谷雯

摘要：大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)給大家?guī)?lái)了重大機(jī)遇，但是我國(guó)征信體系確并沒(méi)有跟上，本文試圖探討我國(guó)征信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題，并提出可行性建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)時(shí)代；征信建設(shè)；問(wèn)題及建議

一、我國(guó)征信現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

據(jù)調(diào)查，2016年我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已超18萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)2019年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模將超過(guò)37萬(wàn)億元。未來(lái)五年我國(guó)的個(gè)人信貸余額將以年均復(fù)合增長(zhǎng)率14%左右的速度拓展至約55萬(wàn)億。在2013-2016年間，我國(guó)各項(xiàng)信用指數(shù)總體呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)。其中，信用信息深度指數(shù)已超過(guò)世界各國(guó)平均指數(shù)4.537，公共征信覆蓋率已超過(guò)世界各國(guó)平均指數(shù)12.531，兩者均步入中高層行列。

目前，我國(guó)已經(jīng)構(gòu)建起一個(gè)擁有廣泛覆蓋面、基本完善齊備結(jié)構(gòu)、以公共征信為主導(dǎo)的多層次征信機(jī)構(gòu)體系。包括以中國(guó)人民銀行征信中心的企業(yè)和個(gè)人信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)為代表的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、近20家有政府背景的信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)和近50家社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到信用登記、信用調(diào)查。

征信建設(shè)雖然初見(jiàn)成效，但是還存在著諸多的問(wèn)題，如征信法制建設(shè)不完善、征信建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)不足，征信的良好社會(huì)環(huán)境氛圍還沒(méi)形成等等。由此可見(jiàn)，未來(lái)幾年征信市場(chǎng)將會(huì)有巨大的發(fā)展空間。各家征信機(jī)構(gòu)如何在各自發(fā)展的同時(shí)共同塑造行業(yè)的整體健康發(fā)展，找到競(jìng)合的平衡，將是一個(gè)值得深思的問(wèn)題。

二、征信建設(shè)存在的問(wèn)題分析

1.法律法規(guī)建設(shè)滯后

目前，中國(guó)唯一一部針對(duì)征信行業(yè)的專(zhuān)業(yè)法規(guī)，僅有國(guó)務(wù)院頒布實(shí)施的《征信管理?xiàng)l例》，其效力低于全國(guó)人大常委會(huì)批準(zhǔn)的法律效力。但是健全的法律框架能夠?yàn)檎餍朋w系的建立和有效運(yùn)作提供有力的保障。隨著征信市場(chǎng)的發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)的線(xiàn)上征信業(yè)務(wù)缺乏法律約束，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)社交、電子商務(wù)、P2P等平臺(tái)收集大量用戶(hù)信息，已經(jīng)超出《征信管理?xiàng)l例》的采集范圍和限制。目前的法律并沒(méi)有明確的界定眾多數(shù)據(jù)的所有權(quán)和使用權(quán)的定義，亦沒(méi)有考慮到其中涉及的安全隱私問(wèn)題。目前，各類(lèi)信用機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)能力、信息安全防護(hù)的水平參差不齊，一些缺乏信息安全保障能力的征信機(jī)構(gòu)很容易造成客戶(hù)隱私信息的泄露。，假如不能有效保障隱私的安全，將極大地動(dòng)搖信用產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)。

2.市場(chǎng)監(jiān)管混亂

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)征信業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的監(jiān)管部門(mén)。行業(yè)監(jiān)管尚未發(fā)展成熟，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亦尚未統(tǒng)一，行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容也并未得到完善。在監(jiān)管上，施行誰(shuí)出資、誰(shuí)監(jiān)管的方式是不明確的。當(dāng)前信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)出資方式多種多樣，許多部門(mén)重審批、輕管理或不管理。對(duì)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行信用信息征集、使用的行為，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，沒(méi)有明確的監(jiān)管的部門(mén)和職責(zé)劃分，不利于征信市場(chǎng)健康有序發(fā)展。

