桂麗思+侯玉菲+譚梅+王文婷+祖裕瀾

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)的普及度呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，當(dāng)下已成為了名副其實(shí)的“流量時代”，“互聯(lián)網(wǎng)+”理念的出現(xiàn)更是網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新邁向新高度的產(chǎn)物。校園信貸本質(zhì)上屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為載體，以在校大學(xué)生為潛在優(yōu)質(zhì)的貸款對象的貸款平臺，其主要的特點(diǎn)是門檻低，放款快，但也隱藏了風(fēng)險。近來校園網(wǎng)貸滋生的暴力催款、裸貸、盜取信息及欺詐等惡劣事件將校園貸推至社會焦點(diǎn)，校園貸變質(zhì)“校園高利貸”。通過采取問卷調(diào)查的方法，以A校大學(xué)生為例，分析校園貸款的現(xiàn)狀，研究校園信用貸款所存在的問題并分析其緣由，給出相關(guān)可行性建議，致力于凈化互聯(lián)網(wǎng)+時代的校園貸款生態(tài)環(huán)境，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)和信用理念，維護(hù)社會和金融市場的穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：校園信貸；調(diào)查分析；監(jiān)管對策

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2017）06-0031-03

自1999年高校擴(kuò)招，全國大學(xué)生的人數(shù)年年增長，這個群體的數(shù)量和消費(fèi)能力是不可忽視的。2004年9月，金城信用銀行與廣發(fā)銀行聯(lián)合發(fā)行了我國第一張大學(xué)生信用卡，標(biāo)志著商業(yè)銀行正式進(jìn)入大學(xué)生信貸市場，拉開大學(xué)生可獨(dú)立貸款的帷幕，但市場的高速發(fā)展暴露的問題和風(fēng)險使得銀監(jiān)會于2009年發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》的文件，此文件主要是對金融公司進(jìn)入大學(xué)生這個群體的門檻進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)定。之后2013年互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，許多金融公司借助這個契機(jī)，紛紛將市場瞄準(zhǔn)大學(xué)生群體。在眾多的貸款產(chǎn)品中如何脫穎而出獲得大學(xué)生的青睞，是各個商家贏得利潤的突破點(diǎn)，因而不乏出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺的虛假廣告宣傳、惡性競爭的現(xiàn)象。大學(xué)生雖是不良校園信貸的受害者，但釀成不良后果的始作俑者中既包括大學(xué)生自身又包括校園信貸平臺監(jiān)管不足。校園網(wǎng)貸的初衷是用簡便的操作流程，快速的放款來滿足大學(xué)生的需求刺激消費(fèi)，但不合理的消費(fèi)觀念，肆意消費(fèi)個人信用以及金融安全意識不高也讓大學(xué)生深陷負(fù)債漩渦。筆者通過發(fā)放400份紙質(zhì)問卷（共得339份有效問卷），以調(diào)查所得數(shù)據(jù)來簡單分析大學(xué)生網(wǎng)上貸款的使用狀況和對校園信貸的認(rèn)知度，以A校大學(xué)生群體為例，用數(shù)據(jù)和圖形結(jié)合分析來直觀反映大學(xué)生校園信貸現(xiàn)狀，希望通過調(diào)查分析找出面臨的主要問題，提高大學(xué)生對于信貸的認(rèn)知和對風(fēng)險的防范意識。

一、校園信貸現(xiàn)狀

我國“校園網(wǎng)貸”平臺主要分為三類：一是大學(xué)生分期付款購物平臺，二是傳統(tǒng)電商平臺，三是面向大學(xué)生的P2P網(wǎng)貸平臺，該類平臺直接向大學(xué)生提供消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款服務(wù)。

