高瑞

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下深化農(nóng)村金融改革的總體要求

（一）指導(dǎo)思想

以鄧小平理論、“三個代表”重要思想和科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以黨的十八大和十八屆三中、四中全會精神為指引，堅持市場配置資源，深化農(nóng)村金融體制機(jī)制創(chuàng)新，全面推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革，建立健全適應(yīng)當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的新型農(nóng)村金融體系，改進(jìn)農(nóng)村金融資源配置方式和提高效率，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新驅(qū)動、內(nèi)生發(fā)展，引導(dǎo)更多金融資源投向農(nóng)村地區(qū)，有效滿足農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)需求，努力建成全國農(nóng)村金融改革先行區(qū)、金融創(chuàng)新示范區(qū)、金融運(yùn)行安全區(qū)，探索可持續(xù)、可復(fù)制、普惠型農(nóng)村金融發(fā)展之路。

（二）基本原則

我國經(jīng)濟(jì)學(xué)家郎咸平、劉彥海、文力、厲以寧指出：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下深化農(nóng)村金融改革必須堅持市場化導(dǎo)向原則、因地制宜原則、以點(diǎn)帶面原則、可持續(xù)發(fā)展原則。堅持市場化導(dǎo)向原則，就是堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，以市場化為導(dǎo)向，以政策扶持為支撐，健全正向激勵機(jī)制，進(jìn)一步挖掘農(nóng)村金融發(fā)展?jié)摿?，增?qiáng)發(fā)展活力，提升服務(wù)能力。堅持因地制宜原則，就是根據(jù)不同地方特色和實(shí)際，開展不同種類、規(guī)模和層次的改革試點(diǎn)。以提高改革的針對性和實(shí)效性為目標(biāo)，實(shí)行差別化政策扶持，最終形成各具優(yōu)勢、特色鮮明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。堅持以點(diǎn)帶面原則，就是優(yōu)先選擇現(xiàn)代農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)好、帶動作用強(qiáng)的地方開展金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，賦予先行試點(diǎn)政策，將突破性、創(chuàng)新性工作放在試點(diǎn)地區(qū)先行推進(jìn)。適時將成熟并可復(fù)制的改革創(chuàng)新經(jīng)驗向周邊和農(nóng)村金融服務(wù)薄弱地區(qū)推廣，充分發(fā)揮示范帶動作用。堅持可持續(xù)發(fā)展原則，就是堅持發(fā)展和規(guī)范并重，在依法合規(guī)基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新，落實(shí)合理分擔(dān)風(fēng)險的措施，科學(xué)防范金融風(fēng)險，使涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上全面提升農(nóng)村金融供給的能力和服務(wù)水平[1]。

（三）主要目標(biāo)

1.總體目標(biāo)

通過實(shí)施農(nóng)村金融改革，率先建立“統(tǒng)一開放、主體多元、競爭有序、風(fēng)險可控”的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，加快創(chuàng)新形成符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)需求的金融產(chǎn)品和融資模式，探索建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建推動農(nóng)村金融發(fā)展的政策支持體系，努力建成農(nóng)村信貸投入穩(wěn)定增長、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與現(xiàn)代金融協(xié)調(diào)發(fā)展的核心示范區(qū)。

2.階段性目標(biāo)

