邱劉霞 馬 鑫

甘肅政法學院，甘肅 蘭州 730070

大學生校園網貸法律規(guī)制研究
——以蘭州市安寧區(qū)高校為調查對象

邱劉霞 馬 鑫

甘肅政法學院，甘肅 蘭州 730070

大學生校園網貸作為“互聯(lián)網+”快速發(fā)展下的金融產物，通常采取附有消費分期模式、利用互聯(lián)網金融模式以及電商專營模式。然而我們不得不重視，在其快速發(fā)展的同時，同樣產生了大量的問題。例如：法律法規(guī)不完善、監(jiān)管職能不明確、缺乏行業(yè)自律等問題。因此加強大學生校園網貸監(jiān)管已經成為其發(fā)展過程中亟待解決的問題。本文將從監(jiān)管的規(guī)章制度層面和監(jiān)管的執(zhí)行層面對這種現(xiàn)象進行研究并提出建議。

校園網貸；互聯(lián)網金融；法律監(jiān)管

一、引言

大學生校園網貸是一種新興的校園網絡金融模式，主要針對大學生提供貸款。然而由于網貸平臺利率不明確，且不考慮學生的償還能力，任意放貸，導致部分大學生過度透支消費，同時暴露出大量社會問題。

針對大學生校園網貸所呈現(xiàn)的突出問題，甘肅政法學院大學生校園網貸法律規(guī)制研究調研團隊于2016年下半年至2017年上半年深入蘭州市安寧區(qū)各大高校進行調研，主要針對甘肅政法學院、西北師范大學、蘭州交通大學、甘肅農業(yè)大學、西北師范大學知行學院、蘭州城市學院，獲得基礎數(shù)據(jù)。從數(shù)據(jù)中反映出安寧各高校大學生對于校園網貸參與度較高，但欠缺理性認識且已經凸顯安全隱患。因此大學生校園網貸中存在的諸多問題亟待法律的規(guī)制。

二、大學生校園網貸內涵與外延界定

(一)大學生校園網貸的內涵

通常，大學生是指接受過大學教育的一類特殊群體，包括?？粕?、本科生以及研究生。而網貸是指網絡借貸，即在借貸過程中，資料與資金、合同等全部通過網絡實現(xiàn)，它是隨著“互聯(lián)網+”的發(fā)展而發(fā)展起來的一種新的金融模式。由此我們可以得知大學生校園網貸就是指接受過大學教育的一類群體通過網絡進行借貸活動。

同時根據(jù)調研結果顯示，大學生申請貸款所需審批材料只要學生證，學籍信息截圖等即可，并且審核方式多采用線上審核、電話聯(lián)系等，有些平臺甚至無需審核。由此我們可以看出校園網貸具有低門檻，免擔保，無首付，交易快捷等特點。

(二)大學生校園網貸的外延界定

由上文可知，大學生校園網貸實質就是大學生通過網絡進行借貸活動。本文所指校園網貸主要是利用互聯(lián)網金融模式、附有消費分期模式和電商專營模式這三種類型。

在利用互聯(lián)網金融模式中，網貸平臺只為大學生和資金供給者提供信息流通的交互與認定，以及其他可以促成交易完成的活動，并不實際參與到借貸活動中，由借貸雙方發(fā)生債權債務關系，網貸平臺依靠收取中介服務費運營。

附有消費分期模式即指專門針對大學生的分期付款消費模式。如趣分期、分期樂等。許多這種以分期付款的商家建立起自己的融資借貸平臺，然后連接大學生群體、商品供應方以及融資借貸平臺，在三方中形成閉合式的金融運作模式。

電商專營模式主要是指電商將其自有資金面向大學生消費者融資，大學生再購買其商品。這種消費模式最具代表性的就是京東校園白條。2014年京東商城開展消費分期服務，在校大學生憑借其個人信息以及借記卡，可以在京東金融申請開通京東校園白條。其實質就是通過評定學生信用狀況予以授信的互聯(lián)網消費貸款。

三、大學生校園網貸的發(fā)展與規(guī)制現(xiàn)狀及其存在的問題

(一)發(fā)展與規(guī)制現(xiàn)狀

根據(jù)2016年年底我國發(fā)布的《金融藍皮書：中國互聯(lián)網金融行業(yè)分析與評估(2016-2017)》數(shù)據(jù)顯示，目前，我國互聯(lián)網金融網貸平臺已經歷史性的達到5879家。

