王雅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展為人們?nèi)粘Ｉ钐峁┍憷耐瑫r(shí)，也對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大影響。因此從資產(chǎn)規(guī)模、利潤增長以及銀行業(yè)競爭三個(gè)方面分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，然后從電子銀行、信用卡業(yè)務(wù)、企業(yè)戰(zhàn)略、人力資源、科技開發(fā)、法律事務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及內(nèi)部控制等八個(gè)方面提出了相關(guān)應(yīng)對策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；應(yīng)對策略

中圖分類號(hào)：F2文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.24.002

21世紀(jì)以來，隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)迅速崛起，尤其是近幾年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)使用的普及，使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模達(dá)到了前所未有的高度。2013年中國的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的44%，使中國進(jìn)入全球領(lǐng)先者行列。麥肯錫咨詢公司預(yù)測，到2025年前，互聯(lián)網(wǎng)將提供中國03%-1%的GDP增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了劇烈的沖擊，2016年僅四大國有銀行員工數(shù)量就減少18824人，同時(shí)“瘦身”的還有銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和營業(yè)面積（崔啟斌和程維妙，2017）。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融將給銀行業(yè)帶來多大影響、商業(yè)銀行如何應(yīng)對洶涌而來的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊已經(jīng)引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注。

1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是利用信息技術(shù)的創(chuàng)新金融服務(wù)，它將互聯(lián)網(wǎng)與金融相融合，實(shí)現(xiàn)了金融的互聯(lián)網(wǎng)化，是一種新興的金融模式。互聯(lián)網(wǎng)金融通過充分利用互聯(lián)網(wǎng)的信息和技術(shù)實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付結(jié)算和信息中介等功能（李博和董亮，2013）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)化金融的資源配置功能，有效匹配某些特定的資金供求（吳曉求，2015），解決中小企業(yè)融資問題（謝平和鄒傳偉，2012）當(dāng)前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括眾籌、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)融資、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)銷售門戶等。相對于傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣以及發(fā)展快等特點(diǎn)，但是同時(shí)在內(nèi)部管理及風(fēng)險(xiǎn)控制上存在諸多問題。

2互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融在方便民眾生活、提升資本流動(dòng)效率的同時(shí)，對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生了劇烈的影響。互聯(lián)網(wǎng)金融從融資與支付兩個(gè)領(lǐng)域打破了商業(yè)銀行的壟斷，弱化了商業(yè)銀行金融中介領(lǐng)域地位，直接導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)、利潤增速的降低，加劇了銀行業(yè)的競爭。

2.1資產(chǎn)規(guī)模增速下降

以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依靠其便捷及高收益等特點(diǎn)，分流了大量銀行存款，導(dǎo)致商業(yè)銀行負(fù)債來源受到較大約束。傳統(tǒng)的存款模式已經(jīng)受到資本市場發(fā)展、非銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展、理財(cái)產(chǎn)品以及新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等的強(qiáng)烈沖擊，這都限制了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。加之近年來我國經(jīng)濟(jì)增速的調(diào)整，銀行業(yè)也從過去十多年的高速增長轉(zhuǎn)為進(jìn)入平穩(wěn)增長期。

2.2利潤增速大幅放緩

從負(fù)債端看，銀行資金來源的穩(wěn)定性不斷下降，大量存款被互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌龌Y金，其結(jié)果就是資金成本上升，依靠增值服務(wù)吸收的低成本資金供給面臨不足。從資產(chǎn)端看，互聯(lián)網(wǎng)金融吸引了大量小微企業(yè)與個(gè)人借貸業(yè)務(wù)，大大沖擊了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的利潤來源——信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了信息不對稱局面，降低了借貸交易成本，同時(shí)縮短了審批流程，提升了放貸速度，加之信貸產(chǎn)品推陳出新，種類豐富，逐漸撼動(dòng)了商業(yè)銀行在融資領(lǐng)域的地位。受此影響，商業(yè)銀行盈利能力出現(xiàn)下降，利潤增速放緩。