涉農(nóng)貸款保持平穩(wěn)較快增長?！叭r(nóng)”貸款增速超過同期各項貸款平均增速，農(nóng)戶貸款覆蓋率顯著提升，家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款規(guī)?？焖僭鲩L。涉農(nóng)金融組織體系進(jìn)一步完善。推動涉農(nóng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)完善體制機(jī)制。加快農(nóng)村信用社改革步伐，提高資本質(zhì)量，完善法人治理結(jié)構(gòu)。加快發(fā)展農(nóng)民資金互助合作社、農(nóng)村合作金融公司、農(nóng)業(yè)租賃金融公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融組織，積極支持農(nóng)村證券、期貨、保險等機(jī)構(gòu)發(fā)展。通過實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革創(chuàng)新，率先構(gòu)建資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系。適度競爭的農(nóng)村金融市場體系基本建立。充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，基本建成適度競爭、供求平衡的農(nóng)村金融市場體系。綜合運(yùn)用信貸、證券、保險、擔(dān)保等金融資源，提升直接融資所占比重，培育完善多層次農(nóng)村金融要素市場體系。完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系逐步形成。在堅持金融機(jī)構(gòu)財務(wù)可持續(xù)原則下，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、拓展金融服務(wù)覆蓋面，加快建立多層次、低成本、廣覆蓋、適度競爭、商業(yè)運(yùn)作的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。農(nóng)村抵押擔(dān)保難問題得到有效緩解。充分運(yùn)用風(fēng)險緩釋機(jī)制，創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式和融資工具，推進(jìn)多層次抵押擔(dān)保體系建設(shè)，因地制宜、靈活多樣地開展多種形式的抵押擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。積極探索開展林權(quán)、農(nóng)房、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，緩解農(nóng)村大額貸款抵押難問題。農(nóng)村信用體系進(jìn)一步完善。推進(jìn)城鄉(xiāng)一體化信用體系建設(shè)。完善農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫，多渠道整合農(nóng)戶信用信息，逐步實(shí)現(xiàn)全省互聯(lián)互通，提高數(shù)據(jù)庫使用效率，改善農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境。農(nóng)村支付服務(wù)水平進(jìn)一步提升。全面強(qiáng)化銀行卡助農(nóng)服務(wù)，進(jìn)一步完善銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，持續(xù)建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站，鼓勵支付機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大支付服務(wù)供給，優(yōu)化支付服務(wù)環(huán)境，提高農(nóng)村支付安全水平[2]。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下深化農(nóng)村金融改革的工作重點(diǎn)

（一）完善農(nóng)村金融組織體系

1.發(fā)揮政策性銀行的引領(lǐng)作用

鼓勵政策性銀行拓寬信貸業(yè)務(wù)范圍，在做好糧棉油收儲信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，按照政府性債務(wù)管理相關(guān)規(guī)定，加大對農(nóng)村公共設(shè)施、農(nóng)田水利設(shè)施、縣級產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的長期低息貸款投放力度，探索建立對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等商業(yè)性貸款項目的發(fā)掘、進(jìn)入與退出機(jī)制，為商業(yè)銀行及時跟進(jìn)創(chuàng)造條件。

2.探索商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”可持續(xù)模式

引導(dǎo)各國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行設(shè)立涉農(nóng)專營機(jī)構(gòu)，探索商業(yè)金融服務(wù)“三農(nóng)”的可持續(xù)模式。擴(kuò)大縣域商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的審批權(quán)限，引導(dǎo)商業(yè)銀行在規(guī)劃布局時適當(dāng)向試點(diǎn)地區(qū)傾斜。鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)農(nóng)村市場需求變化，穩(wěn)定縣域網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，做實(shí)涉農(nóng)貸款中心，完善業(yè)務(wù)流程，健全考核制度，確保涉農(nóng)信貸投放逐年增長。

3.深化農(nóng)村信用社改革發(fā)展

理順農(nóng)村信用社管理體制，完善公司治理結(jié)構(gòu)，按照市場化原則，積極引進(jìn)各類合格投資者。引導(dǎo)、鼓勵監(jiān)管評級好、資本規(guī)模大的農(nóng)村商業(yè)銀行向監(jiān)管評級差、資本規(guī)模小的縣級農(nóng)村信用社參股，幫助縣級農(nóng)村信用社改善經(jīng)營、化解風(fēng)險，加快組建農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)程。推動城區(qū)農(nóng)村信用社整合改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行的典型引領(lǐng)作用。加快推進(jìn)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)程，盡快實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險農(nóng)村信用社全面處置，股份制改革全面完成，現(xiàn)代商業(yè)銀行制度基本建立，農(nóng)村金融服務(wù)功能與核心競爭力顯著提升，在更大范圍內(nèi)科學(xué)調(diào)配資金，引導(dǎo)城市資金回流農(nóng)村，支持“三化”（新型工業(yè)化、新型城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化）協(xié)調(diào)發(fā)展。積極支持農(nóng)村信用社代理“新農(nóng)保”、“新農(nóng)合”、“惠農(nóng)資金一卡通”等業(yè)務(wù)，大力發(fā)展普惠金融，不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性、公平性、便利性[3]。

