李慕泉

摘要：本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景進(jìn)行了詳細(xì)的介紹，說明消費(fèi)金融發(fā)展的主要趨勢(shì)并對(duì)消費(fèi)金融提出了發(fā)展建議，希望本文能夠?yàn)槲覈?guó)消費(fèi)金融的改善有所助益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融背景

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的基本特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)行為并實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益。通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的買賣、投資行為等，都是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的重要形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以電子商務(wù)為主要形式在我國(guó)蓬勃發(fā)展，我國(guó)居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付方式的需求刺激銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展，由此引發(fā)了理財(cái)投資領(lǐng)域的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化。在物流業(yè)的支持下，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的覆蓋范圍越來越大，對(duì)居民的生活方式和消費(fèi)行為的影響越來越深遠(yuǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的地域限制和經(jīng)濟(jì)事件雙方的角色限制，能夠在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值，對(duì)我國(guó)居民的消費(fèi)行為產(chǎn)生了巨大影響，并引導(dǎo)著未來社會(huì)消費(fèi)的基本方向，值得我們進(jìn)行相關(guān)的探索。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

我國(guó)消費(fèi)金融正式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是在21世紀(jì)之初，時(shí)間比較短，因此在金融結(jié)構(gòu)方面仍存在著發(fā)展不平衡的問題。傳統(tǒng)金融受互聯(lián)網(wǎng)的打擊，在消費(fèi)業(yè)市場(chǎng)上碰壁，但是，實(shí)體店經(jīng)營(yíng)仍然占據(jù)了消費(fèi)金融市場(chǎng)的多數(shù)份額，很多消費(fèi)者的購物行為逐漸變得“理性”，從互聯(lián)網(wǎng)中撤出來重新轉(zhuǎn)移到實(shí)體消費(fèi)方面，究其根源，在于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)高，商品的質(zhì)量和服務(wù)無法與傳統(tǒng)金融相提并論；從金融行業(yè)自身發(fā)展的角度講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)消費(fèi)者的了解不多，限制比較少，存在著大量提前消費(fèi)的情況，由于消費(fèi)者本人的信用問題，給互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)帶來巨大風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的不完全統(tǒng)計(jì)，我國(guó)有20%的消費(fèi)者存在信用記錄不良的問題，造成互聯(lián)網(wǎng)金融眾企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)不暢。

2.消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

2.1商家和消費(fèi)者角色多樣化發(fā)展

消費(fèi)金融市場(chǎng)主體將呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，這已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中不爭(zhēng)的事實(shí)，實(shí)際上，這種趨勢(shì)還會(huì)愈加明顯，商家和消費(fèi)者的角色朝向多樣化發(fā)展，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的用戶擁有著雙重的身份，既為商家，也為消費(fèi)者。人人貸使互聯(lián)網(wǎng)用戶參與了消費(fèi)金融的發(fā)展，個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上提供自己的資金資源用于信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)也享受了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的利潤(rùn)和方便。隨著互聯(lián)網(wǎng)的繼續(xù)發(fā)展，此類消費(fèi)金融還會(huì)繼續(xù)發(fā)展下去，微信之后，瓜子二手車直賣網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的出現(xiàn)，促使商家和消費(fèi)者的角色更加多樣化。另外，在原來的消費(fèi)金融市場(chǎng)上，市場(chǎng)主體以商業(yè)銀行為主、汽車金融公司和消費(fèi)金融公司為輔，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展將改變這種局面，支付寶和實(shí)體商家的聯(lián)合、支付方式的選擇，使銀行等金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融中參與力度提高，使市場(chǎng)主體變得更為多元化。

