見習(xí)記者/陳侃

當(dāng)“信用”被透支后

見習(xí)記者/陳侃

如今信用卡已成為很多人生活中必不可少的物品。在我們享受信用卡所帶來的消費(fèi)便利的同時(shí)，信用卡詐騙罪案件也在不斷攀升。今年7月，最高人民法院發(fā)布了《司法大數(shù)據(jù)專題報(bào)告之信用卡詐騙罪》，根據(jù)該報(bào)告中的數(shù)據(jù)顯示，從2015年1月至2016年12月，全國信用卡詐騙罪案件數(shù)量呈緩慢上升趨勢，2016年的信用卡詐騙罪案件數(shù)量較之2015年同比上升了3.8%。另一方面，惡意透支信用卡進(jìn)行詐騙占比高達(dá)81.1%，成為信用卡詐騙罪案件中最為常見的類型。

2014年至2017年6月底，上海市閔行區(qū)人民檢察院積極履行檢察職能，嚴(yán)厲打擊信用卡詐騙罪案件，期間共受理相關(guān)案件164件167人，起訴130件133人。不但打擊了信用卡詐騙罪案件的勢頭，也消除了可能存在的不穩(wěn)定隱患。這其中，不乏一些具有典型意義的案件，值得每一個(gè)人引起足夠的思考和重視。

以卡養(yǎng)卡，自食其果

快速、便捷無疑是刷卡消費(fèi)受到不少人青睞最重要的原因。然而刷卡一時(shí)爽，每月的賬單日還是會(huì)讓不少人叫苦不迭，甚至還有人戲稱：買房有“房奴”，還信用卡有“卡奴”。隨著目前信用卡業(yè)務(wù)的遍地開花，持有多張信用卡的情形也屢見不鮮。于是便出現(xiàn)了不少人利用不同信用卡還款日期不同，拆東墻補(bǔ)西墻的情況，也就是我們現(xiàn)在常說的“以卡養(yǎng)卡”。

日常消費(fèi)使用一張信用卡，在還款日之前將第二張信用卡透支提現(xiàn)，用以償還第一張信用卡款項(xiàng)，以此類推。其實(shí)，使用多張信用卡輪換透支從表面上來看的確可以緩解還款的壓力，然而從長遠(yuǎn)來說很容易陷入循環(huán)欠息的“深淵”：持卡人如若未能按時(shí)還款，就將面臨比透支利息更高的逾期還款利息，甚至引發(fā)惡意透支，從而構(gòu)成犯罪。

家住上海市閔行區(qū)的周某是一名普通的退休工人，持有多張信用卡而試圖“以卡養(yǎng)卡”的她最終因?yàn)闊o力償還款項(xiàng)，走上了不斷惡意透支的犯罪道路。

2009年9月的一天，正在寶山路附近閑逛的周某遇見了在路邊開設(shè)“流動(dòng)攤位”的X銀行信用卡辦理人員，在對(duì)方的建議下，周某用自己的身份證辦理了一張?jiān)撔蓄~度為2萬元的信用卡。據(jù)周某交代，盡管此前在其他幾家銀行也辦理過信用卡業(yè)務(wù)，但因早年留下了一些積蓄，再加上依靠“以卡養(yǎng)卡”的方法，周某還是能做到按時(shí)還款。而且很快，該卡的額度就提升到了21.4萬人民幣。

然而，該卡臨時(shí)額度的突然收緊卻打亂了周某原本看似完美的“養(yǎng)卡計(jì)劃”?！?015年6月的時(shí)候，X銀行突然宣布收緊了這張卡的臨時(shí)額度，大概是6萬元吧，”面對(duì)檢察人員的提問，周某坦白道，“由于我當(dāng)時(shí)還有好幾張其他銀行的信用卡有欠款，所以這筆6萬元額度的無法使用造成了其他幾張信用卡的連環(huán)欠款，以至于最后所有的信用卡連最低還款額都還不上?！?/p>

兩年前退休的周某早已花光了所有的存款，只依靠微薄的退休工資維持生計(jì)，但是高昂的生活開銷費(fèi)用使其早已入不敷出，此時(shí)臨時(shí)額度的收緊更是無異于斷了周某各張銀行卡之間的供給。然而，已經(jīng)清楚地知道自己無力償還款項(xiàng)的周某，卻仍然沒有