4.降低村鎮(zhèn)銀行準(zhǔn)入門檻

鼓勵和引導(dǎo)地方金融機(jī)構(gòu)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。提高民營資本參股村鎮(zhèn)銀行的持股比例，在國家規(guī)定范圍內(nèi)逐步降低發(fā)起銀行持股比例。爭取推動經(jīng)營規(guī)范、主業(yè)服務(wù)“三農(nóng)”、股東實(shí)力較強(qiáng)的小額貸款公司按照監(jiān)管規(guī)定轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行，緩解村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、資金組織難度大等問題。爭取國家允許民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

5.大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一是大力發(fā)展農(nóng)村互助金融，在各類農(nóng)民合作社內(nèi)部，通過專業(yè)合作權(quán)益鏈條推動資金互助合作，調(diào)劑社員資金余缺，提高為社員服務(wù)能力，促進(jìn)農(nóng)民合作社做大做強(qiáng)做優(yōu)?；ブY金來源包括吸納社員股金、銀行貸款、向其他企業(yè)和個人定向借款、財政扶持資金和捐贈資金等?；ブY金封閉運(yùn)行，僅限于內(nèi)部社員有償使用。

二是積極發(fā)展農(nóng)村合作金融公司。農(nóng)村合作金融公司是重點(diǎn)為縣域“三農(nóng)”發(fā)展提供金融服務(wù)的企業(yè)法人，是由企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、其他合格投資者依法設(shè)立的公司制企業(yè)，主營業(yè)務(wù)包括貸款類業(yè)務(wù)、投資類業(yè)務(wù)、資本管理類業(yè)務(wù)。農(nóng)村合作金融公司不吸收公眾存款，資金來源主要為股東繳納的資本金和捐贈資金，也可以利用向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金、拆借的資金以及通過私募形式籌集的資金開展業(yè)務(wù)。

三是支持組建農(nóng)業(yè)租賃金融公司。農(nóng)業(yè)租賃金融公司是為縣域涉農(nóng)經(jīng)營主體提供設(shè)備租賃、土地信托、信貸服務(wù)的企業(yè)法人，由租賃、擔(dān)保、農(nóng)機(jī)、保險等相關(guān)行業(yè)背景的法人機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、政府出資企業(yè)等有實(shí)力的機(jī)構(gòu)和自然人依法設(shè)立的公司制企業(yè)。農(nóng)業(yè)租賃金融公司不吸收公眾存款，資金來源主要為股東繳納的資本金和捐贈資金，注冊資本由貨幣資本和實(shí)物資本組成；主營業(yè)務(wù)包括：為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品儲運(yùn)、農(nóng)產(chǎn)品加工以及農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供設(shè)備租賃服務(wù)；為農(nóng)村土地提供信用托管服務(wù)，搭建農(nóng)村土地市場化流轉(zhuǎn)平臺，促進(jìn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)和規(guī)?；?jīng)營；為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸服務(wù)[4]。

6.積極引導(dǎo)社會資本和民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域

規(guī)范民間資本運(yùn)用，探索設(shè)立民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)。組織有關(guān)部門，加強(qiáng)對民間融資服務(wù)機(jī)構(gòu)資金流向、內(nèi)部管理、風(fēng)險防范、高管人員管理等方面的監(jiān)督檢查。

7.培育農(nóng)村社區(qū)金融組織

探索設(shè)立一站式、社區(qū)型、綜合化農(nóng)村金融服務(wù)超市，將其作為具體經(jīng)營管理新業(yè)務(wù)的新型組織載體，貼近群眾，方便快捷辦理業(yè)務(wù)，提高信貸管理水平，適當(dāng)提升經(jīng)營層次，防范信貸風(fēng)險。

（二）健全農(nóng)村金融市場體系

1.積極發(fā)展要素市場

積極擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸市場，盤活農(nóng)村各類要素，促進(jìn)農(nóng)村土地、林地、房屋等資源要素市場化，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)有效流轉(zhuǎn)和價值實(shí)現(xiàn)。利用現(xiàn)有交易機(jī)構(gòu)，建設(shè)覆蓋全省的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估、定價和交易平臺，促進(jìn)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體資產(chǎn)資源、宅基地使用權(quán)等生產(chǎn)要素加速流轉(zhuǎn)和優(yōu)化配置，搭建社會資本與農(nóng)業(yè)、農(nóng)村融合發(fā)展的基礎(chǔ)性服務(wù)平臺，推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革進(jìn)一步深化。

