劉心甜+袁亮

當(dāng)代大學(xué)生是社會的希望、國家的棟梁、祖國建設(shè)的主力軍。他們影響著一個一個的家庭，這群人具有強烈的自我自強意識、成功成才意識和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識，是所謂的天之驕子，但是由于社會經(jīng)驗的不足，在自我發(fā)展的道路上避免不了的出現(xiàn)一些問題，現(xiàn)在最引起大家關(guān)注的就是大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)金融貸款，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款是分期購物和現(xiàn)金消費的平臺，未按時還款而照成的危害不容小視，如何防止大學(xué)生掉進(jìn)這些陷阱，成了大學(xué)生的必修課，也成高校必須面對的問題。

一、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的現(xiàn)狀

（一）誘惑大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款的形式

網(wǎng)絡(luò)小額貸款在最近幾年快速發(fā)展起來，特別是在2013年阿里小貸通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方式獲得了更大的資金來源，目前針對在校大學(xué)生推出的貸款項繁多。一種是小額貸款公司在學(xué)校的張貼欄、廁所上等各種地方用張貼小廣告的形式來吸引學(xué)生的眼球，在上面會提供貸款人的聯(lián)系方式，有的更是用現(xiàn)在流行的微信掃碼有驚喜的方式進(jìn)行推廣，很多大學(xué)生比起對這種平臺的防范更多一點的是好奇，加上社會物質(zhì)的攀比，從而勾起學(xué)生的貸款欲望。還有的是通過利用互聯(lián)網(wǎng)的形式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋率基本達(dá)到了百分之百，對于時不時就出現(xiàn)在網(wǎng)頁中的這種廣告，會存在著一定的好奇，通過這些網(wǎng)頁大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)帶寬就有了一些淺在的了解，貸款方便快捷，金額自由，一部分打白條的形式，亦或是分期付款，都讓大學(xué)生們對這些平臺產(chǎn)生了好感。

（二）互聯(lián)網(wǎng)校園貸款興起的原因

門檻低，利息費用高，使用虛假利息，招校園代理推廣，利用攀比心理，誘惑大學(xué)生非理性消費，“某某明星穿了件什么什么衣服真好看，這是某某比賽上誰穿過的鞋子，我穿上了會和他一樣厲害，這個那個網(wǎng)紅新推薦了一些化妝品效果真好，我也要去買來試試，這個手機出新款了，我要賣腎去買”這些語言在大學(xué)生群體里顯得很平常，有的甚至因為喜歡某個異性，將自己外在打扮的很時尚，用這些去吸引別人，而不是注重自己的內(nèi)在去充實自己，大學(xué)生處于這個懵懂的時期，攀比身份強烈，另外貸款平臺目前處于監(jiān)管盲區(qū)，不重風(fēng)險管控，重視催還貸款（變相高利貸）。有些打著幫助學(xué)生“提前實現(xiàn)自己的夢想”的旗號。有些寫著“享用全網(wǎng)商品0首付，提供分期購物、現(xiàn)金消費、一秒取現(xiàn)……支持全網(wǎng)分期支付。”有些提供打白條服務(wù)，“新用戶1000元1期免息領(lǐng)，信用良好的用戶，最高額度可提升為5000元，最高可分期18個月。”在沒有錢的情況下也可以很容易的買到自己心儀的商品。過去人們所秉持的“攢錢消費”的觀念，在不少大學(xué)生當(dāng)中已經(jīng)被顛覆。

（三）大學(xué)生貸款存在的風(fēng)險及危害

通過貸款解決了自己的燃眉之急或者是買到了自己心儀的商品，但是由于借的時候沒有想太多，沒有節(jié)制，大學(xué)生又沒有很多收入來源，往往會造成逾期還款，讓自己陷入還貸的陷阱，面對高額的利息，拆東墻補西墻，最后選擇結(jié)束自己寶貴的生命，這樣的例子我們隨便一查便到處都是，不勝枚舉。

二、對貸款對象大學(xué)生的解讀

（一）大學(xué)生的經(jīng)濟來源及金額

如表一表二所示，大學(xué)生群體的生活費并沒有很大金額，取得資金的來源較少，并基本由父母支持，面對經(jīng)濟發(fā)展迅速的社會，太多的物質(zhì)誘惑充斥著大學(xué)生的眼球，貸款成了最方便最快速的辦法。