停止過度消費(fèi)，即便是收到來自X銀行的催款電話和催款單也無動(dòng)于衷。

［設(shè)計(jì)意圖：如何讓各教學(xué)環(huán)節(jié)形成一個(gè)有機(jī)的整體，使課堂教學(xué)的啟承轉(zhuǎn)合如行云流水，這是我們?cè)趥湔n過程中所應(yīng)思考的。教師留“茉莉”一詞作為課文教學(xué)的引線——“茉莉，你們有沒有見過？這篇課文中是怎么描寫茉莉的？”，讓生字教學(xué)與文本閱讀教學(xué)珠聯(lián)璧合，繼而引導(dǎo)學(xué)生深讀課文，探究茉莉的特點(diǎn)，感悟它在文章中的作用。］

“剛開始銀行給我打催款電話的時(shí)候，我還會(huì)和對(duì)方解釋。但是幾次三番之后，我也懶得解釋了，畢竟我當(dāng)時(shí)沒有錢，也就不可能還款了?！?/p>

2017年5月，周某因涉嫌信用卡詐騙罪被閔行公安分局刑事拘留。經(jīng)查明，除了X銀行以外，周某還分別于2005年和2007年申請(qǐng)過兩張信用卡并頻繁使用，造成逾期無法還款，共計(jì)拖欠達(dá)16萬余元。

沉迷賭博，越陷越深

2016年10月，來自湖南的朱某前往閔行公安分局碧江路派出所自首聲稱其名下有7張信用卡透支消費(fèi)，無力償還。當(dāng)日，閔行公安分局以朱某信用卡詐騙案立案偵查。經(jīng)查明，犯罪嫌疑人朱某以非法占有為目的，超過規(guī)定限額及規(guī)定期限透支銀行信用卡，經(jīng)銀行兩次以上催收，超過三個(gè)月未還，其行為已觸犯刑法第196條之規(guī)定，構(gòu)成信用卡詐騙罪。

據(jù)了解，朱某是滬上一家招商企業(yè)的職員，收入也還不錯(cuò)。然而，原本擁有令人羨慕的穩(wěn)定工作和生活，卻為何走上了惡意透支銀行信用卡這一犯罪道路？

故事還要從幾年前說起：從2008年開始，朱某通過專人上門推銷、路邊“流動(dòng)攤位”等方式陸續(xù)申請(qǐng)了多張信用卡。在被問及為何要申請(qǐng)那么多信用卡時(shí)，朱某交代，因?yàn)樯祥T推銷的說這些信用卡并不需要年費(fèi)，所以就申請(qǐng)使用了。

前文提到過，持有多張信用卡的現(xiàn)象如今并不少見，只要有一個(gè)理性的消費(fèi)觀念便可以維持平衡?？墒牵炷车馁€博嗜好卻成為了其走上犯罪道路的罪魁禍?zhǔn)住?/p>

“2009年底我開始在網(wǎng)上賭球和‘百家樂’，輸了很多錢，欠銀行信用卡很多錢?！?初次欠下如此巨款，朱某也非常害怕，開始想辦法償還欠款，“后來通過自己的積蓄、親戚朋友的借款以及父母的幫助把這些信用卡欠款還清了，而且我把銀行信用卡也注銷了”。

“重新申請(qǐng)了兩張信用卡之后，我又另外申請(qǐng)了張信用卡，這一次我完全是為了賭博而申請(qǐng)的。”

2012年8月20日，朱某持自己的身份證在Z網(wǎng)上銀行辦理了一張信用額度為34600元的信用卡，并多次使用該卡進(jìn)行賭博。2016年，Z銀行曾多次通過電話及發(fā)函的形式催促朱某還款。經(jīng)查，朱某惡意透支本金1.8萬余元。

2013年2月19日，朱某在J銀行辦理了一張信用額度為4萬元的信用卡，造成透支本金2.6萬余元。

同年12月11日，朱某有在T銀行辦理了一張額度為3萬元的信用卡，并透支本金2.2萬元。

記者了解到，嗜賭成癮的朱某不但因?yàn)橘€博輸?shù)袅藥装偃f，家中的積蓄也早已揮霍一空，甚至最后連房子也輸?shù)袅恕?015年2月開始，朱某也曾嘗試再度償還所欠款項(xiàng)，無奈所欠甚多，因此也不了了之。面對(duì)銀行的催款電話及信函，朱某也只能通過更換電話及住址來逃避。

最終，閔行區(qū)人民檢察院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第七十九條、第八十九條之規(guī)定，對(duì)犯罪嫌疑人朱某提起公訴。

