蒙龍光 西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

我國農(nóng)村金融市場的信貸擔(dān)保研究
——以山西省農(nóng)村信貸為例

蒙龍光 西北民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院

農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化必然要求農(nóng)村金融市場的相對發(fā)育與成熟，但是，目前我國廣大農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這一情況成為制約農(nóng)村發(fā)展的短板。尤其是農(nóng)村的貧困地區(qū)，普遍存在中小企業(yè)貸款審批難，信貸成本高，農(nóng)戶個人誠信體系不完善等一系列問題制約著農(nóng)村金融信貸的健康發(fā)展。基于此，本文以山西省農(nóng)村金融信貸為例，通過對山西省農(nóng)村金融信貸現(xiàn)狀和所面臨的問題進(jìn)行分析，提出了未來農(nóng)村金融信貸發(fā)展的幾項可行性實施方案。

農(nóng)村金融 信貸擔(dān)保 創(chuàng)新機(jī)制

多年來，“三農(nóng)”問題一直是朝野上下焦慮的大難題。十八大以來，中共中央出臺了一系列惠農(nóng)政策和措施，旨在推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)事業(yè)的發(fā)展、基礎(chǔ)設(shè)施的改進(jìn)和農(nóng)民生活水平的提高，但是，農(nóng)村金融卻成為嚴(yán)重制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，真正需要得到信貸支持的大量農(nóng)業(yè)發(fā)展項目無法獲得支持，而農(nóng)村資金卻被一些人利用種種手段流向非農(nóng)領(lǐng)域，諸如開發(fā)房地產(chǎn)、小額信貸公司、發(fā)放高利貸、城鎮(zhèn)建設(shè)等。這種情況久治不愈，極大地制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得信貸，而擔(dān)保問題是制約農(nóng)戶信貸的關(guān)鍵。于是，創(chuàng)新現(xiàn)代農(nóng)村金融信貸擔(dān)保方式已是發(fā)展農(nóng)村金融亟待解決的問題。

一、山西省農(nóng)村信用社中小企業(yè)信貸的現(xiàn)狀分析

筆者從山西農(nóng)信聯(lián)社獲悉，截至2015年6月末，山西省農(nóng)信社各項貸款余額為3578.12億元，較年初凈增了207.44億元，同比多增60.5億元，增幅為6.15%，同比提高1.47個百分點。其中：農(nóng)戶貸款余額1222.2億元，較年初增加35.91億元；農(nóng)村企業(yè)貸款余額1646.01億元，較年初增加142.12億元；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款余額80.4億元，較年初增加5.5億元；票據(jù)貼現(xiàn)475.3億元，較年初增加22.41億元；其他貸款余額154.18億元，較年初增1.5億元。

圖1 山西省農(nóng)村金融合作機(jī)構(gòu)存貸款余額變化

多年來，山西省農(nóng)村信用社迅猛增長的貸款業(yè)務(wù)有力地支持了山西經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了農(nóng)信社的社會服務(wù)水平，增強(qiáng)了農(nóng)信社的經(jīng)濟(jì)實力，但與此同時貸款風(fēng)險也日益顯著。如何處理好貸款數(shù)量增加和貸款風(fēng)險降低之間的關(guān)系，提高信貸資金的質(zhì)量，強(qiáng)化農(nóng)信社信貸管理水平，有效的防范信貸風(fēng)險，對農(nóng)村中小企業(yè)的信用水平進(jìn)行實時監(jiān)控和預(yù)測，已成為當(dāng)前山西省農(nóng)信社改革和發(fā)展中的重要工作。

在信貸市場中，交易雙方做出決策當(dāng)然是有一定根據(jù)的，信貸部門在作出貸與不貸的決策要依賴所收集的貸方信息。貸方主要是分散的農(nóng)戶或農(nóng)村中小企業(yè)。收集信息非常困難。信貸雙方存在著信息不對稱的難題。非對稱信息理論是農(nóng)村信貸研究的重要課題。利率市場化意味著“放權(quán)”，供需雙方將根據(jù)市場競爭形成的均衡價格優(yōu)化其經(jīng)營行為。在我國推行利率市場化，主要是放開存貸款利率管制，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶實施信貸配給。利率市場化也是改善農(nóng)村金融市場效率，實現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與升級的微觀基礎(chǔ)。

