董莉

你有什么超能力？消費(fèi)??！

國(guó)人跑步向前的消費(fèi)能力正在給經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)帶來(lái)改變。2016年，消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)首次超過(guò)了投資，去年對(duì)GDP的貢獻(xiàn)占比是66.4%，且呈現(xiàn)繼續(xù)走高的趨勢(shì)。

說(shuō)起消費(fèi)金融，已然不是新詞，也不是一塊處女地，銀行和消費(fèi)金融公司早已在延展觸角。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融公司成為一支突圍的生力軍，為消費(fèi)金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的技術(shù)和玩法。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)接近 6 萬(wàn)億元，如果按照 20%的增速預(yù)測(cè)，消費(fèi)信貸的規(guī)模到 2020年可超過(guò)12萬(wàn)億元。

在消費(fèi)金融領(lǐng)域，技術(shù)驅(qū)動(dòng)將貫穿從資產(chǎn)獲取到資金對(duì)接，乃至用戶體驗(yàn)的全過(guò)程。同時(shí)，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)下的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是消費(fèi)金融企業(yè)的核心能力之一。技術(shù)讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融更容易嵌入和滲透消費(fèi)場(chǎng)景，彌補(bǔ)傳統(tǒng)消費(fèi)金融在細(xì)分領(lǐng)域的缺失。另外，海量數(shù)據(jù)支撐讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融可以對(duì)客戶信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證，并提供更加個(gè)性化和靈活的服務(wù)。再者，用戶體驗(yàn)增強(qiáng)。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融的低頻次使用相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融使用頻率更高，也更易于提升用戶體驗(yàn)。

數(shù)據(jù)顯示，最近幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易發(fā)展迅猛，2016 年交易規(guī)模達(dá)到 4367.1 億元，同比增長(zhǎng) 269%。WIND曾預(yù)測(cè) 2017 年互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模將達(dá)到 9983.4 億元，同比增長(zhǎng) 100%以上。

在這個(gè)喜歡細(xì)數(shù)元年的時(shí)代，行業(yè)將2015年看作是消費(fèi)金融的元年，如今一些玩家也是在彼時(shí)進(jìn)場(chǎng)。到了2016年，消費(fèi)金融開(kāi)始混戰(zhàn)，隨著更多的需求被激發(fā)，今年入場(chǎng)者不但倍增，所選擇的服務(wù)市場(chǎng)也愈加垂直，用差異化經(jīng)營(yíng)作為產(chǎn)品的突破口。

不可否認(rèn)，金融科技的迭代讓這個(gè)概念有了新的范疇，也成為新型平臺(tái)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)差異化競(jìng)爭(zhēng)或互補(bǔ)的關(guān)鍵，未來(lái)消費(fèi)金融的發(fā)展，技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特征會(huì)愈發(fā)明顯，新型機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)之間的合作也會(huì)越來(lái)越多。同時(shí)，智能信貸也在突破消費(fèi)金融單一模式，向著全局更多元化發(fā)展，尤其是to SME和to B等精細(xì)化業(yè)務(wù)開(kāi)始登上舞臺(tái)。

《報(bào)告》也認(rèn)為，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)走向寡頭壟斷似乎成為了必然，而這種寡頭壟斷的形成也將有利于行業(yè)的健康發(fā)展。而對(duì)于中小規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)而言，要在細(xì)分領(lǐng)域開(kāi)拓挖掘新的消費(fèi)需求，深耕細(xì)分市場(chǎng)，專注小而美路線。本期封面選取的小贏科技、京東金融以及信而富便都在各自的領(lǐng)域走出了自己的路。endprint