惡意透支，只為網(wǎng)購

近年來，因網(wǎng)購成癮而造成的信用卡惡意透支事件時(shí)有發(fā)生。今年1月，湖北省就破獲一起由網(wǎng)購引發(fā)的信用卡惡意透支案件。而在去年年底，閔行區(qū)人民檢察院也受理了一起因沉溺于網(wǎng)購導(dǎo)致的信用卡詐騙案件。

家住上海的吳某曾經(jīng)是一家廣告公司的財(cái)務(wù)人員，看似收入還不錯(cuò)的她卻因?yàn)槌聊缬诰W(wǎng)購而變得財(cái)政緊張，“那時(shí)候網(wǎng)上購物比較厲害，所以支出比較多，也就欠下了卡債?！睂?duì)于自己的犯罪事實(shí)，吳某供認(rèn)不諱。

2013年的時(shí)候，因?yàn)楣ぷ髯儎?dòng)的緣故，使得吳某失去了收入來源。這也讓本來生活就有些拮據(jù)的吳某更加雪上加霜。即便是曾經(jīng)和銀行商量分期付款也沒能幫助她償還欠款。甚至一度因?yàn)闊o法支付手機(jī)費(fèi)，連手機(jī)號(hào)碼都被移動(dòng)公司收回。然而，即便是沒有經(jīng)濟(jì)能力還款之后，吳某仍然沒有停止繼續(xù)使用信用卡。

2016年1 2月，經(jīng)偵查機(jī)關(guān)審查認(rèn)定，犯罪嫌疑人吳某于2008年在S銀行申領(lǐng)了額度為5.4萬元的信用卡，后將該卡多次用于網(wǎng)購消費(fèi)。自2013年12月起，吳某開始拖欠信用卡還款，期間多次無視銀行電話、發(fā)函催討。截至案發(fā)，共計(jì)拖欠賬款20余萬元。閔行區(qū)人民檢察院依照《中華人民共和國刑事訴訟法》第七十九條、第八十九條之規(guī)定，對(duì)犯罪嫌疑人吳某提起公訴。

惡意透支信用卡之思考

如前文所述，在信用卡詐騙罪案件呈緩慢上升趨勢的大背景下，上述三起案件作為比較典型案例，值得我們所有人深思和引以為戒。首先，目前仍有許多信用卡持卡人不能正確認(rèn)識(shí)和使用信用卡，認(rèn)為后者只是借用銀行的資金進(jìn)行超前消費(fèi)，與借親朋好友的錢并無二致，導(dǎo)致產(chǎn)生“即便是拖延還款也很正常”的錯(cuò)誤觀念，從而將個(gè)人信用完全拋諸腦后。甚至還有不少人并未意識(shí)到惡意透支信用卡屬于刑事犯罪。這些都從客觀上讓不少人誤入歧途，最終構(gòu)成犯罪行為。

同時(shí)，作為一名持卡人，必須樹立理性、健康的消費(fèi)觀念。如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)購物的方興未艾，有不少人沉迷其中，即便是超出了自己的消費(fèi)能力也無法自拔，上述案件中的吳某就是很好的例子。因此，如何養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣也對(duì)持卡人提出了更高的要求。

另一方面，在防范惡意透支信用卡問題方面，各大銀行也必須承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任。從上述三起案件，尤其是周某和朱某的案件中可以發(fā)現(xiàn)，發(fā)卡銀行對(duì)于申請(qǐng)人的相關(guān)信用記錄、還款記錄存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象，以至于周某和朱某在持有多張信用卡的同時(shí)還能非常輕松的再次申請(qǐng)，從而降低了犯罪成本，也加大了犯罪的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)如今的信用卡市場競爭激烈，一些發(fā)卡行為了搶占更大的市場，獲取更多的利潤，不惜降低發(fā)卡門檻及放松資質(zhì)審核，以“免年費(fèi)”等優(yōu)惠活動(dòng)來誘導(dǎo)顧客辦理，這些都極易成為部分人信用惡化的溫床。因此，筆者認(rèn)為，作為發(fā)卡行，不能一味追求市場、追求利益，必須在發(fā)卡環(huán)節(jié)嚴(yán)格做好相關(guān)資質(zhì)審查工作，確定合理的授信額度，并且加強(qiáng)申請(qǐng)人的身份審核及管理工作。同時(shí)，拓寬催款渠道，最大程度降低信用卡詐騙案的發(fā)生概率。