于佳樂

中國社科院2016年發(fā)布的《“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍(lán)皮書》顯示，自2014年起，我國“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。為了補(bǔ)足缺口，在人民銀行推行普惠金融，中央一號(hào)文件大篇幅論述農(nóng)村金融創(chuàng)新的背景下，農(nóng)村金融得以快速發(fā)展。

但據(jù)《經(jīng)濟(jì)》記者了解，在信用貸款方面，目前只有27%的農(nóng)戶能從正規(guī)渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農(nóng)戶難以獲得貸款?；诖?，市場始終有疑問，近年來，國家也制定出臺(tái)了多部文件，重點(diǎn)提升金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平，但為何貸款難、貸款貴問題始終沒有得到有效解決？

正規(guī)軍未能彌補(bǔ)缺口

目前，我國新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)需求在不斷變化，在經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，規(guī)?；⒓s化、設(shè)施化發(fā)展都需要大量資金投入的同時(shí)，單筆貸款的需求規(guī)模出現(xiàn)了量級(jí)上的倍增，迫切希望金融體系助推農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)，目前在中國2000多個(gè)縣的涉農(nóng)貸款金額是14.6萬億元，相比上年增長24.9%，高于各項(xiàng)貸款平均增速8.8個(gè)百分點(diǎn)。

談及近10年我國農(nóng)村金融改革的變化，業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，最顯而易見的就是農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的迅速改善?！霸谵r(nóng)村末端滲透的支付結(jié)算、提現(xiàn)存款的服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施滿足了現(xiàn)在的農(nóng)戶需求。”國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部第一研究室主任程郁向《經(jīng)濟(jì)》記者表示，這個(gè)變化背后的政策助力，是人民銀行推動(dòng)的機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉、設(shè)立服務(wù)點(diǎn)的補(bǔ)貼，和銀監(jiān)會(huì)允許成立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社三種新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，以及開展小額貸款公司試點(diǎn)。

但希望金融CEO陳興垚認(rèn)為，雖然現(xiàn)在智能手機(jī)的普及在逐步完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但貸款難的問題依舊是痛點(diǎn)。

“目前農(nóng)民獲得融資的主流金融機(jī)構(gòu)是以郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)信社為主，但這些銀行在縣域級(jí)以下也很少有經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)民很難獲得與機(jī)構(gòu)接觸。其次，農(nóng)信社雖然負(fù)責(zé)‘三農(nóng)存款、放款，但覆蓋量比較分散，信用征信數(shù)據(jù)比較少，農(nóng)民也沒有抵押物，單體需求、風(fēng)險(xiǎn)偏大、投資又高，導(dǎo)致農(nóng)民貸款申請時(shí)間較長，甚至1個(gè)月才能申請下來?！标惻d垚向《經(jīng)濟(jì)》記者表示。

的確，我國農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)關(guān)系的復(fù)雜性、土地經(jīng)營的分散性以及土地產(chǎn)權(quán)交易的受限性，決定了農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押貸款的發(fā)展無法完全依靠市場機(jī)制來實(shí)現(xiàn)。那么農(nóng)村有效抵押資產(chǎn)缺乏，與金融機(jī)構(gòu)基于資產(chǎn)抵押的信貸供給機(jī)制之間的矛盾，使得農(nóng)村金融發(fā)展陷入了難以破除的制度僵局。

一位放貸從業(yè)者也向《經(jīng)濟(jì)》記者抱怨，在農(nóng)村放出6萬元的貸款跟銀行放出600萬元的貸款所耗費(fèi)的工作量幾乎一樣。

放貸慢、人情關(guān)系復(fù)雜，難以真正滿足農(nóng)戶貸款難和融資難的痛點(diǎn)需求，反而為互聯(lián)網(wǎng)金融公司留下了巨大的市場空間。

資本都是趨利的。隨著國家越來越重視新農(nóng)村的建設(shè)，從定向降準(zhǔn)、支農(nóng)再貸款、扶貧貼息貸款到農(nóng)戶小額貸款的稅收優(yōu)惠政策，讓資本市場看到了農(nóng)村金融正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)口。越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融公司將眼光從競爭激烈的一線城市移開，阿里、京東、蘇寧等各大巨頭紛紛高調(diào)布局農(nóng)村金融市場。

根據(jù)企鵝智酷初步測算，僅占農(nóng)地面積1/3的耕地流轉(zhuǎn)，就能為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造每年2000億元以上的抵押貸款市場，機(jī)械化擴(kuò)張將在未來5年提供另一個(gè)千億級(jí)的農(nóng)機(jī)市場需求。

同時(shí)，農(nóng)村合作金融協(xié)會(huì)秘書長孫占全告訴《經(jīng)濟(jì)》記者，過往的傳統(tǒng)金融收益只能是貨幣，不可能收取農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品。但是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上投資人所要獲取的收益，除了貨幣和收回本金之外，還可以有很多種選擇，可以要貨幣，也可以要農(nóng)產(chǎn)品，甚至連本金都不需要，全部都要農(nóng)產(chǎn)品，比如優(yōu)質(zhì)大米和土雞蛋等。“收益多樣化的方式可以減少中間環(huán)節(jié)，滿足投資者和融資者的需求。同時(shí)也可以根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，制定不同的還款周期和還款方式。”

