近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的快速發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，支付與場景的深度融合、網(wǎng)絡(luò)借貸不斷合規(guī)、直銷銀行等業(yè)務(wù)模式不斷出現(xiàn)，較好地促進(jìn)了普惠金融發(fā)展、提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率。這其中，傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)仍然是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵力量。因此，我主要想從銀行業(yè)，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，以及我國銀行業(yè)的具體實(shí)踐等方面，談幾點(diǎn)意見。

大家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融并不陌生，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，實(shí)際上可以從兩個(gè)角度進(jìn)行解說，一是互聯(lián)網(wǎng)的金融化，二是金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化，這兩方面其實(shí)是并重的，不可偏廢。自2013年，即互聯(lián)網(wǎng)金融元年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)蓬勃發(fā)展，初期難免出現(xiàn)從業(yè)機(jī)構(gòu)泥沙俱下的局面，乃至后來發(fā)生的一些事件，都給行業(yè)造成了一些不良的社會(huì)影響，并由此引發(fā)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合規(guī)整頓?？偨Y(jié)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，可以看出，許多互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)由于并非金融機(jī)構(gòu)出身，導(dǎo)致其在風(fēng)控方面有所欠缺。因?yàn)榻鹑谠凇坝|網(wǎng)”后，會(huì)衍生出一些新的業(yè)務(wù)形態(tài)，金融的互聯(lián)網(wǎng)化能為我們帶來什么，我們有能從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程中學(xué)習(xí)到什么，這都是值得商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)深思的。

商業(yè)銀行是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵參與者

首先應(yīng)明確的是，金融本質(zhì)還是資金融通，互聯(lián)網(wǎng)金融并未改變金融的本質(zhì)。金融業(yè)的存貸、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍然是以銀行為主體的。但互聯(lián)網(wǎng)確實(shí)對(duì)金融業(yè)態(tài)形成了很大顛覆，非常直觀的就是金融業(yè)務(wù)的線上化。同時(shí)，眾多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)，雖然帶來了更多風(fēng)險(xiǎn)敞口，但這也是一個(gè)“試錯(cuò)”的過程，事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)給商業(yè)銀行帶來了不小的沖擊。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界開展金融業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的沖擊和挑戰(zhàn)非常明顯，特別是在移動(dòng)支付、消費(fèi)金融、電商金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，部分大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已形成一定的市場優(yōu)勢，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨前所未有的外部競爭壓力。但以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開始積極擁抱金融科技，在戰(zhàn)略規(guī)劃、組織架構(gòu)、資源布局等方面進(jìn)行了適應(yīng)性調(diào)整，并在移動(dòng)金融、智能網(wǎng)點(diǎn)、直銷銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力?？梢哉f，商業(yè)銀行是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵參與者。近幾年的實(shí)踐也表明，商業(yè)銀行依托互聯(lián)網(wǎng)，以持續(xù)涌現(xiàn)的創(chuàng)新拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域、提升市場規(guī)模、優(yōu)化平臺(tái)渠道和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，走在了我國金融業(yè)改革發(fā)展的前列，是推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融不斷取得新進(jìn)展的重要力量。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極擁抱金融科技的實(shí)踐

如前所述，我國互聯(lián)網(wǎng)金融迄今為止的一些實(shí)踐，為商業(yè)銀行帶來很多有益借鑒。商業(yè)銀行業(yè)也進(jìn)行了積極的探索，我認(rèn)為有以下幾點(diǎn)：

一是互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略定位進(jìn)一步提升。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)已成為常態(tài)化標(biāo)準(zhǔn)配置的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行更加深刻認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融將加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局，愈發(fā)明確和提升其重要戰(zhàn)略定位。構(gòu)建適宜互聯(lián)網(wǎng)金融的組織架構(gòu)。比如，工商銀行創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈與生物識(shí)別等創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室;中國銀行高級(jí)管理層設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融委員會(huì)。強(qiáng)化主攻互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略規(guī)劃。比如，招商銀行舉全行“洪荒之力”，推進(jìn)以“網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、智能化”為目標(biāo)的金融科技戰(zhàn)略;民生銀行加快構(gòu)建垂直化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和水平化新興業(yè)務(wù)相結(jié)合的“金融+科技+生活”互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈;江蘇銀行著力于打造“最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，積極打造智慧金融服務(wù)形象。塑造圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的核心品牌。如工商銀行“e-ICBC”、中國銀行“E中銀”、浦發(fā)銀行“spdb+”以及民生銀行“E民生”等。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)渠道進(jìn)一步優(yōu)化。商業(yè)銀行積極推進(jìn)以互聯(lián)網(wǎng)為依托的平臺(tái)建設(shè)和渠道拓展，不斷夯實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基礎(chǔ)。如，踐行“移動(dòng)優(yōu)先”策略，建設(shè)以手機(jī)銀行為中心的移動(dòng)金融綜合平臺(tái)，豐富應(yīng)用場景，完善流程功能，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。加快服務(wù)渠道向互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，促進(jìn)線下網(wǎng)點(diǎn)與線上渠道融合，以客戶為中心打通線上智能服務(wù)與線下網(wǎng)點(diǎn)及客戶經(jīng)理服務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)線上線下融合、人與機(jī)器融合、現(xiàn)場遠(yuǎn)程一體。推動(dòng)電子商務(wù)、社交生活等平臺(tái)快速發(fā)展，將金融、信息服務(wù)深度融入生產(chǎn)經(jīng)營和日常生活，聚合客戶和商戶，鏈接交易與融資，提升客戶的黏性與活躍度。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)布局進(jìn)一步完善。商業(yè)銀行全方位布局互聯(lián)網(wǎng)金融，在重點(diǎn)業(yè)態(tài)不斷取得突破創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面，推進(jìn)消費(fèi)金融模式升級(jí)和產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全流程在線快速服務(wù)，為客戶提供便捷、低成本的消費(fèi)信貸支持，如中行“中銀E貸”、農(nóng)行“網(wǎng)捷貸”、平安銀行“新一貸”等。在移動(dòng)支付等方面，推出Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等“云閃付”近場支付（NFC）產(chǎn)品，上線銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)二維碼支付產(chǎn)品，形成“手機(jī)閃付、掃碼快付”移動(dòng)支付體系，打造整體移動(dòng)支付品牌，如北京銀行“京彩智付”和南京銀行“貼鑫付”等。在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面，招商銀行和浦發(fā)銀行推出智能投顧服務(wù)“摩羯智投”和“財(cái)智機(jī)器人”，光大銀行推出線上銀行理財(cái)眾籌產(chǎn)品“隨心定”。

