若不同意這種信用擴(kuò)大化的觀念，則被譏之辯之斥之為守舊保守落伍。

實(shí)際上，一些相似的事物并不就是事物本身。對(duì)同一個(gè)事物，不應(yīng)就其在不同方面的表現(xiàn)就斷言它是或不是該事物。

而這里又有一個(gè)問(wèn)題，對(duì)事物的認(rèn)知和事物本身是不是一回事？一個(gè)人的知識(shí)總量和一個(gè)人的境界是不是一回事？蘇格拉底曾說(shuō)：“我比別人多知道的那一點(diǎn)，就是我知道自己是無(wú)知的?！碧K格拉底是謙虛嗎？不是，他說(shuō)的是一個(gè)真相，即事物本身是存在的，但人們從不同方面對(duì)事物的認(rèn)知卻是有限的。古今中外誰(shuí)能否認(rèn)，蘇格拉底在人類(lèi)智慧上的神圣地位？

既如此，但不是人人都如此?？傆幸恍┳砸詾槭堑娜耍宰u(yù)為先知真知，結(jié)果淪為無(wú)知的笑話。例如，我國(guó)當(dāng)今的一些互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)，以金融創(chuàng)新的成就而引以為豪，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，豪氣沖天的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，也大多還是將借錢(qián)還錢(qián)這種活動(dòng)從線下搬到線上，借助技術(shù)手段以各種優(yōu)惠便利獲客，并借助監(jiān)管的滯后套取巨利。

時(shí)有人說(shuō)，除信貸這種傳統(tǒng)的信用形式之外，不能對(duì)一些新興的信用形式視而不見(jiàn)，如誠(chéng)實(shí)守信的理念、遵紀(jì)守法的守信行為和違法違規(guī)的失信行為，等等。信用建設(shè)應(yīng)解決信貸以外的失信問(wèn)題，確保守信！這理念初聽(tīng)起來(lái)并無(wú)不妥，但細(xì)想起來(lái)，經(jīng)不起推敲，幾成似是而非的妄語(yǔ)。試想，借錢(qián)還錢(qián)這種信用交易涉及經(jīng)濟(jì)利益，其信用關(guān)系是恒久的；而不涉及經(jīng)濟(jì)利益的一些所謂的信用活動(dòng)，如守信失信的意愿及其相關(guān)的遵紀(jì)守法行為，其信用關(guān)系也恒久嗎？顯然，對(duì)這個(gè)問(wèn)題的認(rèn)識(shí)有一個(gè)方法論的問(wèn)題。

用政治學(xué)和社會(huì)學(xué)來(lái)解釋這種現(xiàn)象似乎比經(jīng)濟(jì)學(xué)的解釋更為有力。從治國(guó)理政方面看，在中國(guó)西周時(shí)期，大夫芮良夫奉勸好利的厲王說(shuō)：“夫利，百物之所生也，天地之所在也。”在這種情況下，厲王就不要與老百姓爭(zhēng)利了，否則危害甚多。這也就是說(shuō)，自古以來(lái)，人們認(rèn)為天地百物都是以經(jīng)濟(jì)利益為中心的，沒(méi)有利益，也就沒(méi)有天地百物。從研究各種社會(huì)關(guān)系的學(xué)術(shù)方面看，法國(guó)社會(huì)學(xué)家涂爾干在其傳世名著《社會(huì)勞動(dòng)分工論》（1893）第二版的序言中指出：“經(jīng)濟(jì)職能在以往只起著次要的作用，而現(xiàn)在卻躍居首位。在經(jīng)濟(jì)職能前，人們覺(jué)察到軍事、行政、宗教的職能日益衰退，唯有科學(xué)職能還處于與之相抗衡的地位；何況，目前科學(xué)也只能在為實(shí)踐服務(wù)時(shí)，也就是說(shuō)，大部分為經(jīng)濟(jì)行業(yè)服務(wù)時(shí)才享有盛譽(yù)?！边@里的經(jīng)濟(jì)職能也可以說(shuō)是經(jīng)濟(jì)利益。從信用這個(gè)范疇看，只有涉及借錢(qián)還錢(qián)信用交易這個(gè)經(jīng)濟(jì)利益的內(nèi)涵，才是信用的真諦。至于其他的所謂信用的內(nèi)容，要么屬于觀念上的道德內(nèi)容，要么屬于行為上的誠(chéng)信內(nèi)容，不宜簡(jiǎn)單地籠統(tǒng)套用信用這個(gè)概念。

借錢(qián)還錢(qián)是一個(gè)完整的過(guò)程，但借和還卻是兩個(gè)不同的階段或環(huán)節(jié)。在借和還之間，一般會(huì)出現(xiàn)時(shí)間差和空間差。這樣，在實(shí)踐中就會(huì)出現(xiàn)借錢(qián)能還錢(qián)和借錢(qián)不能還錢(qián)兩種不同的情況。

對(duì)于借錢(qián)能還錢(qián)這種情況，是人們企望或追求的一種正常情況。千百年來(lái)人們將這種正常的情況，錘煉成一種耳熟能詳?shù)乃渍Z(yǔ)，即有借有還再借不難。這種以信任+信心促成的借錢(qián)還錢(qián)活動(dòng)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)上常被約定為信用狀態(tài)。能正常借錢(qián)還錢(qián)，就說(shuō)明信用狀態(tài)好，人們就說(shuō)這個(gè)人講信用。這個(gè)問(wèn)題，不僅當(dāng)今人們十分關(guān)注，而且在數(shù)百年前，就引起經(jīng)濟(jì)學(xué)家的高度關(guān)注。經(jīng)濟(jì)學(xué)界公認(rèn)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)鼻祖、英國(guó)古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)·斯密在其傳世的不朽巨著《國(guó)富論》中，就提出過(guò)“有良好信用的人”這個(gè)說(shuō)法。這說(shuō)明，借錢(qián)還錢(qián)這個(gè)信用問(wèn)題，自古以來(lái)，不僅在實(shí)踐上，而且在理論上，都具有強(qiáng)大的生命力。若把所有的問(wèn)題均歸結(jié)為信用問(wèn)題，則信用就等同于信息，這不僅反社會(huì)分工，而且反現(xiàn)代治理結(jié)構(gòu)。