2.完善大宗農(nóng)產(chǎn)品交易市場體系

嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定，加快組建中原大宗農(nóng)產(chǎn)品交易市場，利用價格杠桿作用，減少農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷中間環(huán)節(jié)，推動我省具有比較優(yōu)勢的生豬、大棗、玉米、山藥等農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行大宗交易，充分發(fā)揮價格發(fā)現(xiàn)、市場調(diào)控、套期保值的作用，使大宗農(nóng)產(chǎn)品交易市場成為與商品交易所、糧食批發(fā)市場優(yōu)勢互補(bǔ)、在國內(nèi)外有重要影響力的農(nóng)產(chǎn)品交易中心。

3.加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場

依托商品交易所，發(fā)揮期貨市場的價格發(fā)現(xiàn)、套期保值、資源配置作用，合理規(guī)避農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織化程度，優(yōu)化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入。大力發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場，推動增加涉農(nóng)產(chǎn)品期貨品種和上市農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)期貨，爭奪國際農(nóng)產(chǎn)品市場價格“話語權(quán)”和“定價權(quán)”，完善農(nóng)產(chǎn)品價格形成機(jī)制。支持農(nóng)村合作組織參與商品交易所期貨交易，通過期貨市場進(jìn)行套期保值，提高農(nóng)村合作組織風(fēng)險管理水平。

4.充分利用資本市場

一是積極推進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)債券融資工作。鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)通過交易所市場或銀行發(fā)行公司短期融資券、中期票據(jù)、非公開定向債務(wù)融資工具等直接融資產(chǎn)品，穩(wěn)步推進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)私募債券發(fā)行。

二是推動涉農(nóng)企業(yè)上市培育和發(fā)展。加大上市后備涉農(nóng)企業(yè)培育力度，充實(shí)擴(kuò)大梯度培育庫。支持條件成熟的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在境內(nèi)主板、中小板、創(chuàng)業(yè)板、全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)及海外目標(biāo)市場上市。支持涉農(nóng)上市企業(yè)改善公司治理結(jié)構(gòu)，通過資本市場平臺再融資或并購重組，發(fā)揮上市公司在轉(zhuǎn)型升級中的行業(yè)龍頭作用。

三是充分發(fā)揮各級政府股權(quán)投資引導(dǎo)基金作用，培育和引進(jìn)私募股權(quán)投資基金和風(fēng)險投資管理機(jī)構(gòu)，吸引各類社會資本進(jìn)入股權(quán)投資業(yè)，為涉農(nóng)企業(yè)提供直接融資支持。鼓勵社會資本發(fā)起設(shè)立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金、農(nóng)業(yè)私募股權(quán)投資基金和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)業(yè)投資基金。

四是加強(qiáng)對涉農(nóng)直接融資的政策支持。建立涉農(nóng)企業(yè)直接融資財政補(bǔ)貼和獎勵制度，對涉農(nóng)企業(yè)上市的前期費(fèi)用、發(fā)債費(fèi)用等給予一定比例的補(bǔ)貼，對成功直接融資的涉農(nóng)企業(yè)進(jìn)行獎勵。

五是規(guī)范發(fā)展和運(yùn)用區(qū)域性股權(quán)交易市場。加快組建我省股權(quán)交易中心并開辟“三農(nóng)”板塊，加快引進(jìn)各類評估機(jī)構(gòu)、會計審計事務(wù)所、律師事務(wù)所等各類中介機(jī)構(gòu)，為涉農(nóng)企業(yè)通過地方股權(quán)交易市場融資提供便利，為股權(quán)投資機(jī)構(gòu)提供更多投資機(jī)會和退出通道[5]。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品

一是積極探索財政資金與信貸資金相結(jié)合，政策性金融與商業(yè)性金融相結(jié)合，貸款融資與債券融資、融資租賃相結(jié)合，信貸服務(wù)與保險服務(wù)相結(jié)合的有效途徑。根據(jù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條長的特征，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。