圖2 山西省農(nóng)村金融體系的基本框架

二、山西省農(nóng)村信貸擔(dān)保中存在的問題

（一）農(nóng)村信貸可擔(dān)保物有限

農(nóng)村信貸擔(dān)保難的一個主要問題就是可擔(dān)保物有限。信用貸款的額度非常小，超過一定的額度農(nóng)民就必須提供擔(dān)保，或者是其他有經(jīng)濟(jì)實力的人作保證，或者是抵押物品。由于環(huán)境和歷史的原因，農(nóng)民的財富一般與土地有關(guān)，如土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋所有權(quán)、林權(quán)等。一般來說，農(nóng)民想用這些作為抵押來借款，但在當(dāng)前卻無法逾越法律的難題。因為現(xiàn)行法律明文規(guī)定，農(nóng)村土地屬于集體所有，個體農(nóng)民僅有承包權(quán)并無所有權(quán)，更沒有自行買賣處置的權(quán)利。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)考慮到其中的風(fēng)險，一般不愿接受這些擔(dān)保形式。對于房屋，由于是建立在集體土地之上，宅基地不能隨意轉(zhuǎn)讓，即使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同意農(nóng)民以房屋做抵押，在農(nóng)民無力償還貸款時，金融機(jī)構(gòu)得到的也只能是房屋的建筑材料，沒有實際意義。再者，農(nóng)村里也少有人能滿足銀行的條件而作為他人貸款的保證人，人的擔(dān)保也難以實現(xiàn)。農(nóng)戶申請貸款，既無合適抵押物又無合適保證人，大多難以成功。

（二）農(nóng)村信貸擔(dān)保形式創(chuàng)新不足

目前，農(nóng)村信貸擔(dān)保主要有不動產(chǎn)抵押擔(dān)保、動產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保等。抵押、質(zhì)押貸款雖然風(fēng)險防御能力高，但實際中農(nóng)村抵押物、質(zhì)押物較少。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在辦理擔(dān)保時依舊沿用城市信貸擔(dān)保方式，鮮有創(chuàng)新。而一些擔(dān)保方式在理論上可行，在實際中也卻難以推行。農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)聯(lián)保方式具有一定的創(chuàng)新性和適用性，但也有很大局限性，在現(xiàn)實中推行阻力較大，效果并不理想。一般而言，聯(lián)保的方式只能局限在相互信任的親戚朋友間，一旦擴(kuò)大范圍，就易產(chǎn)生信任危機(jī)，增加金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營風(fēng)險。對于土地承包經(jīng)營權(quán)，雖然十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》指出要賦予農(nóng)民對承包地流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，但現(xiàn)實是沒有土地流轉(zhuǎn)市場而無法流轉(zhuǎn)，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)不予接受。

（三）農(nóng)村信貸擔(dān)保缺乏第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入

就全國多數(shù)不發(fā)達(dá)地區(qū)而言，普遍存在的問題是，農(nóng)民信貸缺乏可擔(dān)保物，亟需第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，為農(nóng)民與金融機(jī)構(gòu)搭建一個平臺，進(jìn)行有效的信息對接，解決農(nóng)民借款擔(dān)保難的問題。這種擔(dān)保機(jī)構(gòu)可以是政策性支農(nóng)機(jī)構(gòu)，或融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象主要是政府扶持的中小企業(yè)，其余擔(dān)保公司基本不從事?lián)I(yè)務(wù)，擔(dān)保功能極其有限。信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)要求的注冊資本金較大且審批較嚴(yán)，一般在一千萬元以上，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的民間資本一般沒有足夠?qū)嵙ψ?，只能由政府財政出資成立，使得農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量一直較少。部分鄉(xiāng)的縣城存在農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的辦事處，其信貸擔(dān)保覆蓋面較小，擔(dān)保需求滿足率較低。這還可能同時造成農(nóng)村信貸擔(dān)保市場缺乏競爭機(jī)制，出現(xiàn)壟斷性的擔(dān)保收費即擔(dān)保業(yè)務(wù)定價過高，阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展。同時，由財政出資成立的農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)也主要為政府扶持的企業(yè)融資提供擔(dān)保，對人數(shù)眾多的農(nóng)戶、個體戶等大額信貸需求的擔(dān)保卻往往不能滿足，使這部分借款客戶的信貸擔(dān)保淪為“被遺忘的角落”。此外，擔(dān)保機(jī)構(gòu)受盈利能力和資金補充機(jī)制的限制，往往難以提高擔(dān)保能力。

（四）缺乏完整的組織體系

中國農(nóng)村缺乏像日本農(nóng)協(xié)那樣完整的組織體系，分散作業(yè)，互不相干，遇到風(fēng)險不能互保，且沒有風(fēng)險防范體系。

三、創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制的建議

（一）完善農(nóng)村信貸擔(dān)保法律體系

黨的十八屆三中全會明確要“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”。黨的十八屆四中全會通過的《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國若干重大問題的決定》指出，加強(qiáng)重點領(lǐng)域立法，制定和完善土地管理、農(nóng)業(yè)、財政稅收、金融等方面法律法規(guī)。2015年中央一號文件也提出積極推動農(nóng)村金融立法。