2.2第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)快速發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，消費(fèi)金融正向著多元化方向快速發(fā)展，汽車金融公司、小貸公司、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)都在為其提供相關(guān)服務(wù)，在一定程度有利于提高消費(fèi)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。除了支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)的參與之外，各種小額貸款公司將個(gè)人手中的資金資源集中起來，在一定的圈子內(nèi)形成信貸鏈條；另外，基金等貨幣業(yè)務(wù)，也參與了消費(fèi)金融的發(fā)展，成為隱形的“第三方機(jī)構(gòu)”：不限數(shù)額的隨投隨取業(yè)務(wù)，使得小型貨幣基金擁有大量的流動(dòng)資金，參與消費(fèi)金融的發(fā)展。第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)的發(fā)展會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而不斷細(xì)化和深化，商家之間互為服務(wù)機(jī)構(gòu)的狀態(tài)將很快形成。例如，微信平臺(tái)的“公眾號(hào)”服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家提供宣傳服務(wù)等，其他零售商、電商等非金融機(jī)構(gòu)也在為消費(fèi)金融提供某些服務(wù)，如為客戶提供分期付款形式的信用服務(wù)，第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融在互相促進(jìn)的狀態(tài)中不斷發(fā)展著。

2.3金融模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融，最明顯的發(fā)展趨勢(shì)是金融模式的創(chuàng)新，這與互聯(lián)網(wǎng)本身的發(fā)展特征相關(guān)，也與消費(fèi)金融的發(fā)展需要相關(guān)?；ヂ?lián)網(wǎng)的“云”技術(shù)發(fā)展使得金融市場(chǎng)發(fā)展的各種要素都得以實(shí)現(xiàn)，例如，大批量地進(jìn)行消費(fèi)者需求調(diào)查、進(jìn)行消費(fèi)者的購買力和消費(fèi)渠道調(diào)查等，這些調(diào)查能夠幫助企業(yè)快速判斷外部市場(chǎng)，進(jìn)行更有效的產(chǎn)品宣傳，也正因如此，商家和金融機(jī)構(gòu)能夠突破各種限制，尋求金融模式的創(chuàng)新。神州車閃貸就是在這種情況下出現(xiàn)的新的金融模式，為有車一族提供新的融資渠道；各種銀行代扣業(yè)務(wù)和自動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)也是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下出現(xiàn)的消費(fèi)金融形式，這是對(duì)消費(fèi)與個(gè)人征信進(jìn)行平衡的金融服務(wù)，同時(shí)也提高了銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作效率。

2.4金融法制完善

征信體系的不斷完善是消費(fèi)金融可持續(xù)發(fā)展的重要前提。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，征信體系的有效完善，可以掌握更多民眾的消費(fèi)情況，從而提高消費(fèi)金融市場(chǎng)的占用率。目前，人民銀行收錄有24%左右人群的信用情況，因此，數(shù)據(jù)還不夠完整，需要高度重視征信體系完善問題，才能真正為金融機(jī)構(gòu)提供可靠參考信息。另外，目前我國(guó)居民在提前消費(fèi)以及使用個(gè)人信用方面還存在著誤區(qū)，部分居民存在嚴(yán)重的個(gè)人征信問題，部分企業(yè)和其他機(jī)構(gòu)的征信也存在著問題，這是由于網(wǎng)絡(luò)金融提供給消費(fèi)者大量的提前消費(fèi)的業(yè)務(wù)，由此可見，加大征信體系的完善力度，注重互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的科學(xué)運(yùn)用，對(duì)于提高消費(fèi)金融的征信服務(wù)質(zhì)量有著重要影響；除了消費(fèi)者征信之外，商家的制假販假也是網(wǎng)絡(luò)金融背景下消費(fèi)金融中的重要問題，為了使消費(fèi)市場(chǎng)更加健康，建立完善的法律打擊不良商家，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中的消費(fèi)秩序，也是消費(fèi)金融發(fā)展的重要方向。