雖然農(nóng)村金融市場前景一片良好，但陳興垚并不認(rèn)為農(nóng)村金融是一片“藍(lán)海”?！拔覀兺ㄟ^對(duì)農(nóng)村觀察發(fā)現(xiàn)，隨著消費(fèi)升級(jí)，農(nóng)民的生產(chǎn)生活水平在逐步的提高，這是信貸企業(yè)的一個(gè)機(jī)會(huì)?？墒寝r(nóng)民消費(fèi)水平有限，企業(yè)想在這方面賺快錢幾乎不可能?！标惻d垚說，要想搶占農(nóng)村市場，就要先與農(nóng)民建立緊密聯(lián)系。

6.7億人口無征信

而陳興垚所說的與農(nóng)民建立緊密聯(lián)系，也是目前打通農(nóng)村金融最難的一步。

“因?yàn)樵谥袊r(nóng)村，不可逆轉(zhuǎn)的情況是，農(nóng)民是中國征信最薄弱的環(huán)節(jié)。他們?nèi)狈ρ胄姓餍?，有些人甚至沒有銀行卡；他們互聯(lián)網(wǎng)化程度較低，可參考的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)太少。”孫占全感慨，面對(duì)農(nóng)民這個(gè)群體，城市里的風(fēng)控模型幾乎全部失效。

央行早前發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告（2014）》指出，農(nóng)村金融服務(wù)存在三大問題：金融體系上不能有效支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；多層次農(nóng)村金融體系仍有待健全；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面和保障水平仍有待提高。

的確，對(duì)于所有布局農(nóng)村金融的平臺(tái)而言，現(xiàn)存的征信系統(tǒng)中幾乎都缺乏有效的鄉(xiāng)村個(gè)人借貸信息。央行征信系統(tǒng)號(hào)稱覆蓋8億人，但真正與銀行有信貸關(guān)系的人群僅為3億，而據(jù)《經(jīng)濟(jì)》記者了解，目前農(nóng)村人口約有6.7億人，而鄉(xiāng)村征信群體和這3億人之間的交集幾乎很小。

“如果僅從金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的角度看，農(nóng)村金融組織的框架結(jié)構(gòu)已基本建立，但從建立完善的農(nóng)村金融體系的角度看，目前還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠?！标惻d垚說，城鎮(zhèn)人口使用信用卡、支付寶、微信支付等信用支付產(chǎn)品，能夠方便建立起個(gè)人的征信體系。而農(nóng)村用戶收入水平普遍較低，信用卡、支付寶、微信支付等移動(dòng)支付產(chǎn)品使用情況也隨之較低，這就意味著農(nóng)村征信體系的建立在現(xiàn)階段的一個(gè)難題是：互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融平臺(tái)在審核放貸方面，必須對(duì)農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行較為深入的了解才能夠確保風(fēng)險(xiǎn)最低，這就需要投入較大的精力來解決這個(gè)問題，并且還需要建立非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防控體系和制度。

陳興垚坦言，每個(gè)農(nóng)村地區(qū)都有差異化，每個(gè)農(nóng)戶情況又各異，以及農(nóng)村本身的生產(chǎn)和生活之間存在不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)為搭建信用評(píng)估系統(tǒng)需要墊付巨額的成本。

也正因?yàn)檎餍烹y，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)或撮合涉農(nóng)貸款金額在千萬人民幣以上的114家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，目前已經(jīng)有50家倒閉或轉(zhuǎn)型。

非法金融活動(dòng)盯上農(nóng)村

同時(shí)，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融火熱的時(shí)候，前方傳來噩耗。投資渠道少又缺乏理財(cái)知識(shí)的農(nóng)村居民，成了不法分子的“盤中餐”，農(nóng)村金融環(huán)境受到污染。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)副秘書長栗元廣表示，由于農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)、農(nóng)民文化水平相對(duì)較低、信息不對(duì)稱等原因，農(nóng)村防范金融詐騙形勢較城市更加復(fù)雜。比如河北邢臺(tái)隆堯縣三地農(nóng)民專業(yè)合作社非法集資80多億元，波及16個(gè)省市；河南一個(gè)國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣的16個(gè)鄉(xiāng)里，有14個(gè)鄉(xiāng)都被“偽P2P”、非法集資“洗劫”，其中一個(gè)村被騙800多萬元……

當(dāng)孫占全與《經(jīng)濟(jì)》記者談?wù)撧r(nóng)村金融亂象時(shí)，他還講述了這樣一個(gè)案例：他曾經(jīng)在重慶發(fā)現(xiàn)有一家投資咨詢公司，專門為外地農(nóng)民培訓(xùn)如何注冊公司、高利吸引資金、卷到錢后跑路的內(nèi)容，進(jìn)行非法集資?！澳敲催@些人接受培訓(xùn)后再次回到農(nóng)村，很可能同樣會(huì)重演卷到錢就跑路的把戲?！?/p>