3.信用數(shù)據(jù)散亂、質(zhì)量參差不齊，整合難度較大

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)相對(duì)較完備的信用數(shù)據(jù)主要是被政府機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)掌握，然而大量的信用信息，這些數(shù)據(jù)一般不對(duì)外公布，且沒(méi)有替代來(lái)源。另外，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)各自為政、相互封鎖，形成了嚴(yán)重的信息孤島，阻礙信用信息的互通互聯(lián)。各征信機(jī)構(gòu)整合征信資源的意愿不強(qiáng)，容易造成信用信息資源的浪費(fèi)，使現(xiàn)有的征信體系不能發(fā)揮更大的作用。

4.社會(huì)公眾社會(huì)意識(shí)薄弱，專(zhuān)業(yè)信用人才缺乏。

由于法律監(jiān)管的缺失，信用違規(guī)成本低，社會(huì)公眾對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不到位。信用服務(wù)行業(yè)是一個(gè)知識(shí)與技術(shù)水平含量非常高的行業(yè)，而信貸從業(yè)人員總體較少，理解大數(shù)據(jù)和并且能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行創(chuàng)新的信用行業(yè)高級(jí)專(zhuān)業(yè)人才就更為稀缺了，人才培養(yǎng)的長(zhǎng)效機(jī)制亦尚未建立，大數(shù)據(jù)征信的信用概念更是處于萌芽階段。除此之外，大部分信用機(jī)構(gòu)處于虧損狀態(tài)，經(jīng)營(yíng)條件相當(dāng)艱難，則難以吸引大量的優(yōu)秀人才。

三、征信體系建設(shè)的可行性建議

1.加強(qiáng)立法和適度監(jiān)管

國(guó)家應(yīng)加快《征信業(yè)管理?xiàng)l例》相關(guān)配套制度的建設(shè)，個(gè)人隱私保護(hù)的立法進(jìn)程也應(yīng)該得到加快。此外，監(jiān)管部門(mén)要盡快制訂行業(yè)性發(fā)展規(guī)范，防止與避免征信行業(yè)的混亂惡性競(jìng)爭(zhēng)給企業(yè)以及個(gè)人帶來(lái)的信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)信用監(jiān)管提出了更高層面的要求：適度監(jiān)管、不過(guò)度干預(yù)、不妨礙。在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益以及隱私的硬性條件下，為信貸機(jī)構(gòu)收集更多有價(jià)值的信息創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，實(shí)現(xiàn)企業(yè)與個(gè)人利益的有機(jī)平衡。

2.建立信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化處理和共享機(jī)制

加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防范，保障信用信息的準(zhǔn)確性。統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)報(bào)告格式和標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)采集格式，鼓勵(lì)數(shù)據(jù)共享；探索國(guó)家金融基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)信息在更大范圍內(nèi)的共享利用。實(shí)現(xiàn)各部門(mén)之間的互通互聯(lián)，加強(qiáng)聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)異構(gòu)數(shù)據(jù)源體系之間的無(wú)縫連接。

3.提高公眾信用意識(shí)，加快培育專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才

構(gòu)建良好的社會(huì)環(huán)境，在法律許可下，以建立健全“黑名單”制度為前提，通過(guò)不斷地完善失信行為信息記錄和有限披露制度，提高失信者的違約成本。加強(qiáng)各類(lèi)信用信息的共享，建立經(jīng)濟(jì)、政治、司法等多方面的懲戒機(jī)制，對(duì)嚴(yán)重失信行為，要加大司法懲戒力度。

另外，設(shè)立和完善信用管理師職業(yè)教育培訓(xùn)體系，促進(jìn)推廣征信行業(yè)職業(yè)資質(zhì)的認(rèn)定，最大限度地滿(mǎn)足各方面對(duì)征信管理人才的需求。征信機(jī)構(gòu)和信用監(jiān)督管理結(jié)構(gòu)還可以根據(jù)實(shí)際情況，結(jié)合時(shí)代背景及大數(shù)據(jù)新技術(shù)，開(kāi)展各種征信管理教育培訓(xùn)，不斷提高征信相關(guān)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)技能，逐步完善信用管理職業(yè)體系。積極宣傳，培養(yǎng)人才，加大征信業(yè)正確認(rèn)識(shí)的普及范圍，積極培育和引導(dǎo)企業(yè)與個(gè)人合理運(yùn)用征信信息，靈活挖掘數(shù)據(jù)資源，拓展征信服務(wù)的領(lǐng)域和范圍，推動(dòng)征信市場(chǎng)發(fā)展。

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