穆耀 山東大學(xué)（威海）

對我國商業(yè)銀行商業(yè)模式的分析
——以中國銀行為例

穆耀 山東大學(xué)（威海）

近年來，我國的商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行成為我國經(jīng)濟增長的重中之重。因此，對商業(yè)銀行的商業(yè)模式的分析是進(jìn)行商業(yè)模式創(chuàng)新與促進(jìn)經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)。本文從商業(yè)模式的核心三要素出發(fā)，即顧客價值、業(yè)務(wù)流程和利潤，對中國銀行的商業(yè)模式進(jìn)行簡單分析，希望從中可以尋找到不斷完善我國商業(yè)銀行商業(yè)模式的方法，促進(jìn)我國商業(yè)銀行盈利模式不斷創(chuàng)新，使我國商業(yè)銀行更好的為我國經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)。

中國銀行 商業(yè)模式 服務(wù)

一、銀行簡介

現(xiàn)代的商業(yè)銀行屬于服務(wù)行業(yè)。就其本質(zhì)而言，其經(jīng)營目標(biāo)是在滿足顧客需求的前提下追求利潤的最大化。同時，商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、放款，辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務(wù)，以盈利為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)。而中國銀行作為中國大陸的一家綜合性商業(yè)銀行，是全球市值第三大的銀行，其主要經(jīng)營商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，包括公司金融業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)和金融市場業(yè)務(wù)等多項業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)模式分析

（一）顧客價值分析

1.客戶定位

中國銀行市場定位服務(wù)對象是所有人，但是更傾向于中高端客戶，主要包括中小型企業(yè)、央企、國際大企業(yè)以及私人銀行和其他商業(yè)銀行等。

2.顧客價值分析

中國銀行的目標(biāo)顧客購買銀行服務(wù)時，是為了獲得相應(yīng)的顧客價值。這些顧客價值主要包括功能性價值、心理性價值、社會性價值以及經(jīng)濟性價值。

（1）功能性顧客價值

即顧客選擇購買銀行服務(wù)時所追求的物理性價值。也就是說顧客從銀行服務(wù)中所能獲得的優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)及該銀行服務(wù)為自己生活帶來的便利和績效等效用。同時，功能性價值是目標(biāo)顧客追求價值時考慮的首要因素，也是顧客采取購買行為的前提條件。

（2）心理性顧客價值

即銀行服務(wù)能給顧客帶來的體驗滿足感。比如，在購買、消費銀行服務(wù)時，顧客越來越重視心理體驗，包括銀行服務(wù)環(huán)境給顧客帶來的愉悅感、服務(wù)人員的熱情給顧客帶來的受尊重感等等。因此，心理性價值也是影響顧客滿意度和忠誠度的重要因素。

（3）社會性顧客價值

即顧客在社會生活中，為滿足更高心理追求而在與他人直接或間接關(guān)系中所獲得的、能夠體現(xiàn)其尊嚴(yán)、身份和社會存在感、影響力等效用的社會關(guān)系價值。社這種顧客價值主要影響的是新顧客的購買選擇。

（4）經(jīng)濟性顧客價值

即顧客從銀行服務(wù)中得到的收益與付出的成本對比的結(jié)果。顧客在從銀行服務(wù)中得到功能性價值、心理性價值和社會性價值的同時，還需要付出相應(yīng)的成本。比如，某些銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的賬戶管理費等等，在經(jīng)濟性顧客價值的影響下，只有成本較低時，顧客才可能采取購買行動。

3.服務(wù)內(nèi)容分析

中國銀行為其客戶提供的服務(wù)主要包括信用中介、支付中介、信用創(chuàng)造、金融服務(wù)。

（1）信用中介職能

這是所有銀行基本和首要的職能。中國銀行的信用中介職能表現(xiàn)在兩方面：一方面，通過辦理負(fù)債業(yè)務(wù)講社會上各種暫時閑置的資金集中起來；另一方面，又通過辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)將其投放到各產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟部門。