二是充分發(fā)揮銀、政、企合作平臺的作用，創(chuàng)新有效分擔(dān)農(nóng)村金融風(fēng)險的權(quán)益鏈融資業(yè)務(wù)。探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸模式，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的輻射拉動作用。

三是創(chuàng)新政府、擔(dān)保公司、龍頭企業(yè)、保險公司和農(nóng)戶多方參與的養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)信貸模式、產(chǎn)品，通過開展多種擔(dān)保合作，提高養(yǎng)殖戶和企業(yè)的貸款資質(zhì)與額度。

四是建立以銀行、龍頭企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)合作組織和農(nóng)戶多方參與的糧食生產(chǎn)融資模式，通過企業(yè)擔(dān)保、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等方式，為糧食供產(chǎn)銷全過程提供信貸支持。

五是擴(kuò)大小額信用貸款和互保貸款覆蓋面，開發(fā)與銀行卡授信相結(jié)合的小額信貸產(chǎn)品，試行主辦銀行制度，開立存貸合一賬戶，開辦信用貸款業(yè)務(wù)。

六是銀行根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)特征和資金需求特點(diǎn)，建立科學(xué)合理、靈活高效的授信管理流程。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期特點(diǎn)合理調(diào)整貸款期限、設(shè)置授信額度、確定貸款利率，充分滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大額和中長期貸款需求。簡化貸款審批程序，探索在有效控制風(fēng)險的前提下實(shí)現(xiàn)一次申請、集中授信、循環(huán)使用、余額控制，切實(shí)提高服務(wù)效率和靈活性。

2.改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)

一是積極推行金融超市、信貸聯(lián)絡(luò)員分片包村（戶）、小額信貸一站式辦理等服務(wù)模式，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率。

二是加快完善農(nóng)村金融結(jié)算體系，支持村鎮(zhèn)銀行接入支付清算系統(tǒng)，支持小額貸款公司和農(nóng)民資金互助合作社等，通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)代理接入支付清算系統(tǒng)，開展支付清算業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村支付服務(wù)供給。鼓勵和支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大銷售終端，增加自動取款機(jī)等設(shè)備安裝范圍。引導(dǎo)商業(yè)銀行下沉服務(wù)重心，優(yōu)化其在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，開展農(nóng)村支付服務(wù)。鼓勵中國銀聯(lián)公司向農(nóng)村地區(qū)延伸銀行卡服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，擴(kuò)大支付清算系統(tǒng)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。

三是優(yōu)化農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境。加大農(nóng)村信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，為農(nóng)村手機(jī)支付、網(wǎng)上支付、刷卡支付等現(xiàn)代支付方式的應(yīng)用奠定基礎(chǔ)。

四是推廣使用非現(xiàn)金支付工具。鼓勵農(nóng)村地區(qū)的銀行為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)戶和合作社等組織和個人開立銀行結(jié)算賬戶提供便利，提高銀行結(jié)算賬戶的覆蓋率。鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展支票、匯票、本票等業(yè)務(wù)，推動各類票據(jù)在農(nóng)村地區(qū)使用，逐步擴(kuò)大票據(jù)業(yè)務(wù)覆蓋面。開展手機(jī)支付、電話支付、有線電視網(wǎng)絡(luò)支付和網(wǎng)上支付等電子支付試點(diǎn)。

（四）創(chuàng)新農(nóng)村融資擔(dān)保方式

1.探索開展擴(kuò)大擔(dān)保物范圍試點(diǎn)

將土地承包經(jīng)營權(quán)、林地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)房、大型農(nóng)機(jī)具以及專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)和股權(quán)、債權(quán)等納入抵（質(zhì)）押擔(dān)保范圍。

2.研究出臺土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)辦法

推動金融機(jī)構(gòu)辦理土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，通過財政貼息等方式鼓勵對農(nóng)業(yè)經(jīng)營者提供長期低息貸款。鼓勵金融機(jī)構(gòu)針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，在有效防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)，合理調(diào)配信貸資源，積極穩(wěn)妥開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。

