寒徹

當(dāng)前，出門通過(guò)移動(dòng)支付進(jìn)行消費(fèi)，已經(jīng)成為越來(lái)越多人的生活習(xí)慣，中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入移動(dòng)支付時(shí)代——而且是掃碼支付為主的時(shí)代。這從市井生活中可感“無(wú)錢”消費(fèi)的無(wú)處不在。街頭小店甚至菜攤小販，都在顯眼處擺著印著二維碼，方便消費(fèi)者用手機(jī)掃碼支付。

因而，中國(guó)人可以沒(méi)有現(xiàn)金，但不能沒(méi)有手機(jī)，不能不懂掃碼支付。否則，你的生活方式將嚴(yán)重落伍，你的行為模式也不合時(shí)宜。而各家移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)關(guān)于“無(wú)現(xiàn)金日”的營(yíng)銷推廣活動(dòng)的“戰(zhàn)火”也在不斷升級(jí)。

實(shí)際上，在微信支付推出的“8·8無(wú)現(xiàn)金日”還未到來(lái)之際，另一巨頭支付寶就宣布舉辦8月1日-8日首個(gè)“無(wú)現(xiàn)金周”。此外，銀聯(lián)錢包、蘋果支付等也通過(guò)推出補(bǔ)貼活動(dòng)，搶奪移動(dòng)支付市場(chǎng)。

與此同時(shí)，關(guān)于“無(wú)現(xiàn)金日”或者“無(wú)現(xiàn)金周”的概念以及在其背后隱藏的用戶數(shù)據(jù)安全和隱私安全也引起行業(yè)的高度關(guān)注。

四成人出門帶現(xiàn)金少于百元

根據(jù)騰訊、中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院、益普索聯(lián)合發(fā)布的《2017智慧生活指數(shù)報(bào)告》顯示，在用戶日常消費(fèi)習(xí)慣調(diào)查中，有40%的人出門帶現(xiàn)金少于100元；52%的人月均消費(fèi)里僅20%用現(xiàn)金；超70%的人表示，只能用現(xiàn)金支付時(shí)才會(huì)使用現(xiàn)金，100元現(xiàn)金可以使用超過(guò)一星期；84%的人表示“不帶錢、只帶手機(jī)出門”可以很“淡定”。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的最新報(bào)告顯示，從全球可比口徑看，中國(guó)非現(xiàn)金支付筆數(shù)增速是全球平均速度的4倍以上。

在移動(dòng)支付已融入不少中國(guó)人日常生活的當(dāng)下，支付寶、微信支付等移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)也在推出一波又一波的無(wú)現(xiàn)金營(yíng)銷活動(dòng)。據(jù)易觀國(guó)際的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，支付寶和微信支付的份額分別為54%和37%。

7月31日，支付寶宣布將從8月1日-8日一周內(nèi)提高支付寶支付的“獎(jiǎng)勵(lì)金”，消費(fèi)2元以上可能有4888元獎(jiǎng)勵(lì)。同日，微信支付也宣布，從8月1日開始，持續(xù)整個(gè)8月，微信都會(huì)投入巨額資金以鼓勵(lì)金、代金券和現(xiàn)金紅包等渠道推動(dòng)支付。

而在支付寶和微信支付大肆渲染“無(wú)現(xiàn)金”支付的同時(shí)，無(wú)現(xiàn)金的主張?jiān)撚烧l(shuí)主導(dǎo)、個(gè)人信息安全如何保障等問(wèn)題也成為行業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。

針對(duì)上述問(wèn)題，上海金融與法律研究院研究員傅蔚岡撰文稱，在貨幣銀行學(xué)的領(lǐng)域，現(xiàn)金更多指的是銀行體系以外各個(gè)單位的庫(kù)存現(xiàn)金和居民的手持現(xiàn)金之和，包括現(xiàn)鈔、借記銀行卡（活期存款）、第三方支付方式中以電子貨幣形式存在的各種現(xiàn)金方式。