同時根據(jù)2016年下半年在蘭州市安寧區(qū)高校調研數(shù)據(jù)，如圖1所示，在校大學生透支消費現(xiàn)象占所調研人群的45.81%，而其中選擇校園網貸進行透支消費的占其中的76.73%。未來，隨著各大校園網貸平臺的普及，其發(fā)展勢頭相當迅猛。然而校園網貸的規(guī)制現(xiàn)狀卻不容樂觀。

圖1

由上文數(shù)據(jù)可知，大學生校園網貸在蓬勃發(fā)展的同時亂象叢生。例如，網貸平臺任意放貸、女大學生裸條事件等。

然而規(guī)制它的法律規(guī)范僅有《教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》、《P2P網絡借貸風險專項整治工作實施方案》第二條第四款。

在監(jiān)管執(zhí)行層面，《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》(下文簡稱“辦法”)做出了規(guī)定，對于網貸實行分類監(jiān)管，主要由銀監(jiān)會制定監(jiān)督管理制度，并實施行為監(jiān)管。各地的人民政府負責本地區(qū)的網貸機構監(jiān)管，工業(yè)和信息化部負責電信業(yè)務，公安部對安全問題進行監(jiān)管。然而對于校園網貸卻沒有看到相關的專項監(jiān)管執(zhí)行措施。

(二)問題

1.缺乏具有針對性的法律法規(guī)

由上文可知，對于網貸，目前我國僅有一些規(guī)范性文件進行規(guī)制，并沒有針對其進行專門立法也沒有出臺相關法律法規(guī)。實施方案第二條第四款對于校園網貸也只是簡單提及，教育部發(fā)的通知也主要是針對大學生的風險防范教育工作。具體而言，針對校園網貸，尚未有法律規(guī)范明確雙方的權利義務、法律責任承擔等問題。

2.監(jiān)管職能不明確，導致監(jiān)管工作不到位

從調研數(shù)據(jù)來看，大學生認為監(jiān)管機構沒有盡到監(jiān)管職責以及監(jiān)管不到位的情況占到了受調查大學生的87.24%。而目前在我國職能部門分工中，校園網貸平臺受到銀監(jiān)會的監(jiān)管，電商平臺受到工商部門的監(jiān)管，但是分期消費平臺融合了電商消費金融和P2P網貸的優(yōu)勢。因此，如果協(xié)調不好，在實際監(jiān)管中將會出現(xiàn)無人監(jiān)管或交叉監(jiān)管的現(xiàn)象。

3.缺乏行業(yè)自律

圖2

目前，我國網絡貸款平臺數(shù)量巨大，但是良莠不齊。由于沒有統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)則，為了追逐利益，各大借貸平臺或降低貸款門檻，或簡化審核程序，或誘騙女生拍攝裸照提高貸款額度等，借款后又與各種收費掛鉤，追債手段多為非法手段，導致大學生失聯(lián)、自殺等事件時有發(fā)生。

4.大學生自身金融知識不足

根據(jù)調研數(shù)據(jù)，如圖2我們可以得知，有高達46.81%的大學生是通過網貸平臺才了解到金融安全知識，同樣有31.91%的大學生基本沒有金融安全知識。由于網貸平臺行業(yè)自律性的缺乏，我們可以得出大學生基于網貸平臺了解到的金融安全知識的可靠性的微弱?？傮w來說，大學生自身金融知識嚴重不足。

四、大學生校園網貸問題的監(jiān)管建議

大學生校園網貸作為新生事物和新興業(yè)態(tài)，在快速發(fā)展的同時也帶來許多問題。下面本文將針對這些問題提出一些監(jiān)管意見，以便更好的規(guī)范和促進校園網貸發(fā)展。

(一)完善法律法規(guī)，構建信息互通平臺

近幾年來，校園網貸平臺如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，但許多都是曇花一現(xiàn)，并且各種問題層出不窮，法律法規(guī)欠缺是很大的原因。針對這種情況，本文認為現(xiàn)階段應完善針對校園網貸的法律法規(guī)，明確校園網貸主體的權利義務、法律責任等。

除了法律規(guī)范的完善，本文認為可以利用大數(shù)據(jù)時代下，建立各平臺信息互通，甚至是傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網金融的信息互通，將校園網貸納入個人銀行征信系統(tǒng)。個人銀行征信系統(tǒng)是指由專門的機構給公民建立一個“信用檔案”，從而能便捷的了解到借款人的信貸記錄等，為各地的金融機構是否給借款人提供借款以及提供借款的風險安全等提供參考。它是央行征信系統(tǒng)的一部分，收錄的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構。而大學生互聯(lián)網金融作為近幾年的新興產物，未來只會在互聯(lián)網時代的背景下更加迅猛發(fā)展。為了更好防范不良借款，有利校園網貸監(jiān)管，應將大學生校園網貸納入銀行征信系統(tǒng)?；ヂ?lián)網金融與傳統(tǒng)金融的借貸信息在未來的金融借貸領域是并駕齊驅，相互交融，各自借鑒參考的狀態(tài)。

