張夏楠

因?yàn)橛姓邔拥闹С?，農(nóng)村金融一直有著較高的熱度，但問(wèn)題似乎一直都在。

不過(guò)，在傳統(tǒng)的信貸模式之外，已經(jīng)有新型的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)始嘗試以數(shù)據(jù)化的信貸產(chǎn)品。

題材熱服務(wù)少

“金融資金的逐利性、農(nóng)業(yè)收益的不穩(wěn)定性、農(nóng)民收入低且缺乏有效地信用體系和擔(dān)保機(jī)制等原因，使得金融機(jī)構(gòu)以自身風(fēng)險(xiǎn)和利益出發(fā)，對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)的信貸投入呈現(xiàn)總體減少的趨勢(shì)。”《報(bào)告》統(tǒng)計(jì)了2011-2015年間，央行所發(fā)布的涉農(nóng)貸款（包括農(nóng)村、農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)貸款）數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，這幾類貸款余額均在增加，但增速整體放緩。

其中，合作性金融機(jī)構(gòu)，如農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等，仍是農(nóng)村貸款的主要供給機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)也存在絕對(duì)規(guī)模小，不良貸款高，虧損較嚴(yán)格，融資能力有限等問(wèn)題。

而在正規(guī)金融體系之外，民間金融仍是農(nóng)村金融的主要供給方。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、涉農(nóng)電商平臺(tái)、涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，新興的金融或類金融機(jī)構(gòu)都在進(jìn)入這一市場(chǎng)，但整體發(fā)展并不充分。

根據(jù)零壹數(shù)據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2016年末，以農(nóng)村金融為重要業(yè)務(wù)或撮合涉農(nóng)貸款金額在千萬(wàn)人民幣以上的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在64家仍在正常運(yùn)營(yíng)。

“因?yàn)橛袊?guó)家政策的鼓勵(lì)，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)愿意去靠農(nóng)村金融的題材。但實(shí)際上比較成熟的機(jī)構(gòu)可能不超過(guò)30家?！崩芯吭褐魅嗡?月8日接受采訪時(shí)表示，雖然有不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在喊口號(hào)，但實(shí)際落地的很少。

塔拉認(rèn)為，這類機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)過(guò)程中的主要困難在于觀念的轉(zhuǎn)變，如果以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)思路去做，農(nóng)村的業(yè)務(wù)成本要偏高。

“從目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展情況來(lái)看，貸款業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)如渠道、信用評(píng)估仍是較為傳統(tǒng)的以人工為主的操作方式，存在的問(wèn)題是模式較重，業(yè)務(wù)開(kāi)展的標(biāo)準(zhǔn)化程度不高，推廣難度較大，運(yùn)營(yíng)成本較高。”《報(bào)告》中認(rèn)為，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)需要依靠人力、需要線上線下相結(jié)合的方式，在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)將是常態(tài)。

也正因?yàn)榇?，涉農(nóng)貸款產(chǎn)品額度偏小、利率偏高較為普遍。但塔拉認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)村金融首先解決的還是服務(wù)可獲得性的問(wèn)題。能借到錢(qián)之后，第二步才是能借到便宜的錢(qián)?！?/p>

在社科院金融研究所所長(zhǎng)助理?xiàng)顫磥?lái)，農(nóng)村金融究竟以效率為發(fā)展目標(biāo)？還是以市場(chǎng)倫理為原則來(lái)看待？“這個(gè)核心問(wèn)題并沒(méi)有得到根本的解決，十多年來(lái)都是如此”。

楊濤認(rèn)為，G20峰會(huì)上提出數(shù)字化普惠金融理念，一方面是針對(duì)性的利用新技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)來(lái)解決融資問(wèn)題，另一方面是利用數(shù)字化手段改善信用生態(tài)環(huán)境。

對(duì)此，京東金融農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔同樣認(rèn)為，“農(nóng)業(yè)金融首先需要解決的不是利率的高低問(wèn)題，是有無(wú)問(wèn)題”。針對(duì)農(nóng)村缺少數(shù)據(jù)的問(wèn)題，她表示，其實(shí)在養(yǎng)殖業(yè)，尤其是蛋雞、肉雞、肉鴨方面已經(jīng)形成了集約化、標(biāo)準(zhǔn)化的養(yǎng)殖技術(shù)，有大量的歷史數(shù)據(jù)沉淀在產(chǎn)業(yè)中?？梢猿蔀檗r(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)化金融最初的土壤。