而第三方支付公司提倡的無(wú)現(xiàn)金城市和銀行卡組織的長(zhǎng)期以來(lái)的目標(biāo)“替代現(xiàn)金”，更多針對(duì)的是流通中的紙幣、硬幣?！盁o(wú)現(xiàn)金社會(huì)給人帶來(lái)了各種便利，但如何創(chuàng)建更加富有包容性的支付體系、維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，恐怕是從業(yè)者和監(jiān)管當(dāng)局，乃至整個(gè)社會(huì)都應(yīng)當(dāng)考慮的問(wèn)題?！?/p>

拒收人民幣現(xiàn)金或違法

值得一提的是，此前某超市拒收人民幣現(xiàn)金將無(wú)現(xiàn)金支付推向更高的輿論漩渦。接近央行人士在接受媒體采訪時(shí)也表示，根據(jù)《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》，商家拒收人民幣現(xiàn)金屬于違法行為。在任何一個(gè)場(chǎng)景里，如果只有一種支付形式存在，一定是國(guó)家主權(quán)貨幣——人民幣。

中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心副秘書長(zhǎng)趙鷂公開表示，任何國(guó)家的貨幣體系本質(zhì)是公共品?，F(xiàn)金和貨幣服務(wù)絕對(duì)不能絲毫具有商業(yè)活動(dòng)的排他性，即任何個(gè)體都不能因任何原因被剝奪使用現(xiàn)金和貨幣服務(wù)。同時(shí)，現(xiàn)金與貨幣服務(wù)是非競(jìng)爭(zhēng)的，任何人接受現(xiàn)金與貨幣服務(wù)時(shí)不能妨礙其他人同時(shí)接受和使用這樣的服務(wù)。

作為“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的發(fā)起者——支付寶和微信支付也紛紛出來(lái)表態(tài)。螞蟻金服集團(tuán)CEO井賢棟在此前發(fā)出的公開信中表示，呼吁商家無(wú)差別公平對(duì)待顧客的不同支付選擇。此外，還表示“無(wú)現(xiàn)金城市周”主旨是希望讓越來(lái)越多的消費(fèi)者，感受到移動(dòng)支付的便捷生活。同時(shí)，這也讓商家收獲移動(dòng)紅利，促進(jìn)打造智能化與綠色低碳的現(xiàn)代化城市。

在接受媒體記者采訪時(shí)，支付寶方面表示，公司希望打造一場(chǎng)移動(dòng)支付的體驗(yàn)活動(dòng)，讓更多普通人感受到移動(dòng)支付的便捷生活，讓更多商家伙伴共享消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的紅利，讓更多城市離移動(dòng)智能更近一步。

對(duì)于“無(wú)現(xiàn)金日”的推廣備受質(zhì)疑，微信支付團(tuán)隊(duì)方面也在接受采訪時(shí)表示，移動(dòng)支付是現(xiàn)金支付的一種新的補(bǔ)充，微信支付此次聯(lián)合銀行和全國(guó)各地商家發(fā)起活動(dòng)，不是為了“消滅現(xiàn)金”，而是為了推行環(huán)保、時(shí)尚、高效的生活理念。

微信支付認(rèn)為，用戶需求和商業(yè)規(guī)律決定了，完全的“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”永遠(yuǎn)不會(huì)出現(xiàn)，但一個(gè)新的智慧生活時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。

對(duì)此，易觀支付分析師王蓬博表示，無(wú)現(xiàn)金日其實(shí)也是科技進(jìn)步的一種體現(xiàn)，方便老百姓的日常生活，也讓商業(yè)生態(tài)再進(jìn)化?！爱?dāng)然無(wú)現(xiàn)金不是說(shuō)以后就不用現(xiàn)金了，它不過(guò)是代表了一種趨勢(shì)。很多中老年人還是習(xí)慣刷卡或者現(xiàn)金支付，現(xiàn)金也不會(huì)強(qiáng)制取消，但這事如果不是市場(chǎng)的力量去推動(dòng)，可能速度就會(huì)很慢?！?img src="https://cimg.fx361.com/images/2017/09/16/jmjj201709jmjj20170933-2-l.jpg" style=""/>

