池昌友

摘 要：經(jīng)濟(jì)決定金融，金融必須服務(wù)經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，離不開金融的支持，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議作出的戰(zhàn)略部署，各商業(yè)銀行必須根據(jù)各自的情況認(rèn)真貫徹執(zhí)行。文章著重從貫徹執(zhí)行的路徑和制度兩方面進(jìn)行了研究，以保證戰(zhàn)略部署的執(zhí)行。

關(guān)鍵詞：金融業(yè) 服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì) 路徑操索 制度安排

中圖分類號：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2017）06-137-02

一、建立制度與非制度環(huán)境，為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造環(huán)境條件

要求金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須首先為金融業(yè)創(chuàng)造良好的金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境，包括法律、法規(guī)等制度環(huán)境和信用、文化等非制度環(huán)境。在這樣的環(huán)境條件下，社會(huì)公民誠實(shí)可信，遵紀(jì)守法，國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，這是金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)理想的環(huán)境條件。

法律的系統(tǒng)化和不斷完善，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長，我國公司法、銀行法和證券法先后公布并不斷完善，為金融市場和資本市場的穩(wěn)定發(fā)展奠定制度基礎(chǔ)。

信用是金融的基礎(chǔ)，信用度是影響我國各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。2011年，溫州發(fā)生局部金融風(fēng)波，原因很多，“信用缺失”不能不是重要原因。后來國務(wù)院決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，12項(xiàng)主要任務(wù)，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)是其中一項(xiàng)重要任務(wù)，推進(jìn)政務(wù)誠信、商務(wù)誠信、社會(huì)誠信和司法公信建設(shè)，推動(dòng)小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)信用市場監(jiān)管。經(jīng)過長達(dá)8年的努力，溫州逐步重建了社會(huì)信用體系，促進(jìn)了溫州經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)和發(fā)展，溫州和杭州、寧波重構(gòu)浙江省“鐵三角”的經(jīng)濟(jì)地位。

二、實(shí)施金融制度、路徑創(chuàng)新，為金融服務(wù)科技創(chuàng)新效力

溫州要適應(yīng)新常態(tài)、引領(lǐng)新常態(tài)，關(guān)鍵在于科技創(chuàng)新。推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，最根本也在于科技創(chuàng)新。溫州人和溫州企業(yè)與生俱來有著創(chuàng)新精神和創(chuàng)新基因。要堅(jiān)持人才驅(qū)動(dòng)、創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略，接好地氣，找準(zhǔn)路子，形成科技創(chuàng)新引領(lǐng)發(fā)展格局，努力走出一條符合溫州實(shí)際、具有溫州特色的科技創(chuàng)新路子。

實(shí)施國家的科技與金融結(jié)合的試點(diǎn)城市建設(shè)，推進(jìn)科技、金融、管理的改革創(chuàng)新，構(gòu)建以政府投入為引導(dǎo)，企業(yè)投入為主體，政府資金與社會(huì)資金、股權(quán)融資與債權(quán)融資、直接融資與間接融資有機(jī)結(jié)合的科技投融資體系和支撐創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的金融服務(wù)體系，優(yōu)化科技金融生態(tài)環(huán)境。

未來五年，溫州市加快天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資發(fā)展步伐，引導(dǎo)社會(huì)資本，風(fēng)險(xiǎn)資本進(jìn)入創(chuàng)新領(lǐng)域，撬動(dòng)更多社會(huì)資本支持種子期、初創(chuàng)期、成長期的科技型中小企業(yè)進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新。引導(dǎo)建立創(chuàng)投子基金和天使投資子基金，扶持創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資企業(yè)發(fā)展，促進(jìn)國內(nèi)外優(yōu)質(zhì)創(chuàng)業(yè)資本、技術(shù)、人才在溫州集聚。

為解決輕資產(chǎn)型科技企業(yè)融資難、融資貴問題，擬設(shè)立科技企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)池，由政府、銀行、保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)商業(yè)銀行設(shè)立科技支行，創(chuàng)新科技信貸產(chǎn)品，積極開展知識產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，建立投資聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低創(chuàng)新企業(yè)融資成本。

