楊曦

摘 要：目前金融理財市場的競爭越來越強(qiáng)烈，理財產(chǎn)品已成為銀行金融類產(chǎn)品的主要業(yè)務(wù)，種類也是五花八門，我國金融理財產(chǎn)品發(fā)展的時間不長，目前還有很多不足的地方，應(yīng)針對這些原因結(jié)合其他發(fā)達(dá)國家銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀對我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展和未來做一些規(guī)劃，從而進(jìn)一步提升金融市場的繁榮發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；理財產(chǎn)品；發(fā)展前景；未來規(guī)劃

股市低迷也給更多的投資者對于銀行金融理財產(chǎn)品的需求持續(xù)上升，銀行理財類產(chǎn)品從剛剛步入社會時便經(jīng)受過前所未有的考驗和競爭，某一段時期內(nèi)發(fā)展的極為迅速，也經(jīng)歷過動蕩低迷的階段。但是不管經(jīng)歷高峰還是低估，就目前的市場經(jīng)濟(jì)來看，理財產(chǎn)品還是以它獨有的投資理財?shù)姆绞轿嗝癖姷耐顿Y欲望。理財既有高速發(fā)展的時期，也有低迷消沉的時期，但理財產(chǎn)品依然以其獨特的理財投資魅力吸引著廣大的投資者參與進(jìn)來。

隨著我國市場化經(jīng)濟(jì)的不斷開放和發(fā)展，銀行的理財產(chǎn)品作為一個更接近大眾理財規(guī)劃的需求，在不斷發(fā)展和壯大，它以其高利潤、高增長的特點逐漸成為各大商業(yè)銀行競爭力和挑戰(zhàn)力的主要業(yè)務(wù)方向。但目前我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品也還算是一個起步階段，本文就目前的金融市場狀況做個簡單的分析和展望。

1 金融理財產(chǎn)品的形成與發(fā)展

1.1 理財產(chǎn)品的形成

銀行理財業(yè)務(wù)和現(xiàn)有的理財產(chǎn)品是為了更好規(guī)劃個人閑置資產(chǎn)的一個重新分配的手段，各國家對于商業(yè)理財?shù)母拍疃际且栽黾觽€人資產(chǎn)重新配置和組合的一種途徑，最終實現(xiàn)客戶資金的增長過程。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，就是由各銀行自行設(shè)計和發(fā)行的金融類的銀行產(chǎn)品，將客戶投資過來的資金根據(jù)本銀行約定的產(chǎn)品合同投入一定的金額購買相應(yīng)的理財產(chǎn)品，按合同約定定期或不定期獲得的一定收益。

1.2 發(fā)展現(xiàn)狀

進(jìn)入21世紀(jì)以來我國研究并頒布了一系列與之相關(guān)的政策，投資渠道的繁衍，理財產(chǎn)品業(yè)績也有了顯著的增長，各大商業(yè)銀行乘勢追擊相繼推出多元化、多形式的相關(guān)理財產(chǎn)品。根據(jù)統(tǒng)計，目前我國現(xiàn)有的90多家商業(yè)銀行推出的各種理財產(chǎn)品多達(dá)13萬多種，而這一類的銀行理財產(chǎn)品占到了金融理財產(chǎn)品總和的一半以上，可以說已經(jīng)成為理財產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊。就目前我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品來看吸引了諸多的投資客的青睞。

另外由于金融這個特殊的市場化模式下也同樣存在很多潛在的弊端，這樣就需要體現(xiàn)出推動流動性類別的理財產(chǎn)品，快速變現(xiàn)是流動性產(chǎn)品所能帶來的最大的利益差別。也是能很好的應(yīng)對突發(fā)狀況下遇到的資金回流的問題，那么怎么才能更好的運作成為投資客中意的具有流動性的理財產(chǎn)品呢！這就需要各商業(yè)銀行不論是從理財產(chǎn)品的研發(fā)還是對內(nèi)部軟件以及硬件做好前期與后期的自我提升，提升商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的流動性。相對于其他的一些發(fā)達(dá)國家，目前我國銀行理財產(chǎn)品的市場還是屬于發(fā)展中，上升的空間也很多，已有的金融理財產(chǎn)品也只是通過別人設(shè)計好的模式下運作，能體現(xiàn)的盈利較少，各銀行之間也應(yīng)做好對理財產(chǎn)品的把控，研發(fā)更多適用于我國國情的金融產(chǎn)品，以此給我國的金融業(yè)帶來更多的理財產(chǎn)品也會給整個行業(yè)帶來新的原動力。