在趙鷂看來(lái)，在我國(guó)現(xiàn)行的支付工具中，現(xiàn)金支付仍舊占據(jù)絕對(duì)比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年銀行卡刷卡消費(fèi)額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額之比，即銀行卡滲透率只有47.96%，也就是說(shuō)社會(huì)商品零售總額中52.04%的交易仍然使用現(xiàn)金支付，這遠(yuǎn)低于西方國(guó)家甚至少數(shù)非洲國(guó)家的非現(xiàn)金支付交易比例。大量使用現(xiàn)金，交易成本高、效率低，不利于稅收征管、反洗錢和反腐敗，其弊端多多。

而無(wú)現(xiàn)金社會(huì)則需要付出社會(huì)代價(jià)。趙鷂指出，現(xiàn)金支付的最大好處是能夠最大程度保護(hù)交易雙方的交易信息與個(gè)人隱私。無(wú)現(xiàn)金社會(huì)全程、全面記錄個(gè)人的支付信息，其中難免涉及個(gè)人隱私，一旦這些敏感信息被大規(guī)模泄露，將造成重大社會(huì)影響，甚至形成不可挽回的損失。endprint

“特別是在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們幾乎全面滲透把控著人們的生活和工作，無(wú)現(xiàn)金社會(huì)更加需要監(jiān)管部門加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，加大信息泄露與不當(dāng)使用的法律懲處力度?！壁w鷂說(shuō)。

移動(dòng)支付網(wǎng)分析師慕楚認(rèn)為，無(wú)現(xiàn)金的好處顯而易見，最直接的就是提高了商戶與用戶之間交易的效率，節(jié)約時(shí)間成本。而在移動(dòng)支付巨頭們力推無(wú)現(xiàn)金支付的背后，或許更加看重的是用戶們的數(shù)據(jù)。

“現(xiàn)在大家都在利用大數(shù)據(jù)做征信、做風(fēng)控，而用戶平時(shí)的消費(fèi)痕跡和生活習(xí)慣則是最能夠體現(xiàn)一個(gè)人真實(shí)情況的數(shù)據(jù)，而這也是最有價(jià)值的地方?！蹦匠硎荆@些交易數(shù)據(jù)是否能夠真正保管好，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)至關(guān)重要。

王蓬博認(rèn)為，用戶數(shù)據(jù)安全一直存在爭(zhēng)議，但實(shí)際上和用戶賬戶安全是兩個(gè)事情。賬戶安全的保證，現(xiàn)在的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)做得足夠詳實(shí)，包括實(shí)名制、四項(xiàng)驗(yàn)證、同卡進(jìn)出等。“提及用戶數(shù)據(jù)泄露，我現(xiàn)在接到的騷擾短信特別多，這說(shuō)明我們的基本信息早已泄露，這不是一個(gè)行業(yè)的事情，而是涉及到很多行業(yè)，和監(jiān)管、立法都有關(guān)系?！?/p>

移動(dòng)支付大戰(zhàn)莫變惡意競(jìng)爭(zhēng)

移動(dòng)支付是這個(gè)時(shí)代的富礦，吸引了一眾資本蜂擁?yè)屖?。中?guó)已經(jīng)形成了支付寶和微信聯(lián)合主導(dǎo)的市場(chǎng)格局。

據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的報(bào)告，2017年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到188091億，其中支付寶占比53.7%，騰訊金融為39.51%。易觀預(yù)計(jì)，到2019年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1039905.8億元人民幣。業(yè)內(nèi)人士表示，未來(lái)超過(guò)百萬(wàn)億規(guī)模的移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)將更加激烈。

搶奪移動(dòng)支付市場(chǎng)，蘋果支付（ApplePay）一直沒(méi)有缺位。近日，蘋果支付、支付寶和騰訊金融展開了搶奪移動(dòng)支付市場(chǎng)的“優(yōu)惠大戰(zhàn)”。簡(jiǎn)言之，這是一場(chǎng)沒(méi)有多少技術(shù)含量的市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)——即給移動(dòng)支付客戶一定的好處（消費(fèi)打折、支付紅包、現(xiàn)金優(yōu)惠），以吸引移動(dòng)支付客戶變成“自己人”。

