摘要：最近幾年，校園網(wǎng)貸在我國高校得到了迅猛發(fā)展，給高校管理、法律監(jiān)管帶來了諸多困難，因此利用法律有效控制校園網(wǎng)貸是時(shí)代發(fā)展的需求，本文自網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入、市場行為、大學(xué)生的借貸行為三個(gè)方面對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行了研究。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)；法律控制

本文從法律視角進(jìn)行分析，對(duì)校園網(wǎng)貸從監(jiān)管、網(wǎng)貸公司、學(xué)生本人等各方面因素進(jìn)行探討，希望從法律的角度有效地控制住大學(xué)生的網(wǎng)貸行為，分別從網(wǎng)貸公司的市場準(zhǔn)入、市場行為、大學(xué)生的借貸行為三個(gè)方面進(jìn)行了研究。

一、建立嚴(yán)格的網(wǎng)貸公司市場準(zhǔn)入的法律規(guī)制

2009年以來，網(wǎng)貸公司以迅雷不及掩耳之勢(shì)席卷我國高校，處于不受限制的瘋狂增長態(tài)勢(shì)。網(wǎng)貸公司是最近幾年才剛剛出現(xiàn)的一種新生事物，而國家立法又需經(jīng)歷一定的時(shí)間，所以網(wǎng)貸公司自設(shè)立公司到開始運(yùn)轉(zhuǎn)，與其他類型的公司無異。現(xiàn)行法律規(guī)定網(wǎng)貸公司的設(shè)立只需經(jīng)過工商管理部門與工信部門登記即可投入運(yùn)營。

為了有效控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，首先要解決網(wǎng)貸公司的準(zhǔn)入規(guī)則，我國法律應(yīng)該對(duì)此明確規(guī)定，只有取得特許經(jīng)營資格才能開始運(yùn)營：網(wǎng)貸公司設(shè)立前，必須首先取得金融監(jiān)管部門頒發(fā)的借款業(yè)務(wù)牌照，得到金融監(jiān)管部門的批準(zhǔn)才能前去工商部門登記，金融監(jiān)管部門出據(jù)的營業(yè)執(zhí)照必須注明可以辦理借款業(yè)務(wù)，最后申請(qǐng)工信部備案。假如網(wǎng)貸公司沒有向金融監(jiān)管部門提出申請(qǐng)就辦理借款業(yè)務(wù)，則屬于非法經(jīng)營罪，營業(yè)者必須承擔(dān)一定的法律責(zé)任，只有嚴(yán)格控制網(wǎng)貸公司的源頭才能有效控制網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

二、控制網(wǎng)貸公司市場行為的法律約束

利用法律限制網(wǎng)貸公司的市場行為，這是控制校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的核心部分，主要有下面這些表現(xiàn)。

第一，網(wǎng)貸公司在貸款給大學(xué)生過程中必須要嚴(yán)格審核大學(xué)生的資格，同時(shí)本身也需承擔(dān)一定的責(zé)任，隨著大量網(wǎng)貸公司的出現(xiàn)，為了爭奪大學(xué)校園市場，有的網(wǎng)貸公司根本不審核大學(xué)生的還款能力。法律對(duì)此應(yīng)該做出嚴(yán)格規(guī)定，一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸公司沒有履行審核義務(wù)，不能及時(shí)收回貸款，那么網(wǎng)貸公司則需承擔(dān)必要的責(zé)任。

第二，法律還需嚴(yán)格規(guī)定大學(xué)生的網(wǎng)貸利率。不同網(wǎng)貸公司憑借自己的意愿隨意制訂網(wǎng)貸利率，有下面這些現(xiàn)象：一“砍頭息“問題。二”虛假利率“問題。三利率高問題。當(dāng)前大學(xué)生的網(wǎng)貸利率基本處于20%左右，大學(xué)生還處于求學(xué)期間，出現(xiàn)網(wǎng)貸行為的目的就是為了應(yīng)付日常生活消費(fèi)，本身不具備較高的償還能力，因此如果網(wǎng)貸利率過高的話則極易導(dǎo)致出現(xiàn)校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，如果大學(xué)生網(wǎng)貸利率與成年人貸款的利率相同，則不符合常理。當(dāng)前大學(xué)生的網(wǎng)貸利率普遍高于20%，有的已經(jīng)超過了30%，這種現(xiàn)象導(dǎo)致網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都會(huì)出現(xiàn)，對(duì)網(wǎng)貸公司與大學(xué)生本人均一無是處。筆者認(rèn)為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的利率應(yīng)該處于成年人的一半較為合適，也就是年利率以12%最為合理。

