丁喬穎

內(nèi)容摘要：當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境可以說(shuō)是瞬息萬(wàn)變的，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)儲(chǔ)存了龐大的數(shù)據(jù)，客戶數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)。為了提升系統(tǒng)的處理和運(yùn)算能力、更好地服務(wù)客戶，云金融概念被提出。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)包含了政策法律風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等三方面。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)展了深入分析，詳細(xì)探討互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的語(yǔ)境模式、建立預(yù)警指標(biāo)系統(tǒng)、分析預(yù)警模型和結(jié)果，并且引導(dǎo)行業(yè)制定互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理機(jī)制，指導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融在云金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)管理。

關(guān)鍵詞：云金融 商業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融 預(yù)警管理

解析互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

整體分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。按照《巴塞爾協(xié)議》內(nèi)有關(guān)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，借鑒國(guó)際上的有益經(jīng)驗(yàn)，本文將互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)劃分為上文所提到的三種類(lèi)型風(fēng)險(xiǎn)。其中政策法律風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分成了國(guó)家、行業(yè)和機(jī)構(gòu)等層面，商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要有市場(chǎng)、信譽(yù)和操作等風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)分為安全和技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，如圖1所示。

解析基于業(yè)務(wù)平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。從上述分析得知，互聯(lián)網(wǎng)金融主要被分成了三大平臺(tái)，分別是業(yè)務(wù)、管理和協(xié)作三大平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融資金需求的雙方在業(yè)務(wù)平臺(tái)上撮合成交；通過(guò)國(guó)家管理者、行業(yè)管理者以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各分支機(jī)構(gòu)對(duì)其實(shí)行各層監(jiān)管，上述各監(jiān)管組成了互聯(lián)網(wǎng)金融管理平臺(tái)；軟硬件開(kāi)發(fā)維護(hù)者及網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商主要擔(dān)任協(xié)作業(yè)務(wù)及管理平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，他構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融融資類(lèi)的業(yè)務(wù)協(xié)作平臺(tái)。在業(yè)務(wù)層，資金融通雙方都面對(duì)了商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。一是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是由利率和流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)組成?；ヂ?lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)一方面會(huì)受到行業(yè)監(jiān)管、行業(yè)分化和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等的影響，另外還會(huì)遭受央行貨幣政策刺激，兩者同時(shí)加劇了利率風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)一般會(huì)發(fā)揮資金周轉(zhuǎn)的作用，沉淀資金有可能會(huì)在第三方中介滯留兩天至兩周的時(shí)間，不具備有效的擔(dān)保及監(jiān)管，很容易會(huì)出現(xiàn)資金挪用的情況，若是缺少流動(dòng)性監(jiān)管或出現(xiàn)資金鏈的斷裂，必然會(huì)導(dǎo)致支付危機(jī)的出現(xiàn)。另外不斷出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)也會(huì)上限，不具備用戶優(yōu)勢(shì)的平臺(tái)將會(huì)借助提升利率和縮短投資期限的形式來(lái)吸引投資者加盟，這就必然會(huì)引起平臺(tái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，并且很多用戶在平臺(tái)跑路消息報(bào)道的基礎(chǔ)上，針對(duì)平臺(tái)的投資僅僅限于打新投資，這顯然會(huì)提升互聯(lián)網(wǎng)金融的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。二是信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)就主體劃分，主要分為自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)兩種。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指自然人違約，其出現(xiàn)違約主要是由于其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱進(jìn)而出現(xiàn)了道德問(wèn)題。自然人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于借款人的經(jīng)濟(jì)情況具有不確定性，尤其是該種借貸用在了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)商。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)內(nèi)會(huì)牽涉到大量的自然人信貸范疇，由自然人承擔(dān)對(duì)應(yīng)的償還義務(wù)，但是自然人的經(jīng)營(yíng)狀況、身體健康情況和消費(fèi)習(xí)慣等都會(huì)引起還款風(fēng)險(xiǎn)。另外自然人借款人的個(gè)人觀念及道德問(wèn)題都會(huì)造成違約風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)和自然人借款人的動(dòng)機(jī)以及償債能力的影響因素存在較大的差異。