相較于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，大學(xué)生在選擇向誰貸款上更傾向于互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融公司，因?yàn)閷τ诩毙杩铐?xiàng)救急的大學(xué)生而言，網(wǎng)貸符合他們對時間上快速和操作上簡便的要求，這也是校園信貸受到關(guān)注的原因。盡管校園信貸要求償款的利息比商業(yè)銀行的高，卻依舊有學(xué)生進(jìn)行貸款操作。但由于近年來校園信貸的負(fù)面新聞報(bào)道，讓原本打得火熱的“網(wǎng)貸江山”變得冷卻了下來，發(fā)展前景讓人堪憂。 據(jù)調(diào)查，筆者單位使用校園消費(fèi)信貸的人數(shù)比例為19.76%，使用校園消費(fèi)信貸一年以上的學(xué)生僅占使用人數(shù)的5.97%，即總?cè)藬?shù)的1.18%。而從未使用過的人數(shù)比例則達(dá)到了80.24%，且有65.44%的同學(xué)表示以后也不會使用校園消費(fèi)信貸產(chǎn)品。據(jù)了解，“校園貸”的負(fù)面消息過多、風(fēng)評過差是此類產(chǎn)品使用量銳減的主要原因。

頻繁出現(xiàn)的校園貸事件也讓監(jiān)管部門意識到應(yīng)該加強(qiáng)對此領(lǐng)域的管理，2016年4月份《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》出臺，監(jiān)管層開始出手整頓校園貸市場。2016年8月，銀監(jiān)會明確提出政策，使得校園貸的整改迫在眉睫。之后各地監(jiān)管層及自律組織也緊跟銀監(jiān)會的步伐，紛紛響應(yīng)號召，開始重視校園貸的不良影響。因?yàn)楸O(jiān)管的嚴(yán)格執(zhí)行，又加上之前校園貸種種不良表現(xiàn)，使得校園信貸的聲譽(yù)大打折扣，被扣上“校園高利貸”的帽子，業(yè)績直線下滑。到了2017年2月底，全國47家校園貸平臺退出了校園貸這個市場，可以看出監(jiān)管層出臺政策，效果還是立竿見影。

校園貸之所以落得如此殘局，與其特點(diǎn)密切相關(guān)。

（一）準(zhǔn)入門檻低，審核標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)

因?yàn)榇髮W(xué)生這個市場龐大，使得金融公司將目標(biāo)瞄準(zhǔn)這個群體，為了簡易程序，甚至只需學(xué)生提供學(xué)生證、身份證、銀行卡等材料，就可放款，且額度較大，盡一切可能滿足大學(xué)生的要求，對大學(xué)生信貸審核流程粗糙，只要幾樣材料齊全，“一分鐘申請，十分鐘審核”。

（二）肆意廣告宣傳，隱藏真實(shí)費(fèi)用信息

大學(xué)校園里對校園貸宣傳最普遍的是通過廣告?zhèn)鲉蔚陌l(fā)放，QQ、微信朋友圈等社交軟件信息散播，大學(xué)生無需本人到場便可獲得款項(xiàng)，這期間少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手續(xù)費(fèi)用和利息費(fèi)用上的信息不對稱。雖然大學(xué)生可享受立刻獲得款項(xiàng)的快感，但一次借貸引發(fā)的費(fèi)用卻很多，除了手續(xù)費(fèi)、利息費(fèi)、還有違約金，以及控制風(fēng)險收取的保證金 ?！靶@網(wǎng)貸”平臺為控制風(fēng)險，通常會收取貸款額20%的保證金，即借款人只能得到80%的貸款額度。

（三）借新還舊，恐嚇學(xué)生介紹借款抵債

市場只有部分平臺建立了信用制度，但無法對其他平臺產(chǎn)生影響。以致大學(xué)生可拿一家平臺借貸的款來還另一家平臺，拆東墻補(bǔ)西墻，由此產(chǎn)生連環(huán)續(xù)貸的現(xiàn)象，加上利率的高風(fēng)險，使得借款越積越多，導(dǎo)致悲劇的發(fā)生。若想還債，可以通過做平臺中介的方式，慫恿更多人介入貸款，收取中介費(fèi)抵債，自然受騙群體增多。