2.3加劇了銀行業(yè)競爭

隨著我國經(jīng)濟(jì)增速放緩，銀行業(yè)內(nèi)部競爭日益激烈，而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展則加劇了銀行間的競爭。大型銀行體量大，網(wǎng)點(diǎn)多，客戶穩(wěn)定，議價(jià)能力強(qiáng)，綜合經(jīng)營優(yōu)勢明顯，形成相互支撐；小型銀行機(jī)制靈活，決策迅速，與地方經(jīng)濟(jì)交融密切，具有地緣優(yōu)勢和時(shí)效優(yōu)勢；商業(yè)銀行作為中型銀行介于二者之間，優(yōu)勢不明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的沖擊使商業(yè)銀行的生存環(huán)境愈加惡劣。

3相關(guān)應(yīng)對策略

為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，本文從以下角度制定了相關(guān)應(yīng)對策略：

3.1電子銀行與信用卡業(yè)務(wù)

電子銀行與信用卡是受互聯(lián)網(wǎng)金融影響較大的兩塊業(yè)務(wù)，但同時(shí)也是商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的前沿陣地，互聯(lián)網(wǎng)金融中線上支付業(yè)務(wù)侵蝕了大量商業(yè)銀行電子銀行和信用卡業(yè)務(wù)份額。為應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融對電子銀行和信用卡業(yè)務(wù)的影響，商業(yè)銀行應(yīng)對電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，注重用戶體驗(yàn)，優(yōu)化客戶使用界面，簡化部分程序設(shè)置；同時(shí)，針對不同類型客戶需求，推出多種信用卡使用活動(dòng)，積極推廣信用卡業(yè)務(wù)。

3.2企業(yè)戰(zhàn)略與人力資源

互聯(lián)網(wǎng)金融是近十年來迅速發(fā)展的一種金融模式，并對商業(yè)銀行的戰(zhàn)略制定產(chǎn)生了巨大影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不斷增長的用戶及涉及的資產(chǎn)規(guī)模，在一定程度上影響了商業(yè)銀行的發(fā)展使商業(yè)銀行既受到一定威脅，又面臨一個(gè)機(jī)遇。為此，商業(yè)銀行應(yīng)制定如下相關(guān)發(fā)展戰(zhàn)略：首先，優(yōu)化現(xiàn)有經(jīng)營業(yè)務(wù)服務(wù)，完善已有的電子銀行、移動(dòng)銀行以及網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)；其次，繼續(xù)推出新的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，方便客戶通過網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)；第三，未來通過設(shè)立相關(guān)子公司與互聯(lián)網(wǎng)金融公司進(jìn)行合作或并購相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的方式，利用商業(yè)銀行客戶以及資本優(yōu)勢，通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。

人力資源是商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，為推進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)加大互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)技術(shù)人才的招聘力度。同時(shí)，為提高商業(yè)銀行員工對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)程度，人力資源部應(yīng)組織大量相關(guān)培訓(xùn)。互聯(lián)網(wǎng)金融人才是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的復(fù)合型人才，其相關(guān)培訓(xùn)內(nèi)容與單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或金融專業(yè)培訓(xùn)內(nèi)容不同，因此應(yīng)給與足夠的重視。人力資源管理是公司持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展的重要部分，人力資源管理系統(tǒng)應(yīng)實(shí)行寬帶薪酬結(jié)構(gòu)體系，提升互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)相關(guān)員工的考核力度。對于業(yè)務(wù)核心崗位人員可以從一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司重點(diǎn)招聘。此外，人力資源部在績效考核上對相關(guān)部門互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況做出了一定傾斜。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融員工的考評結(jié)果和所獲的業(yè)績，將其劃分為不同的技術(shù)等級。考評方法定量指標(biāo)采取線性插值法計(jì)算得分，定性指標(biāo)采取綜合打分法計(jì)分。專業(yè)考評結(jié)果作為評先評優(yōu)、崗位調(diào)整的主要依據(jù)，對于考評結(jié)果為優(yōu)秀的員工，給予通報(bào)表揚(yáng)，并在專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)、行員晉級中優(yōu)先考慮；對于考評結(jié)果較低的，不合格崗位要求的，可提出改進(jìn)建議，直至取消其資格。endprint