第三，利用法律控制網(wǎng)貸公司的虛假宣傳，在一些大學(xué)當(dāng)中，隨處可見網(wǎng)貸公司的宣傳標(biāo)語“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)我的未來我做主”等。大學(xué)生年齡還小，極易受這些廣告語的誘惑出現(xiàn)超前消費(fèi)行為，會(huì)嚴(yán)重影響大學(xué)生現(xiàn)在與將來的生活學(xué)習(xí)，因此監(jiān)管部門應(yīng)該嚴(yán)格控制網(wǎng)貸公司的宣傳，自法律上對(duì)網(wǎng)貸公司的宣傳做出嚴(yán)格規(guī)定。尤其是網(wǎng)貸公司關(guān)于貸款利率的宣傳出現(xiàn)虛假現(xiàn)象，在實(shí)際操作過程中，有的網(wǎng)貸公司為了占領(lǐng)大學(xué)校園，推出的廣告大力宣傳“利率低”，使很多大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)貸只需支付少量利息，但一旦出現(xiàn)網(wǎng)貸行為才會(huì)發(fā)現(xiàn)利率中包含各種費(fèi)用，網(wǎng)絡(luò)貸款的利率與自己的想象是不同的。

利用法律嚴(yán)格控制網(wǎng)貸公司的宣傳行為，特別是要嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)貸公司的虛假宣傳，防止網(wǎng)貸公司出現(xiàn)巧利名目的亂收費(fèi)。筆者認(rèn)為，監(jiān)管部門制訂禁止亂收費(fèi)的文件是一種最為有效的做法，銀監(jiān)會(huì)作為網(wǎng)貸公司的監(jiān)管部門要及時(shí)出臺(tái)完善的規(guī)章制度及規(guī)范性文件，明確規(guī)定網(wǎng)貸公司不得出現(xiàn)合同約定以外的任何收費(fèi)項(xiàng)目。如果網(wǎng)貸公司出現(xiàn)這種行為，那么就需承擔(dān)一定的行政責(zé)任與民事責(zé)任。

三、控制大學(xué)生借貸行為的法律規(guī)定

利用法律控制網(wǎng)貸公司的行為是一種有效的做法，但隨著我國各行各業(yè)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)貸公司必然會(huì)大量存在，只要網(wǎng)絡(luò)貸款存在，那么就有可能出現(xiàn)大學(xué)生貸款現(xiàn)象，為了防止發(fā)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，還需規(guī)范大學(xué)生的行為。

依據(jù)我國法律，凡是年滿18周歲以上的、精神正常的人屬于完全行為能力人。大學(xué)生雖然已經(jīng)達(dá)到了18歲以上，本身也具有一定的判斷能力，但大學(xué)生當(dāng)前任務(wù)還是學(xué)習(xí)，本身不具備雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還需依靠家里的經(jīng)濟(jì)支持，所以還需進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生的行為，也可以這樣認(rèn)為，大學(xué)生由于不具有責(zé)任能力因此可以稱為限制民事行為能力人。

為了防止發(fā)生大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，可以利用下面做法控制大學(xué)生的行為。

第一，大學(xué)生出現(xiàn)網(wǎng)貸行為須經(jīng)監(jiān)護(hù)人同意。大學(xué)生屬于限制行為能力人，一旦大學(xué)生出現(xiàn)法律行為則必須通知其監(jiān)護(hù)人。大學(xué)生本人不具備償還貸款的能力，還需依靠監(jiān)護(hù)人為其償還，因此如果大學(xué)生貸款沒有得到監(jiān)護(hù)人的允許，那么這應(yīng)該是一種不公平的社會(huì)行為。

第二，還需嚴(yán)格控制大學(xué)生網(wǎng)貸的數(shù)量。大學(xué)生網(wǎng)貸數(shù)量越多，則越不易償還，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)越大，因此網(wǎng)貸公司應(yīng)該嚴(yán)格審核大學(xué)生的償還能力。

再有，為了有效控制大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)，還需建立完善的網(wǎng)貸保險(xiǎn)、個(gè)人破產(chǎn)、貸款信息制度，共同與法律制度形成完善的大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

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作者簡介：徐芳（1995.01.03）女，民族：漢，籍貫：青海省玉樹市，單位：武漢東湖學(xué)院，職務(wù)：學(xué)生，學(xué)歷：本科，研究方向：民法。endprint