7月18日至24日，蘋果支付開展了一周的移動(dòng)支付送大禮活動(dòng)。據(jù)蘋果官網(wǎng)顯示，加入ApplePay促銷陣營(yíng)的企業(yè)一共有44家，其中線下實(shí)體商店有28家，主要是美國(guó)的一些快餐連鎖店，如星巴克、漢堡王、哈根達(dá)斯、必勝客等連鎖巨頭，當(dāng)然還有16家線上商店。據(jù)悉，蘋果支付此次線下補(bǔ)貼總額預(yù)計(jì)多達(dá)3000萬(wàn)元。

7月31日，微信支付宣布，從8月1日開始，微信會(huì)投入巨額資金以鼓勵(lì)金、代金券和現(xiàn)金紅包等渠道推動(dòng)持續(xù)一個(gè)月的送大禮活動(dòng)。接著，支付寶也宣布將從8月1日起的一周內(nèi)，將支付寶支付的“獎(jiǎng)勵(lì)金”最高提升至4888元，這是支付寶發(fā)起的第一次大規(guī)模無(wú)現(xiàn)金周活動(dòng)。

移動(dòng)支付商各有高招，“三方大戰(zhàn)”有利于消費(fèi)者，這樣的“大戰(zhàn)”消費(fèi)者是歡迎的。確切地講，消費(fèi)者對(duì)于移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)樂(lè)觀其成。但是，移動(dòng)支付市場(chǎng)，無(wú)論是“三方大戰(zhàn)”還是“多方搏殺”，必須恪守商業(yè)規(guī)則，不能變成惡意競(jìng)爭(zhēng)，如果是后者——多敗俱傷不說(shuō)，也會(huì)影響自身商譽(yù)，甚至?xí)l(fā)監(jiān)管部門的介入，對(duì)其進(jìn)行調(diào)查甚至處罰。

何謂惡意競(jìng)爭(zhēng)？就移動(dòng)支付而言，除了有違常識(shí)的補(bǔ)貼、優(yōu)惠，就是破壞公平競(jìng)爭(zhēng)的壟斷行為。譬如，線上線下，移動(dòng)支付商采取排他性消費(fèi)，只能用自己的移動(dòng)支付才能完成消費(fèi)；再如，對(duì)其他移動(dòng)支付模式進(jìn)行或明或暗的貶低、中傷，或利用消費(fèi)終端設(shè)置其他移動(dòng)支付模式的技術(shù)障礙等等。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的市場(chǎng)行為，依托大數(shù)據(jù)，形成分享經(jīng)濟(jì)的開放模式。消費(fèi)者有了更開放的消費(fèi)體驗(yàn)和更多元的支付模式，這才是信息時(shí)代消費(fèi)端的基本要求。因而，無(wú)論是從消費(fèi)端的多元訴求，還是從分享經(jīng)濟(jì)的開放模式，都決定了這個(gè)時(shí)代的移動(dòng)支付不可能是“一枝獨(dú)秀”而是“多元共存”。無(wú)論是舶來(lái)的蘋果支付，還是本土的兩家掃碼支付，都要適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的移動(dòng)支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，要有分享、共享的市場(chǎng)心胸，不能有獨(dú)享、霸占市場(chǎng)的壟斷思維。

有專家表示，移動(dòng)支付的供給側(cè)，需要的是百舸爭(zhēng)流的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。唯此，移動(dòng)支付市場(chǎng)才能為消費(fèi)者提供更便捷和更安全的服務(wù)。

移動(dòng)支付市場(chǎng)的“三方大戰(zhàn)”，或者說(shuō)更多市場(chǎng)主體加入的市場(chǎng)戰(zhàn)——必須要講規(guī)矩和規(guī)則，不能逾矩和失范。至于讓利、打折、送禮等等，這些吸引客戶的市場(chǎng)營(yíng)銷，無(wú)論是蘋果和支付寶的“周計(jì)劃”，還是微信支付的“月計(jì)劃”，只要沒(méi)有陷入惡性競(jìng)爭(zhēng)，就是正常的市場(chǎng)行為。

但是，讓利模式的市場(chǎng)營(yíng)銷，在實(shí)體市場(chǎng)也很稀松平常，短期讓利很難改變既有的市場(chǎng)格局，只能帶來(lái)短期的市場(chǎng)人氣。簡(jiǎn)言之，讓利營(yíng)銷無(wú)法改變移動(dòng)支付市場(chǎng)消費(fèi)者的忠誠(chéng)度，最終只是市場(chǎng)噱頭而已。