三、提升金融服務(wù)水平，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求

1.創(chuàng)新銀行信貸理念，改變金融服務(wù)態(tài)度。銀行業(yè)的發(fā)展過程是對風(fēng)險(xiǎn)的控制過程，在此過程中，逐漸形成了一些“不可逾越”的規(guī)則或制度，比如，貸款必須有合乎要求的抵押品、貸款對象必須是“優(yōu)秀客戶”、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的個(gè)人或單位等，這些規(guī)則或制度經(jīng)過長期的實(shí)踐，成為傳統(tǒng)信貸的主要理念。在這種理念的引導(dǎo)下，經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)，社會(huì)貧困群體得不到必要的金融服務(wù)。然而，尤努斯更新信貸理念，創(chuàng)新信貸制度，他認(rèn)為窮人會(huì)比富人更講信用，因?yàn)楦F人如果不講信用而賴賬將受到人們的歧視，會(huì)在他的生活環(huán)境中不能得到人們的承認(rèn)，失去安身立命的基礎(chǔ)，因此窮人在沒有抵押品的情況下也會(huì)及時(shí)歸還貸款。鄉(xiāng)村銀行成功地依靠社會(huì)輿論、道德力量及人際關(guān)系，通過合理的制度設(shè)計(jì)，保持了很高的貸款回收率，樹立了適合于金融支持貧困地區(qū)的“草根”信貸理念。

2.創(chuàng)新管理機(jī)制、建立貸款人內(nèi)生性約束機(jī)制。為了加強(qiáng)對貸款人的制約與監(jiān)督，鄉(xiāng)村銀行采取內(nèi)生性的約束機(jī)制。貸款人首先必須加入與自己社會(huì)及經(jīng)濟(jì)背景相同、相互信任的“小組”，小組成員對每個(gè)貸款人的貸款多少、用途、償還等進(jìn)行評價(jià)，如果小組中成員不能按時(shí)還款，其他成員不能按時(shí)還款，其他成員有義務(wù)進(jìn)行幫助，一個(gè)成員的欠款會(huì)影響到其他成員的再次借款行為，小組具有互助、互督、互保的功能。若干小組再組成一個(gè)“中心”，每個(gè)星期召開一次會(huì)議，銀行派工作人員參加，組織還款、放款，幫助解決資金使用過程中存在的問題，講解鄉(xiāng)村銀行的有關(guān)規(guī)定等?！靶〗M+中心+銀行工作人員”的監(jiān)督約束機(jī)制，無疑是一種極具有智慧的金融制度創(chuàng)新，將銀行純粹的外部監(jiān)督變?yōu)閮?nèi)生性的監(jiān)督約束機(jī)制，完全達(dá)到了“貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查”的效果，極大地消除了道德風(fēng)險(xiǎn)，有效地降低了鄉(xiāng)村銀行的管理成本，充分調(diào)動(dòng)了貸款人自我管理的積極性和創(chuàng)造力。

3.加強(qiáng)自身建設(shè)，不斷提升服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)要努力提高綜合服務(wù)能力，加快電子化建設(shè)步伐、業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)效率。一是大力推廣特色銀行卡業(yè)務(wù)，開通電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)，以適應(yīng)客戶快節(jié)奏的生活需求，讓農(nóng)民切實(shí)感受到金融服務(wù)的便利。二是充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)資源優(yōu)勢，做好政策、信息、技術(shù)等咨詢服務(wù)，幫助農(nóng)民調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)。三是積極開發(fā)和提供多樣化的代理、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)，爭取獲得與有關(guān)基金和證券公司合作的市場準(zhǔn)入資格，代理基金發(fā)行、贖回，代銷理財(cái)產(chǎn)品。四是主動(dòng)加強(qiáng)與財(cái)政、稅務(wù)、教育、醫(yī)療、通訊、水電等部門的聯(lián)系和溝通，開辦代收水電費(fèi)、電話費(fèi)，代發(fā)工資等業(yè)務(wù)。五是擴(kuò)大銀行票據(jù)范圍，逐步加強(qiáng)支票、匯票、委托收款業(yè)務(wù)，為農(nóng)村企業(yè)經(jīng)營走向全國市場提供多渠道的票據(jù)融資服務(wù)，在不斷滿足農(nóng)村多元化的金融需求中提高自身的經(jīng)營效益。

4.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供全方位金融服務(wù)。農(nóng)村所需要的金融產(chǎn)品需求具有多層次、個(gè)性化，多樣性和差異性，這就要求金融機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)并能促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。使其適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要，完善貸款制度，推進(jìn)綜合業(yè)務(wù)經(jīng)營試點(diǎn)，加大對重點(diǎn)龍頭企業(yè)、流通體系建設(shè)、特色農(nóng)業(yè)的信貸投入，并開發(fā)金融產(chǎn)品來適應(yīng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，創(chuàng)新中長期貸款方式，滿足農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展、農(nóng)產(chǎn)品物流設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村電網(wǎng)、路網(wǎng)、通訊網(wǎng)建設(shè)改造等信貸需求。

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（作者單位：平陽縣農(nóng)商行 浙江平陽 325400）

（責(zé)編：趙毅）