二、校園信貸消費(fèi)市場出現(xiàn)的問題

（一）大學(xué)生自身消費(fèi)心理問題

在物質(zhì)和精神消費(fèi)空前提高的當(dāng)代社會，在豐富多樣廣告誘導(dǎo)下的消費(fèi)意識，在媒體、明星親自示范行為下的潮流效應(yīng)，以及受大型商場琳瑯滿目各式各樣商品的吸引，使得大學(xué)生盲目跟風(fēng)消費(fèi)，攀比消費(fèi)，甚至在沒有積蓄的情況下仍希望通過貸款超前消費(fèi)，達(dá)到追趕潮流的目的。

1.筆者調(diào)查了A校學(xué)生的月消費(fèi)水平，在0～1000元的占比22.42%；月消費(fèi)水平在1000～1500元的占比56.64%，在這個消費(fèi)水平里女生占比37.17%，男生占比19.47%；月消費(fèi)水平在1500～2000元的占比14.45%。如圖1可看出，1000～1500元的月消費(fèi)水平占比最高。

2.A校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)支付占日常消費(fèi)的比例在30%以內(nèi)的學(xué)生，占比31.86%；消費(fèi)比例在30%～50%中間的學(xué)生，占比26.84%；消費(fèi)比例在50%～80%中間的學(xué)生，占比23.3%；80%以上的學(xué)生，占比15.04%。從圖2中可以看出，A校學(xué)生網(wǎng)絡(luò)支付占日常消費(fèi)比例為五成的居多，但是值得注意的一點(diǎn)是，八成以上的還有15.04%的較大的比例，而且?guī)缀鯖]有從未網(wǎng)上消費(fèi)的學(xué)生，說明A校學(xué)生在網(wǎng)上消費(fèi)是比較巨大的。

（二）大學(xué)生對金融風(fēng)險的認(rèn)識問題

在調(diào)查使用過的同學(xué)中，筆者通過統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，還款的期限、手續(xù)費(fèi)、信用額度是影響同學(xué)使用消費(fèi)信貸會重點(diǎn)考慮的三個因素，其次因素是分期數(shù)，最后因素是違約金，對違約金有考慮的同學(xué)較少，由此可以看出大學(xué)生對違約金的認(rèn)知較少，未及時還款所帶來的風(fēng)險后果沒有充分的考量。而在使用過的大學(xué)生中忘記還款的同學(xué)超過一半，說明同學(xué)對于自己消費(fèi)信貸需要及時還款的重視程度不夠，還款時間不重視比較隨意，還有三分之一同學(xué)是想還但沒錢，說明提前消費(fèi)形成一定的還款壓力，還有一小部分同學(xué)有錢也不還，側(cè)面反映出有些同學(xué)對使用消費(fèi)信貸產(chǎn)生的后果并不了解。占比49.21%的是“沒有按時還清消費(fèi)貸款，但清楚后果”；略有了解占41.27%；完全不清楚占9.52%；由此看出將近一半的同學(xué)非常清楚若未按期還款所帶來的后果，但仍有不少的同學(xué)不了解未及時還款會帶來什么后果，沒有清楚的認(rèn)識，還有一小部分同學(xué)甚至完全不知道，對于未及時還款可能帶來的個人信用違約的風(fēng)險、個人信息泄露風(fēng)險、個人資金安全的隱患的后果缺乏認(rèn)識，這值得警示和反思。

（三）互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下依賴網(wǎng)上消費(fèi)的問題

一方面，互聯(lián)網(wǎng)大背景下，科技的高速發(fā)展，電腦和手機(jī)等移動客戶端的普及，都使得人們越來越離不開互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境，但大學(xué)生應(yīng)該合理利用這些資源并且培養(yǎng)自己的自控能力。筆者發(fā)現(xiàn)，在調(diào)查的大學(xué)生中，九成以上的同學(xué)都使用過網(wǎng)絡(luò)支付，而且?guī)缀鯖]有從未網(wǎng)上消費(fèi)的學(xué)生，說明A校學(xué)生在網(wǎng)上消費(fèi)是比較巨大的。其中大學(xué)生在校園信貸后資金流向有：食品消費(fèi)占26.83% ；服裝與形象消費(fèi)占35.77%；旅游消費(fèi)占7.32%；電子產(chǎn)品占11.38%；自主創(chuàng)業(yè)占0.81%；學(xué)習(xí)培訓(xùn)占1.62%；社交消費(fèi)占8.94%。