（2）支付中介職能

即政府、企業(yè)、個人及各種組織在中國銀行開立賬戶，他們之間的資金往來通過中國銀行來進(jìn)行。這種利用賬戶進(jìn)行的資金往來就是中國銀行提供的支付中介服務(wù)。

（3）信用創(chuàng)造職能

中國銀行的信用創(chuàng)造職能主要表現(xiàn)為創(chuàng)造信用流通工具和創(chuàng)造存款貨幣，同時利用創(chuàng)造出的支票和存款貨幣為客戶服務(wù)。

（4）提供金融服務(wù)的職能

即中國銀行為了加強與客戶的信用聯(lián)系，加強競爭能力，以取得高額利潤，會為客戶提供各種金融服務(wù)，如信托、租賃、保管、咨詢等。

（二）業(yè)務(wù)運營模式分析

1.資金來源業(yè)務(wù)

（1）各項存款

在中國銀行業(yè)務(wù)運營的過程中，其吸收的存款是最重要的資金來源，也是其負(fù)債業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容?？蛻粝蛑袊y行提供這種負(fù)債的多少和期限，在某種程度上都取決于客戶本身，中國銀行再將客戶提供的這些負(fù)債運用到其資產(chǎn)業(yè)務(wù)，主要包括客戶的活期存款、定期存款和儲蓄存款。

（2）借款業(yè)務(wù)

中國銀行在內(nèi)部的業(yè)務(wù)運營中，會進(jìn)行借款業(yè)務(wù)。主要包括銀行同業(yè)的借款、發(fā)行資本債券、向國際金融市場借款等。

（3）自有資本

即是中國銀行擁有的永久歸銀行支配使用的資金。包括股本、資本盈余、未分配利潤、公積金和風(fēng)險準(zhǔn)備金等。

2.資金運用業(yè)務(wù)

（1）現(xiàn)金資產(chǎn)

中國銀行會保留一部分現(xiàn)金存款來應(yīng)付客戶的提取而形成現(xiàn)金資產(chǎn)。主要包括庫存現(xiàn)金、法定存款準(zhǔn)備金和在其他銀行的存款等。即在中國銀行的整個運營過程中，中國銀行必須要保留一部分流動資金來應(yīng)對客戶。

（2）票據(jù)業(yè)務(wù)

包括票據(jù)貼現(xiàn)和票據(jù)抵押放款兩種運營方式，票據(jù)貼現(xiàn)就是銀行購買未到期的票據(jù)，在扣除從貼現(xiàn)日起至票據(jù)到期日止的利息后，將余額以現(xiàn)款方式付給客戶或轉(zhuǎn)入其活期賬戶的業(yè)務(wù)。而票據(jù)抵押貸款是一種銀行發(fā)放的以未到期的票據(jù)作為抵押的貸款。

（3）貸款業(yè)務(wù)

這是中國銀行將其所吸收的資金按照一定的利率貸放給客戶，并約期歸還的運營過程，是中國銀行的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是取得利潤的主要途徑。主要包括抵押貸款、擔(dān)保貸款和信用貸款等。

（4）證券投資業(yè)務(wù)

這是中國銀行在公開市場上購進(jìn)有價證券，如購買國債、公司債券等形成的資金運用業(yè)務(wù)。

3.其他業(yè)務(wù)

（1）中間業(yè)務(wù)

中國銀行的中間業(yè)務(wù)是指以中介人的身份代客戶辦理各種委托事項，從中收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。如，結(jié)算業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)。

（2）表外業(yè)務(wù)

即不直接影響其資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的金額，但可能成為或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的業(yè)務(wù)。

