何興龍++和思淼

保險(xiǎn)扶貧是一種情懷，

更是一種責(zé)任

在中國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的二十年間，東部較為發(fā)達(dá)的城市已邁入了小康水平，但與此同時(shí)，中國農(nóng)村也在經(jīng)歷著轉(zhuǎn)型。農(nóng)村轉(zhuǎn)型的陣痛一直是保險(xiǎn)人的牽掛，我們從未忘記“兄弟攜手，共奔小康”的使命。根據(jù)國務(wù)院扶貧開發(fā)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室網(wǎng)站2016年公布的貧困縣名單，我國目前貧困縣的總數(shù)是592個(gè)，包含中部省份217縣，西部省份375縣，民族八省區(qū)232個(gè)。有貧困縣的21個(gè)省（直轄市、自治區(qū)）中，云南最多，73個(gè)；陜西和貴州緊隨其后，均為50個(gè)。我國貧困地區(qū)主要位于中西部省份以及少數(shù)民族分布的地區(qū)。自然災(zāi)害成為導(dǎo)致貧困的最重要因素之一。大多數(shù)貧困地區(qū)最主要的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)活動(dòng)依靠務(wù)農(nóng)，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)形成了巨大的威脅。很多貧困地區(qū)不僅土壤貧瘠、資源匱乏，而且氣候干旱、少有降水、水土流失嚴(yán)重，土地的產(chǎn)出極不豐富。同時(shí)，自然災(zāi)害還會(huì)導(dǎo)致返貧現(xiàn)象。有數(shù)據(jù)顯示，2003年受自然災(zāi)害影響，河南、安徽、陜西和黑龍江四個(gè)省份的返貧人口超過了脫貧人口，返貧就超過了200萬人；2008年汶川地震后，四川貧困發(fā)生率超過了60%；2010年發(fā)生大旱，導(dǎo)致西南五省市的返貧人口超過了218萬。

全國東西扶貧協(xié)作工作開展了二十年，而保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也“從東到西”、“從無到有”、“從淺入深”。近幾年，各大保險(xiǎn)公司不斷在西部地區(qū)設(shè)立分公司，尤其是在新疆、西藏、云南、貴州、四川等地，將業(yè)務(wù)開展到了全國每個(gè)角落。中西部地區(qū)也不斷有新的地方性保險(xiǎn)公司建立。這不但標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)的興起與繁榮，也為農(nóng)業(yè)扶貧創(chuàng)造了良好的基礎(chǔ)與條件。

中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展為服務(wù)“三農(nóng)”做出了顯著的貢獻(xiàn)。十年前，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從無到有，邁出了歷史性的一步。時(shí)至今日，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為全球第二大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，僅次于美國。根據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，在這十年間中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)戶提供的風(fēng)險(xiǎn)保障金額達(dá)到2.16萬億元，比10年前增長了近20倍。2017年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域已覆蓋全國所有省份，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。與此同時(shí)，中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正在積極探索，如何從保障農(nóng)民經(jīng)營成本的傳統(tǒng)模式逐漸升級(jí)到保障農(nóng)戶收入的創(chuàng)新型保險(xiǎn)模式。中國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)年輕的行業(yè)，特別是近幾年，正在以前所未有的速度向前發(fā)展。

通過十年的實(shí)踐與積累，保險(xiǎn)人通過產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)揮保險(xiǎn)的力量做到精準(zhǔn)扶貧。例如，在貧困地區(qū)，自然災(zāi)害往往是致貧返貧的主要原因，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以通過創(chuàng)新型天氣指數(shù)產(chǎn)品，因其理賠流程短、速度快，從而可以使農(nóng)戶面對(duì)自然災(zāi)害導(dǎo)致的損失時(shí)得到及時(shí)、有效的資金支持，更快地從災(zāi)害中恢復(fù)再生產(chǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)也可以為政府提供保障，通過解決“財(cái)政涉災(zāi)預(yù)算無災(zāi)不能用、有災(zāi)不夠用”的財(cái)政預(yù)算矛盾，使保險(xiǎn)受益貧困縣及時(shí)得到保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移支付資金，用于災(zāi)難救助和災(zāi)后重建，避免災(zāi)害致貧返貧的情況出現(xiàn)。

扶貧是發(fā)展中國家共同的使命

扶貧事業(yè)是一項(xiàng)國際共同探討的話題。隨著全球化的發(fā)展，其他發(fā)展中國家的很多保險(xiǎn)扶貧項(xiàng)目可以對(duì)我國有借鑒意義。