（二）大學(xué)生與金融貸款的聯(lián)系

如表三表四表五所示，有大多數(shù)同學(xué)對金融貸款都有所了解，有一半的可能是有足夠的金額使用，可他們在缺乏資金時是否也會選擇金融貸款值得我們思考，35%的同學(xué)貸款金額在1000元以內(nèi)，同學(xué)們對金融的需求也沒有達(dá)到離譜的程度，面對小金額貸款我們可以考慮向父母講清用途的情況下向父母進(jìn)行貸款，而不是社會貸款機構(gòu)，更是有大學(xué)生貸款金額達(dá)到了10萬元以上 ，這筆金額消費值得思考是否正確。提高了后期的巨額還款額。

（三）貸款的還款方式及用途

如表六表七所示，有大部分女同學(xué)用貸款去購買衣服和聚會娛樂，過度消費奢侈品，甚至是去微整形，盲目的攀比，對心理和身體都造成了一定的傷害，男同學(xué)大部分用貸款購買電子產(chǎn)品，對于某些奢侈品牌出新款就吵著賣腎去消費，其實這些消費都是可以避免的。 有一部分同學(xué)上課時間去兼職或者找這樣那樣的理由找父母要錢，不僅耽誤了學(xué)業(yè)更是養(yǎng)成了一些不好的品行，接近80%的同學(xué)還款方式是剩余生活費，這個月貸款下個月還，容易造成下個月缺錢繼續(xù)貸款，加上手續(xù)費和利息，造成還款金額的疊加，就是我們俗稱的利滾利，導(dǎo)致最后沒有能力還款。

三、大學(xué)生金融貸款造成危機的原因

互聯(lián)網(wǎng)金融貸款與銀行傳統(tǒng)商貸模式相比，校園網(wǎng)貸“到款快”“手續(xù)簡單”極具誘惑力，因此受學(xué)生們的歡迎。在過去上中小學(xué)時，一切開支由父母包攬，自己“不當(dāng)家不知柴米貴”；到了大學(xué)，手中有了可以自主支配的資金，卻不知道量力而行，購買商品沒有理性，沖動性購買偏多，甚至為了面子盲目消費、攀比消費、“趕潮”消費”，一些網(wǎng)貸平臺打著金融”的旗號、卻干著“高利貸”勾當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)貸款，在利益的驅(qū)動下，將“罪惡之手”伸向脆弱的大學(xué)生。大學(xué)生擁有的人力資本和社會資本比較匱乏，在利益博弈格局中處于弱勢地位，缺乏風(fēng)險防范能力，糊涂地陷入“校園網(wǎng)貸”，難免會“一著不慎，滿盤皆輸”。大學(xué)生喜歡嘗試新鮮事物，但是大學(xué)生還沒有獨立的經(jīng)濟來源，沒有償還能力，網(wǎng)貸的窟窿最終還是要父母兜底，一旦消費欲膨脹試，可能就此背上沉重的債務(wù)。

四、防止大學(xué)生掉入網(wǎng)貸陷阱的措施

①金融監(jiān)管部門應(yīng)與公安、工商、工信等多部門聯(lián)動合作，嚴(yán)格把好監(jiān)管關(guān)。首先，應(yīng)該確定一個監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的主管部門，加強對傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)、金融網(wǎng)站和P2P貸款平臺的全方位監(jiān)管，堅決打擊欺詐、違法放貸行為。不僅要對申請網(wǎng)絡(luò)貸款的在校大學(xué)生的家庭情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面的調(diào)查和審查，還要嚴(yán)格甄別、核實不實的虛假申請信息，避免盲目放貸、錯誤放貸。同時，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺應(yīng)該明確、如實告知借貸者需要支付的服務(wù)費、手續(xù)費、利率、違約金、滯納金、催收費等，主動對借貸者進(jìn)行還款風(fēng)險、違約風(fēng)險提醒。其次，應(yīng)該提高準(zhǔn)入門檻，加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可以經(jīng)營的業(yè)務(wù)種類和范圍作出詳細(xì)規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)貸款提供一個有序發(fā)展、良性競爭的市場環(huán)境?！熬W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)則是指專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此其不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔(dān)保；網(wǎng)絡(luò)貸款平臺要在領(lǐng)取工商營業(yè)執(zhí)照后向注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。”值得稱贊的是，2015年12月28日，銀監(jiān)會會同工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，幫助網(wǎng)絡(luò)貸款平臺規(guī)范自身行為，自查自糾?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺不是法外之地，只有建立健全規(guī)章制度，加大監(jiān)管力度，提高違規(guī)成本，才能幫助網(wǎng)絡(luò)貸款健康發(fā)展。endprint