3.對(duì)消費(fèi)金融的建議

3.1借助互聯(lián)網(wǎng)金融背景改善區(qū)域金融差異

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融將逐漸覆蓋不同地區(qū)、不同收入的幾乎所有網(wǎng)絡(luò)人群，使發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)、城市和農(nóng)村消費(fèi)金融發(fā)展不平衡的局面得到改善。從網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)濟(jì)來看，雖然網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)做到全國(guó)覆蓋，但是，配套服務(wù)發(fā)展慢的地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍受到限制，我國(guó)東北、西北、西南地處偏遠(yuǎn)，交通不便，運(yùn)費(fèi)和貨運(yùn)時(shí)間成為制約網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要原因，而江浙滬一帶，則借由發(fā)達(dá)的貨運(yùn)和倉儲(chǔ)條件，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中獨(dú)占鰲頭；從國(guó)民消費(fèi)行為來看，城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在著非常明顯的差異，這成了城市與鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融發(fā)展區(qū)域化差別巨大的主要原因；從區(qū)域資源特征來看，東北地區(qū)占據(jù)著重工業(yè)和資源類企業(yè)充足的優(yōu)勢(shì)，西北和西南地區(qū)占據(jù)著自然環(huán)境資源優(yōu)勢(shì)，東南地區(qū)占據(jù)著對(duì)外金融貿(mào)易優(yōu)勢(shì)，各個(gè)地區(qū)的金融發(fā)展主要形式、發(fā)展速度各不相同。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深化發(fā)展，區(qū)域金融條件將被妥善利用起來，借由互聯(lián)網(wǎng)的便利性，金融差異應(yīng)該被彌合，只有金融市場(chǎng)基礎(chǔ)平衡和穩(wěn)定，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)才能夠更好地發(fā)展起來。

3.2對(duì)消費(fèi)金融進(jìn)行差異化監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)金融發(fā)展，由消費(fèi)者、商家和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)共同參與，這個(gè)模式還會(huì)隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展變得更為復(fù)雜、呈現(xiàn)出多樣化和精細(xì)化的趨勢(shì)。據(jù)消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等提供服務(wù)來看，互聯(lián)網(wǎng)背景下的消費(fèi)金融有著一定差異，不但與它們的經(jīng)營(yíng)范圍、運(yùn)營(yíng)模式等有關(guān)，還與不同金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)制度有關(guān)。例如，銀行原本有著較為嚴(yán)密的監(jiān)管體制和行業(yè)制度，在進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，參與消費(fèi)之后，出現(xiàn)的問題比較少；而新興的其他融資服務(wù)方，存在的問題就比較多。如此看來，要使消費(fèi)金融健康發(fā)展，還需要制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和制度，才能真正實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的有效監(jiān)控，最終促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展。

3.3進(jìn)一步控制消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本

互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境給消費(fèi)金融帶來了廣闊的市場(chǎng)空間，使消費(fèi)金融不斷發(fā)展起來，但是，消費(fèi)金融在發(fā)展的過程中始終受到成本的限制，商家的利益很難實(shí)現(xiàn)最大化，消費(fèi)者始終對(duì)商品的性價(jià)比存在疑慮。在消費(fèi)金融的未來發(fā)展過程中，控制運(yùn)營(yíng)成本以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化，是解決各種問題、滿足各種發(fā)展需要之根本。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的立法完善，個(gè)人消費(fèi)者和商家之間用以解決信用問題的資源使用比較少，將大幅度降低征信成本；另外，行業(yè)制度的完善使經(jīng)營(yíng)資料得以整合，各行業(yè)內(nèi)部的管理成本降低，部分種類消費(fèi)金融的運(yùn)營(yíng)成本降低，利潤(rùn)最大化也會(huì)得以實(shí)現(xiàn)。

結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景的發(fā)展特征給消費(fèi)金融帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融本身的發(fā)展問題，也對(duì)消費(fèi)金融提出挑戰(zhàn)。這些發(fā)展契機(jī)和挑戰(zhàn)共同決定了消費(fèi)金融的發(fā)展趨勢(shì)，消費(fèi)金融必須要尊重互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)律，強(qiáng)化自身，才能在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下實(shí)現(xiàn)有序的發(fā)展。

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