3.3科技開發(fā)與法律事務(wù)

商業(yè)銀行從人力和財(cái)力上進(jìn)行一定程度的傾斜，保障商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需的智力與技術(shù)支持。強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展的支撐。在信息技術(shù)條線建立互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目全流程管理機(jī)制，進(jìn)一步提升研發(fā)效率，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立業(yè)務(wù)條線負(fù)責(zé)人機(jī)制，在市場響應(yīng)要求快的條線探索迭代開發(fā)機(jī)制，強(qiáng)化科技與業(yè)務(wù)協(xié)作，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品快速開發(fā)、快速測試與快速上線機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上銀行在我國的法律地位仍然相當(dāng)含糊，法律及相關(guān)規(guī)定仍然下落不明。雖然我國對傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)的監(jiān)管制度已經(jīng)較為完善，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍處于起步階段。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展和開發(fā)自己的定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，并且大部分的互聯(lián)網(wǎng)信貸無需提供抵押，因此導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作較為復(fù)雜?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，私募由證監(jiān)會(huì)監(jiān)管，網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品則由保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管。而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)上銷售基金、理財(cái)和保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為已經(jīng)超出了以上各機(jī)構(gòu)的單獨(dú)監(jiān)管范圍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系目前正處于研究和起步階段，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注國家頒布的相關(guān)政策和規(guī)定，積極與相關(guān)律師事務(wù)所合作研究，及時(shí)了解和把握監(jiān)管動(dòng)態(tài)，維護(hù)自身合法權(quán)益不受互聯(lián)網(wǎng)金融公司侵害的同時(shí)，正確合理的發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，為實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略提供法律保障。

3.4風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制

在商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制是不可缺少的兩個(gè)環(huán)節(jié)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，其風(fēng)險(xiǎn)管控和內(nèi)部控制建設(shè)就顯得尤為重要。因此，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，合理制定風(fēng)險(xiǎn)管控措施，著重防范網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)；根據(jù)現(xiàn)有內(nèi)部控制制度，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，制定相應(yīng)的內(nèi)部控制措施與制度，并結(jié)合實(shí)施過程中的相關(guān)問題進(jìn)行改進(jìn)。內(nèi)部控制應(yīng)做到如下兩點(diǎn)：一是建立系統(tǒng)的責(zé)任機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的技術(shù)與業(yè)務(wù)部門應(yīng)權(quán)責(zé)明晰，降低運(yùn)營及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，并在出現(xiàn)問題時(shí)能夠及時(shí)開展補(bǔ)救措施；二是建立完善的管理體制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊性，對客戶的審核監(jiān)管不應(yīng)流于形式，應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對客戶的經(jīng)營情況進(jìn)行有效的跟蹤調(diào)查。在貸后階段，做好貸后檢查工作，此項(xiàng)工作需要互聯(lián)網(wǎng)金融部門與客戶經(jīng)理協(xié)作配合。

參考文獻(xiàn)

[1]崔啟斌，程維妙. 四大行去年員工減少1.9萬人[N]. 北京商報(bào)，20170508（A02）.

[2]李博，董亮. 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與發(fā)展[J]. 中國金融，2013，（10）：1921.

[3]吳曉求. 互聯(lián)網(wǎng)金融：成長的邏輯[J]. 財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)，2015，（02）：515.

[4]謝平，鄒傳偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J]. 金融研究，2012，（12）：1122.endprint