綜上所述，可知大學(xué)生用來消費(fèi)較多的是服裝和形象消費(fèi)，第二是食品消費(fèi)，然后是電子產(chǎn)品。在使用過校園信貸的大學(xué)生中，對網(wǎng)上消費(fèi)信貸持肯定態(tài)度的占比31.67%；持否定態(tài)度占1.67%；持中立態(tài)度占66.67%。不難看出絕大多數(shù)還是一個中立態(tài)度，仍有不少比例同學(xué)持肯定態(tài)度。但進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，會繼續(xù)使用和減少使用信貸消費(fèi)的比重分別為49%和46%，而不再使用的人占4%，說明網(wǎng)上消費(fèi)多樣化讓同學(xué)們對其忠誠度很高，但這反映出學(xué)生消費(fèi)逐漸豐富化，身邊誘惑也愈多，但對資金規(guī)劃并不是非常理性，這就容易對校園信貸形成依賴性，使得學(xué)生們越來越不可自拔。

三、對校園信貸的發(fā)展的建議

（一）家長多與子女溝通，發(fā)現(xiàn)問題及時引導(dǎo)

家長是第一任老師，對于大學(xué)生群體出現(xiàn)的不良消費(fèi)習(xí)慣，應(yīng)該做到及時引導(dǎo)與教育，在很大程度上，學(xué)生之所以會選擇校園信貸消費(fèi)，是與家長溝通斷層有關(guān)系，許多家長認(rèn)為要提高孩子物質(zhì)生活水平，就一直忙于工作，減少了溝通。部分學(xué)生在學(xué)校有著與他人攀比，高消費(fèi)的陋習(xí)，這無疑也助長了校園信貸的高速擴(kuò)張。學(xué)生大部分生活費(fèi)來自于父母的給予，但如果學(xué)生跟家長沒有及時溝通，學(xué)生可能會被引導(dǎo)去使用校園信貸，一來可以緩解囊中羞澀，二來又可以滿足自身的消費(fèi)需求。家庭成員尤其是父母要不斷提高誠信修養(yǎng)，注意養(yǎng)成自身良好的誠信行為習(xí)慣，為子女誠信教育營造良好的家庭環(huán)境。另一方面，家長一定要對社會上復(fù)雜的環(huán)境給予孩子一定程度上的涉及，告訴他們一定要有保護(hù)自我的安全意識，不要隨便泄露個人的身份信息，告知市場上已經(jīng)出現(xiàn)過的不良消費(fèi)導(dǎo)致的惡果，讓孩子引以為戒。

（二）學(xué)校加大對校園信貸知識的普及，開展安全專題講座

大學(xué)生正處于一個從校園到社會的過渡階段，心智等方面還不成熟，容易受到外來新鮮事物的吸引和誘惑，再加上與收入不匹配的消費(fèi)能力，導(dǎo)致大學(xué)生輕易相信信貸平臺并成為其消費(fèi)者。學(xué)校應(yīng)該加大對信貸進(jìn)入校園的監(jiān)控管理，告知學(xué)生保護(hù)好個人信息，規(guī)范信貸占領(lǐng)校園廣告位、虛假宣傳等不良行為。同時學(xué)校應(yīng)該開展信貸安全知識講座，提高大學(xué)生對信貸的理解能力和認(rèn)識能力，對大學(xué)生有一定的警示作用。學(xué)校更應(yīng)該對違規(guī)宣傳、不實(shí)信貸進(jìn)入校園，進(jìn)行違規(guī)處理，凈化校園營造一個學(xué)習(xí)氛圍濃厚的教育環(huán)境。