在肯尼亞和墨西哥，干旱是導(dǎo)致農(nóng)民貧困的最嚴(yán)重的自然災(zāi)害，而保險(xiǎn)成為農(nóng)戶面對(duì)干旱時(shí)最重要的金融工具。肯尼亞養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目（Kenya Livestock Insurance Programme，KLIP）是由世界銀行在瑞士再保險(xiǎn)公司技術(shù)援助下推出的一種保障肯尼亞農(nóng)戶減輕旱災(zāi)損失的創(chuàng)新型保險(xiǎn)項(xiàng)目。該項(xiàng)目全部由政府資助，瑞士再保險(xiǎn)采用衛(wèi)星技術(shù)監(jiān)測牲畜可用的植被面積，根據(jù)所限定的植被指數(shù)閾值進(jìn)行保險(xiǎn)賠付，該保險(xiǎn)資金可以立即賠付到農(nóng)戶的手機(jī)上，具有很高的及時(shí)性。目前，該項(xiàng)目已經(jīng)成為肯尼亞國家干旱應(yīng)對(duì)戰(zhàn)略的一部分。試點(diǎn)工作于2015年10月在瓦吉爾（Wajir）和圖爾卡納（Turkana）兩縣率先啟動(dòng)，共保障了5000戶牧民的牲畜。從2016年起，該項(xiàng)目已推廣到肯尼亞全國范圍。同樣，在墨西哥的CADENA巨災(zāi)保障計(jì)劃框架和墨西哥農(nóng)牧業(yè)農(nóng)村發(fā)展?jié)O業(yè)和食品部的支持下，瑞士再保險(xiǎn)公司與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，為低收入的農(nóng)戶設(shè)計(jì)了針對(duì)干旱的一種衛(wèi)星指數(shù)保險(xiǎn)。當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，該保險(xiǎn)可以保障農(nóng)戶有能力購買額外的牧草補(bǔ)給，從而使牲畜安全度過干旱期，農(nóng)戶也不會(huì)因自然天氣的原因損失牲畜。2016年，該項(xiàng)目保障的牧草已有近一千萬公頃，保障的牲畜已達(dá)五百多萬頭。

在中美洲，小額保險(xiǎn)可以幫助農(nóng)戶和小微企業(yè)轉(zhuǎn)移自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，例如，在危地馬拉開展的業(yè)務(wù)中斷小額保險(xiǎn)。危地馬拉位于中美洲北部地區(qū)，受自然災(zāi)害影響嚴(yán)重，如2010年的阿加莎熱帶風(fēng)暴和帕卡亞火山爆發(fā)，造成了15.5億美元的損失，占GDP的4.1%。因此瑞士再保險(xiǎn)與MiCRO合作推出中美洲首例自然災(zāi)害小額保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)項(xiàng)目主要針對(duì)進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)但面對(duì)自然災(zāi)害時(shí)防御能力較為脆弱的個(gè)體或小微企業(yè)。保障范圍是由于遭受過度降雨、嚴(yán)重干旱和地震等自然災(zāi)害而造成的農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)業(yè)務(wù)中斷。該保險(xiǎn)產(chǎn)品由保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司承保，與銀行發(fā)行貸款同時(shí)進(jìn)行。與此同時(shí)，危地馬拉政府部門組織被保險(xiǎn)人參與風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)培訓(xùn)。該產(chǎn)品于2016年11月中旬開始在兩個(gè)地區(qū)試點(diǎn)，并逐漸發(fā)展到危地馬拉的其他城市。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將科技和金融

相結(jié)合的創(chuàng)新型扶貧方式

隨著科技的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以為農(nóng)戶和政府提供創(chuàng)新型解決方案，結(jié)合大數(shù)據(jù)和最新的科技手段，提供有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障。

目前我國現(xiàn)有的方式，通過運(yùn)用衛(wèi)星、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)，保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司針對(duì)貧困地區(qū)和人民的需求，在政府的大力支持下，有效且及時(shí)地將自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而避免因?yàn)?zāi)致貧和返貧的現(xiàn)象。例如，在黑龍江省政府的支持下，瑞士再保險(xiǎn)聯(lián)合陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了首例“黑龍江省農(nóng)業(yè)財(cái)政巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)”，覆蓋28個(gè)省級(jí)貧困縣的試點(diǎn)方案。該項(xiàng)目中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新應(yīng)用了衛(wèi)星和氣象技術(shù)設(shè)定洪澇、低溫、降雨、干旱災(zāi)害指數(shù)作為保險(xiǎn)賠付依據(jù)。

保險(xiǎn)可以涵蓋的風(fēng)險(xiǎn)保障方方面面，不僅可以保障自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以保障信用風(fēng)險(xiǎn)、疾病風(fēng)險(xiǎn)等。這需要扶貧辦、政府其他相關(guān)部門以及保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司共同探討，進(jìn)一步探索更多元化的保險(xiǎn)扶貧可行性方案。（何興龍為瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司中國區(qū)農(nóng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人，和思淼為瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司農(nóng)險(xiǎn)核保人）