綜上所述，中國銀行在業(yè)務(wù)運營的過程中，主要通過負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)進(jìn)行整個過程的運行。其中，負(fù)債業(yè)務(wù)是為了獲得社會中的資金資源，資產(chǎn)業(yè)務(wù)是為了盈利而進(jìn)行的社會投資，其他業(yè)務(wù)則主要是中國銀行在委托、代理方面的客戶服務(wù)回報。這三類業(yè)務(wù)的同時運營，實現(xiàn)了資源的獲取、價值的創(chuàng)造和價值的傳遞，構(gòu)成了完整的業(yè)務(wù)系統(tǒng)。

（三）盈利方式分析

我國商業(yè)銀行在運營中呈現(xiàn)了一定的同質(zhì)性，其盈利模式具有一定的類似性。因此我通過對一些相關(guān)論文的查閱和引用，大概將中國銀行盈利模式分為利差盈利模式、產(chǎn)品細(xì)分盈利模式和客戶細(xì)分盈利模式。

1.利差盈利模式分析

利差盈利模式是以存貸款之間利率差為主要利潤來源的盈利模式。通俗來講，就是中國銀行以較低利息吸收存款，而以高于存款利率的利率進(jìn)行貸款，從而獲取較高的利息差額作為利潤，即通過上述的負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)來實現(xiàn)。利差盈利模式也是我國眾多商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式之一，其操作模式簡單，獲得利潤高，相對風(fēng)險較小，利潤來源穩(wěn)定。

2.產(chǎn)品細(xì)分盈利模式分析

產(chǎn)品細(xì)分盈利模式是指中國銀行將自己設(shè)計的金融類產(chǎn)品進(jìn)一步細(xì)化，以需求為導(dǎo)向進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計和細(xì)分。即中國銀行將其運營業(yè)務(wù)分為中間業(yè)務(wù)和非中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品和服務(wù)較少的涉及自有資產(chǎn)，一方面它提供了較多樣化的金融服務(wù)，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的需要；另一方面它有著服務(wù)客戶穩(wěn)定客戶促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的作用。同時，中間業(yè)務(wù)型產(chǎn)品具有成本低、收益穩(wěn)定、風(fēng)險較小的獨特優(yōu)勢。

3.客戶細(xì)分盈利模式分析

即隨著客戶需求多樣化與個性化的不斷發(fā)展，以信用為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)的中國銀行和企業(yè)的關(guān)系將會消失，而以客戶為中心的戰(zhàn)略型伙伴銀企關(guān)系將成為其發(fā)展的主要方向。簡單來說，就是中國銀行將不斷向客戶提供個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品，對客戶實行細(xì)分盈利戰(zhàn)略，甚至實行對客戶一對一的盈利戰(zhàn)略，即金融服務(wù)的精細(xì)化。

三、中國銀行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變與發(fā)展

在經(jīng)濟體制不斷變革，市場經(jīng)濟體制不斷推進(jìn)的今天，中國銀行應(yīng)不斷調(diào)整自身的商業(yè)模式，以適應(yīng)銀行業(yè)對外開放程度的不斷提高趨勢。中央政府和相關(guān)機構(gòu)也應(yīng)不斷加強我國金融體制的創(chuàng)新制度的建立步伐，使我國在金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面邁出實質(zhì)性的步伐。中國銀行等一系列商業(yè)銀行也應(yīng)該不斷調(diào)整自身的產(chǎn)品供給，設(shè)計出符合消費者的各種金融產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的多樣化，并且不斷的重視普通客戶的價值，最終努力推動商業(yè)模式的創(chuàng)新，為金融服務(wù)業(yè)帶來新的機遇。

與此同時，我國其他商業(yè)銀行也應(yīng)不斷的吸收國內(nèi)外的先進(jìn)經(jīng)驗，不斷克服我國經(jīng)濟體制中的弊端和不足，不斷創(chuàng)造出更加符合我國改革開放和現(xiàn)代化發(fā)展的新產(chǎn)品，不斷增強我國商業(yè)銀行業(yè)在國際上的競爭力，提高我國金融業(yè)的服務(wù)水平。

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穆耀（1997.7-），男，山東省菏澤人，本科學(xué)歷，就讀于山東大學(xué)（威海）。