3.搭建土地承包經(jīng)營權(quán)抵押登記、評估、流轉(zhuǎn)等中介服務(wù)平臺

努力實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)全覆蓋。

4.對大型農(nóng)機(jī)具的所有權(quán)和處置權(quán)進(jìn)行明確

對以大型農(nóng)機(jī)具辦理抵押貸款相關(guān)的抵押登記、評估、抵押物處置及風(fēng)險防控等環(huán)節(jié)加強(qiáng)管理，建立相關(guān)制度，完善大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款管理規(guī)程。各銀行對資本密集度高、機(jī)械設(shè)備多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極開展大型農(nóng)機(jī)具抵押貸款業(yè)務(wù)，可采取“銷售商或生產(chǎn)商保證擔(dān)保+農(nóng)機(jī)具抵押”的模式。

5.建立農(nóng)產(chǎn)品訂單登記備案或公證制度

規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品購銷合同，積極推廣大宗農(nóng)副產(chǎn)品存貨質(zhì)押等方式，豐富合作組織融資手段。

6.深化農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革

完成對各類產(chǎn)權(quán)的確權(quán)登記工作，建設(shè)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估、交易、流轉(zhuǎn)平臺，為農(nóng)村各類動產(chǎn)、不動產(chǎn)融資擔(dān)保創(chuàng)造條件。

7.健全農(nóng)村融資擔(dān)保體系，提升農(nóng)村融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)能力

優(yōu)先在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立融資性擔(dān)保公司，鼓勵中心城區(qū)的擔(dān)保公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步健全農(nóng)村融資擔(dān)保體系。建立銀行、擔(dān)保公司、企業(yè)合作長效機(jī)制，推進(jìn)建立融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評級機(jī)制。各地財政出資的擔(dān)保公司業(yè)務(wù)要加快覆蓋農(nóng)村地區(qū)，不斷提高農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)比重。

（五）大力推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

1.完善農(nóng)業(yè)保險體系

積極探索適合農(nóng)村特點(diǎn)的政策性與商業(yè)性相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機(jī)制與發(fā)展模式。加大對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，提高財政保費(fèi)補(bǔ)貼負(fù)擔(dān)比例，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理，加快建立財政支持的農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，鼓勵商業(yè)保險公司經(jīng)營大災(zāi)保險。支持農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)展壯大，不斷提高農(nóng)業(yè)保險承保服務(wù)能力。積極探索農(nóng)民、專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等建立互助農(nóng)業(yè)保險組織的可行性。

2.擴(kuò)大涉農(nóng)保險覆蓋范圍

按照政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則，不斷完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，支持發(fā)展地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險。擴(kuò)大小麥、玉米、水稻三大糧食品種保險覆蓋面；落實(shí)各項養(yǎng)殖保險補(bǔ)貼政策；穩(wěn)定公益林保險規(guī)模，逐步擴(kuò)大商品林保險覆蓋區(qū)域；鼓勵發(fā)展畜禽和林果以及花卉等地方特色農(nóng)業(yè)保險品種；積極推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點(diǎn)工作，支持有條件的地方率先開展小麥以及生豬等目標(biāo)價格保險試點(diǎn)，保護(hù)農(nóng)民生產(chǎn)的積極性；探索發(fā)展天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)；大力開展農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)村小額人身保險、“菜籃子”工程保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機(jī)具保險等支農(nóng)惠農(nóng)業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次保障需求。

3.積極吸引保險資金投資農(nóng)業(yè)領(lǐng)域

立足糧食生產(chǎn)核心區(qū)建設(shè)需要，充分發(fā)揮保險資金體量大、投資期限長、融資成本低的優(yōu)勢，引導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)優(yōu)先投資農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、大型公益項目、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

（六）創(chuàng)新農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)制

1.進(jìn)一步完善金融管理體制

強(qiáng)化政府金融監(jiān)管意識和責(zé)任，提高政府金融監(jiān)管能力，明確政府對農(nóng)村資金互助合作社、融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司、農(nóng)民合作社資金互助業(yè)務(wù)、農(nóng)村合作金融公司、農(nóng)業(yè)租賃金融公司的監(jiān)管職責(zé)，建立有效的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，強(qiáng)化對農(nóng)村信用社及其他準(zhǔn)金融組織風(fēng)險處置責(zé)任。堅持依法行政，維護(hù)金融債權(quán)，加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)，創(chuàng)造金融市場公平競爭環(huán)境。繼續(xù)加強(qiáng)各級金融工作部門建設(shè)，著力增強(qiáng)縣級政府對農(nóng)村金融監(jiān)管的履職能力，切實(shí)防范金融風(fēng)險。