②政府相關(guān)部門應(yīng)介入對網(wǎng)貸行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。在一系列校園網(wǎng)貸悲劇和亂象的背后，是對于互聯(lián)網(wǎng)金融立法、監(jiān)管和執(zhí)法的缺失。大學(xué)生雖已具有獨立民事行為能力，但畢竟社會經(jīng)歷、經(jīng)驗欠缺，且對違約風(fēng)險認(rèn)知程度有限。政府相關(guān)部門應(yīng)該充分認(rèn)識到校園網(wǎng)貸悲劇和亂象的重要性和急切性，在校園網(wǎng)貸立法、部門完善、執(zhí)法等方面有所作為。

③大學(xué)生本人應(yīng)該積極增強遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識。作為在校學(xué)生來說，其天職還是學(xué)習(xí)，其次是就業(yè)。學(xué)生應(yīng)該明確自己的理想和職責(zé)，純凈自己的內(nèi)心，祛除那些本不該有或者可以沒有的雜念貪欲，少一些不良跟風(fēng)和對物質(zhì)、享受的需求。在其基礎(chǔ)上，學(xué)生還應(yīng)該主動學(xué)習(xí)，借鑒周邊案例，借此增強自己的理財意識和能力，以及識別校園網(wǎng)貸陷阱的能力。

④大學(xué)生所在的家庭應(yīng)該擔(dān)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護(hù)之責(zé)。盡管很多在校大學(xué)生所在的學(xué)校遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)，作為學(xué)生的至親和監(jiān)護(hù)人，要盡量多一些多孩子學(xué)習(xí)和生活的關(guān)心和關(guān)注，盡量掌握孩子學(xué)習(xí)和生活的近況和現(xiàn)狀，多一些對孩子在校園網(wǎng)貸等可能存在的隱患方面的教育和要求，擔(dān)起應(yīng)有的監(jiān)護(hù)職責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸、根除校園網(wǎng)貸加油添力。

⑤尤其需要提到的是，根除校園網(wǎng)貸，學(xué)校也該有所作為。對于在校大學(xué)生來說，很可能遠(yuǎn)離家庭，對于學(xué)生學(xué)習(xí)和生活的監(jiān)護(hù)，學(xué)校無疑在學(xué)生在校期間負(fù)有主責(zé)。學(xué)校應(yīng)該多開設(shè)個人理財?shù)恼n程，補上大學(xué)生“財商”教育短板；學(xué)校應(yīng)該盡量實時掌握學(xué)生的生活動態(tài)，避免學(xué)生跳入校園網(wǎng)貸誤區(qū)；學(xué)校應(yīng)該和政府相關(guān)部門合力，依法打擊非法校園網(wǎng)貸滋生蔓延。

五、結(jié)論

綜上所訴，當(dāng)代大學(xué)生作為新時代獨特的消費群體，存在的貸款問題應(yīng)該引起高度重視，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮和大學(xué)生消費模式轉(zhuǎn)變的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融貸款已經(jīng)成為了大學(xué)生生活中的重要角色。本文對政府在解決大學(xué)生利用互聯(lián)網(wǎng)貸款問題如何發(fā)揮作用以及大學(xué)生理性消費提出了一些建議，避免高校慘劇再次發(fā)生，希望能夠在在一定程度上規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)，形成良好的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)貸款環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙淑蘭.《應(yīng)防范校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險》.經(jīng)濟日報，2016年3月25日第009版時評.

[2]張磊.大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款機會與陷阱并存.貴州：貴州師范學(xué)院，福建師范大學(xué)《中國青年報》，2016年02月01日08版.

[3]姜小薇.《給網(wǎng)絡(luò)貸款多念幾遍“緊箍咒》.兵團日報（漢），2016年3月30日第003版.

作者簡介：劉心甜（1998-），女，武漢商學(xué)院投資理財專業(yè)專科生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；袁亮（1980-），男，職稱：講師，畢業(yè)于美國大河谷州立大學(xué)，金融專業(yè)，研究方向：網(wǎng)絡(luò)化教學(xué)與價值投資。

（通訊作者：袁亮）endprint