數(shù)據(jù)化貸款試水

“同樣兩個(gè)養(yǎng)雞的人，一個(gè)養(yǎng)了一年的雞，一個(gè)養(yǎng)過(guò)十五年的雞，他們的信用是不一樣的，但是在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那里是一樣的，只看有沒(méi)有擔(dān)保抵押能力?！焙闈嵄硎?，他們希望以數(shù)據(jù)化農(nóng)業(yè)金融模式，打破以資產(chǎn)抵押產(chǎn)生信用的思路。

在6月7日的一個(gè)溝通會(huì)上，京東農(nóng)村金融數(shù)據(jù)農(nóng)貸負(fù)責(zé)人王瑞介紹稱，以養(yǎng)雞為例，從一批雞苗入棚到最后宰殺的過(guò)程中，數(shù)據(jù)農(nóng)貸可以實(shí)現(xiàn)貸款的定時(shí)、定量、定點(diǎn)、定向的投放。

他解釋，目前肉雞養(yǎng)殖周期大約是2個(gè)月，一只雞總共需要12元左右的飼料款。傳統(tǒng)的貸款會(huì)在第一天放款12元，兩個(gè)月后還本付息。但小雞第一天可能只需要2毛錢(qián)的開(kāi)口料，12塊錢(qián)基本閑置。

而數(shù)據(jù)農(nóng)貸可以在雞苗入棚前對(duì)貸款額度進(jìn)行預(yù)估，根據(jù)農(nóng)戶當(dāng)時(shí)的需求，將相應(yīng)額度資金打到飼料廠，農(nóng)戶直接拿到飼料回家，用完之后再發(fā)放下一批次的飼料款。出欄時(shí)，由屠宰場(chǎng)先向京東金融還本付息，剩余資金再結(jié)算給農(nóng)戶。

“在我們的數(shù)據(jù)模型中，哪天進(jìn)的雞苗，未來(lái)五天每一天需要多少克飼料都可以計(jì)算出來(lái)?！蓖跞鸨硎?，模型所得出的統(tǒng)計(jì)學(xué)結(jié)果正是授信的依據(jù)之一，當(dāng)前的飼養(yǎng)情況也可以通過(guò)云端的管理軟件實(shí)時(shí)傳遞給風(fēng)控系統(tǒng)，作為校驗(yàn)。

為了避免可能出現(xiàn)的市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，京東貸目前主要針對(duì)于訂單農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶，或者要求屠宰企業(yè)或食品公司與養(yǎng)殖戶簽訂保值或者保底合同。

雖然未回應(yīng)利率的問(wèn)題，但王瑞稱，使用數(shù)據(jù)化京農(nóng)貸，覆蓋養(yǎng)雞需要的12元飼料款，總共只需支付6分錢(qián)利息。相比于一只雞的2元左右的利潤(rùn)，農(nóng)戶是完全承擔(dān)得起的。而對(duì)于京東金融，這一業(yè)務(wù)“現(xiàn)在自負(fù)盈虧沒(méi)有任何問(wèn)題”。

目前數(shù)據(jù)化的京農(nóng)貸已經(jīng)在生豬養(yǎng)殖、蛋雞養(yǎng)殖、奶牛養(yǎng)殖和肉禽養(yǎng)殖四大版塊落地。

“農(nóng)業(yè)市場(chǎng)真的很大，隨便單拿一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域都是幾千億上萬(wàn)億的市場(chǎng)?，F(xiàn)在還沒(méi)到紅海階段?！焙闈嵳J(rèn)為，如果只看擔(dān)保抵押這些傳統(tǒng)模式，路會(huì)越走越窄，如果是看新的業(yè)務(wù)模式，完全是一片藍(lán)海。

她表示，京東金融的業(yè)務(wù)丑前已覆蓋在全國(guó)1700個(gè)縣、30萬(wàn)個(gè)行政村，面向農(nóng)村人口放貸額度累積達(dá)到400億元。