通常企業(yè)借款人主觀上惡意不按時(shí)清償債務(wù)可能性較低，對(duì)比之下，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力、行業(yè)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)狀況等因素導(dǎo)致的資金短缺更加容易使其違約。因此在對(duì)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施評(píng)價(jià)時(shí)，自然人信用風(fēng)險(xiǎn)要更側(cè)重對(duì)其償還意愿的評(píng)估，但是企業(yè)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估則更加側(cè)重對(duì)其償還能力的評(píng)估。三是操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融操作風(fēng)險(xiǎn)主要指的是互聯(lián)網(wǎng)金融的活動(dòng)內(nèi)，由于人員匱乏、內(nèi)部流程制定不當(dāng)或是實(shí)施失敗以及系統(tǒng)不足所造成的直接性或間接性損失的可能性。目前用戶數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、文本數(shù)據(jù)等大數(shù)據(jù)系統(tǒng)出現(xiàn)交織，由于沒(méi)有通過(guò)授權(quán)方位、系統(tǒng)退化、雇員欺詐、服務(wù)提供商風(fēng)險(xiǎn)和客戶安全保護(hù)意識(shí)較低等交易內(nèi)，操作風(fēng)險(xiǎn)正是來(lái)自這些繁瑣和復(fù)雜的數(shù)據(jù)系統(tǒng)行為的結(jié)合內(nèi)。依據(jù)操作風(fēng)險(xiǎn)的不同來(lái)源，可以劃分為內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)及外部操作風(fēng)險(xiǎn)兩種。內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)主要因?yàn)榭?jī)效考評(píng)、審計(jì)監(jiān)管及內(nèi)部控制等多方面的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部因素所引發(fā)；外部操作風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)樗饺诵孤?、釣魚(yú)網(wǎng)站的盛行等外部因素引起的。追究其根本原因就是在于大數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)用戶注冊(cè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)有效管理，并且不能很好地分析和管理交易中出現(xiàn)的大數(shù)據(jù)，另外是否可以合理地對(duì)各種數(shù)據(jù)進(jìn)行保存也是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)迫切需要解決的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。一是擴(kuò)散速度快，破壞力強(qiáng)大。傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)通常是通過(guò)紙質(zhì)或是銀行內(nèi)部系統(tǒng)來(lái)操作，一旦出現(xiàn)了錯(cuò)誤，是有充分的時(shí)間查找、連接并且追回?fù)p失的。但是包含了交易數(shù)據(jù)、用戶操作行為數(shù)據(jù)和用戶數(shù)據(jù)及文本數(shù)據(jù)等大量數(shù)據(jù)的云金融為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融，一旦出現(xiàn)了問(wèn)題或是差錯(cuò)，將會(huì)難以立刻糾正，并且互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)作速度飛快，等到發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后再攔截和追討損失基本無(wú)望。二是風(fēng)險(xiǎn)會(huì)交叉?zhèn)魅?。一方面互?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺(tái)內(nèi)包含了融資類(lèi)、支付類(lèi)和理財(cái)類(lèi)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)相互之間存在交叉性；此外互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)就像是多米諾骨牌，一旦一個(gè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)引發(fā)一系列的風(fēng)險(xiǎn)。三是很難區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。互聯(lián)網(wǎng)金融辦理的過(guò)程一般都會(huì)涉及到外包商、電力和電信等其他多種合作方式，因此一旦某個(gè)方面出現(xiàn)了服務(wù)終端、客戶信息泄露和系統(tǒng)崩潰，將會(huì)直接對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)造成極大的損失，并且難以對(duì)責(zé)任實(shí)行區(qū)分。責(zé)任不能區(qū)分的直接結(jié)果就是一旦發(fā)生了損失，將難以對(duì)有關(guān)方的損失賠付進(jìn)行明確。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

數(shù)據(jù)作為中心的體系設(shè)計(jì)原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)設(shè)計(jì)內(nèi)必須要遵循下面幾點(diǎn)：一是系統(tǒng)性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)屬于一個(gè)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行檢測(cè)、預(yù)測(cè)和預(yù)警的系統(tǒng)，是大型的體系，該體系內(nèi)包含了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的所有，因此建立該系統(tǒng)時(shí)必須要考慮每一個(gè)用戶和金融產(chǎn)品的提供者等全部參與到金融活動(dòng)內(nèi)的人的利益，同時(shí)還要實(shí)行系統(tǒng)性建設(shè)。二是時(shí)效性原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)最大的特點(diǎn)是高速，充分體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融活性具有的及時(shí)性特點(diǎn)，因此在實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建設(shè)中，必須要實(shí)時(shí)防范并且及時(shí)處理，確?？梢约皶r(shí)判斷風(fēng)險(xiǎn)和快速應(yīng)對(duì)，避免造成太多損失。三是科學(xué)性原則。在預(yù)警系統(tǒng)的建立中要確?？茖W(xué)性，保障系統(tǒng)可以準(zhǔn)確對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行判斷，防止對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)作出錯(cuò)誤估計(jì)，最終導(dǎo)致不必要損失。