而農(nóng)村為何會(huì)成為非法集資和金融詐騙的高發(fā)地？沐金農(nóng)創(chuàng)始人王曾表示，一方面與互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展有關(guān)，特別是那些披著互聯(lián)網(wǎng)金融外衣、打著P2P幌子的偽金融正迅速蔓延。這些“低門檻”的非法集資行為以及赤裸裸的騙錢跑路現(xiàn)象，擾亂了農(nóng)村金融秩序，給不少農(nóng)民帶來巨大損失；另一方面，最近幾年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、城鎮(zhèn)化步伐不斷加快以及農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)逐步建立，不少農(nóng)民手中的儲(chǔ)蓄正快速積累。但農(nóng)村投資渠道狹窄，正規(guī)金融體系并不發(fā)達(dá)，農(nóng)民的理財(cái)需求很容易被一些許諾高收益的非法集資誘導(dǎo)。

對(duì)于農(nóng)村出現(xiàn)的非法金融活動(dòng)，孫占全表示：“目前還處于監(jiān)管空白，不出問題，就沒人管。”

今年的中央一號(hào)文件，首次提出要嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙，積極推動(dòng)農(nóng)村金融立法，可謂是及時(shí)雨。王曾認(rèn)為，今年農(nóng)村金融的發(fā)展重點(diǎn)將集中在嚴(yán)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、有效識(shí)別“好”與“壞”的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的利用、積極推動(dòng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)下沉至縣域等方面。

破解“攔路虎”

面對(duì)6.7億“零征信人群”開展金融活動(dòng)著實(shí)困難，但農(nóng)民的金融體系服務(wù)不健全，其只能壓抑農(nóng)民的生產(chǎn)需求。

而市場的玩家們也在這混亂局面中嗅到商機(jī)，想盡一切辦法，拿出應(yīng)對(duì)機(jī)制，在該領(lǐng)域占據(jù)一席之地。

《經(jīng)濟(jì)》記者了解多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，其對(duì)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制主要有幾種方式：

其一，供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。陳興垚表示，這類企業(yè)會(huì)常年通過上游的核心企業(yè)，獲取農(nóng)戶的交易數(shù)據(jù)，比如在肥料廠，可以看到借款人近3年拉料的付款記錄，根據(jù)記錄，金融平臺(tái)合理地評(píng)估其資金需求和業(yè)務(wù)的穩(wěn)定性，有利于對(duì)農(nóng)民貸款的風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定授信。

其二，以農(nóng)民的養(yǎng)殖能力為判斷依據(jù)。比如說養(yǎng)雞的成活率，或者最后盈利的狀況。

其三，運(yùn)用大數(shù)據(jù)風(fēng)控中心，通過金融平臺(tái)積累自己的內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部數(shù)據(jù)，包括是否有多方借款，是否有法院執(zhí)行信息，包括征信數(shù)據(jù)等。

與此同時(shí)，隨著農(nóng)村土地制度改革的深入，全國許多地方開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點(diǎn)，一些地區(qū)農(nóng)民合作社與基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作開展農(nóng)民互助擔(dān)保貸款等，這些創(chuàng)新的擔(dān)保方式在一定程度上也解決了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的困難。程郁補(bǔ)充說：“試點(diǎn)農(nóng)信社與村里建設(shè)審貸小組，幫助農(nóng)信社了解村民信息，然后根據(jù)信息進(jìn)行評(píng)級(jí)，決定是否放款。這樣的機(jī)制會(huì)大大降低金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，比如在福建的沙縣，村里審貸小組會(huì)集中批量化辦理貸款業(yè)務(wù)，提高效率?！?/p>

程郁在接受《經(jīng)濟(jì)》記者采訪時(shí)一再強(qiáng)調(diào)“基層”的重要性。她認(rèn)為，我國農(nóng)村金融發(fā)展的癥結(jié)在于缺少服務(wù)于“三農(nóng)”的“草根”金融機(jī)構(gòu)，需要大力發(fā)展植根于基層、服務(wù)于基層的農(nóng)村金融組織。在發(fā)展過程中，應(yīng)注意使這樣的機(jī)構(gòu)始終服務(wù)于“三農(nóng)”，而不能隨著規(guī)模的擴(kuò)大而脫離“三農(nóng)”。

“比如，村鎮(zhèn)銀行在一些地方發(fā)揮了很好的支農(nóng)作用，為了擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行本身的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，可以允許村鎮(zhèn)銀行以連鎖的經(jīng)營方式和扁平化的組織方式，擴(kuò)大在農(nóng)村的營業(yè)地域范圍。擴(kuò)大規(guī)模，但不應(yīng)進(jìn)城，不應(yīng)該增加機(jī)構(gòu)層級(jí)，以促使其始終服務(wù)‘三農(nóng)?！标惻d垚總結(jié)稱。