為有效推動農(nóng)村金融發(fā)展，筆者認(rèn)為，搞活農(nóng)村金融，必須實行土地確權(quán)，農(nóng)村土地私有化，使土地真正成為農(nóng)民可以用來激活金融的重要工具。為此，應(yīng)盡快制定《土地法》，把本屬于農(nóng)民的土地還給農(nóng)民，允許土地在國家土地管理部門的監(jiān)管下進(jìn)入市場。只要把這塊資產(chǎn)盤活，農(nóng)村金融就會爆發(fā)出極大的活力。與此同時，應(yīng)盡快制定《農(nóng)村金融促進(jìn)法》，對促進(jìn)設(shè)立農(nóng)村融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)保創(chuàng)新、財稅扶持、完善農(nóng)村信用環(huán)境等問題要做出專門規(guī)定。

（二）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

國務(wù)院于2014年6月印發(fā)的《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014—2020)》指出，實施農(nóng)村信用體系建設(shè)工程，為農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民合作社農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)村社會成員建立信用檔案。

據(jù)此，一方面，我們應(yīng)按照上述規(guī)劃綱要的要求，加快建立農(nóng)村全覆蓋的信用體系，改善農(nóng)村信用環(huán)境，推進(jìn)農(nóng)村誠信建設(shè)；另一方面，鑒于目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實施農(nóng)村征信業(yè)務(wù)的主要主體的現(xiàn)實，應(yīng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展征信業(yè)務(wù)予以重點支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過多種途徑，采集更多的非銀行信息，完善農(nóng)民個人的信用信息，建立起完備的農(nóng)戶信息電子檔案。要強(qiáng)化信用激勵與懲戒機(jī)制，對于誠信農(nóng)戶，分別授信，在借款時給予一定優(yōu)惠；對于失信農(nóng)戶，則要及時做出相應(yīng)處理，提高其失信成本。另外，要加快推進(jìn)“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”、“信用共同體”建設(shè)，并將評定結(jié)果在一定范圍內(nèi)公開和共享，使之成為一種農(nóng)村公共物品。

（三）拓寬農(nóng)村信貸擔(dān)保物范圍，開展農(nóng)村信貸擔(dān)保方式綜合創(chuàng)新

不同于城市居民，農(nóng)民沒有固定收入，自有財產(chǎn)少，符合《物權(quán)法》和《擔(dān)保法》規(guī)定的可作為擔(dān)保物的財產(chǎn)就更少，農(nóng)村信貸門檻過高，這是農(nóng)民擔(dān)保難的一個很重要的原因。考慮到農(nóng)民所有財產(chǎn)的特殊性，可擔(dān)保物范圍應(yīng)該允許與城市工商信貸擔(dān)保物不同，應(yīng)比之更為寬廣。在新形勢下，應(yīng)與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革深度融合，開展基于農(nóng)村土地的綜合性金融創(chuàng)新。

農(nóng)村信貸的擔(dān)保物應(yīng)當(dāng)符合兩個基本條件：一是具有獨立的交換價值；二是具有可流轉(zhuǎn)性，即法律允許其流轉(zhuǎn)，且現(xiàn)實中有流轉(zhuǎn)的可能。要使農(nóng)民所擁有的土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)、林地使用權(quán)、自有房屋等滿足上述條件，能作為合格擔(dān)保物，就要有相應(yīng)的各種制度，如加快確權(quán)登記、落實權(quán)證，《土地承包經(jīng)營權(quán)證》、《宅基地使用權(quán)證》、《林木所有權(quán)證》和《房屋所有權(quán)證》等證都應(yīng)及時發(fā)放到農(nóng)民手中；規(guī)范財產(chǎn)評估，建立統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)評估標(biāo)準(zhǔn)，可由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府牽頭，組織政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、村委會、村民代表等組成評估小組，以村為單位對擔(dān)保物的價值進(jìn)行專業(yè)評估，評估報告提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)；建立配套的土地流轉(zhuǎn)市場，暢通流轉(zhuǎn)信息，探索土地信托流轉(zhuǎn)、土地經(jīng)營權(quán)階段性再流轉(zhuǎn)等方式，使擔(dān)保物在被銀行等收走后能流轉(zhuǎn)出去，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)能實現(xiàn)，借款農(nóng)民的土地經(jīng)營權(quán)又不會喪失。

總之，搞活農(nóng)村金融需要進(jìn)一步解放思想，真正按照黨的十八大三中全會提出的“緊緊圍繞以市場配置資源起決定性作用”的原則來思考問題，我們就會破除舊的觀念，作出適合農(nóng)村發(fā)展需要的金融政策調(diào)整，我們就會打開新的廣闊天地。

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