解決商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的共性難題

作為一個(gè)關(guān)鍵的參與者，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要走進(jìn)一個(gè)新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，面臨的困難并不少。前段時(shí)間許多銀行紛紛談到要轉(zhuǎn)型直銷銀行，到如今又大多偃旗息鼓。某行長曾對(duì)我說，發(fā)展直銷銀行是一個(gè)方向，但是有一些地方他們很難適應(yīng)，這不僅涉及他們細(xì)化的業(yè)務(wù)流程，在本質(zhì)上，其實(shí)主要是源于觀念無法轉(zhuǎn)變。例如，直銷銀行是否非要獨(dú)立出來？在銀行里面設(shè)一個(gè)專門部門的方式行不行？專設(shè)一個(gè)實(shí)體對(duì)于網(wǎng)上直銷是否不可或缺。

從客觀上講，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自身還存在一些體制機(jī)制上的不適應(yīng)性，一定程度上阻礙了金融科技的創(chuàng)新。如在思維、理念方面，商業(yè)銀行以業(yè)務(wù)產(chǎn)品為導(dǎo)向、嚴(yán)格風(fēng)控等思維模式與新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以客戶為中心、注重客戶體驗(yàn)等文化理念也存在差異。在內(nèi)部跨條線協(xié)調(diào)上，商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融橫向和縱向涉及多個(gè)部門和業(yè)務(wù)類型，協(xié)調(diào)流程復(fù)雜，周期較長，導(dǎo)致容易錯(cuò)失業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間窗口。在激勵(lì)機(jī)制方面。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行考核辦法重視成本收益，對(duì)通常落地時(shí)間長、先期投入大、見效慢的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新而言存在周期性矛盾。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)自3月25日正式掛牌成立以來，也一直高度關(guān)注并跟蹤研究傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，充分發(fā)揮協(xié)會(huì)會(huì)員基本覆蓋所有的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的特點(diǎn)，從服務(wù)會(huì)員銀行的角度出發(fā)，并已經(jīng)啟動(dòng)并開展了系列工作。

一是密切配合和支撐互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)工作，上線運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融舉報(bào)信息平臺(tái)。二是加快行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，上線互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息共享平臺(tái)。建設(shè)完成互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)監(jiān)測系統(tǒng)、互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露平臺(tái)等行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施。三是加快完善行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的頂層設(shè)計(jì)。牽頭成立金標(biāo)委互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)工作組，并擔(dān)任工作組組長單位，研究規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融標(biāo)準(zhǔn)體系框架，加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。四是抓住關(guān)鍵業(yè)態(tài)和關(guān)鍵領(lǐng)域加快制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)當(dāng)前問題突出的P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，發(fā)布實(shí)施P2P網(wǎng)貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)等系列標(biāo)準(zhǔn)。前幾天，在監(jiān)管部門指導(dǎo)下組織制定了《資金存管標(biāo)準(zhǔn)》，并對(duì)外征求意見，引起各方關(guān)注。

與此同時(shí)，協(xié)會(huì)還成立了移動(dòng)金融、金融科技、區(qū)塊鏈、信息共享、信息安全、互聯(lián)網(wǎng)金融統(tǒng)計(jì)等專業(yè)委員會(huì)，聘請(qǐng)具有豐富經(jīng)驗(yàn)的業(yè)內(nèi)專家擔(dān)任主任委員和委員，共同謀劃我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。搭建商業(yè)銀行與監(jiān)管部門高效對(duì)話渠道，及時(shí)獲取監(jiān)管建議和指導(dǎo)，并組織開展同業(yè)、跨業(yè)交流，共促行業(yè)規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展。如組織網(wǎng)貸管理辦法、資金存管指引、分類賬戶管理等解讀培訓(xùn)。

放眼國內(nèi)外金融科技還處于發(fā)展之中，還有很多基礎(chǔ)性工作需要探索和推動(dòng)。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)作為國家行業(yè)自律組織，愿繼續(xù)與大家一道努力，共同推動(dòng)我國金融科技健康發(fā)展，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、發(fā)展普惠金融貢獻(xiàn)力量。

（呂羅文系中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長助理）endprint