以蘋果為例，讓利活動(dòng)過(guò)后的蘋果支付又陷入了市場(chǎng)沉寂。雖然蘋果數(shù)碼硬件產(chǎn)品在中國(guó)很時(shí)尚很流行，但是依托蘋果終端的移動(dòng)支付卻在中國(guó)水土不服。一方面，蘋果支付是基于NFC技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，這種技術(shù)是以取代物理信用卡為目的（不支持儲(chǔ)蓄卡），輸密也很麻煩，而且對(duì)POS終端有較高要求。支付麻煩成了移動(dòng)支付的硬傷。

另一方面，中國(guó)消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了掃碼支付的便捷方式，蘋果支付又不愿意入鄉(xiāng)隨俗，這也導(dǎo)致“果粉”放棄蘋果支付。但是，蘋果支付一直在中國(guó)搶占移動(dòng)支付市場(chǎng)的努力值得肯定，而且其支付方式的安全性也值得兩家中國(guó)掃碼支付企業(yè)學(xué)習(xí)。

更重要的是，蘋果有著更豐富的全球化經(jīng)驗(yàn)，也有因?yàn)閴艛啾徽n以重罰的教訓(xùn)。因而，支付寶和微信支付，不要輕視蘋果支付。特別是，兩家本土移動(dòng)支付商，莫在壟斷市場(chǎng)上栽跟頭，尤其是不要把自己當(dāng)成“第二央行”，在線上線下推行“唯我獨(dú)尊” 的支付模式，對(duì)人民幣現(xiàn)金支付說(shuō)不，那就觸犯法律，自找沒(méi)趣了。

網(wǎng)聯(lián)新政會(huì)是第三方支付企業(yè)救命稻草嗎

5月27日，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合國(guó)內(nèi)40多家銀行宣布正式推出銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼，該二維碼將用于終端的掃碼支付。這代表著傳統(tǒng)銀行開始向第三方網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)起了反攻。而在此一個(gè)多月前，籌備半年的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)即“網(wǎng)聯(lián)”也啟動(dòng)了試運(yùn)行。endprint

線下移動(dòng)支付市場(chǎng)硝煙味漸濃，現(xiàn)有的兩大巨頭支付寶和財(cái)付通，以及銀聯(lián)代表的傳統(tǒng)銀行、網(wǎng)聯(lián)代表的其他第三方支付企業(yè)，形成四大陣營(yíng)群雄混戰(zhàn)的局面。

據(jù)了解，網(wǎng)聯(lián)的股東共44家，其中38家為第三方支付機(jī)構(gòu)。除了支付寶和財(cái)付通之外，其他均為市場(chǎng)份額較小的第三方支付企業(yè)。盡管支付寶和財(cái)付通占據(jù)了除央行外最大的股份，但網(wǎng)聯(lián)的成立仍被其他第三方支付企業(yè)視為打破巨頭壟斷獲得發(fā)展的新機(jī)會(huì)。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)，為何受到眾多第三方支付企業(yè)的歡迎呢？這得從國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的現(xiàn)狀說(shuō)起。5月17日，易觀智庫(kù)發(fā)布2017年第一季度《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》。數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到188091億，其中支付寶占比53.7%，財(cái)付通為39.51%，兩家企業(yè)加起來(lái)占據(jù)了九成以上市場(chǎng)。平安壹錢包連續(xù)兩個(gè)季度占據(jù)第三名，市場(chǎng)份額為1.76%。原來(lái)第二陣營(yíng)的領(lǐng)頭羊拉卡拉急速下滑，已經(jīng)從榜單中消失。

對(duì)照易觀2017第一季度和2016年第一季度的數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)：1、財(cái)付通快速崛起，市場(chǎng)份額同比增加了 16.48%；2、支付寶下降明顯，整體下滑將近10個(gè)百分點(diǎn)； 3、中小企業(yè)的整體份額下降一半多，從16.5%下降到6.79%。