將數(shù)據(jù)當(dāng)做中心系統(tǒng)層級(jí)。在互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)內(nèi)存在以下幾層：一是數(shù)據(jù)管理層。預(yù)警系統(tǒng)主要是基于數(shù)據(jù)建立的，對(duì)此必須要建立和健全系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)的管理機(jī)制，建設(shè)和企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的數(shù)據(jù)管理中心，便于對(duì)數(shù)據(jù)的收集、整理、加工和存儲(chǔ)。而且在數(shù)據(jù)中心還要實(shí)行管理過(guò)程內(nèi)確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性及安全性。二是數(shù)據(jù)整合層。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的最主要任務(wù)是要通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的海量數(shù)據(jù)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)對(duì)其中風(fēng)險(xiǎn)的語(yǔ)境，這就必須要系統(tǒng)地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)存在更為透徹的認(rèn)識(shí)，自金融風(fēng)險(xiǎn)的定義出發(fā)，重新整合和分析數(shù)據(jù)，進(jìn)而提取出有用的信息，信息整合能夠很好地保證信息的準(zhǔn)確性及可靠性，數(shù)據(jù)提取層主要是整合及提取數(shù)據(jù)。三是數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析層主要是分析數(shù)據(jù)，判定數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。這就要保證系統(tǒng)具有完備的智能性。四是數(shù)據(jù)的解釋層，數(shù)據(jù)解釋層是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的解釋，更加準(zhǔn)確地來(lái)講就是通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和企業(yè)現(xiàn)狀結(jié)合得出分析結(jié)果，其中包含了風(fēng)險(xiǎn)的可靠性、危險(xiǎn)度、產(chǎn)生根源和處理方法。

建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模式

（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警設(shè)計(jì)思路

在上述分析的基礎(chǔ)上，針對(duì)定性風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)使用模糊綜合評(píng)價(jià)法對(duì)其實(shí)行量化，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)度。依據(jù)選擇的權(quán)重系數(shù)測(cè)定互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警綜合評(píng)分值，依據(jù)設(shè)定的預(yù)警區(qū)域范圍來(lái)確定互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警區(qū)域，從而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)策略。

權(quán)重系數(shù)的選擇在風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度內(nèi)是最關(guān)鍵的問(wèn)題，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施分別測(cè)度中，須確定各個(gè)具體指標(biāo)的權(quán)重系數(shù)問(wèn)題；另外就是互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)分值測(cè)度過(guò)程內(nèi)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)分別權(quán)重系數(shù)確定的問(wèn)題。

借助權(quán)重系數(shù)確定衡量各個(gè)指標(biāo)的重要性，本文主要使用了專家咨詢以及經(jīng)驗(yàn)判斷法，通過(guò)個(gè)人經(jīng)驗(yàn)決策轉(zhuǎn)為專家集體決策。在處理數(shù)據(jù)的過(guò)程內(nèi)，使用算數(shù)平均值表示評(píng)委的集中意見(jiàn)，隨后在歸一化處理下對(duì)權(quán)重實(shí)行確定，計(jì)算公式是：

上式中n表示評(píng)委數(shù)量，m指的是評(píng)價(jià)指標(biāo)的總數(shù)量， aj是指第j指標(biāo)的權(quán)數(shù)平均值，ai指的是第i各評(píng)委為第 j個(gè)指標(biāo)權(quán)數(shù)的評(píng)分值。

（二）構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系

在業(yè)務(wù)平臺(tái)基礎(chǔ)上的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要被分成了市場(chǎng)、信譽(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)維度，而且各個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)有著豐富的含義，很難使用單一指標(biāo)來(lái)客觀描述。為了使得評(píng)價(jià)指標(biāo)變?yōu)楦珳?zhǔn)，本文使用主客觀結(jié)合的方式設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融三個(gè)維度的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

針對(duì)定量指標(biāo)，筆者結(jié)合有關(guān)學(xué)者的研究成果和銀行體系定量指標(biāo)來(lái)計(jì)算，最終對(duì)定性指標(biāo)使用問(wèn)卷調(diào)查的方式，結(jié)合模糊綜合評(píng)價(jià)方法得到最終對(duì)應(yīng)的評(píng)分值。