（三）建立大學(xué)生征信檔案管理

各企業(yè)應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，對大學(xué)生不良信用消費(fèi)記錄進(jìn)行采集，建立出通用的大學(xué)生信用檔案，目的是了解用戶信用借貸記錄和信用情況，降低借貸風(fēng)險，規(guī)范市場借貸行為，讓借貸行為實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。政府應(yīng)對建立數(shù)據(jù)庫管理的企業(yè)進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓膭詈椭С?。一方面可以促進(jìn)企業(yè)對大學(xué)生征信檔案的建立，另一方面在大學(xué)生求職時，征信檔案可以成為一個考核標(biāo)準(zhǔn)，即大學(xué)生任職時不能有欠款未還，不能有 “借南家償北家”的行為，需對征信內(nèi)容建立最低指標(biāo)要求。這樣可以起到對在校大學(xué)生信貸消費(fèi)的約束作用，意識到個人信用對其未來的發(fā)展是至關(guān)重要的。

（四）政府完善立法，嚴(yán)格執(zhí)法與監(jiān)督

校園信貸的開發(fā)者正是看中了龐大而又單純的大學(xué)消費(fèi)市場，才會打著信貸有著高品質(zhì)生活的幌子大肆宣傳。一些大學(xué)生有著超前消費(fèi)的傾向，追求著高水平高質(zhì)量的消費(fèi)，又受限于入不敷出的生活費(fèi)，所以，校園信貸無疑給大學(xué)生提供了一個新的消費(fèi)渠道。一方面，這些校園信貸確實(shí)能緩解一部分人資金緊張的情況，解決一些剛需消費(fèi)。另外一方面，有些不良信貸打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的幌子，引導(dǎo)學(xué)生高消費(fèi)，由于審核的準(zhǔn)入門檻低，甚至有些人利用身邊認(rèn)識的人的身份信息也能借到高額度的款項(xiàng)，這不得不讓筆者去思考校園信貸的安全性和合法性，如此低廉的進(jìn)入成本，卻有著高額的輸出，校園信貸的用意值得深究。

因此，起著監(jiān)督管理作用的政府，應(yīng)該約束并管理校園信貸，針對法律的灰色不清楚的地帶，給予相應(yīng)的完善舉措，對于那些違法虛假宣傳的行為給予法律嚴(yán)懲，對于打著金融創(chuàng)新卻又不規(guī)范操作的企業(yè)進(jìn)行查處和市場禁入。對校園這個教書育人的地方，給予其應(yīng)有的安全保障。對網(wǎng)貸平臺的資金管理采取行政與法律手段進(jìn)行監(jiān)管，可采取銀行托管、監(jiān)控方式，提高客戶資金賬戶的透明度，避免資金挪用情況的發(fā)生。

四、結(jié)語

大眾互聯(lián)網(wǎng)的時代背景下，成就了許多電商，蘊(yùn)含了無數(shù)商機(jī)。類似趣分期、分期樂等校園貸這樣的網(wǎng)絡(luò)貸款電商平臺一開始也是較為規(guī)范的，但隨著隊(duì)伍的不斷擴(kuò)大，各種某某貸的出現(xiàn)，行規(guī)似乎被追求暴利而打破，越來越多的不良事件揭露了校園貸背后的暗箱操作。整治行業(yè)不良風(fēng)氣，嚴(yán)厲打擊虛假、欺詐性的網(wǎng)貸是十分必要的。企業(yè)應(yīng)當(dāng)遵守職業(yè)道德，學(xué)生花錢要采取適度原則，量力而行，在貸款之前應(yīng)規(guī)劃好還款各項(xiàng)事宜，權(quán)衡自己能否按時還款，保證信用。共同打造穩(wěn)定安全的正規(guī)的可持續(xù)發(fā)展的校園貸款市場，致力將校園貸扶上正軌。

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[責(zé)任編輯：譚志遠(yuǎn)]