在移動(dòng)社交時(shí)代，騰訊旗下的財(cái)付通利用微信、手Q等的社交優(yōu)勢(shì)大小通吃，蠶食著幾乎所有對(duì)手的市場(chǎng)份額。強(qiáng)大如支付寶，也不得不吐出一部分市場(chǎng)，據(jù)說(shuō)現(xiàn)在財(cái)付通的移動(dòng)支付筆數(shù)已超過(guò)支付寶，只是交易額尚小于對(duì)手。

不過(guò)支付寶其實(shí)不用太擔(dān)心，一來(lái)它原來(lái)的份額偏高，二來(lái)它在電商和線下等消費(fèi)場(chǎng)景有護(hù)城河，守住基本盤問(wèn)題不太大。未來(lái)它可能還會(huì)被財(cái)付通搶走一部分市場(chǎng)，但最終雙方的份額會(huì)達(dá)到一個(gè)動(dòng)態(tài)的平衡，第三支付市場(chǎng)的雙寡頭格局基本確立。

真正更值得關(guān)注的是，中小第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)份額持續(xù)下降，加在一起還不到7%，面臨著嚴(yán)峻的生存困境。缺乏用戶基礎(chǔ)和消費(fèi)場(chǎng)景，是制約眾多中小第三方支付企業(yè)發(fā)展的命門。2016年第一季度市場(chǎng)份額1%以上的中小企業(yè)還有4家，0.5%以上的有9家。短短一年，1%市場(chǎng)份額以上的中小企業(yè)只剩下1家，0.5%以上的剩下了5家。其余近百家企業(yè)加在一起，也不過(guò)2.02%的市場(chǎng)份額，其生存之艱難可想而知。

其中最令人惋惜的就是拉卡拉。拉卡拉成立于2005年，是最早看到第三方支付市場(chǎng)前景的企業(yè)之一。當(dāng)支付寶還悶頭于淘內(nèi)自有交易服務(wù)時(shí)，拉卡拉就開拓第三方支付市場(chǎng)并率先進(jìn)軍線下。前幾年憑借先發(fā)優(yōu)勢(shì)在移動(dòng)支付市場(chǎng)占據(jù)20%以上市場(chǎng)，成為僅次于支付寶的小巨頭。但隨著財(cái)付通的入場(chǎng)，拉卡拉無(wú)力應(yīng)對(duì)它和支付寶的雙向夾擊，從老二變成老三最終銷聲匿跡，成為老大和老二打架導(dǎo)致老三消失的又一例證。

另外，消費(fèi)者的使用習(xí)慣也是其他支付企業(yè)無(wú)法繞過(guò)的門檻。百度和新美大其實(shí)都擁有不錯(cuò)的用戶基礎(chǔ)或消費(fèi)場(chǎng)景，前者用戶基數(shù)達(dá)到億級(jí)，后者平臺(tái)訂單每日過(guò)千萬(wàn)，但都難敵用戶黏性。2016第一季度，百度錢包和錢袋寶的市場(chǎng)份額都在0.53%。一年后，百度錢包跌至0.36%，而新美大旗下的錢袋寶甚至因份額過(guò)小被歸到其他類。

電商巨頭京東也遇到類似的難題，艾瑞網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示2016第一季度京東錢包在移動(dòng)支付市場(chǎng)的占比為0.9%，和快錢、易寶并列第七名，與其電商排名第二的市場(chǎng)地位相差較遠(yuǎn)。這表明改變用戶原有的使用習(xí)慣，不論對(duì)什么企業(yè)來(lái)說(shuō)都是個(gè)艱巨的任務(wù)。

由于將實(shí)現(xiàn)掃碼通付，將打破了支付寶和財(cái)付通的用戶、資金和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)被不少第三方支付企業(yè)視為新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。但網(wǎng)聯(lián)新政帶來(lái)的機(jī)會(huì)是均等的，第三方支付企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)程度并不會(huì)因此而降低。

誰(shuí)會(huì)成為最終贏家

2017過(guò)去一半，今年的移動(dòng)支付大戰(zhàn)的下半場(chǎng)會(huì)越加激烈。對(duì)于微信支付來(lái)說(shuō)，雖然對(duì)支付寶的線下沖擊很大，但距離支付寶的領(lǐng)先份額依然有不小的差距，更重要的是這個(gè)差距在2017年基本沒(méi)有縮小。所以下半年誰(shuí)會(huì)成為最終贏家？且拭目以待。