2.加強(qiáng)對新型農(nóng)村金融組織的監(jiān)管

對農(nóng)民合作社資金互助業(yè)務(wù)、農(nóng)村合作金融公司、農(nóng)業(yè)租賃金融公司涉及到的注冊資本、資金來源、經(jīng)營范圍、股東條件、股權(quán)結(jié)構(gòu)、信貸投放、利率水平等作出明確規(guī)定。省、市級金融工作部門對新型農(nóng)村金融組織試點(diǎn)要加強(qiáng)指導(dǎo)，試點(diǎn)縣（市）政府負(fù)責(zé)日常監(jiān)管和風(fēng)險處置，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任人制度，制定完善風(fēng)險預(yù)警、識別、處置方案，通過采取現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查等方式，重點(diǎn)防范非法集資風(fēng)險。

3.采取差別化監(jiān)管政策

增加支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)額度，對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)適度提高存貸比，在授權(quán)授信、績效考核、不良貸款容忍度等方面實(shí)行差別化監(jiān)管。

（七）完善財政支持政策

1.設(shè)立農(nóng)業(yè)發(fā)展專項基金

將分散的各類支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，建立銀政企合作平臺，發(fā)揮財政資金的杠桿作用，提高財政資金使用效率，撬動數(shù)倍金融資源支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。同時，對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款進(jìn)行獎補(bǔ)、貼息或風(fēng)險補(bǔ)償。

2.建立財政促進(jìn)金融支農(nóng)長效機(jī)制

落實(shí)農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策和財務(wù)政策，減輕金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)成本，支持農(nóng)村金融發(fā)展。實(shí)施縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎勵政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投放力度，增加農(nóng)村金融服務(wù)總量供給；實(shí)施農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼政策，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)，填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。鼓勵省轄市、縣（市、區(qū)）建立“三農(nóng)”和小微企業(yè)擔(dān)保風(fēng)險補(bǔ)償金，對擔(dān)保代償損失給予一定比例風(fēng)險補(bǔ)償。

3.強(qiáng)化智力支撐

財政支持組建省級協(xié)同創(chuàng)新金融智庫，為農(nóng)村金融綜合改革提供智力支持。鼓勵省內(nèi)相關(guān)金融協(xié)調(diào)部門、監(jiān)管部門對農(nóng)村新型金融組織管理人員進(jìn)行理論、業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以提高其創(chuàng)新能力和管理水平。

（八）構(gòu)建良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

1.加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)

探索以農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體為主要對象，以信用檔案建設(shè)和信用評價為基礎(chǔ)，以信用對接和信用增進(jìn)為核心，以信用文化為保障的農(nóng)村信用體系試驗區(qū)建設(shè)新模式。

2.依法嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為

加大對失信行為的懲戒力度，建立金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時化解金融糾紛。組建“金融法庭”，支持幫助金融機(jī)構(gòu)清收不良貸款，加大金融債權(quán)案件審理與執(zhí)行力度，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。

3.普及農(nóng)村金融知識

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，開展多種形式的宣傳活動。發(fā)揮教育部門的作用，對農(nóng)村大中專生進(jìn)行重點(diǎn)培訓(xùn)，發(fā)揮輻射帶動作用。深入開展金融知識下鄉(xiāng)活動，幫助提高基層群眾的金融素質(zhì)，為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開展和發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

注釋：

[1] 張琦霞.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下金融系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險防控策略分析[J].天津商務(wù)職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2016（1）：29-31.

[2] 趙麗娟.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下利率市場化改革研究[J].江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2015，（2）：5-7.

[3] 齊殿淇.農(nóng)村金融體系發(fā)展戰(zhàn)略定位問題展望[J].決策咨詢，2013（3）：88-89.

[4] 馬啟順.完善我國金融機(jī)構(gòu)體系的幾點(diǎn)思考[J].淮南職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2013，13（3）：46-49.

[5] 郭新梅.商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展機(jī)制分析[J].淮南職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2013（4）：54-56.

（作者單位：河南省鹿邑縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社）