(二)明確監(jiān)管職能，加強各機構監(jiān)管

由上文闡述的規(guī)制現(xiàn)狀可知，2016年8月頒布的《辦法》規(guī)定了網貸機構采取分類監(jiān)管的方式，并明確了各部門的監(jiān)管職責。本文認為這有利于監(jiān)管的高效性，但是要注意各部門之間的協(xié)同合作，避免出現(xiàn)監(jiān)管重疊以及監(jiān)管遺漏。

雖然校園網貸作為網貸的一個類型，可以適用上述的監(jiān)管模式。但畢竟作為針對大學生的網貸類型，其主體的特殊性就勢必要求有專項的監(jiān)管機構。本文認為可以在各部門下設分支部門，專門針對校園網貸進行規(guī)制。并且對于校園網貸中的分期消費平臺融合了電商消費金融和P2P網貸，在實際監(jiān)管中會造成不知該由哪個部門監(jiān)管的問題，本文認為依舊堅持分類監(jiān)管原則。電商消費是電商消費，由工商部門監(jiān)管。網絡貸款是網貸貸款，采取前述監(jiān)管模式。明確兩者的界限，并不會出現(xiàn)交叉監(jiān)管或無人監(jiān)管的局面。

(三)加強行業(yè)自律，制定行業(yè)規(guī)范

雖然《辦法》指出中國互聯(lián)網金融協(xié)會從事網絡借貸行業(yè)自律管理，但是行業(yè)自律的重要性并未體現(xiàn)。網絡借貸作為近幾年新興的互聯(lián)網金融行業(yè)，要采取適度寬松的監(jiān)管政策。而行業(yè)自律組織是一種以民間組織形式規(guī)范行業(yè)成員參與市場活動的組織，本質上還是要維護本行業(yè)或本地區(qū)的社會經濟利益。這時，它就起到了比較重要的作用，可以內部制定行業(yè)規(guī)范，組織培訓等。行業(yè)自律監(jiān)管能更好更快地找準方向，實施對策，進行解決。并且內部企業(yè)制定的規(guī)則一般是有利其發(fā)展。不過政府機構也應當對行業(yè)組織進行監(jiān)督，以防止壟斷等非法行為。而大學生網貸作為網絡借貸的一個類型，其特殊性應該在行業(yè)協(xié)會下再設立針對校園網貸的部門。

(四)開展金融知識教育，增強大學生法制觀念

大學生大多是第一次進行金錢自主規(guī)劃的學生，個人自控能力較差。在需求無法得到滿足時，校園網貸就獲得了他們的青睞。所以我們要進行事前監(jiān)管，事前防范，對大學生的教育可以從家庭、社會、學校等幾個方面一起入手。首先要引導大學生理性消費，培養(yǎng)自控力。其次加強理財教育，增加大學生金融基礎知識，提高他們的風險意識。對此，學?？梢宰鲆恍┻@方面的講座或者開設一些理財課程，對于校園網貸進行客觀評價，帶領大學生理性選擇。同時要建立大學生正確的價值觀，父母要多與其溝通交流，學校也要進行課堂教育等。并且要樹立大學生的法制觀念，在進行網絡借貸時，對于不合法的行為、條件要及時提出反對，及時向有關部門舉報。對于已經遭受侵權的網貸大學生，要教授他們維權路徑，如訴訟、仲裁、行業(yè)自律組織調解、雙方和解亦或是利用媒體的力量等。

未來，互聯(lián)網金融將進入“監(jiān)管時代”。而校園網貸作為互聯(lián)網金融不可或缺的一部分，政府、社會、監(jiān)管機構要做的應當是摸清它們的運營模式，及時發(fā)現(xiàn)新情況、新特點，做好應對措施，有利于更好的監(jiān)管，促進校園網貸健康、有序的發(fā)展。

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D

A

2095-4379-(2017)24-0028-03

邱劉霞(1996-)，女，浙江衢州人，甘肅政法學院，本科生，研究方向：經濟法；馬鑫(1996-)，男，甘肅定西人，甘肅政法學院，本科生，研究方向：金融法。