眾多數(shù)據(jù)表明，在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，支付寶與微信支付占據(jù)了雙寡頭地位，基本上控制了90%以上的市場(chǎng)份額。支付寶在傳統(tǒng)的第一季度的業(yè)務(wù)淡季實(shí)現(xiàn)了比微信支付更快的增長(zhǎng)。

可以預(yù)見，在接下來(lái)的半年里，支付寶與微信支付在移動(dòng)支付領(lǐng)域的爭(zhēng)奪還將加劇。截至7月初，杭州、武漢、天津、福州、貴陽(yáng)已相繼加入到螞蟻金服倡導(dǎo)的“無(wú)現(xiàn)金城市”行列，在一線城市格局基本固化的背景下，二線城市的爭(zhēng)奪顯得尤為關(guān)鍵。

實(shí)際上，越來(lái)越下沉的市場(chǎng)此前正是微信支付最強(qiáng)的區(qū)域，如果支付寶能在二三線城市擁有更大的滲透率和打開率，借此深入到縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場(chǎng)，支付寶的市場(chǎng)份額還將得到進(jìn)一步提升。

據(jù)中國(guó)人民銀行統(tǒng)計(jì)，僅2017年一季度，中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)93.04億筆，金額60.65萬(wàn)億元人民幣，同比分別增長(zhǎng)65.71%和16.35%。這個(gè)市場(chǎng)足夠大，也足夠有發(fā)展前景，即便是擁有5%的市場(chǎng)空間，也已經(jīng)十分誘人。

在移動(dòng)支付市場(chǎng)上，還有更多玩家，不會(huì)坐視不理。如今，包括銀聯(lián)、各主要銀行、京東、蘇寧以及其他的互聯(lián)網(wǎng)公司在內(nèi)都開始在移動(dòng)支付領(lǐng)域發(fā)力，剛剛上線的網(wǎng)聯(lián)對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)的影響也需要后續(xù)關(guān)注。此外，以京東、美團(tuán)、大眾點(diǎn)評(píng)為代表的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)場(chǎng)景也被銀聯(lián)拉入“朋友圈”。此后的每年6月2日已成為銀聯(lián)的“62節(jié)”。

近年來(lái)，中國(guó)移動(dòng)重點(diǎn)發(fā)展和包支付的布局和發(fā)展，投了巨大的人力和財(cái)力開拓和包支付市場(chǎng)，其中和包支付累計(jì)發(fā)布超過(guò)29個(gè)版本，創(chuàng)新了面對(duì)面付款、和閃付、高危人臉識(shí)別等功能，累計(jì)活躍用戶達(dá)1.01億戶；和包支付電子券實(shí)現(xiàn)使用規(guī)模破百億，為和包支付業(yè)務(wù)聚集了千萬(wàn)級(jí)的用戶和數(shù)萬(wàn)家優(yōu)質(zhì)商戶。

國(guó)內(nèi)已成逐漸固化的巨頭戰(zhàn)場(chǎng)，國(guó)外移動(dòng)支付市場(chǎng)的拓展就成為了下一步發(fā)展的關(guān)鍵。在國(guó)外市場(chǎng)的拓展中，現(xiàn)在走在最前列的是支付寶與中國(guó)銀聯(lián)。中國(guó)銀行早已經(jīng)遍布世界各地，擁有卡組織的合作優(yōu)勢(shì)，是中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)走向世界的探路者。支付寶在國(guó)際上的拓展迅雷不及掩耳，螞蟻金服已經(jīng)在印度、泰國(guó)、韓國(guó)、菲律賓和印尼等地與合作伙伴發(fā)展了當(dāng)?shù)氐碾娮渝X包，超過(guò)2億的境外用戶。

有理由相信，誰(shuí)能讓亞非拉的廣大發(fā)展中國(guó)家率先使用上自己的移動(dòng)支付應(yīng)用，誰(shuí)就會(huì)是未來(lái)的大贏家，而誰(shuí)要能讓發(fā)達(dá)國(guó)家的西方本地人用上自己的移動(dòng)支付應(yīng)用，誰(shuí)就將是未來(lái)世界互聯(lián)網(wǎng)的大贏家。endprint