1.3 發(fā)展方向

多元化的發(fā)展模式是未來市場的一種普遍的運作方式，全球經(jīng)濟(jì)一體化模式下，我國也會把這種經(jīng)營模式積極運作起來，以適應(yīng)國際市場的發(fā)展的需求，面對越來越多外資銀行的競爭，這樣的發(fā)展模式是必不可少的。另外也要把提高產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，優(yōu)化總體產(chǎn)品的設(shè)計能力作為主要的方向。市場的理財產(chǎn)品眾多，內(nèi)容也大同小異，理財產(chǎn)品的創(chuàng)新就顯得尤為重要，設(shè)計和開發(fā)更具吸引力的理財產(chǎn)品，建設(shè)團(tuán)隊很重要，優(yōu)秀的人才決定理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，可以說未來的銀行理財產(chǎn)品發(fā)展的前景離不開優(yōu)秀開發(fā)團(tuán)隊的創(chuàng)作，只有培養(yǎng)出優(yōu)秀的研發(fā)團(tuán)隊，才能讓我們設(shè)計的理財產(chǎn)品更接近國際化的腳步。其次就是樹立自我的品牌形象，進(jìn)而提高各銀行理財產(chǎn)品之間的差異化程度，銀行理財產(chǎn)品未來的發(fā)展，一定要脫離現(xiàn)有千篇一律的現(xiàn)象，這樣才得以建立各個銀行里理財產(chǎn)品的品牌形象，有了這一步才能讓自家銀行的理財產(chǎn)品更突出，獨樹一幟。針對各大商業(yè)銀行在銷售過程中，沒有做好對現(xiàn)有客戶或者說意向客戶做好詳細(xì)的數(shù)據(jù)整理，不能很好的集中商業(yè)銀行自我的資源，做好合理的配比，從而減少了對客戶的有效服務(wù)，因而理財產(chǎn)品的銷售，應(yīng)該是對市場做好充足的調(diào)查，通過更多的渠道推進(jìn)銀行理財產(chǎn)品的銷售新通路。

2 商業(yè)銀行理財產(chǎn)品面臨的問題

2.1 理財產(chǎn)品風(fēng)險問題突出

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品交易的過程是相當(dāng)于一種發(fā)生在金融業(yè)務(wù)里的虛擬產(chǎn)品的交易過程，其實這個交易的過程中隱藏了很多種不同的風(fēng)險，如果是作為一般的理財咨詢服務(wù)相對于風(fēng)險還是比較小的，更多的風(fēng)險主要存在于業(yè)務(wù)人員對理財產(chǎn)品的夸大銷售，金融銷售人員對理財產(chǎn)品未來的收益夸張不合理的承諾等，此類種種可能都會給銀行和客戶帶來日后利益的損害。風(fēng)險在金融市場時刻都存在著，銀行又是一個在金融市場上占有主導(dǎo)的地方，更應(yīng)加大對各種風(fēng)險的規(guī)避手段，包括控制和規(guī)范銀行理財產(chǎn)品的操作流程，建立和完善后期的風(fēng)險評估體系，加強(qiáng)內(nèi)部的監(jiān)控力度。降低因操作不當(dāng)帶來的一些違規(guī)操作，減少風(fēng)險。進(jìn)一步完善內(nèi)部審核監(jiān)管流程，降低因監(jiān)察不利帶來的各類風(fēng)險，提高理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險意識。銀行的主管人員更要樹好自我的監(jiān)督力，做到依法經(jīng)營、依法管理的觀念，保證每個銷售的理財產(chǎn)品都是安全可靠的。

2.2 理財產(chǎn)品類別單一

銀行的自主研發(fā)的理財產(chǎn)品是越來越多，各大商業(yè)銀行也是紛紛推出各自的理財產(chǎn)品，例如招商銀行的“金葵花”，工商銀行的“理財金賬戶”，建設(shè)銀行的“樂當(dāng)家”，交通銀行的“圓夢寶”等等。在對這些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品分析和對比上不能看出，這些商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品不論是從結(jié)構(gòu)還是功能上來說都是極其相似的，不論是從產(chǎn)品的設(shè)計還是人性化的服務(wù)上都沒有跟上創(chuàng)新的步伐，在一些主力產(chǎn)品上雷同率過高，很難形成一個代表性的效應(yīng)。endprint

2.3 投資客戶理財觀念的差異化

大部分的投資個人客戶受到傳統(tǒng)理財觀念的影響，大部分心內(nèi)心還是存在于對理財?shù)恼`區(qū)，認(rèn)為理財還是以保守的資金儲蓄為首，尤其是老一輩的人群，但是這種常規(guī)的簡單的保本儲蓄理財在個人資產(chǎn)保值方面當(dāng)遇上通貨膨脹就很難再實現(xiàn)資產(chǎn)增值的可能，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展必定會帶來每年通貨膨脹的增加。另外一種就是多元化的投資，例如個人理財客戶同時購買了，黃金、債券、股票、保險等多種理財產(chǎn)品同時購買，表面上看是分散投資，未來降低風(fēng)險，實際上這樣大面積的撒網(wǎng)，牽扯的各理財領(lǐng)域的專業(yè)知識過多，個人理財人員不能足夠的掌握所有投資渠道的專業(yè)知識，因而反倒增加了投資的風(fēng)險。