（三）建立互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

通過(guò)假設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)各變量間均是相互影響并且相互作用的，建立互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)方程模型，并且對(duì)上述指標(biāo)之間的關(guān)系進(jìn)行檢驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的三維關(guān)系假設(shè)主要為：H1：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防控的直接正影響；H2：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防控的直接正影響；H3：操作風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的直接正影響；H4：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控的直接雙向正關(guān)系；H5：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控及操作風(fēng)險(xiǎn)防控的直接雙向正關(guān)系；H6：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控及操作防控間的直接雙向正關(guān)系；H7：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控依賴各種要素不受信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H8：操作風(fēng)險(xiǎn)防控依賴的各要素不會(huì)受市場(chǎng)和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H9：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防控依賴的各要素不會(huì)受市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)防控影響；H10：除市場(chǎng)、操作和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)以外的其他因素都是殘差項(xiàng)。

劃分衡量互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)體的指標(biāo)，包含財(cái)務(wù)健康情況及機(jī)構(gòu)規(guī)模；二是互聯(lián)網(wǎng)金融整體指標(biāo)，包含了信貸質(zhì)量、資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)及負(fù)債匹配數(shù)量；三是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)指標(biāo)，包含了業(yè)務(wù)發(fā)展模式、產(chǎn)品類(lèi)型、風(fēng)險(xiǎn)度量等。見(jiàn)表1所示。

在模型內(nèi)市場(chǎng)、信譽(yù)和操作風(fēng)險(xiǎn)分別作為三個(gè)外生潛變量分別由各自所屬顯變量測(cè)量，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的各變量相互間是存在關(guān)聯(lián)性的，因此假設(shè)三個(gè)外生潛變量之間存在相互變聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)生的潛變量，主要是表1內(nèi)的八個(gè)顯變量反應(yīng)。

分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警結(jié)果

首先要對(duì)預(yù)警信號(hào)閾值實(shí)行確定。預(yù)警信號(hào)閾值是觸發(fā)預(yù)警后續(xù)行動(dòng)的臨界值，閾值要綜合數(shù)據(jù)的模型、歷史數(shù)據(jù)經(jīng)驗(yàn)和專家經(jīng)驗(yàn)以及同業(yè)信息確定，并且還要考慮互聯(lián)網(wǎng)金融的融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)偏好、客戶與平臺(tái)的聯(lián)系、監(jiān)管部門(mén)檢查評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺(tái)和監(jiān)管要求等因素。一旦風(fēng)險(xiǎn)表征值超出了預(yù)警信號(hào)的閾值，將會(huì)觸及預(yù)警流程，進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，將實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的定位。

其次是定位互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警級(jí)別。依據(jù)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小，劃分互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)為正常狀態(tài)、關(guān)注狀態(tài)、次級(jí)狀態(tài)、可以狀態(tài)以及損失狀態(tài)5個(gè)等級(jí)，分別用綠、藍(lán)、黃、橙、紅五種顏色的燈來(lái)表示。詳情見(jiàn)表2所示。

第三是分析互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的結(jié)果。在處于綠色信號(hào)燈范圍情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須要考慮和其開(kāi)展對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，還要增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的效益，平臺(tái)必須要大量的吸收該種類(lèi)型的業(yè)務(wù)；在處于藍(lán)色信號(hào)燈的范圍下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則可以考慮接受和其開(kāi)展對(duì)應(yīng)的業(yè)務(wù)，那些已經(jīng)有的處于藍(lán)燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，則可以考慮持有；在處于黃燈信號(hào)的范圍時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以按照公司的戰(zhàn)略和客戶征信情況，適當(dāng)考慮是否需要開(kāi)展其他方面的業(yè)務(wù)，若是已經(jīng)存在了處于黃燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，要及時(shí)防范并且調(diào)整，或是改變持有策略或是適當(dāng)轉(zhuǎn)出業(yè)務(wù)；在處于橙色燈信號(hào)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)則不應(yīng)當(dāng)考慮其借貸，若是當(dāng)前業(yè)務(wù)已經(jīng)處于信號(hào)燈為橙色的狀態(tài)，要立即采取對(duì)應(yīng)措施來(lái)降低損失；若是當(dāng)前處于紅色信號(hào)范圍內(nèi)，則互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)必須將其拉進(jìn)黑名單，針對(duì)已經(jīng)處于紅燈狀態(tài)的業(yè)務(wù)，則要采取強(qiáng)硬的手段實(shí)行積極挽回，盡力彌補(bǔ)損失，實(shí)行不良征信評(píng)價(jià)。

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