3 做好金融理財產(chǎn)業(yè)的合理化未來規(guī)劃

3.1 引導(dǎo)更好的營銷理念，培養(yǎng)理財市場熱度

隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銷售也是一個很好的銷售渠道，很多傳統(tǒng)渠道所不能帶來的潛在客戶群體也在電子信息化這樣一個虛擬的市場上看到和了解到我們的理財產(chǎn)品，提高客戶對銀行理財?shù)恼J(rèn)知度，從而傳化成為理財產(chǎn)品的客戶。滿足不同客戶的不同購買習(xí)慣，才能挖掘更多的潛在客戶。能做到真正滿足客戶的需求的理財產(chǎn)品并不多，要積極、要主動，真正的了解客戶所需、所想才是今后商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的一個未來發(fā)展前景。沒有轉(zhuǎn)變就沒有發(fā)展，進(jìn)一步分析理財市場的未來發(fā)展，從客戶需求著手打造一個符合自身發(fā)展的金融理財產(chǎn)品，才能同進(jìn)步、共發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)理財產(chǎn)品服務(wù)多樣化

各商業(yè)銀行開發(fā)的個人理財產(chǎn)品千篇一律，針對這樣的問題主要還是要創(chuàng)新，提自身的高品牌價值，建立不同客戶群，打造具有個性化的理財產(chǎn)品。國家對金融業(yè)的管控日漸放松，這也是對銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個有利條件，可以讓銀行有更好需求合作的機(jī)會，例如與基金公司、證券機(jī)構(gòu)、外資金融公司以及房地產(chǎn)開發(fā)商尋求合作，推出適合的理財產(chǎn)品。為不同的客戶定制不同需求的理財產(chǎn)品。學(xué)習(xí)更多國際理財產(chǎn)品的經(jīng)營理念，研究和細(xì)化各類潛在客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。

3.3 完善管理體系

完善管理制度，對于目前我國的銀行來說要更明確法律法規(guī)要以國家法律法規(guī)為方向來完善目前的規(guī)章制度，導(dǎo)向于更合規(guī)的經(jīng)營模式。從風(fēng)險的預(yù)測到風(fēng)險評估，再到后期的風(fēng)險規(guī)避，建立好這樣一個完整的風(fēng)險管理體系，以及金融產(chǎn)品的前期研發(fā)，發(fā)行上市，后續(xù)的售后服務(wù)等進(jìn)行更全面的管理體系。加強(qiáng)資金流動的管理，銀行應(yīng)把控流動的資金，做好及時兌換的業(yè)務(wù)，做好風(fēng)險和盈利的把控。同時還要做好銀行資金的有效運用，加大流動性風(fēng)險管理意識，在理財產(chǎn)品的風(fēng)險管理中加入流動性風(fēng)險的預(yù)期和未來走向，從而做到更好的監(jiān)控管理。

3.4 提高銀行金融從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)

以現(xiàn)如今我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品上來看，推廣中存在一些商業(yè)銀行的硬件配套設(shè)施過于奢華，但是設(shè)計開發(fā)的理財產(chǎn)品卻不盡如人意，專業(yè)人員培訓(xùn)知識不到位，建設(shè)團(tuán)隊設(shè)計理念不夠創(chuàng)新，而這些軟件類需求恰恰才是金融理財產(chǎn)品的靈魂，這也是商業(yè)銀行理財市場不可或缺的重要元素。根據(jù)我國金融機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計，我國目前的理財專業(yè)人員十分匱乏，而相當(dāng)一大部分的理財顧問和理財產(chǎn)品經(jīng)理實際的理財知識不夠?qū)I(yè)。也就是說我們更需提升是加強(qiáng)金融理財人員的專業(yè)知識和個人素養(yǎng)。硬件軟件一起抓才能更好的提升金融理財市場。

4 結(jié)束語

綜上所述，就目前國內(nèi)金融行業(yè)的現(xiàn)狀來看，機(jī)會很多，理財產(chǎn)品的多樣性、差異性、創(chuàng)新性尤為重要，再借助于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，只有推出適合時代發(fā)展的新型理財產(chǎn)品才是占領(lǐng)市場的必然途徑。與此同時好的理財產(chǎn)品需要優(yōu)秀的傳播渠道，對專業(yè)技能和專業(yè)人員的培養(yǎng)顯得尤其重要，金融業(yè)的興衰史就是一個國家經(jīng)濟(jì)的興衰史，甚至可以說是國家的興衰史。

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